經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)綠色信貸發(fā)展研究

向敏

2010年5月5日，國務(wù)院節(jié)能減排工作召開會(huì)議，印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加大工作力度確保實(shí)現(xiàn)“十一五”節(jié)能減排目標(biāo)的通知》（國發(fā)[2010]12號(hào)）。中國人民銀行總行為了全力支持全國的節(jié)能減排工作，促進(jìn)淘汰落后產(chǎn)能，確保國家實(shí)現(xiàn)“十一五”節(jié)能減排目標(biāo)，于2010年5月28日聯(lián)合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了（（關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見》（銀發(fā)（2010]170號(hào)），提出明確要求：從金融角度支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能。相關(guān)文件出臺(tái)10年來，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的綠色信貸發(fā)展究竟怎樣，本文以云南省昭通市為例進(jìn)行了粗淺的研究。

一、綠色信貸政策相關(guān)規(guī)定

在2007年7月12日，國家環(huán)?？偩?、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)三家單位聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，明確提出了“對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制，以綠色信貸機(jī)制遏制高耗能高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張?！?/p>

2007年7月和11月，銀監(jiān)會(huì)相繼印發(fā)了《關(guān)于防范和控制高耗能高污染行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的通知》和《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》，目的在于配合國家節(jié)能減排戰(zhàn)略的順利實(shí)施，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)與國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)緊密結(jié)合起來，有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2009年年末，中國人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好金融服務(wù)支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興和抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過剩的指導(dǎo)意見》，提出了更為明確和豐富的政策要求：要求信貸投放要“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”，要求金融機(jī)構(gòu)“嚴(yán)把信貸關(guān)”，并強(qiáng)調(diào)發(fā)揮資本市場融資功能以及推進(jìn)企業(yè)兼并重組，支持“走出去”戰(zhàn)略等。

2012年2月24日，銀監(jiān)會(huì)制定了《綠色信貸指引》（銀監(jiān)發(fā)[2012]4號(hào)）。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略的高度推進(jìn)綠色信貸，加大對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，提升自身的環(huán)境和社會(huì)表現(xiàn)，并以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這個(gè)指引的出臺(tái)，是為了貫徹落實(shí)《國務(wù)院“十二五”節(jié)能減排綜合性工作方案》（國發(fā)[2011]26號(hào)）、《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》（國發(fā)[2011]35號(hào)）要求，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以綠色信貸為抓手，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效防范環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

中國人民銀行行長周小川在2007年指出要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)在環(huán)保和節(jié)能減排方面的社會(huì)責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要建立有效的信息機(jī)制對(duì)與環(huán)境承載能力相適應(yīng)的生產(chǎn)能力配置給予市場和政策方面的支持，同時(shí)要理順價(jià)格發(fā)揮市場基礎(chǔ)作用，運(yùn)用金融市場鼓勵(lì)和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。

二、昭通市綠色信貸基本情況

昭通市地處烏蒙山貧困片區(qū)腹地，屬云南省貧困面最大、貧困程度最深的地區(qū)，轄10縣1區(qū)、144個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦事處）、1241個(gè)行政村（社區(qū)），其中有10個(gè)縣區(qū)被列入國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，3個(gè)國家級(jí)貧困縣。2016年末全市常住人口547.50萬人，其中城鎮(zhèn)人口為172.41萬人，占總?cè)丝诘?1.49%；農(nóng)村人口375.09萬人，占總?cè)丝诘?8.51%。全轄10家金融機(jī)構(gòu)，共480個(gè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外營業(yè)，其中縣域及以下的金融網(wǎng)點(diǎn)287個(gè)。截止2017年6月末，全市共建立了11條“刷卡無障礙示范街”，實(shí)現(xiàn)昭通各縣（區(qū)）全覆蓋。POS商戶2.7萬戶、POS終端3.5萬臺(tái)、ATM終端1645臺(tái)，2017年1-6月POS收單交易319.54萬筆、89.64億元，同比分別下降14.53%、7.14%。實(shí)現(xiàn)了全市惠農(nóng)支付點(diǎn)行政村全覆蓋，2017年1～6月惠農(nóng)支付交易50.71萬筆、4.82億元、查詢40.25萬筆，同比分別下降23.82%、43.80%、18.23%，交易量仍位居全省第一。

早在2008年1月環(huán)境保護(hù)部就綠色信貸推出半年以來的事實(shí)效果進(jìn)行的評(píng)價(jià)是“綠色信貸取得了階段性、局部性成果，但與預(yù)期目標(biāo)相比還有不小的距離，大面積推進(jìn)還面臨著不少制度性和技術(shù)性的困難?！倍淹ㄊ芯G色信貸業(yè)務(wù)的實(shí)情是起步較晚，但近年發(fā)展速度較快。到2017年6月末，昭通市綠色信貸余額66.2億元，比2016年末、2015年末分別增長21.7%、32.1%，綠色信貸余額增幅比全市貸款余額增幅分別高14.1、19.5個(gè)百分點(diǎn)。綠色信貸余額占全市貸款余額的比例為9.5%，比2016年末、2015年末分別提高1.1、1.4個(gè)百分點(diǎn)。全市綠色信貸資金主要投向“可再生能源及清潔能源項(xiàng)目”和“綠色交通運(yùn)輸項(xiàng)目”兩大類，2017年6月末，這兩類項(xiàng)目的貸款余額為51.4億元，占全部綠色信貸余額的77.6%。

