銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

山東銀監(jiān)局課題組

黨的十九大提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是銀行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的切入點。當前，農(nóng)村金融依然是我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的短板，其發(fā)展的好壞將在很大程度上影響農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進程。因此，深化農(nóng)村金融改革，建立與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革金融需求相匹配的農(nóng)村金融供給體系，將為推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)提供金融動能，也將服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下農(nóng)村金融需求分析

隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、集約化、特色化程度不斷提高，相較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融需求，“三農(nóng)”發(fā)展的金融需求出現(xiàn)新的表現(xiàn)形式，充分挖掘農(nóng)村金融市場需求是銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨的重要課題。

農(nóng)村金融需求的新變化

一是資金需求規(guī)模更大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)日趨規(guī)?；?、集約化、品牌化，以家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，整合了農(nóng)村現(xiàn)有的土地、勞動力、農(nóng)業(yè)機械設(shè)備等農(nóng)村生產(chǎn)要素，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技投入、品牌建設(shè)力度更大，都需要投入更大的資金量，催生出更具規(guī)模的信貸需求，且抗風(fēng)險能力更強、信息透明度更高，為商業(yè)金融介入提供了更大空間。

二是服務(wù)需求更加多元化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈逐步發(fā)展壯大，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，物流、資金流、信息流深度交織，不僅在“量”上增加了金融需求， 更是從產(chǎn)業(yè)鏈上衍生出包括存款、結(jié)算、理財、保險等在內(nèi)的全鏈條金融服務(wù)需求。隨著農(nóng)民收入水平的持續(xù)提升，農(nóng)村消費金融和理財市場潛力巨大。

三是金融需求層次更高。隨著農(nóng)村生產(chǎn)要素得到盤活，為激活包括債券、金融租賃、融資顧問、資金管理等更多新型金融服務(wù)需求提供了機制保障?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有效緩解了農(nóng)村金融市場長期以來信息不對稱的局面，為更高層次金融業(yè)態(tài)的介入提供了更大可能，帶來農(nóng)村普惠金融發(fā)展的深度變革。

