“校園貸”的問題及對策分析

(華東交通大學(xué) 江西 南昌 330013)

一、引言

自高校信用卡業(yè)務(wù)開展以來，極受大學(xué)生們的喜愛，該市場呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的場面。但是隨著時間的推移，各大銀行間非理性盲目地展開競爭，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡亂象也接踵而來，為阻止高校信用卡亂象，同時為防范銀行相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，中國銀監(jiān)會2009年對銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)提出了進一步規(guī)范經(jīng)營的要求，這讓廣大銀行不得不放棄高校信用卡業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致校園信用卡退出了大學(xué)生市場舞臺，校園信用卡進人了沉眠期。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國的發(fā)展，尤其是阿里巴巴的推動作用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸為公眾熟知，面對高校信用貸款的巨大市場，不少金融創(chuàng)業(yè)公司接手了這片市場，其中就包括大量互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

二、校園貸平臺存在的問題

(一)貸款監(jiān)管不嚴

目前網(wǎng)絡(luò)披露的校園貸借款監(jiān)管漏洞主要表現(xiàn)在貸款申請和貸款用途兩個方面。對于校園貸貸款的申請，就P2P貸款來看，貸款申請人只要在相關(guān)平臺上注冊個人信息，并提供相關(guān)證明材料即可。只要認真閱讀貸款平臺的服務(wù)條款和相關(guān)隱私條款就可以發(fā)現(xiàn)條款中對于借款人隱私并沒有嚴格的保密協(xié)定。在目前網(wǎng)絡(luò)媒體的信息披露可以發(fā)現(xiàn)，目前存在很多冒用他人信息貸款的情況，最終結(jié)果導(dǎo)致借款人貸款金額越來越高，陷入貸款的無底深淵，河南某大學(xué)鄭某的經(jīng)歷就是一個鮮活的例子。

同時對于貸款的用途，目前大多數(shù)貸款平臺都是直接和購物平臺掛鉤，大學(xué)生在購物時可以直接選擇使用，但也有部分平臺可以提供取現(xiàn)服務(wù)，一般校園貸中最容易出現(xiàn)問題的地方也是出現(xiàn)在這一塊。對于學(xué)生貸款的金額使用，一般借款平臺都不會有嚴格的要求，像河南某大學(xué)鄭某就是通過校園貸借款進行賭球，由于貸款的使用用途本就具有高風(fēng)險性，最后學(xué)生本人將面臨無法還貸的風(fēng)險。

(二)貸款實際利率過高

目前很多校園貸款平臺都會以低息的名頭吸引大學(xué)生進行貸款，但實際情況卻是變相以其他服務(wù)費、保險費和滯納金等提升貸款中的實際利率。以借貸寶為例，通過鳳凰財經(jīng)連環(huán)話中的計算可以發(fā)現(xiàn)，貸款大學(xué)生的每月貸款的實際利率集中在0.99%-2.38%，折算下來每年的年利率在11.88%-28.56%之間，這只是是單純的利率，還沒有包括服務(wù)費、滯納金等項目。而且部分平臺還存在“斬頭息”這就意味著貸款學(xué)生到手的貸款金額并不能直接拿到全部的貸款的金額。同時除去正常的利息。校園貸的平臺還有一項逾期還款費用，一般都是10%-20%，很多平臺還是按照復(fù)利計算滯納金。

目前的“裸貸”的利率相較而言更高，其周息高達“20%-30%”，而且這類貸款目前也只是針對女大學(xué)生和剛?cè)肼殘龅陌最I(lǐng)人員。因為這類群體對于高檔消費品需求較大，部分貸款人員對于自己的還款能力有一個相對正面的預(yù)期，所以會選擇“裸貸”這種快捷方便的貸款方式，于此同時還有部分無法還款的借款學(xué)生，從一開始就做好了“肉償”的準備。

(三)催債方式不合法

目前對于貸款到期還款問題，各平臺催債的方式都不盡一致，多數(shù)情況下還會對學(xué)生本人采取一些違法活動，同時也有相關(guān)校園貸平臺將學(xué)生信息上傳至網(wǎng)絡(luò)。目前進入一個“網(wǎng)貸信用黑名單”的平臺可以看到有很多的校園貸平臺直接將逾期的學(xué)生信息放在這個平臺，而且截至目前為止逾期的還款人數(shù)達到104萬多，從提供的信息可以發(fā)現(xiàn)90后占多數(shù)，多為96、97，可以大致推斷剛進校園的大學(xué)生更容易受到校園貸的誘惑。而且這個數(shù)據(jù)還在呈現(xiàn)不斷上升的態(tài)勢，而且在這個平臺可以很容易查到貸款學(xué)生的一些基本信息。但和這個平臺合作的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺只有九個，可見目前參與校園貸的人數(shù)已經(jīng)足夠龐大。更甚有平臺會直接短信騷擾學(xué)生家長，出現(xiàn)將學(xué)生私自拘禁的情況，還有就是發(fā)出借款人若不及時還款影響其學(xué)業(yè)威脅，在網(wǎng)公布學(xué)生本人持身份證拍照的照片進行人肉等多種方式。