三、存在的主要問題

昭通市的金融行業(yè)為支持全市節(jié)能降耗、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了助力，但綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題應(yīng)引起關(guān)注。

一是綠色金融體系發(fā)展不平衡。2016年印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》明確指出，綠色金融體系是指通過綠色信貸、綠色債券、綠色股票指數(shù)和相關(guān)產(chǎn)品、綠色發(fā)展基金、綠色保險(xiǎn)、低碳金融等金融工具和相關(guān)政策支持經(jīng)濟(jì)向綠色化轉(zhuǎn)型的制度安排。調(diào)查顯示，全市綠色金融還處于銀行單邊發(fā)展的狀況，綠色保險(xiǎn)雖然人保財(cái)險(xiǎn)公司開設(shè)有環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種，但相應(yīng)的管理部門沒有對(duì)企業(yè)作強(qiáng)制投保要求，還沒有企業(yè)投保，綠色股票、綠色基金業(yè)務(wù)都還處于空白狀態(tài)。一方面未對(duì)企業(yè)非綠色的生產(chǎn)投資行為形成制約，另一方面，也放大了綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

二是綠色信貸內(nèi)外部考核管理制度不健全。人民銀行目前只是將綠色信貸作為貨幣信貸政策指導(dǎo)意見，未有相應(yīng)的強(qiáng)制考核措施。調(diào)查顯示全市9家銀行的信貸管理部門負(fù)責(zé)人，只有2位信貸負(fù)責(zé)人表示本行在貸款管理上對(duì)綠色信貸給予特殊政策支持，其余7位信貸負(fù)責(zé)人表示本行對(duì)綠色信貸項(xiàng)目的管理與其他信貸項(xiàng)目執(zhí)行同樣管理規(guī)定，對(duì)綠色企業(yè)和項(xiàng)目沒有特別的支持政策。9家銀行都沒有為綠色信貸專門設(shè)立綠色信貸管理部門和信貸管理人員，對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)更多停留在作用和意義的認(rèn)識(shí)階段。

三是綠色信貸懲戒機(jī)制運(yùn)行不暢。2007年，云南省環(huán)保局、昆明中支聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于將環(huán)保信息納入企業(yè)征信系統(tǒng)的通知》，但上述文件在昭通落實(shí)效果并不明顯，10年間昭通環(huán)保部門沒有向人民銀行報(bào)送過1例轄內(nèi)企業(yè)環(huán)境違法信息，企業(yè)環(huán)保信息共享工作運(yùn)行不暢，銀行在審批企業(yè)貸款時(shí)不能從企業(yè)信用報(bào)告中查詢到企業(yè)環(huán)境違法信息，不健全的環(huán)保信息共享機(jī)制，加大了銀行環(huán)保審查成本，降低了企業(yè)環(huán)保違法成本。

四是商業(yè)銀行自身存在不足。調(diào)查顯示各金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)較弱，各商業(yè)銀行幾乎沒有綠色信貸的信息披露機(jī)制，綠色信貸產(chǎn)品單一、創(chuàng)新不足，更不用提具有地方特色、適應(yīng)地方實(shí)情的綠色金融產(chǎn)品推出，并且各商業(yè)銀行普通存在缺乏綠色信貸方面專業(yè)人才的問題。

五是外部環(huán)境不健全。目前國家層面更多的是出臺(tái)了綠色信貸相關(guān)的方案、指導(dǎo)意見或文件通知，并沒有配套的法律法規(guī)，在法律制度建設(shè)方面不完善。同時(shí)，各相關(guān)部門間的綠色信貸信息溝通機(jī)制不完善，缺乏具體的指導(dǎo)目錄和環(huán)境評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，如何根據(jù)環(huán)評(píng)結(jié)果確定貸款實(shí)施沒有可操作的統(tǒng)一依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。

四、建議

一是對(duì)商業(yè)銀行落實(shí)國家綠色信貸政策納入綜合評(píng)價(jià)和監(jiān)管考核，實(shí)施分類信貸考核獎(jiǎng)勵(lì)等監(jiān)管激勵(lì)措施。二是在綠色信貸推廣機(jī)制上實(shí)施政府主推，建立項(xiàng)目清單庫，銀行統(tǒng)籌考慮綠色信貸項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益擇優(yōu)介入，有效支持綠色信貸項(xiàng)目。三是在人民銀行總行層面推動(dòng)人民銀行征信系統(tǒng)和環(huán)保部門全國企業(yè)環(huán)境信息公開平臺(tái)間數(shù)據(jù)的互聯(lián)共享，加大企業(yè)違法成本，降低銀行綠色信貸審批風(fēng)險(xiǎn)。四是加快商業(yè)銀行的自身發(fā)展與完善，提高商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，完善其綠色信貸管理機(jī)制，加強(qiáng)綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)及創(chuàng)新，加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，加大綠色信貸的宣傳和人才培養(yǎng)力量。五是構(gòu)建相對(duì)完善的商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展外部環(huán)境。建立健全綠色信貸的相關(guān)法律法規(guī)體系來增強(qiáng)綠色信貸相關(guān)政策的可操作性，完善商業(yè)銀行的信息披露機(jī)制。