金融科技浪潮下的商業(yè)銀行場景共建

（中央財經(jīng)大學(xué) 北京 100081）

近幾年，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，購物平臺、支付平臺、社交平臺等快速壯大，利用線上流量與既有生態(tài)圈，與基金公司互惠合作，形成了獨居時代特色的互聯(lián)網(wǎng)金融，而魚龍混雜之間，各類金融app也夾持著互聯(lián)網(wǎng)的外衣，粉墨登場。面對新產(chǎn)品，民眾的存款逐步搬家，由此形成了對傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債端的沖擊。面對挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行并沒有坐以待斃，而是積極探索引進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在逐步完善銀行客戶線上體驗的同時，大力推動渠道轉(zhuǎn)型，合并傳統(tǒng)物理網(wǎng)點以節(jié)約成本，積極布局零售市場以拓寬盈利方式。在貨幣政策與監(jiān)管機制逐漸變化之際，曾經(jīng)紅極一時的各類金融app慢慢凋謝，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用新技術(shù)新方式，逐步走出一條商業(yè)銀行場景共建之路。

一、從線下到線上

銀行業(yè)務(wù)從線下的物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)移到線上手機app及pc網(wǎng)銀，變化的不僅僅是辦理業(yè)務(wù)的渠道，更重要的是不同業(yè)務(wù)品種間的融合。

例如，某商業(yè)銀行推出的券商一鍵開戶功能，原先客戶開通證券賬戶，需要去券商辦理開戶手續(xù)，去銀行開通三方存款賬戶，而今在商業(yè)銀行手機app里伴隨著“下一步”的提示，足不出戶就將原有分離的業(yè)務(wù)合并完成，極大地提高了用戶體驗。再比如，某商業(yè)銀行推出的交通罰沒款繳費功能，隨著司機人數(shù)的不斷上升，交通違章的頻率也逐日提高，民眾經(jīng)常需要到交通管理處排隊繳納罰款，交通罰款具有金額小，次數(shù)多，分布廣的特點，服務(wù)政府機構(gòu)的商業(yè)銀行也需要每日完成清算、對賬等日常賬戶管理工作，當交通部門的信息與商業(yè)銀行的信息壁壘打通之后，利用銀行手機app，客戶隨時隨地查看自己的違章記錄，并在銀行對違章信息進行申訴、確認、繳納罰款等工作，如此大大的減輕了交管所物理網(wǎng)點的壓力，也減輕了政府機構(gòu)網(wǎng)站的壓力，商業(yè)銀行也利用實時交易的特點降低了賬戶管理的任務(wù)量。

二、一種支付到不僅僅支付

隨著場景合作的不斷深入，越來越多的支付痛點被挖掘。例如，醫(yī)院掛號、搶購暢銷的門票等。用戶的痛點不再是來自支付環(huán)節(jié)的障礙或者支付技術(shù)瓶頸，而是由于稀缺資源所帶來的供給不足，在相對公平的規(guī)則下，用戶只能以犧牲個人時間為代價，或是交由其他中介尋找到一個新的均衡價格，比如排隊與尋找黃牛。而商業(yè)銀行利用既有客戶關(guān)系，一面連著對公客戶，可以降低對公客戶的銷售或經(jīng)營成本，一面連著對私客戶，將客戶支付上升到業(yè)務(wù)全流程、場景全覆蓋，從稀缺資源發(fā)布，到分配規(guī)則的制定，再到商品或服務(wù)的提供。比如，銀醫(yī)合作，患者作為商業(yè)銀行的客戶依照存款量等指標細分出不同優(yōu)先級的客戶，將掛號預(yù)約、繳費、項目預(yù)約、專家門診等納入銀行對外服務(wù)系統(tǒng)中，對不同優(yōu)先級的客戶提供不同服務(wù)，這既有利于增加銀行的存款量，也能降低患者排隊的時間成本，同時有效降低醫(yī)院的網(wǎng)站壓力與現(xiàn)場排隊壓力，實現(xiàn)互利雙贏。又比如，對于熱門娛樂項目，商業(yè)銀行依托技術(shù)優(yōu)勢，將項目信息發(fā)布、客戶優(yōu)先級、秒殺、領(lǐng)取優(yōu)惠券等集中在手機銀行中，客戶在線上辦理業(yè)務(wù)同時獲取信息，利用客戶優(yōu)先級增加購買概率，通過優(yōu)惠券吸引客戶。這既增加了商家的銷售渠道，也起到了服務(wù)客戶的作用。

