大學(xué)生P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施探究

平娜+孫悅悅

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各種P2P借貸平臺(tái)走入人們的生活，在方便人們生活的同時(shí)也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其大學(xué)生群體。論文探討大學(xué)使用P2P借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

【Abstract】With the rapid development of internet economy， all kingds of P2P lending platforms come into our lives. Although these paltforms bring lots of convenience to us， they also exist many risks especially for college students. The purpose of this article is to analyze the risks that undergraduates will face when using P2P lending platforms and paper puts forward some countermeasures according to those problems.

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；P2P借貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

【Keywords】 college students； P2P lending； risk prevention

【中圖分類號(hào)】F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2018）02-0100-02

1 引言

隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，越來越多的產(chǎn)業(yè)搭上了互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車。任何一個(gè)新興事物都存在兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融—P2P借貸平臺(tái)也不例外，研究其存在的問題及做好風(fēng)險(xiǎn)防范非常重要。大學(xué)生是一個(gè)相對(duì)特別的群體，他們處于對(duì)社會(huì)半知半解的懵懂時(shí)期，特別是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展孕育而生的P2P借貸平臺(tái)更是躍躍欲試，對(duì)于P2P借貸平臺(tái)一知半解，更無法識(shí)別其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及和提高網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)對(duì)于大學(xué)生而言非常重要。

2 P2P借貸平臺(tái)概念

P2P借貸平臺(tái)，英文全稱為peer to peer lending，是一種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是在互聯(lián)網(wǎng)大背景下誕生的一種新型理財(cái)模式。2005年起源于英國，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成借貸全過程，即資料收集與資金聚攏、合同簽訂等等。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的一種新型金融模式，也是未來金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

3 P2P借貸與傳統(tǒng)借貸比較

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)使更多的人享受到了金融服務(wù)的快捷，也解決了因地域、年齡、收入水平而產(chǎn)生的消費(fèi)水平不均的問題，很好地帶動(dòng)了消費(fèi)。同時(shí)相較于傳統(tǒng)的投資方式，這種方式更加靈活自主，且投資回報(bào)率較高，因此這一模式吸引了大量社會(huì)閑散資金，具備持續(xù)發(fā)展的潛力。但由于這一模式屬于新興事物，存在諸多監(jiān)管問題，不乏不法分子從中投機(jī)取巧，其隱藏的更大的陷阱需要大學(xué)生們加以重視。

4 P2P借貸平臺(tái)模式分類

4.1 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式

這種模式是目前最安全的P2P模式。平臺(tái)只提供信息服務(wù)，對(duì)于借貸者與放貸者的審核由擔(dān)保公司完成。這種模式多為“一對(duì)多”的模式，一筆借款有多個(gè)投資人共同投資。這種模式由于是國內(nèi)大型擔(dān)保公司擔(dān)保，客戶的資金安全可以得到有效的保障。如中國平安集團(tuán)旗下的陸金所，有利網(wǎng)以及國開金融和江蘇金農(nóng)公司合作設(shè)立的開鑫貸。

4.2 大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)

這種商業(yè)模式有集團(tuán)作為背景，是由傳統(tǒng)模式向互聯(lián)網(wǎng)的演進(jìn)，這種模式的安全系數(shù)高。如微粒貸，它是騰訊微眾銀行面對(duì)微信及QQ用戶開發(fā)的。借唄則為螞蟻金服集團(tuán)為小微企業(yè)及個(gè)人提供普惠金融服務(wù)的平臺(tái)。

4.3 債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式

這種模式為“多對(duì)多”的模式，多為線下交易。但風(fēng)險(xiǎn)較大，這種模式下借款與投資都是分散進(jìn)行組合的，即債權(quán)人所出資金被分割，通過債權(quán)形式轉(zhuǎn)讓給多個(gè)投資人，從而獲得借貸資金，但這種模式容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益。如宜信信貸就是債券合同轉(zhuǎn)讓模式。

4.4 結(jié)合O2O的綜合交易模式

由線下成立的小額貸款公司為其平臺(tái)客戶進(jìn)行服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)成為交易的前臺(tái)。這種模式的風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)樾☆~貸款公司的資質(zhì)良莠不齊。如愛財(cái)科技有限公司旗下的愛又米。

5 P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分析

5.1 平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)

隨著2010-2017年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量的激增，而問題借貸平臺(tái)數(shù)量也從2011年10個(gè)增加到2017年近千個(gè)，而大學(xué)生群體，所存在的風(fēng)險(xiǎn)自然更大。

5.2 資金風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)數(shù)量巨多，存在魚龍混雜現(xiàn)象，不良商家容易出現(xiàn)卷款潛逃行為，給借款人帶去資金損失。

5.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)有法律很難對(duì)P2P借貸平臺(tái)存在的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管制和防范，目前的法律法規(guī)只規(guī)定了傳統(tǒng)借貸關(guān)系的限制，卻無專門針對(duì) P2P 借貸平臺(tái)的相關(guān)政策。如對(duì) P2P借貸平臺(tái)門檻的設(shè)立、公司資質(zhì)的審查等，因此有些平臺(tái)很容易進(jìn)入法律灰色地帶，甚至涉及非法集資等。

5.4 人身安全風(fēng)險(xiǎn)

比貸款本身的高利率更可怕的是一些借貸平臺(tái)的催款方式。一些公司采取的催款方式往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全[1]。