農(nóng)村金融需求表現(xiàn)形式

本文基于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革催生的新的經(jīng)營主體和經(jīng)營模式，分析研究了10個方面的金融需求，為銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革厘清了著力點。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)適度規(guī)?；?。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營適度規(guī)?；呱鲂滦娃r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體——家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)作用的發(fā)揮在于其對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合方面，這一部分重點研究家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社發(fā)展帶來的金融需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除傳統(tǒng)生產(chǎn)需求外，基于加工、流通、商貿(mào)等綜合性經(jīng)營帶來的融資需求數(shù)量和規(guī)模也在增加，且新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體擁有更多足值有效的抵質(zhì)押品，在抗風(fēng)險能力方面也擁有更多優(yōu)勢，為商業(yè)金融介入提供了更大空間。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化。目前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式主要有“企業(yè)+農(nóng)戶”“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”和“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等模式，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化的主要力量。根據(jù)農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)，截至2016年末，各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達到12.9萬家，銷售收入9萬多億元，所提供的農(nóng)產(chǎn)品及加工制品占農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)量的三分之一，占主要城市“菜籃子”產(chǎn)品供給的三分之二以上。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化既從“量”上增加金融需求，又從產(chǎn)業(yè)鏈上提出全鏈條的金融需求，有效拓寬金融服務(wù)覆蓋范圍，同時能助推產(chǎn)業(yè)鏈融資等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品在“三農(nóng)”領(lǐng)域的深度應(yīng)用。以龍頭企業(yè)為主體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融要求金融機構(gòu)不再過分依賴抵押擔(dān)保并突破單體授信，打破了金融資源在產(chǎn)業(yè)鏈上配置不均衡的狀況，金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)戶與龍頭企業(yè)之間的交易記錄向農(nóng)戶發(fā)放貸款，或者通過龍頭企業(yè)對上下游的客戶進行增信，或者基于倉單、應(yīng)收賬款等進行質(zhì)押，有效提升了產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)農(nóng)戶融資能力。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色化經(jīng)營是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要方向之一，主要表現(xiàn)形式為休閑農(nóng)業(yè)、特色小鎮(zhèn)和田園綜合體建設(shè)。休閑農(nóng)業(yè)在農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游新產(chǎn)品研發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品精品打造以及品牌宣傳等方面存在資金需求。特色小鎮(zhèn)所催生的金融需求體現(xiàn)在兩個方面：一是特色小鎮(zhèn)本身在規(guī)劃建設(shè)、進一步發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、打造大特產(chǎn)品牌、推動農(nóng)產(chǎn)品深加工等方面存在新的資金需求點；二是來自于周邊農(nóng)民的城鎮(zhèn)化導(dǎo)致人口的集中化，產(chǎn)生對于支付、結(jié)算等各項金融服務(wù)的需求。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。從推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，補足農(nóng)業(yè)發(fā)展短板的角度，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點為高標準農(nóng)田建設(shè)、糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護區(qū)、農(nóng)田水利建設(shè)、生態(tài)工程建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境治理等方面，其推進都將為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來極大便利。據(jù)估算， “十三五”期間僅農(nóng)村公路建設(shè)資金需求就超過1萬億元，養(yǎng)護工程資金需求超過3000億元。與此同時，鞏固提升農(nóng)村飲水安全保障水平，推進農(nóng)村污水治理、垃圾處理等也都存在較大投資缺口，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還存在巨大的投資需求。另外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還具備涉及資金數(shù)額大、建設(shè)周期長、產(chǎn)生的社會效益大但經(jīng)濟效益小等特點，僅僅依靠政府財政資金建設(shè)遠遠不夠，目前社會各界正在積極探索通過政府購買服務(wù)、PPP項目貸款等方式解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金不足的問題。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。主要包括農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)改善和農(nóng)村金融環(huán)境優(yōu)化兩個方面。其中，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)改善是指通過優(yōu)化完善網(wǎng)點、機具布局及新型技術(shù)等方式，逐步豐富農(nóng)村金融服務(wù)手段，為農(nóng)村金融消費者提供更加便捷的金融服務(wù)，主要有服務(wù)過程便捷性需求、信貸審批權(quán)限下放需求。農(nóng)村金融環(huán)境優(yōu)化主要是指加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，嚴防非法集資和金融詐騙，保護農(nóng)村金融消費者權(quán)益。農(nóng)民客戶金融知識普遍貧乏，風(fēng)險識別能力較低，這也是農(nóng)村地區(qū)成為非法集資、金融詐騙高發(fā)區(qū)域的重要原因之一，農(nóng)民對正確的金融意識和理財常識普及、銀行業(yè)務(wù)知識需求、金融糾紛化解方式需求有待滿足。

農(nóng)村生產(chǎn)生活互聯(lián)網(wǎng)化。伴隨互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的迅速推進和普及，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，農(nóng)村電商、“三農(nóng)”信息云服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，推動農(nóng)村生產(chǎn)生活進入了信息化時代。一方面是以大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、大型綜合電商平臺以及互聯(lián)網(wǎng)公司借助網(wǎng)絡(luò)的信息流、物流、資金流發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，另一方面是農(nóng)村中小銀行機構(gòu)利用網(wǎng)點優(yōu)勢、資源優(yōu)勢為農(nóng)村提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。endprint

農(nóng)業(yè)扶貧精準化。農(nóng)業(yè)扶貧精準化具體包括：通過因地制宜的產(chǎn)業(yè)扶持、轉(zhuǎn)移就業(yè)、易地搬遷等措施幫助貧困地區(qū)和貧困戶實現(xiàn)精準脫貧，對扶貧工作中的資金實現(xiàn)有效監(jiān)管和整合。國家實施產(chǎn)業(yè)扶持、轉(zhuǎn)移就業(yè)、易地搬遷等工作帶來的金融需求總量較大。產(chǎn)業(yè)扶持方面，支持實施特色產(chǎn)業(yè)、小額信貸、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)扶貧項目。

