網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響

（松原油田高級(jí)中學(xué) 吉林省松原市 138000）

引言

網(wǎng)絡(luò)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，網(wǎng)上貸款有其自身的特點(diǎn)。同時(shí)，我們大學(xué)生又具有較大的潛在的資金需求，網(wǎng)上信貸可以為我們獲取資金提供一些渠道。然而我們每個(gè)人的消費(fèi)觀念決定著我們的消費(fèi)行為和生活方式，由于對(duì)網(wǎng)貸信息的不斷接收，外加網(wǎng)絡(luò)借貸安全意識(shí)不足，導(dǎo)致了網(wǎng)貸對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生一定的影響。[1]

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

目前，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新加速了現(xiàn)代社會(huì)人們的生活節(jié)奏。同樣，我們大學(xué)生也非常重視時(shí)間價(jià)值。網(wǎng)上商店已經(jīng)達(dá)成了無(wú)需離開(kāi)家的購(gòu)買(mǎi)方式，這節(jié)省了很多的時(shí)間，所以這種方式受到了我們大學(xué)生的推崇。結(jié)合我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)物品時(shí)候的沖動(dòng)性和隨意性，使得我們?yōu)榫W(wǎng)上購(gòu)物付出了更多的成本，而且一般大部分的學(xué)生是沒(méi)有資金來(lái)源的。在沒(méi)有資金的情況下，信貸產(chǎn)品的產(chǎn)生就刺激了一些自我控制不佳的學(xué)生最終選擇借貸消費(fèi)。調(diào)查顯示，與傳統(tǒng)信貸相比，當(dāng)代大學(xué)生更容易接受現(xiàn)在這些便捷，門(mén)檻又低的網(wǎng)貸產(chǎn)品。通過(guò)我們的了解，現(xiàn)在的大學(xué)生申請(qǐng)貸款，只需要一個(gè)帳號(hào)、身份證號(hào)碼和學(xué)號(hào)即可，外加有一家知名的電子商務(wù)公司作保障，如眾所周知的淘寶、京東的螞蟻花唄、京東白條等，都具有一定的可靠性。因此，大部分的學(xué)生將使用他們的產(chǎn)品來(lái)滿足自己的消費(fèi)欲望。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的理念是告訴我們，花吧，沒(méi)有利息，下月再還。因此，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)導(dǎo)致了很大一部分的大學(xué)校的消費(fèi)行為逐漸依賴(lài)于網(wǎng)上消費(fèi)，而且這并不需要立即產(chǎn)生現(xiàn)金流。這導(dǎo)致了我們當(dāng)中很大一部分學(xué)生采取了超前消費(fèi)的行為，并產(chǎn)生了許多負(fù)面影響。[2]

二、對(duì)大學(xué)生投資行為的影響

買(mǎi)賣(mài)股票在我們這個(gè)大學(xué)生環(huán)境里已經(jīng)相當(dāng)普遍。很多大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)股票的資金主要來(lái)自生活費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金和兼職的工資收入。由于缺乏收入保障，很少有學(xué)生借錢(qián)來(lái)炒股。然而在網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)后，情況發(fā)生了變化。我們當(dāng)中有少數(shù)大學(xué)生開(kāi)始利用網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)獲取股票的投資基金，并參與股票交易。網(wǎng)絡(luò)信貸資金實(shí)際上是借入資本，歸還本金和利息的一種合同義務(wù)。因此，一部分同學(xué)在使用網(wǎng)上信貸獲取的資金，進(jìn)行股票交易時(shí)，是具有很大的信用風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)的。如果股票交易虧損，則不可避免地與經(jīng)濟(jì)損失相關(guān)聯(lián)。如果不能通過(guò)其他渠道融資，就會(huì)無(wú)法償還網(wǎng)絡(luò)信貸的資本金和利息，繼而就會(huì)出現(xiàn)債務(wù)違約。在股票虧損的情況下，我們大學(xué)生獲取資金的渠道是有限的，為了歸還最初網(wǎng)貸資金和利息，他很可能是“借新債來(lái)償還舊債”，繼而陷入無(wú)限循環(huán)的還貸困境。同時(shí)，為彌補(bǔ)虧損，一些大學(xué)生還可能會(huì)繼續(xù)通過(guò)網(wǎng)上貸款融資，繼續(xù)投資股票。正是由于這些大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)信貸從事股票交易具有較強(qiáng)的投機(jī)性和投資組合的單一性，降低了投資收益，從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)?？傊@些大學(xué)生使用線上信貸進(jìn)行股票買(mǎi)賣(mài)，已經(jīng)使投資行為和投資動(dòng)機(jī)受到扭曲，他們會(huì)面臨更大的投資風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，并且很容易陷入虧損和循環(huán)借貸的困境。

