吉林省人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

張立，張舒

（內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)，內(nèi)蒙古呼和浩特 010000）

1 我國(guó)人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀

十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，“全面深化改革的總目標(biāo)是完善和發(fā)展中國(guó)特色社會(huì)主義制度，推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”。因此為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定和國(guó)家的長(zhǎng)治久安，更好的發(fā)揮中國(guó)特色社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，我們必須從各個(gè)領(lǐng)域推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。而2014年保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”也提出：發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的立足點(diǎn)就是服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志，保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)社會(huì)保障、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)關(guān)系和社會(huì)信用進(jìn)行管理實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)的有效管理，在國(guó)家治理體系中發(fā)揮作用。

根據(jù)保險(xiǎn)法的分類(lèi)，保險(xiǎn)主要分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)兩大類(lèi)。由于人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄和社會(huì)保障的功能，日漸得到政府和居民的肯定。健全的人身保險(xiǎn)行業(yè)既能幫助人們進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄以保證日后的生活水平，解決死亡、疾病、事故和殘疾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，成為社會(huì)和諧穩(wěn)定的基石;又能通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)資金向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供長(zhǎng)期融資，并創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會(huì)。因此人身保險(xiǎn)行業(yè)的向前發(fā)展能夠?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展和社會(huì)和諧做出重要貢獻(xiàn)。

自我國(guó)1982年恢復(fù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，人身保險(xiǎn)行業(yè)取得了令人矚目的發(fā)展。2014年，我國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到1.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.2%，較2013年提高10.3個(gè)百分點(diǎn)；人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也明顯優(yōu)化，改變了長(zhǎng)期以來(lái)分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的局面；此外，人身保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)總額也首次突破千億元大關(guān)，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)兩年的高速增長(zhǎng)。在取得成就的同時(shí)，一些問(wèn)題也隨之產(chǎn)生了：目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)該與國(guó)民經(jīng)濟(jì)之間呈現(xiàn)出同比增長(zhǎng)的正相關(guān)性，但事實(shí)卻不是如此，我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速極不平穩(wěn)：2001年—2002年，我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增速分別為45.11%和59.73%，到2003年增速下降至32.37%，此后幾年增速也處在一個(gè)較低的水平上;直到2008年我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入再一次高速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)比率為64.54%，但是09年又跌落至28.94%，2012年甚至跌落至4.48%，雖然此后兩年增速有所上升，但是維持在15%這個(gè)較低的水平左右。我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)比率如此波動(dòng)，值得我們進(jìn)行探討。

人身保險(xiǎn)具有社會(huì)保障和儲(chǔ)蓄的功能，可以成為人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證生活水平的工具。與此同時(shí)，我國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率較高；并且我國(guó)2013年人均GDP為6995美元、2014年為7595美元，吉林省2014年人均GDP為8168美元，較高水平的儲(chǔ)蓄率和逐年增長(zhǎng)的人均GDP說(shuō)明居民具有一定的購(gòu)買(mǎi)力。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)公司需要四處推銷(xiāo)人身險(xiǎn)，最為頭疼的問(wèn)題也是銷(xiāo)售難，理論與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生了沖突，值得我們進(jìn)行研究。

2 吉林省人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀

2.1 吉林省人身保險(xiǎn)發(fā)展總體情況

吉林省位于我國(guó)東北地區(qū)中部，處于東北亞經(jīng)濟(jì)圈中心帶，是我國(guó)的重工業(yè)基地，在全國(guó)擁有舉足輕重的地位，保險(xiǎn)業(yè)是吉林省經(jīng)濟(jì)的一大組成部分，在資金融通、防災(zāi)防損、補(bǔ)償損失等方面起著十分重要的作用。2001年吉林省人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為18.8億人民幣，人均人身保險(xiǎn)密度為68.95元人民幣，人身保險(xiǎn)深度為1.04%;2014年，吉林省人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為222.33億元人民幣，人均人身保險(xiǎn)密度為832.31元人民幣，人身保險(xiǎn)深度為1.61%。在14年間，吉林省的人身險(xiǎn)保費(fèi)從十億增長(zhǎng)到百億，人身保險(xiǎn)密度和深度也有了大幅度提高。

但是2014年吉林省保險(xiǎn)密度為1235.34元，保險(xiǎn)深度為2.39%，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1479元，保險(xiǎn)深度為3.15%,且“新國(guó)十條”提出，到2020年，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。與全國(guó)水平相比，吉林省尚未達(dá)到全國(guó)平均水平，照現(xiàn)在的發(fā)展速度，2020年保險(xiǎn)密度和深度也不能達(dá)到規(guī)定水平。很明顯，吉林省作為我國(guó)的中等偏高收入省份，人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并未跟上本省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。此外，吉林省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速不平穩(wěn)，各地區(qū)發(fā)展不平衡，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理以及保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位等問(wèn)題頻出，這說(shuō)明吉林省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需要調(diào)整和轉(zhuǎn)型，更需要通過(guò)增加人身險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)促進(jìn)吉林省經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.2 吉林省人身保險(xiǎn)收入情況