農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。目前制約“三農(nóng)”貸款投放的重要因素在于農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏有效的抵質(zhì)押品，農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革為農(nóng)村生產(chǎn)要素抵質(zhì)押金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了機制保障。隨著試點范圍的不斷擴大，農(nóng)村生產(chǎn)要素市場將會被充分激活，帶動“三農(nóng)”信貸投放積極性的提升，推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移。主要涉及農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移帶來的金融消費需求和勞動力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資需求?？傮w來看，針對農(nóng)民工收入特征的住房信貸機制和金融產(chǎn)品仍較為缺乏，農(nóng)民住房貸款資金供需矛盾較為突出。另外，農(nóng)民工等主體返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求旺盛。農(nóng)業(yè)部2016年調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)積極性很高， 但融資仍然較為困難。由于絕大多數(shù)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者起步于個體工商戶或小微企業(yè)，而個體工商戶和小微企業(yè)市場風(fēng)險較大，金融機構(gòu)對這些類型的業(yè)主心存疑慮，放貸積極性不高。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)國際化。農(nóng)業(yè)部《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實施意見》提出，要加快推進和提升農(nóng)業(yè)對外合作，實施“一帶一路”農(nóng)業(yè)合作愿景與行動，以“一帶一路”沿線及周邊國家和地區(qū)為重點，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)開展跨國經(jīng)營，建立農(nóng)業(yè)合作示范區(qū)、農(nóng)業(yè)對外開放合作試驗區(qū)和境外生產(chǎn)基地、加工倉儲物流設(shè)施等，支持建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品出口跨境電商平臺和境外展示中心。這需要銀行機構(gòu)加快“一帶一路”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局，通過貿(mào)易融資、涉外保函、跨境并購貸款等多種產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)對外投資金融需求。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，優(yōu)化全球農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)， 提供涵蓋采購、生產(chǎn)、銷售等各環(huán)節(jié)的全流程金融解決方案。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下農(nóng)村金融供給分析

涉農(nóng)金融機構(gòu)供給體系

目前，我國農(nóng)村金融體系已逐漸形成政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補、相互協(xié)作，多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是指在縣域農(nóng)村地區(qū)從事金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)，以及主要機構(gòu)在縣域以上、金融業(yè)務(wù)多樣化，但能面向“三農(nóng)” 提供部分業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。涉農(nóng)銀行機構(gòu)主要包括國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)等。

涉農(nóng)金融產(chǎn)品供給體系

銀行業(yè)在保障“三農(nóng)”傳統(tǒng)金融需求基礎(chǔ)上，針對“三農(nóng)”發(fā)展過程中產(chǎn)生的新特點和新需求，積極創(chuàng)新各類金融產(chǎn)品，增強金融供給能力。大致可分為以下幾類：

一是針對信息不透明問題，創(chuàng)新強化“軟信息”控制風(fēng)險的產(chǎn)品。如，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)推出的信用農(nóng)戶貸款，基于農(nóng)戶信用的小額純信用貸款。

二是針對抵押擔(dān)保不足問題，探索擴大抵質(zhì)押物范圍。如基于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、海域承包經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)機具收益權(quán)等開發(fā)的創(chuàng)新信貸品種。

三是與政府或行業(yè)組織合作的聯(lián)合增信產(chǎn)品。如“政銀保”“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)?；? 銀行”“銀行+農(nóng)戶+風(fēng)險補償金”等。

四是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平高問題， 創(chuàng)新完善與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險補償機制相掛鉤的產(chǎn)品。如“信貸+保險”“信貸+期貨” 等。

五是適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式， 針對龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營主體推廣的產(chǎn)業(yè)鏈融資。如“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等。

六是農(nóng)村精準扶貧類貸款。如扶貧貼息貸款、“銀行+互助金+貧困戶”貸款、“銀行+龍頭企業(yè)+貧困戶+貼息貸款” 等。

總體來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了一定突破，在一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難問題，但是創(chuàng)新的動力仍然不足，創(chuàng)新的步伐仍然偏慢。今后還需要找準著力點和突破點，促進金融需求與供給更好結(jié)合。

銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革模式創(chuàng)新

銀行業(yè)在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特色，注重與政府部門、擔(dān)保公司、保險公司等合作， 強化金融模式創(chuàng)新，這些模式成功的一個關(guān)鍵因素就是政府引導(dǎo)和財政撬動，在增信、風(fēng)險緩釋、貼息等方面發(fā)揮了“四兩撥千斤”的作用。以山東省為例，按照緊密貼合“三農(nóng)”需求、可推廣可借鑒、風(fēng)險防控機制合理等標準，擇優(yōu)梳理推出了五種模式。

