農(nóng)商銀行有效服務(wù)實體經(jīng)濟建議

張可宣

農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商行）始終堅持“立足三農(nóng)，服務(wù)中小微企業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟”的使命宗旨，隨著改革開放穩(wěn)步推進，邁上了“十三五”的新征程。農(nóng)商行身肩社會責(zé)任，應(yīng)優(yōu)化服務(wù)能力、拓展服務(wù)領(lǐng)域，大力發(fā)展普商兼容的零售銀行，引導(dǎo)、促進實體經(jīng)濟發(fā)展，展現(xiàn)應(yīng)有的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

農(nóng)商行服務(wù)實體經(jīng)濟面臨的問題

——品牌認(rèn)知度低，區(qū)域單一。農(nóng)商行屬于農(nóng)村金融機構(gòu)，發(fā)展規(guī)模小，雖能彌補大銀行服務(wù)微小企業(yè)和農(nóng)戶的空白，但農(nóng)村銀行在社會的認(rèn)知度低。而且農(nóng)商行現(xiàn)代化手段缺乏，便更難吸引到其他年輕人群或高端客戶的業(yè)務(wù)往來，從而難以提升自身品牌認(rèn)知。并且農(nóng)商行另一特點是區(qū)域單一。區(qū)域單一間接導(dǎo)致了客戶群體的產(chǎn)業(yè)也較單一，因為一個縣或市級別的城市，其產(chǎn)業(yè)種類畢竟相對有限。

——金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，無法滿足多樣化金融需求。 一是近幾年，隨著新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，出現(xiàn)了涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，而農(nóng)商行金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，以及電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其他現(xiàn)代銀行功能的落后，無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。二是農(nóng)商行面對既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，也有各類銀行卡支付結(jié)算和理財?shù)确?wù)需求，這就要求金融服務(wù)品種更加豐富、服務(wù)手段更加多樣、服務(wù)方式更加便捷。而農(nóng)商行面對金融產(chǎn)品匱乏，服務(wù)方式單一的窘境，是無法滿足日益增長的農(nóng)村金融需求和實體經(jīng)濟的發(fā)展。

——服務(wù)對象實力較弱，承貸基礎(chǔ)差。一是農(nóng)商行服務(wù)群體年齡結(jié)構(gòu)偏大，群體參差不齊，在推行新型實體經(jīng)濟存在接受困難，新事物的推行往往滯后。 二是農(nóng)商行自身服務(wù)體系及經(jīng)營發(fā)展的問題。三是縣域信用環(huán)境建設(shè)滯后，信用觀念淡薄，社會誠信缺失，受眾群體意識缺乏。

有效服務(wù)實體經(jīng)濟的建議

——三個提升，支持發(fā)展實體經(jīng)濟。一是提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)。農(nóng)商行具有“快捷服務(wù)”的特色，但隨著業(yè)務(wù)的增多，漸漸出現(xiàn)客戶長時間排隊的現(xiàn)象，農(nóng)商行要真正突出機制靈活、與眾不同的特點，推行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，堅持以人為本，從員工的技能水平、服務(wù)態(tài)度和硬件設(shè)施上下更大的功夫，讓客戶享受到最便捷、最舒心、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。二是提升員工素質(zhì)。農(nóng)商行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)象，高素質(zhì)的從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏，真正懂得銀行經(jīng)營管理的人才奇缺，特別是會計、信貸、科技人員稀少。農(nóng)商行應(yīng)建立一支高素質(zhì)的員工隊伍，一方面從現(xiàn)有員工培養(yǎng)一批政治硬、業(yè)務(wù)精、品德優(yōu)的復(fù)合型員工隊伍。另一方面是引進人才、留住人才，從金融高等院校招聘一批會計、信貸、科技專業(yè)人員，充實員工隊伍；同時，定期組織培訓(xùn)和技能比賽等，發(fā)揮優(yōu)秀員工的帶頭作用，使員工整體素質(zhì)得以快速提升。三是提升知名度。農(nóng)商行在切實提高服務(wù)水平，引進高素質(zhì)人才提升企業(yè)影響力的同時，協(xié)調(diào)聯(lián)動，豐富載體，以強勢的正面輿論宣傳和引導(dǎo)凝聚眾心，提升社會知名度和影響力、吸引力。金融扶貧、愛心捐助為農(nóng)商行創(chuàng)造良好的輿論氛圍和群眾基礎(chǔ)。

——兩個創(chuàng)新，有效服務(wù)實體經(jīng)濟。一是創(chuàng)新服務(wù)。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融體系中的“微細(xì)血管”，面對新常態(tài)下的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，應(yīng)堅持政策支持和可持續(xù)發(fā)展的有機結(jié)合，要主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，“統(tǒng)籌兼顧、因地制宜”把五大發(fā)展理念融入自身發(fā)展戰(zhàn)略之中，建立起多層次、多樣化的金融服務(wù)。一方面與實體經(jīng)濟有效對接，實施差異化、特色化、多樣化服務(wù)。如主動對接“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的服務(wù)需求，支持農(nóng)民工、商人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，并積極探索綠色信貸，按照“區(qū)別對待、有保有控”的原則，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的能效項目。二是創(chuàng)新產(chǎn)品。第一，根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對象、行業(yè)特點、需求差異，細(xì)分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟特點、農(nóng)戶消費習(xí)慣的金融產(chǎn)品。第二，以服務(wù)實體經(jīng)濟為著力點，立足區(qū)域經(jīng)濟，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、開發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品，開發(fā)促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的產(chǎn)品，通過量身定制，全面提高對特定客戶群體的綜合金融服務(wù)能力，滿足多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。同時，以客戶需求為導(dǎo)向，繼續(xù)加大ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行等渠道的建設(shè)和營銷推廣，提升客戶對金融產(chǎn)品的可獲得和便捷性。切實為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供高效、安全、便捷與優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品，讓普惠金融落到實處。

——加大金融知識宣傳，加快促進實體經(jīng)濟。一是全面開展宣傳培訓(xùn)。運用多種形式，加大金融教育活動教育、宣傳，開展好“金融知識進萬家”宣傳活動。通過豐富宣傳形式和載體，做好金融知識宣傳和普及。二是加強信用宣傳教育，提升客戶信用意識，增強消費者維權(quán)意識和能力，建立消費者權(quán)益保護機制。

（作者單位：四川長寧竹海農(nóng)商銀行）endprint