大學生互聯(lián)網消費金融信用風險的影響因素分析

（內蒙古民族大學經濟管理學院2015互聯(lián)網金融班 內蒙古通遼 028000）

互聯(lián)網消費金融的不斷發(fā)展，其覆蓋面進一步擴大，大學生對于互聯(lián)網消費金融的需求也變得愈加旺盛；尤其是大學生通過互聯(lián)網消費金融的途徑獲取與自身經濟能力不匹配的產品后因無力償還而導致的違約現(xiàn)象頻頻發(fā)生，相關金融機構不僅需要承擔較大的信用風險[1]，同時在金融信用風險的促使下，各類型互聯(lián)網消費金融騙局不斷發(fā)生，這使得大學生的日常生活與消費金融信用受到極大影響。因此只有深入分析引發(fā)信用風險的主要影響因素，并對其有效識別與控制，才能促進大學生互聯(lián)網消費的健康發(fā)展。

一、大學生互聯(lián)網消費金融信用風險的影響因素

1.對互聯(lián)網消費金融知識了解不夠深

大學生在通過互聯(lián)網消費金融獲得物質產品時，沒有對相關互聯(lián)網消費金融知識進行全面的了解與認識，多數學生都是以自學方式，且獲取相關知識的渠道各式各樣，較為繁雜；尤其是通過互聯(lián)網渠道所獲取的信息中，其準確性不高、甚至部分信息存在誤導嫌疑，過于龐雜的信息進而對大學生的整體認知水平產生了極大影響。同時學校對于互聯(lián)網消費金融知識的普及不夠，除去相關專業(yè)學生以外，往往更多的學生無法在學校獲取相關知識并提高自身理財能力。

2.大學生易沖動消費

大學生通常接受新鮮事物的能力強，對互聯(lián)網消費金融的接受度也較高，因此容易受到社會中各類新鮮事物的吸引，且自身缺乏一定的自制力，進而導致沖動消費；且往往會出現(xiàn)跟風購買但與自身需求無關的產品。也正是因為消費能力與償還能力不能構成正比，使其信用風險在沖動消費下不斷擴大。

3.自身收入與購買力不匹配

多數大學生主要的收入來源在于家庭所提供的日常生活費，或是自身所得獎學金、補助金、課外兼職收入等，收入來源有一定的限制；但由于在通過互聯(lián)網消費金融獲取相關產品時，大學生在其中需要遵守定期還款的規(guī)定，收入來源的限制進一步導致多數大學生無法在期限內完成還款，從而引發(fā)信用風險；雖然當前大學生可以自由支配的收入在隨之增長，但其有限性仍然無法助其解決信用風險。

4.個人道德觀與價值觀影響

除了外部因素的影響，另一方面導致大學生互聯(lián)網消費金融信用風險的主要因素則是大學生本身沒有建立起正確的道德觀與價值觀；大學生涯作為其塑造人生觀、價值觀與世界觀的重要節(jié)點，常常會受到社會環(huán)境的種種影響，進而導致其自身價值觀的偏差；無論是周圍環(huán)境，還是自身責任意識、綜合素質等方面，這都對互聯(lián)網消費金融信用產生了直接影響。

二、有效控制大學生互聯(lián)網消費金融信用風險的對策

1.加強對大學生金融知識與信用的教育

學生自進入大學生涯就需要獨立掌握金錢，這也是培養(yǎng)其個人消費習慣與理財能力的階段，但由于對相關金融知識缺乏了解，使其理財能力受到影響，因而作為學校應針對這一現(xiàn)象提高對金融知識的普及，并積極開展信用教育工作，以實現(xiàn)增強其理財能力并提高個人信用的效果。首先學校要安排相關知識的必修課程，尤其在針對互聯(lián)網消費結構、消費能力與意識等方面要進行重點講解；其次積極安排金融知識宣傳活動，邀請金融或互聯(lián)網行業(yè)的專業(yè)人員進行演講，引導其形成正確的消費觀念；最后加強對個人信用的課程安排與教育，講解個人信用的重要性，幫助學生樹立良好的信用觀。

2.提高個人預防風險的能力

大學生作為已經成年的獨立的個體，自身已經擁有一定的自控能力，而進一步強化其自身預防風險的能力是實現(xiàn)降低信用風險的根本。首先要加強對大學生消費價值觀的教育，引導其根據自身實際情況與需求及其家庭狀況來理性選擇產品，選擇自身真正需要的產品，理性消費，拒絕因相互攀比而過度消費；其次向學生講解過度消費與引發(fā)信用風險的不良后果，在消費前要對相關金融產品的服務條款、還貸款要求等仔細研讀與辨別，避免被不公平條款欺騙；最后要充分認識到信用違約對個人征信與其職業(yè)生涯所造成的負面影響，進而提高自身預防金融信用風險的能力。

3.建立大學生互聯(lián)網消費金融大數據征信系統(tǒng)

征信系統(tǒng)主要用于確保金融信用，進而降低消費金融的信用違約發(fā)生率，提高貸款人的信用意識[2]，但由于當前國內整體征信系統(tǒng)仍需要進一步的完善與改進，尤其是針對大學生互聯(lián)網消費金融中沒有完善的征信系統(tǒng)給予支持，在貸款過程中往往只通過日常交易及消費情況進行判定，然后單純通過銀行卡、身份證綁定等簡單方式為其提供貸款，在信用考核上缺乏嚴謹性。因此面對這一現(xiàn)狀應積極建設大學生互聯(lián)網消費金融征信系統(tǒng)，針對大學生的個人消費情況、信用風險進行客觀、合理的評估與反映，從而起到約束大學生消費行為與警示的作用，并最終完成對信用風險的控制。

結語

綜上所述，導致大學生互聯(lián)網消費金融信用風險的影響因素多種多樣，要有效控制大學生金融信用風險的發(fā)生，就要以當前大學生的自身實際情況出發(fā)，加強對金融知識的普及、信用教育，提高個人預防金融信用風險的能力，并建立針對大學生的征信系統(tǒng)；從而確?；ヂ?lián)網消費金融信用風險得到有效控制。