將傳統(tǒng)支付環(huán)節(jié)精細化，會挖掘到不同用戶的痛點。依托銀行現(xiàn)有技術(shù)優(yōu)勢，基于支付環(huán)節(jié)，又不斷壯大支付場景，降低買賣雙方的時間成本，拉近二者之間的差異價格，從而逐步形成新的合作方式，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)亮點。

三、電子表格到數(shù)據(jù)決策

傳統(tǒng)模式下，銀行對公客戶的財務(wù)人員需要定期到銀行網(wǎng)點取打印的回單，財務(wù)人員回到工作崗位，需要將回單信息錄入企業(yè)管理系統(tǒng)，并進行財務(wù)分析。銀行在整個環(huán)節(jié)中起到的僅僅是數(shù)據(jù)提供的作用。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，將沉淀在銀行內(nèi)部的企業(yè)數(shù)據(jù)激活，可以形成一系列企業(yè)所需的數(shù)據(jù)報告甚至是數(shù)據(jù)決策，作為對公服務(wù)的副產(chǎn)品，可以極大地減輕企業(yè)財務(wù)人員的工作壓力，也可以通過此類數(shù)據(jù)，強化銀行對各類企業(yè)的監(jiān)測與管理，更有針對性的授信、風(fēng)控、營銷。這一類的決策數(shù)據(jù)已不再是枯燥的電子表格，而是利用數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，將表格數(shù)據(jù)圖像化，將抽象數(shù)據(jù)形象化。

電子表格到數(shù)據(jù)可視化展現(xiàn)，變化的不只是展示方式，而是后端一系列信息技術(shù)的提高，它們或是分布式集群的搭建，或是程序化的會計處理，或是模型下的統(tǒng)計分析，或是人工智能領(lǐng)域的機器學(xué)習(xí)，共同構(gòu)成了銀企合作的新生態(tài)。

四、區(qū)塊鏈與精準扶貧

在改革開放進入新時代的背景下，支持小微企業(yè)、支持鄉(xiāng)村振興也是商業(yè)銀行應(yīng)盡的義務(wù)。如何保障扶貧資金落到實處，如何保障信貸資金用到實處。依托區(qū)塊鏈技術(shù)，將各級政府、商業(yè)銀行、基層扶貧點、村鎮(zhèn)企業(yè)、鄉(xiāng)村脫貧基地，納入到統(tǒng)一的聯(lián)盟鏈中并作為各個節(jié)點。預(yù)算資金一開始就面向各個節(jié)點透明，節(jié)點共同維護同一份賬本，這使得資金編排、使用更加透明。在布局資金鏈的同時，基層扶貧點、村鎮(zhèn)企業(yè)依托產(chǎn)業(yè)扶持政策、信貸支持而創(chuàng)造的商品或服務(wù)的價值也同步錄入到聯(lián)盟鏈體系中，使得各機構(gòu)直觀了解扶貧效果。而作為節(jié)點之一的商業(yè)銀行，根據(jù)資金流與物流的實時數(shù)據(jù)，既可以方便的監(jiān)測信貸資金的使用效果，又可以動態(tài)的對不同企業(yè)進行評估，便于二次授信。基于區(qū)塊鏈的防篡改性，任何節(jié)點都無法隨意的篡改信息，因為任何一方的篡改都將不被其他節(jié)點所認可，如此大大降低監(jiān)管成本與反腐敗壓力。

在區(qū)塊鏈技術(shù)的背景下，不僅僅是精準扶貧場景，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)也將面臨新的升級，而由此帶來的授信、貸后管理也會有新的創(chuàng)新與變化。

結(jié)語

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、虛擬現(xiàn)實等新興科技逐步走入尋常百姓家，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了新的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)。一方面伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的飛速提升，商業(yè)銀行要客的留存、獲客的增長面臨很大壓力，另一方面新技術(shù)帶來的新工具也在助推商業(yè)銀行的發(fā)展。優(yōu)化流程，跨領(lǐng)域合作，精細化管理，以人為本，以服務(wù)為中心，金融科技通過場景共建將為商業(yè)銀行發(fā)展帶來新的動力。