5.5 信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)貸款往往伴隨著高利息的產(chǎn)生，而高利息往往容易使大學(xué)生承擔(dān)不起，從而對(duì)征信造成一定影響。據(jù)了解隨著中國征信系統(tǒng)的不斷完善，P2P網(wǎng)貸很可能會(huì)納入中國的征信系統(tǒng)，而還不起貸款便會(huì)對(duì)大學(xué)生的未來產(chǎn)生不利影響。endprint

5.6 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息的泄露可能會(huì)引起一系列的問題。在大多數(shù)的校園借貸網(wǎng)站上，大學(xué)生必須要提交很多個(gè)人資料，如姓名、手機(jī)號(hào)、學(xué)信網(wǎng)，就讀大學(xué)信息，以及親屬以及同學(xué)和輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，另外還有開戶銀行、銀行卡號(hào)、支付寶等信息，而信息一旦泄露就會(huì)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)，甚至威脅到人身安全等等[2]。

6 大學(xué)生使用P2P借貸平臺(tái)存在的問題

6.1 大學(xué)生對(duì)于P2P借貸平臺(tái)認(rèn)識(shí)不足

大學(xué)生對(duì)社會(huì)了解不完全卻又勇于嘗試新事物，他們對(duì)新興產(chǎn)物大多只看利處而忽略弊端，不計(jì)后果，因此他們會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)消費(fèi)需求而卷入高利貸的陷阱。

6.2 大學(xué)生自身辨別能力的缺乏

大學(xué)生剛剛從高中畢業(yè)，與社會(huì)接觸很少，容易輕信別人，盲目樂觀地看待社會(huì)，忽略社會(huì)的復(fù)雜性和多面性，因此他們?cè)谧鰶Q定時(shí)很容易受外界因素影響。

6.3 不法分子牟取暴利吸引大學(xué)生

對(duì)于社會(huì)的復(fù)雜性，大學(xué)生缺乏相關(guān)意識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)高度開放的時(shí)代，不法分子就是利用這一點(diǎn)，將搜取利益的對(duì)象鎖定為大學(xué)生。同時(shí)由于大學(xué)生心理正處于成長期，可能受到攀比、盲從等日趨膨脹的消費(fèi)欲望的影響，會(huì)在攀比心理的驅(qū)使下選擇網(wǎng)貸，而不考慮網(wǎng)貸平臺(tái)的安全性，不巧遇上非法網(wǎng)絡(luò)貸款，使大學(xué)生無力償還負(fù)債，從而陷入惡性循環(huán)，后果嚴(yán)重。

7 大學(xué)生使用P2P借貸平臺(tái)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

7.1 學(xué)習(xí)防范知識(shí)，進(jìn)一步提高防范技能

①全面認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)會(huì)審視和評(píng)估平臺(tái)資質(zhì)，做盡可能詳細(xì)的了解后再使用。大學(xué)生要有敏銳的洞察力，做好某平臺(tái)或產(chǎn)品的背景了解及數(shù)據(jù)分析，提高個(gè)人理財(cái)技能。②提高大學(xué)生金融素養(yǎng)，全面認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸存在的陷阱，充分分析免利息、零門檻、無抵押、快速到賬等琳瑯滿目的網(wǎng)貸誘惑。大學(xué)生在遇到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融借貸問題時(shí)，多請(qǐng)教老師家長，同時(shí)加強(qiáng)防范意識(shí)。③樹立正確的金融消費(fèi)觀，時(shí)刻關(guān)注新興領(lǐng)域事物的發(fā)展，在緊跟潮流的同時(shí)提高自己的知識(shí)水平與專業(yè)水平，提高個(gè)人網(wǎng)貸的敏銳性。④自覺學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，更好地規(guī)避不合法的金融平臺(tái)或在自身權(quán)益受到侵犯時(shí)懂得如何維權(quán)。

7.2 高校加強(qiáng)對(duì)防范知識(shí)的宣傳力度

①高校不定期地向大學(xué)生普及信用意識(shí)。②高校向大學(xué)生普及一定的金融法律法規(guī)知識(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款知識(shí)。③與家庭結(jié)合，對(duì)學(xué)生進(jìn)行責(zé)任意識(shí)教育。④及時(shí)關(guān)注學(xué)生動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)對(duì)學(xué)生進(jìn)行心理疏導(dǎo)與援助服務(wù)，做學(xué)生遇到問題時(shí)堅(jiān)強(qiáng)的后盾。⑤靈活教育方式，增強(qiáng)網(wǎng)貸教育效果。

7.3 監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度，打擊取締不法平臺(tái)

①加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)的審核程度，并對(duì)有關(guān)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的備案，規(guī)范責(zé)任與處置意識(shí)。②加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)廣告語的審查，避免其中不實(shí)性、鼓動(dòng)性語言對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)。對(duì)于非法網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)堅(jiān)決取締并追究其責(zé)任。③加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)操作流程的管理。④嚴(yán)格貸款者信息審查制度，對(duì)貸款者的信息進(jìn)行嚴(yán)格把握，嚴(yán)格控制大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款額度。⑤校園加大對(duì)走入校園宣傳的借貸平臺(tái)的查處和監(jiān)管。

【參考文獻(xiàn)】

【1】胡旻昱，孟慶軍. P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)分析[J].金融監(jiān)管，2014（6）：47.

【2】李剛，黎俊宏.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)警示[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2016（7）：115.endprint