如圖2-1所示，吉林省人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，說(shuō)明吉林省人身保險(xiǎn)正迅速發(fā)展，縮短與其他省份的距離。

如圖2-2所示，吉林省人身保險(xiǎn)仍處于劣勢(shì)，與北京、上海、江蘇、山東等發(fā)達(dá)省市相比，吉林省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入還未達(dá)到發(fā)達(dá)省市的二分之一；與中等發(fā)展省市相比，例如山西、黑龍江、遼寧等，吉林省仍然落后，說(shuō)明吉林省人身保險(xiǎn)還未達(dá)到應(yīng)有的發(fā)展水平，還需采取措施大力發(fā)展人身保險(xiǎn)業(yè)。

2.3 吉林省各地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展情況

如圖2-3所示，吉林省各地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重不平衡。作為吉林省省會(huì)的長(zhǎng)春，其人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他城市，2015年人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到101億元，領(lǐng)先于第二名城市吉林45億左右；遼源、白城地區(qū)的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有13億左右，這樣嚴(yán)重的差距應(yīng)該引人深思，吉林省在盲目發(fā)展人身保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)，也應(yīng)該兼顧各地區(qū)的發(fā)展。

圖2-1 吉林省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（百萬(wàn)）

圖2-2 2015年部分省市人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（百萬(wàn)）

圖2-3 2015年吉林省各地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展情況

圖2-4 2015年吉林省人身保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入情況

2.4 吉林省人身保險(xiǎn)各險(xiǎn)種發(fā)展情況

從圖2-4中可以得知，吉林省人身保險(xiǎn)仍然是普通壽險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的情況。2015年普通壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入分別為270.79億元、28.7億元和5.16億元。由此可知，吉林省應(yīng)大力發(fā)展健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)?？s小差距。

3 對(duì)吉林省人身險(xiǎn)發(fā)展提出的建議

3.1 提高保費(fèi)收入的建議

從結(jié)論中可知，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入水平這兩個(gè)因素對(duì)吉林人身險(xiǎn)需求的影響最為明顯。吉林省相對(duì)全國(guó)范圍來(lái)看，特別是東部經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大省而言，整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然較低，人民的收入水平也不高。而根據(jù)其他相關(guān)文獻(xiàn)的實(shí)證結(jié)果顯示:越是在發(fā)達(dá)地區(qū)，收入對(duì)人身險(xiǎn)的拉動(dòng)作用就越明顯，這種拉動(dòng)甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)收入本身的提高程度。所以，本文認(rèn)為加快促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是提高人身險(xiǎn)需求的根本。一方面，吉林政府應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，統(tǒng)籌規(guī)劃吉林各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)的未來(lái)發(fā)展計(jì)劃，利用吉林地理人文等各種資源的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展各地經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快增長(zhǎng)，來(lái)提高人民的收入水平。另一方面，政府應(yīng)通過(guò)稅收政策、轉(zhuǎn)移支付等手段積極做好收入分配工作，縮小各階層間收入差距，特別是做好低收入群體的各項(xiàng)補(bǔ)助工作，著重培育具有較強(qiáng)人身險(xiǎn)消費(fèi)能力的中等收入群體。

3.2 統(tǒng)籌各地區(qū)人身險(xiǎn)發(fā)展的建議

各家人身保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)努力改善人身險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，加大對(duì)保險(xiǎn)代理人渠道和新渠道的建設(shè)。第一，保險(xiǎn)公司可在代理人的激勵(lì)機(jī)制上做文章，逐步提高代理人的收入待遇，與監(jiān)管部門(mén)一同逐步完善他們的權(quán)益保障，有效促進(jìn)代理人的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。第二，完善代理人的培訓(xùn)體系，提高他們的業(yè)務(wù)水平，特別是要提高他們的職業(yè)道德素養(yǎng)。第三，加大網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、電話營(yíng)銷(xiāo)、媒體營(yíng)銷(xiāo)等直銷(xiāo)方式的投入建設(shè)，努力探索新型保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)行銷(xiāo)的多元化發(fā)展。

3.3 調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化經(jīng)營(yíng)策略

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)供給方應(yīng)找出健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題存在的根源，切實(shí)解決好人身險(xiǎn)發(fā)展面臨的短板問(wèn)題。保險(xiǎn)公司要努力做好相關(guān)市場(chǎng)調(diào)研，力圖多層次、多角度地發(fā)展各類(lèi)意外傷害保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。