“政府補貼+信用貸款”。該模式主要依托政府補貼政策，將政府信用轉(zhuǎn)換為個人信用和商業(yè)信用，以政府補貼資金作為還款來源保證，由銀行向借款主體發(fā)放信用貸款。例如，齊商銀行針對農(nóng)機具購買季節(jié)性較強，農(nóng)戶一次性全部付款資金壓力較大的特點，推出“信用農(nóng)機貸”信用貸款，以農(nóng)機具購置戶、合作社為借款主體，由此類借款主體將購買農(nóng)機具的部分款項支付給農(nóng)機具經(jīng)銷商，剩余款項由齊商銀行提供貸款資金并直接支付給農(nóng)機具銷售商，待借款主體獲得農(nóng)機具政府補貼款后隨時結(jié)清貸款。截至2017年5月末，齊商銀行已累計為2659戶提供了3.4 億元信貸資金。

政府財政投入的“基金+龍頭企業(yè)+ 銀行活體抵押貸款+合作社+保險”。該模式以政府財政投入作為基金，依托龍頭企業(yè)，銀行采用活體抵押方式將貸款發(fā)放至合作社農(nóng)戶，然后貸款資金受托支付轉(zhuǎn)入龍頭企業(yè)，同時引入保險公司為養(yǎng)殖對象承保，進一步控制風(fēng)險。例如，齊魯銀行“生態(tài)養(yǎng)殖貸”實現(xiàn)毛驢產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融扶貧相結(jié)合。聊城市養(yǎng)驢專業(yè)合作社規(guī)模多在300頭至1000頭左右，為完成飼養(yǎng)場地建設(shè)、草料儲備以及擴大毛驢存欄量，均需要一定規(guī)模的資金支持。

“政府財政基金+擔(dān)保公司+銀行抵押貸款”。該模式中銀行與政府部門、擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，由政府部門拿出一部分資金作為農(nóng)業(yè)發(fā)展基金母基金，銀行按照母基金的一定倍數(shù)發(fā)放貸款，由財政予以貼息，擔(dān)保公司提供擔(dān)保，由銀行向符合條件的優(yōu)秀農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，用于支持農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。例如，泰安銀行強村固基貸款助力現(xiàn)代化生態(tài)農(nóng)業(yè)示范項目，泰安銀行為泰茶農(nóng)業(yè)發(fā)展公司提供1800萬元強村固基授信支持，企業(yè)實力穩(wěn)步增強，向規(guī)范化和規(guī)?；较虬l(fā)展。endprint

“政府扶貧專項資金+黨員幫扶+銀行貸款”。該模式由政府扶貧專項資金和黨員干部的捐款共同作為光伏扶貧基金， 由銀行向農(nóng)戶發(fā)放用于購買光伏設(shè)備的貸款，通過光伏產(chǎn)業(yè)帶動農(nóng)戶脫貧致富。例如，齊商銀行“黨貸福”信貸產(chǎn)品，即“黨員結(jié)對（黨）+貸款帶動（貸）+政府扶持（扶）”的光伏金融扶貧項目。

“ 政府補貼+ 龍頭企業(yè)+ 銀行貸款”。該模式通過對龍頭企業(yè)的補貼和信貸支持，間接促進企業(yè)在精準扶貧上發(fā)力，吸納扶貧對象就業(yè)、給予扶貧補貼等，實現(xiàn)企業(yè)自身發(fā)展和扶貧工作的雙豐收。例如，齊魯銀行支持龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營（圣泉集團）銀政企聯(lián)動扶貧脫貧，其特點是齊魯銀行信貸支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營， 政府向圣泉集團提供3%的貼息，該企業(yè)針對扶貧群體特點制訂了詳細的扶貧方案： 對于有勞動能力的貧困對象，直接吸納入企業(yè)；對于繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)勞動的貧困對象，以優(yōu)惠價格給予農(nóng)業(yè)物資支持；對于沒有勞動能力的貧困對象，直接按照國家規(guī)定脫貧線，給予資金補助，補足貧困對象年收入差距部分。

