新形勢下淺談我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘要：微利時(shí)代及后WTO時(shí)代的到來使銀行業(yè)的競爭加劇，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。個(gè)人金融業(yè)務(wù)自從二十世紀(jì)七十年代從西方產(chǎn)生以來，其增長潛力和利益拉動力為世界所矚目。結(jié)合當(dāng)下中國的回暖的經(jīng)濟(jì)形勢和市場環(huán)境，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提升競爭力，拓展服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化資產(chǎn)及收益結(jié)構(gòu)的必行路徑。但目前中國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)還存在一系列問題，其未來的發(fā)展方向及道路是我們值得思考的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；中外對比

一.個(gè)人金融業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人金融業(yè)務(wù)最初在香港地區(qū)首先發(fā)展起來，因此香港的某些股份制銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方面遠(yuǎn)超大陸的商業(yè)銀行，尤其是國有銀行。雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在起步晚，地區(qū)發(fā)展不平衡等問題，但其發(fā)展的速度是有目共睹的。比如，我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)在社會各類金融資產(chǎn)中所占的比重，由20世紀(jì)90年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，超過了國有企業(yè)和政府。此外，商業(yè)銀行紛紛出臺了相關(guān)政策來發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。例如，工商銀行明確提出了打造“第一零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，同時(shí)專門成立了產(chǎn)品創(chuàng)新部，推動了包括個(gè)人金融產(chǎn)品在內(nèi)的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新；建設(shè)銀行在2007年初宣布在深圳設(shè)立其個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)中心；浦發(fā)，光大銀行也在積極發(fā)展其個(gè)人金融業(yè)務(wù)。再者，個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)一步豐富。國內(nèi)商業(yè)銀行提供的個(gè)人金融產(chǎn)品，已經(jīng)從單一的存款負(fù)債產(chǎn)品和簡單的傳統(tǒng)個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品變?yōu)槿轿坏馁Y產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相結(jié)合的個(gè)人金融產(chǎn)品系列。

二.新形勢對商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的沖擊

1.經(jīng)營環(huán)境的改變。2013年正式出臺的《巴塞爾協(xié)議III》規(guī)定商業(yè)銀行的核心一級資本率從目前的2%提升至4.5%，一級資本充足率下限則從現(xiàn)行的4%調(diào)至6%，另外還需要建立2.5%的資本留存緩沖和零至2.5%的“逆周期資本緩沖”。為了跟進(jìn)巴塞爾協(xié)議，中國銀監(jiān)會推出了四大監(jiān)管工具，包括資本要求、杠桿率、撥備率和流動性四大方面，構(gòu)成了中國銀行業(yè)監(jiān)管的新框架。這就給商業(yè)銀行尤其是中小銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)帶來了極大挑戰(zhàn)，被迫尋找新的利潤增長點(diǎn)。

2.市場環(huán)境的改變，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化。自改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)有了迅猛發(fā)展，隨之而來的是居民閑置資金的大量增加和進(jìn)出口帶來的外匯儲備的增多。20世紀(jì)90年代，國家多次下調(diào)銀行存款利率，并加收25%的利息稅，而且在提倡消費(fèi)拉動內(nèi)需的今天，存款利率的下調(diào)是大勢所趨。這就意味著，銀行存款已經(jīng)不能滿足居民利用閑置資金獲取利益的需要。同時(shí)自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來，全球股市低迷，股票帶來的預(yù)期收益率降低，居民被迫尋找新的理財(cái)選擇。

3.科技水平的進(jìn)步，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。近年來，以余額寶，借貸寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)靡市場，其方便、快捷、效率高等一系列優(yōu)勢，迅速得到廣大消費(fèi)者的青睞。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的易被仿制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能快速并且沒有障礙的將商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品遷移到他們的平臺上去進(jìn)行銷售。同時(shí)，商業(yè)銀行的運(yùn)營成本較高，數(shù)據(jù)信息綜合化和處理能力相對較弱，因此，商業(yè)銀行應(yīng)迫切需要形成自己的競爭優(yōu)勢。

4.國家政策的影響。金融脫媒現(xiàn)象的加劇，使得銀行作為信用中介的角色嚴(yán)重弱化。國家鼓勵企業(yè)通過直接融資渠道獲取資金，使得銀行傳統(tǒng)的最為盈利的貸款業(yè)務(wù)大大下降。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融從弱監(jiān)管步入了規(guī)范化發(fā)展的時(shí)代，市場上出現(xiàn)繁多的投資理財(cái)品種，使社會閑置資金分流。此外，國家推進(jìn)利率市場化進(jìn)程對以存款優(yōu)先和市場占有率優(yōu)先的外延式擴(kuò)張產(chǎn)生沖擊，并使“貸款集中”模式下大型優(yōu)質(zhì)客戶的貢獻(xiàn)率下降，因此為了商業(yè)銀行降低信貸資金的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是必然選擇。