三、對(duì)大學(xué)生就業(yè)取向的影響

網(wǎng)絡(luò)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種商業(yè)類(lèi)型。網(wǎng)絡(luò)信貸主要基于短期融資業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)分散，時(shí)間結(jié)構(gòu)復(fù)雜，負(fù)債業(yè)務(wù)利率較低，資產(chǎn)利率較高，因其較高的收益率，為給予員工較高工資提供了保證。網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)較高工資水平的，將吸引一大部分畢業(yè)生作為技術(shù)創(chuàng)新人才進(jìn)入該行業(yè)。盡管網(wǎng)上信貸為大學(xué)生消費(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)等方面提供了相對(duì)便利的資金來(lái)源，但也可能會(huì)使學(xué)生們的消費(fèi)心理和投機(jī)動(dòng)機(jī)遭到扭曲。簡(jiǎn)而言之，網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的固有特征和市場(chǎng)監(jiān)督系統(tǒng)的缺失，使得整個(gè)行業(yè)變得極不穩(wěn)定，同時(shí)也導(dǎo)致了該行業(yè)就業(yè)的不穩(wěn)定。因此，打算進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，應(yīng)該根據(jù)其自己的知識(shí)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力，謹(jǐn)慎地選擇是否要進(jìn)入這一領(lǐng)域。對(duì)于我們大學(xué)畢業(yè)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，必須建立適當(dāng)?shù)念A(yù)警機(jī)制，引導(dǎo)每一屆的大學(xué)生學(xué)會(huì)預(yù)防和規(guī)避網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，積極抵御網(wǎng)貸的負(fù)面影響。學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的指導(dǎo)。有必要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“消費(fèi)規(guī)范”和“投資規(guī)范”的培訓(xùn)，并將相關(guān)的教育內(nèi)容添加到現(xiàn)有的相關(guān)課程中。

四、對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的影響

一些大學(xué)生可能會(huì)選擇開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)，而資本投資是創(chuàng)業(yè)的先決條件。我們?cè)趧?chuàng)業(yè)活動(dòng)中投入的自有資金和項(xiàng)目資金可以看作是一種學(xué)習(xí)成本，以其人力資本積累為投資回報(bào)，因此可以暫且忽略投資風(fēng)險(xiǎn)。然而，在我們畢業(yè)后，進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)的融資渠道主要來(lái)自三個(gè)方面：第一，各級(jí)政府的政策性貼息貸款。第二，“天使投資”，即不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)投資基金。第三，借貸資金。也就是說(shuō)，通過(guò)私人借貸或互聯(lián)網(wǎng)信貸獲得的資金。政府對(duì)我們大學(xué)生提供的貼息貸款，其投資風(fēng)險(xiǎn)是由政府承擔(dān)的，“天使投資”的投資風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)投資基金承擔(dān)，然而通過(guò)借貸投入創(chuàng)業(yè)的資金，則是要我們自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。創(chuàng)業(yè)投資不僅投資回收期長(zhǎng)，期望收益率低，而且在創(chuàng)業(yè)初期，由于初始投資規(guī)模較大，產(chǎn)出水平較低，平均成本高，利潤(rùn)率可能很低甚至出現(xiàn)虧損。所以，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信貸資金到期時(shí)，創(chuàng)業(yè)投資尚處于低收益或虧損狀態(tài)，因而無(wú)法按時(shí)償還到期貸款。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生如果不能通過(guò)其他渠道融資，為了償還網(wǎng)絡(luò)信貸，可能被迫繼續(xù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸渠道貸款。因此，無(wú)論是在校大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，還是畢業(yè)之后大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，都不能輕易使用網(wǎng)絡(luò)信貸資金作為初始投入資本，即使利用網(wǎng)絡(luò)信貸，也只能將其用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)。

結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)信貸具有借貸自由，程序簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)上信貸正處于快速發(fā)展的階段，但也對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)行為和觀念產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。同時(shí)，相關(guān)法律監(jiān)督力度跟不上網(wǎng)貸的發(fā)展速度，必然會(huì)造成一些安全問(wèn)題。大學(xué)生缺乏社交經(jīng)驗(yàn)容易被巨大的誘惑所吸引。因此，在這個(gè)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，我們?cè)谶M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)也需要更加合理謹(jǐn)慎，以保護(hù)自己的生命財(cái)產(chǎn)安全，合理適度地使用網(wǎng)絡(luò)信貸。