金融供求體系新設(shè)想—— “理性支持框架協(xié)議”

加快構(gòu)建與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系是一項系統(tǒng)工程，要統(tǒng)籌規(guī)劃實施，協(xié)同組織推進。有必要在現(xiàn)有理論研究基礎(chǔ)上，進一步建立政府、銀行機構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、金融監(jiān)管部門等共同參與的“理性支持框架協(xié)議”，打破部門利益的藩籬，共同規(guī)劃農(nóng)村金融體系，理性對接農(nóng)村金融需求，穩(wěn)步釋放農(nóng)村金融供給，持續(xù)改善農(nóng)村金融環(huán)境，有效防范金融風(fēng)險，以更緊密的溝通合作， 協(xié)調(diào)一致推動各項政策貫徹落實。

“理性支持框架協(xié)議”要解決的主要問題。“理性支持框架協(xié)議”目的是要發(fā)揮政策合力、凝聚各方力量，形成農(nóng)村金融與農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟相互融合、共同發(fā)展的良性循環(huán)。主要解決政府政策出臺的滯后性與不協(xié)調(diào)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求的盲目性、涉農(nóng)金融機構(gòu)金融供給的單一與不足、金融供需信息傳導(dǎo)不暢通等問題。

“理性支持框架協(xié)議”構(gòu)建的基本原則?！袄硇灾С挚蚣軈f(xié)議”本質(zhì)上是各方對銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革內(nèi)容方式所達成的一系列共識的集合。一是要堅持問題導(dǎo)向，以解決“三農(nóng)”問題為目標，提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度；二是堅持系統(tǒng)思維，以滿足農(nóng)村金融需求為主攻方向，系統(tǒng)設(shè)計金融服務(wù)方案；三是堅持固本培元，以服務(wù)“三農(nóng)” 實體經(jīng)濟為著力點，把功夫下在鞏固基礎(chǔ)、增強底氣上，放大金融服務(wù)效用；四是堅持協(xié)同推進，以充分發(fā)揮各方優(yōu)勢作用為有效手段，使市場在資源配置中起決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，協(xié)同發(fā)揮政策性、商業(yè)性、合作性金融作用，提供個性化、多樣化金融服務(wù)；五是堅持底線意識，以維護金融安全為本質(zhì)要求，始終緊繃維護金融安全這根弦，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。

“理性支持框架協(xié)議”的主要內(nèi)容?！袄硇灾С挚蚣軈f(xié)議”作為各方合作的行為準則，在內(nèi)容上要明確各方職責(zé)。政府要搭建信息溝通交流平臺，在出臺相關(guān)政策過程中充分征求各方意見，開展政策效果評估，承擔(dān)農(nóng)村金融環(huán)境治理責(zé)任。銀行機構(gòu)要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，有效評估、對接、支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要真實有效地反映自身經(jīng)營狀況以及金融需求，合理申請銀行機構(gòu)資金支持，并按照有關(guān)合同要求規(guī)范有效運用。金融監(jiān)管部門要實施穿透式監(jiān)管，全面真實掌握銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)和行為性質(zhì)，對銀行業(yè)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實施全流程監(jiān)管。

政策建議

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進帶來了農(nóng)村金融需求的新變化，需要深入推進農(nóng)村金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)新供給體系，促進金融需求和供給有效對接。建議以支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為統(tǒng)領(lǐng)，以“理性支持框架協(xié)議”為著力點， 全面加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、財稅、貨幣信貸、金融監(jiān)管、融資擔(dān)保等政策的協(xié)調(diào)配合，建立完善跨部門信息共享和工作聯(lián)動機制； 健全財政扶持和風(fēng)險補償緩釋體系，深化農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境；加強對農(nóng)村金融需求的有效管理，促進金融需求和供給有效對接，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融， 培育挖掘農(nóng)業(yè)發(fā)展新需求；深挖農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)體系潛力，豐富農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)體系，強化涉農(nóng)金融風(fēng)險管控，提升金融供給端的質(zhì)量。

（課題組成員：陳穎、劉長霞、冉廣旭、李靖、閔堂學(xué)、崔亮、朱金超、張京和）endprint