目前“裸貸”事件則直接是威脅貸款女生要在網(wǎng)上發(fā)布其裸照和視頻，很多甚至是直接在網(wǎng)上公開叫價，要貸款學(xué)生進行“肉償”，這都直接威脅到貸款人的聲明安全和隱私和名譽權(quán)等權(quán)力，已經(jīng)有違反國家法律的嫌疑。

三、問卷調(diào)查分析

本文采用發(fā)放問卷的方式，對目前的大學(xué)生校園貸款現(xiàn)狀進行調(diào)研。根據(jù)回收的答卷可以發(fā)現(xiàn)，目前高校校園內(nèi)已經(jīng)開始意識到校園貸的危害，開始加強了理性面對校園貸的宣傳。在問卷發(fā)放過程中對一些接觸校園貸較多的學(xué)生進行訪談發(fā)現(xiàn)，目前校園貸確實存在冒用他人信息貸款的情況，但其爆發(fā)地點可能會在高職院校比較集中，但是在問卷的填寫當中，并沒有很明顯的顯示出。

由圖1和圖2可以看出目前情況下很多高校的學(xué)生對校園貸并不是很了解，再進一步談及其對目前校園貸平臺的了解程度可以發(fā)現(xiàn)，普遍集中在比較常見網(wǎng)購環(huán)節(jié)中，例如“螞蟻花唄”和“京東白條”。

圖1 大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的了解程度

圖2 大學(xué)生對各校園網(wǎng)貸的平臺的了解情況

可見在目前大環(huán)境下，校園內(nèi)的大學(xué)生，對于校園貸的了解確實還是處于初級階段，對校園貸的認識度還不能到一個算是真正了解的地步，這在一定程度上加大了校園貸在大學(xué)校園滋長的空間。

通過問卷可以發(fā)現(xiàn)，在目前的大學(xué)生群體當中，父母所給的費用是其生活費的主要來源，但是也存在少部分選擇貸款這個途徑來解決生活費。在一道顯示大學(xué)生校園貸還款途徑的題目中可以發(fā)現(xiàn)(圖3)，有21%的學(xué)生選擇通過再次貸款來填補以往貸款的漏洞，但是大多數(shù)的學(xué)生還是會選擇通過自己的能力賺錢還款。

圖3 大學(xué)生償還校園貸貸款的方式

對于目前“裸貸”問題，多數(shù)學(xué)生都是一種呲之以鼻的態(tài)度，有部分覺得大學(xué)生的自我保護意識還是比較薄弱的，需要加強教育和正確引導(dǎo)。其實“裸貸”的貸款人在目前風(fēng)波下也是受害人，站在那些貸款大學(xué)生角度來看，現(xiàn)在很多的學(xué)生沒有收入來源，但又有強大的消費欲望，但現(xiàn)實中經(jīng)濟能力無法承擔，同時校園網(wǎng)貸時常在大學(xué)生身邊做宣傳，讓大學(xué)生只能看到校園網(wǎng)貸的優(yōu)點，尤其是女大學(xué)生，因此很多人選擇了“裸貸”。其實更多的原因是部分貸款大學(xué)生輕信校園貸平臺的低利率、無風(fēng)險的承諾，所以在貸款時對于自己還款能力出現(xiàn)過度自信的現(xiàn)象。

四、校園貸滋生的原因

(一)大學(xué)生貸款資源有限

目前大學(xué)生貸款只要是生源地信用助學(xué)貸款，但就其實施情況可以發(fā)現(xiàn)，目前助學(xué)貸款的還未全面覆蓋，很多地區(qū)并沒有生源地助學(xué)貸款，同時不同地區(qū)對于生源地助學(xué)的貸款的要求也不一樣，通過以往的問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)對于貸款的金額和人數(shù)具有一定限制。這減少了學(xué)生從正規(guī)機構(gòu)貸款的途徑，為校園貸的生長提供了基礎(chǔ)。

(二)消費理念的改變

大學(xué)生容易接受新事物，消費觀念也比較超前，同時消費信貸日益流行的背景下，各類金融機構(gòu)高度重視針對大學(xué)生群體的消費信貸市場的開發(fā)。同時90后大學(xué)生是一個特殊的消費群體，他們出生在新時代，成長在開放包容的新環(huán)境下，正處于三觀形成和個體社會化的重要階段，易于接受各種新穎的消費觀念、消費方式，喜歡追趕消費新潮，而且90后大學(xué)生的家庭條件普遍較好，消費能力較80后大學(xué)生有很大的提高，呈現(xiàn)出巨大的消費潛力。他們集體生活，從行為金融學(xué)角度看來，具有較強從眾心理，對于新興和高檔的產(chǎn)品購買欲望較強，存在一定的攀比風(fēng)，對自己的經(jīng)濟能力過度自信，這就導(dǎo)致了很多的學(xué)生敢于進行提前消費，校園貸的剛好可以滿足學(xué)生超前消費的愿望。

