淺談互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

李沐霖

摘 要：隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的大幅度增加，金融市場(chǎng)進(jìn)行了巨大的變革，已進(jìn)入“新常態(tài)”的發(fā)展。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)對(duì)商業(yè)的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響?；诖?，本文在資料研究與調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，從互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，探索了互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)；商業(yè)銀行；負(fù)債業(yè)務(wù)

自自由天弘基金和支付寶聯(lián)合推出的余額寶上線以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品得到迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出多元化、大數(shù)量發(fā)展趨勢(shì)，成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)拇蠓劝l(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)“存款流失”現(xiàn)象，對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的影響。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)存在的優(yōu)勢(shì)

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品而言，互聯(lián)金融理財(cái)及網(wǎng)絡(luò)支付模式與產(chǎn)品屬性，具有一定的優(yōu)勢(shì)。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)收益率較高。相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行一年6%的標(biāo)準(zhǔn)存款利率而言，民間融資利率明顯高于銀行的存貸利率，這在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)提供了發(fā)展空間。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶年化收益在一定程度上可達(dá)7%以上，加之其較強(qiáng)的資金流動(dòng)性，大大滿足了消費(fèi)者自由支配資金的需求[1]。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)成本投入的門(mén)檻低。相對(duì)于商業(yè)銀行側(cè)重于大客戶投資理財(cái)服務(wù)而言，互聯(lián)金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，為中小階層客戶提供了優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。加之互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，收益按日結(jié)算的模式為客戶提供了均等化服務(wù)。實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)零散資金的有效吸收，從而在整體上擴(kuò)大了資金規(guī)模。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)便捷性強(qiáng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及第三方支付有機(jī)結(jié)合形成的金融服務(wù)。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播快、覆蓋范圍廣、使用率高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)可實(shí)現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)的快速營(yíng)銷(xiāo)，從而為投資者提供更為便利的服務(wù)。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)具有良好的安全保障性。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體制的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)得到了有效的控制。加之，對(duì)于當(dāng)今市場(chǎng)上主流的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品而言，如余額寶、微信理財(cái)通、百度百賺而言，多是由資金雄厚、信譽(yù)良好的互聯(lián)網(wǎng)巨頭與證券公司共同推出，從而在一定上為消費(fèi)者提供了資金保障，實(shí)現(xiàn)了資金收益的穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品既為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊，也為其帶來(lái)了一定發(fā)展機(jī)遇。

（一）消極影響（沖擊）

就存款負(fù)債業(yè)務(wù)而言，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的上線為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品以其所具有的收益率高、門(mén)檻低、資金流動(dòng)強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行存款形成了“分流”影響，與商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品大幅度提升背景下，商業(yè)銀行人民幣各項(xiàng)存款余額出現(xiàn)大幅度下降，2014年下半年較上半年下降了4.68%，而以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益率雖然也有所下降，但整體水平也遠(yuǎn)高于銀行的貨期利率[2]。2014年與2015年同季度下三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)與銀行的單位活期存款及個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款對(duì)比顯示，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)增長(zhǎng)比重較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在一定程度上打破了傳統(tǒng)銀行存款壟斷的地位，其對(duì)社會(huì)零散資金的吸納對(duì)商業(yè)銀行個(gè)體儲(chǔ)蓄提出了挑戰(zhàn)。加之互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣化、交易的便捷性與運(yùn)營(yíng)的低成本性，將持續(xù)對(duì)商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行分流。

此外，商業(yè)銀行為提升自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，減小存款分流的影響。也借鑒余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)，與證券、基金企業(yè)聯(lián)合推出相應(yīng)的產(chǎn)品，如“現(xiàn)金寶”（工商銀行）、“活期寶”（中國(guó)銀行）、“錢(qián)大掌柜”（興業(yè)銀行），等等[3]。雖然在一定程度上挽回了存款資金下滑的趨勢(shì)，但從整體出發(fā)，商業(yè)銀行僅是在一定程度上減少了自身收益的損失，并未真正實(shí)現(xiàn)客戶與資金的進(jìn)一步拓展。與此同時(shí)，類(lèi)似產(chǎn)品的推出也在一定程度上加大了運(yùn)營(yíng)資金的投入，提升了資金籌集成本。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）積極影響（機(jī)遇）

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)的出現(xiàn)在為商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品體系的創(chuàng)新與改革，改變了商業(yè)銀行只注重大量資金、高質(zhì)量客戶服務(wù)，忽略中小型客戶的傳統(tǒng)服務(wù)理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)分流與競(jìng)爭(zhēng)的影響下，商業(yè)銀行實(shí)行了精細(xì)化管理，側(cè)重新產(chǎn)品、新服務(wù)的開(kāi)發(fā)與推廣，并建立了“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的經(jīng)營(yíng)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展，提升自身負(fù)債業(yè)務(wù)整體效益，需注重直銷(xiāo)銀行平臺(tái)的創(chuàng)新建設(shè)，為消費(fèi)者提供開(kāi)放性、靈活性的自助服務(wù)，在客戶體驗(yàn)中加強(qiáng)彼此的有效溝通與互動(dòng)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在精細(xì)化管理中，應(yīng)注重對(duì)客戶需求的監(jiān)測(cè)與分析，在數(shù)據(jù)挖掘中進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，在降低資金流失的同時(shí)，拓展客戶資源。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合發(fā)展的重要體現(xiàn)，已成為新時(shí)期金融市場(chǎng)發(fā)展的重要組成部分，也是金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。對(duì)此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)明確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)與金融融合存在的優(yōu)勢(shì)，并根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展機(jī)遇，提升負(fù)債業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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