三.對我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

1.加大個(gè)人金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新力度，注重市場細(xì)分。產(chǎn)品的創(chuàng)新可以在客戶面臨眾多投資選擇是吸引客戶，這是擴(kuò)大發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的首要前提；要大力開辦銀證通業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)證券買賣資金自動劃轉(zhuǎn)，開設(shè)電話銀行、網(wǎng)上銀行等高科技業(yè)務(wù)，開辦個(gè)人理財(cái)、投資咨詢、信息咨詢、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)來促進(jìn)存款增加。加快建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，即CRM。商業(yè)銀行應(yīng)做到以客戶為中心，加快建立客戶經(jīng)理“一對一”服務(wù)制度，根據(jù)不同客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、年齡、性別、受教育程度，地域以及對風(fēng)險(xiǎn)的偏好等，制定不同的投資組合方案，并且要做好售后服務(wù)，穩(wěn)定老客戶，發(fā)展?jié)撛诳蛻?。再者注重個(gè)人金融產(chǎn)品的分層，以美國為例，其個(gè)人金融服務(wù)根據(jù)人生的不同階段分為教育，生活與工作，養(yǎng)老，遺產(chǎn)四個(gè)階段，不同階段對應(yīng)不同的理財(cái)產(chǎn)品。我國應(yīng)根據(jù)國情借鑒這一做法，譬如，國人對遺產(chǎn)并非十分重視，但對婚姻及房產(chǎn)，土地等不動產(chǎn)的購買及升值興趣卻極大，可以根據(jù)這一特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品分層。

2.注重品牌建設(shè)，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。近年來，中國工商銀行推出了理財(cái)金賬戶的品牌；招商銀行推出了金葵花品牌；民生銀行推出了非凡理財(cái)產(chǎn)品等，均取得了顯著成效。被大眾熟知的品牌是商業(yè)銀行吸引客戶的一個(gè)亮點(diǎn)，但是該品牌的建設(shè)是必須要有本行突出的特色。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)更注重提升服務(wù)的效率，主要是通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化提高效率，比如原來一項(xiàng)金融服務(wù)的辦理需要十個(gè)環(huán)節(jié)，銀行可以通過改變設(shè)計(jì)減少到六個(gè)環(huán)節(jié)，大大提升了業(yè)務(wù)效率，提升了客戶的用戶體驗(yàn)。

3.加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌。首先應(yīng)主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在及發(fā)展，加快利率市場化的步伐；積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，并設(shè)置專門的部門進(jìn)行管理，提升新渠道的利用效率；構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通的電商平臺，獲得最新的客戶交易數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只有在接受并利用互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上才能獲得長久和更深層次發(fā)展。

4.建立以市場為導(dǎo)向的激勵化的考核機(jī)制，做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行對員工的業(yè)績考核應(yīng)以效益考核為主，參考員工的業(yè)績行為是否影響商業(yè)銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)性與客源的穩(wěn)定性，同時(shí)考慮客戶的售后體驗(yàn)與評價(jià)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)員工的流動性較大，這與高素質(zhì)人才的欠缺不無關(guān)系，銀行應(yīng)該采取激勵化與福利化并存的機(jī)制降低員工的流動性。根據(jù)金融業(yè)發(fā)展需要，設(shè)立專門的培訓(xùn)管理部門，制定完整的培訓(xùn)計(jì)劃，實(shí)施重點(diǎn)培訓(xùn)與定期培訓(xùn)相結(jié)合，長訓(xùn)與短訓(xùn)相結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)與當(dāng)面授課相結(jié)合，專業(yè)骨干教師隊(duì)伍與業(yè)務(wù)技術(shù)能手相結(jié)合等多種形式的培訓(xùn)方法。業(yè)務(wù)部門應(yīng)該負(fù)起責(zé)任，制定周密的培訓(xùn)計(jì)劃，防止培訓(xùn)流于形式和應(yīng)付考核檢查的“做秀”行為。

雖然就目前而言，新形勢下，給我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了諸多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，希望在此過程中，商業(yè)銀行能抓住機(jī)遇，積極轉(zhuǎn)型，勇敢的迎接挑戰(zhàn)。

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作者簡介：鐘曉歡（1997-），女，河北承德人，西北政法大學(xué)2015級經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融專業(yè)本科生.