(三)對自身還貸能力過度自信

大量的認知心理學(xué)的文獻認為，人是過度自信的，尤其對其自身知識的準確性過度自信。過度自信是一種典型而普遍存在的心理偏差，并在行為人的行為決策中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。同時由于后悔厭惡的存在，導(dǎo)致決策中的出現(xiàn)非理性決策的頻率增多。目前校園貸的產(chǎn)生，由大學(xué)生的消費需求和對未來還款預(yù)期的過度自信產(chǎn)生，在此情況下由非理性決策的引導(dǎo)，最終促成了校園貸在高校校園貸的蓬勃發(fā)展。

(四)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)

如今國家大力鼓勵創(chuàng)業(yè)，在這種趨勢的影響下，越來越多的大學(xué)生選擇通過創(chuàng)業(yè)來減緩工作壓力。雖然我國政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)問題制定了相關(guān)指導(dǎo)方案，但各地方政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，特別是對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的經(jīng)費投入與扶持力度等均不相同，導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)結(jié)果的截然不同。另一方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的公司規(guī)模較小、發(fā)展前途不定、貸款償還能力較弱，從銀行等金融機構(gòu)獲得貸款、籌集創(chuàng)業(yè)資金較為困難，與此同時風(fēng)險投資體系對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并沒有足夠的熱度。相對而言校園貸具有貸款條件放寬、手續(xù)簡便、流程簡單、時間較快、獲取資金便捷等優(yōu)勢，那可以很好解決了創(chuàng)業(yè)最關(guān)鍵的資金問題，點燃他們的夢想與激情，又可以警示和鞭策其奮發(fā)圖強，因此創(chuàng)業(yè)大學(xué)生多會選擇通過校園貸來解決創(chuàng)業(yè)過程的資金問題。

五、對校園貸的建議

(一)提升大學(xué)生的綜合素質(zhì)

大學(xué)生作為一個即將進入社會的群體，應(yīng)該有辨識社會的能力，不能只沉醉在個人的理想世界，而應(yīng)該加強自身獨立能力，可以用利用學(xué)習(xí)業(yè)余時間去與社會接觸，在平時可多參加一些文化活動，遠離賭博、游戲等不良嗜好。在心智上更應(yīng)該成熟穩(wěn)重，拒絕盲目攀比的心理，理性消費，規(guī)范自己的行為，清除過度自信所帶來的弊端，敢于承擔自己的責任，培養(yǎng)以誠待人的思維模式。只有自身綜合素質(zhì)不斷提高，才能為以后進入社會做準備。

(二)高校為學(xué)生開展相關(guān)教育

目前社會百態(tài)需要大學(xué)生自己去體驗，但是在這之前高校自身展開學(xué)前教育是十分必要且具有可操作性，唯有如此學(xué)生才能更快的認清自己所處的環(huán)境，同時培養(yǎng)大學(xué)生和提高大學(xué)生的理財能力，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，培養(yǎng)出理性消費的大學(xué)氣氛。開展大學(xué)生誠信教育，讓學(xué)生自身了解誠信的份量。而對于那些已經(jīng)陷入校園貸的學(xué)生，高校更應(yīng)該伸出自己的援助之手。并且高校也要配合金融監(jiān)管部門的工作，調(diào)動宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門一起監(jiān)管校園貸平臺。

(三)校園貸平臺加強對自身的約束

校園貸作為一種金融新行業(yè)本身并沒有錯誤，錯誤的是各大平臺在運營時，各種疏忽和不健全的機制。其中，網(wǎng)貸平臺最應(yīng)該加強的是審批環(huán)節(jié)，要規(guī)范加強審批流程，在問卷中可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的觀點都認為目前校園貸審批程序太過簡單，這也就導(dǎo)致校園貸平臺風(fēng)險不斷提升。所以校園貸平臺應(yīng)該定期對線下工作人員或校園代理人培養(yǎng)專業(yè)知識，使其更好地勝任審核和解釋溝通工作。同時，建立嚴格的風(fēng)控體系，有效降低壞賬率。

(四)政府部門統(tǒng)籌征信，助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，完善監(jiān)管體系

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，而校園貸則是互聯(lián)網(wǎng)金融中最新的一類行業(yè)，并在商業(yè)銀行退出大學(xué)生信用卡項目之后的時間里發(fā)展迅猛，但多數(shù)校園貸并沒有納入征信體系，這就導(dǎo)致校園貸違約率上升，進一步加大校園貸的風(fēng)險，從高風(fēng)險高收益的原則來看，自然導(dǎo)致校園貸高利率的產(chǎn)生，解決這個問題除了學(xué)生自身和校園貸平臺外，政府也應(yīng)該配合，力求將校園貸平臺納入征信體系。政府對于創(chuàng)業(yè)的學(xué)生應(yīng)該在鼓勵其創(chuàng)業(yè)的同時給予更大的關(guān)注，因此各級政府要加強教育行政部門與有關(guān)部門的協(xié)調(diào)，通過多種渠道設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)天使基金等資助項目，并建立健全創(chuàng)業(yè)投資機制，吸引國內(nèi)社會資本和外資來投資大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目，切實解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金問題。

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