關(guān)于進(jìn)一步深化民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的思考

□ 朱廣德

一、強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，高度重視民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)

（一）提高政治站位，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)。民營(yíng)企業(yè)是中國(guó)特色社會(huì)主義的重要建設(shè)者，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的重要組成部分。銀行業(yè)要提高政治站位，深入學(xué)習(xí)習(xí)近平總書記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上的重要講話精神，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的攻關(guān)期，銀行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和金融的核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展負(fù)有重要責(zé)任。要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，及時(shí)采取有效措施，大力支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行創(chuàng)造良好環(huán)境。在深化民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)中，銀行業(yè)要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，壓實(shí)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的主體責(zé)任，避免工作傳導(dǎo)層層衰減、上熱下冷。要深入開展民營(yíng)企業(yè)市場(chǎng)調(diào)研，構(gòu)建常態(tài)化、針對(duì)性的“進(jìn)市場(chǎng)、訪民企”工作機(jī)制。在全面了解市場(chǎng)、合理細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上拓展有效客戶群，主動(dòng)對(duì)接民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)需求，找準(zhǔn)有效投放的切入點(diǎn)，切實(shí)提高民營(yíng)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的獲得感。

（二）健全保障機(jī)制，提升內(nèi)生動(dòng)力。銀行業(yè)要培育做好民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力，結(jié)合自身實(shí)際，明確對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展定位，制定切實(shí)可行的服務(wù)措施。要全面審視、修訂現(xiàn)行信貸政策，對(duì)民營(yíng)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)在信貸準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)流程等方面一視同仁，不得設(shè)置歧視性條款。對(duì)于優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，可通過合理下放審批權(quán)限、提供綠色審查審批通道、設(shè)置專職審批人等方式提高授信審批效率。完善授信盡職免責(zé)制度，厘清民營(yíng)企業(yè)授信全流程涉及的各崗位履職要求和職責(zé)邊界，明確民營(yíng)企業(yè)授信盡職免責(zé)、減輕責(zé)任的情形，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，打消經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和基層業(yè)務(wù)人員服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的顧慮，著力解決不敢貸、不愿貸的痛點(diǎn)問題。

（三）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要總結(jié)和推廣在對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是小微企業(yè)金融服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管控的好經(jīng)驗(yàn)、好做法。要把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，有效防范企業(yè)偏離主業(yè)、過度授信的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控“兩高一?！焙筒环蠂?guó)家宏觀調(diào)控政策的企業(yè)授信。要加大技術(shù)投入，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新模式、新技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控智能化水平。公平公正處理民營(yíng)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決打擊逃廢債行為，切實(shí)維護(hù)合法金融債權(quán)。積極利用綜合金融服務(wù)平臺(tái)等公共信息設(shè)施建立的民營(yíng)企業(yè)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，提高信用甄別效率。拓展和第三方金融科技公司合作，為缺乏有形資產(chǎn)抵押的民營(yíng)企業(yè)建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)信用。

二、加大民營(yíng)企業(yè)金融支持力度，有效緩解融資難融資貴問題

（一）穩(wěn)定信貸存量，有效擴(kuò)大增量。截至2018年10月末，江蘇銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款余額34588億元，比年初增加2154億元，占全部新增對(duì)公貸款的35.2%。銀行機(jī)構(gòu)要客觀對(duì)待民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的困難，實(shí)施差異化信貸政策，一企一策，采取精細(xì)化、有針對(duì)性的措施。對(duì)經(jīng)營(yíng)暫時(shí)遇到困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有前景、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，不盲目抽貸、壓貸，可通過風(fēng)險(xiǎn)可控的借新還舊、展期、變更借款人、調(diào)整還款計(jì)劃等方式，解決企業(yè)臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)。要充分發(fā)揮聯(lián)合授信機(jī)制和債權(quán)人委員會(huì)作用，合理確定大客戶授信額度，幫助救助有望的企業(yè)渡過難關(guān)，對(duì)存在股票質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，不“一刀切”強(qiáng)制平倉。加大不良資產(chǎn)清收處置力度，盤活信貸存量，騰出更多資金支持民營(yíng)企業(yè)。在穩(wěn)定信貸存量的同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸資源配置，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，保證民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)信貸額度充足，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)“兩增兩控”目標(biāo)，加大對(duì)“夾心層”中型民營(yíng)企業(yè)融資支持力度。下一步，努力實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)信貸“一二五”目標(biāo)，是監(jiān)管鼓勵(lì)的一個(gè)整體方向，即在新增公司類貸款中，大型銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3，爭(zhēng)取三年以后，銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%。

（二）創(chuàng)新服務(wù)方式，降低融資成本。銀行業(yè)要加強(qiáng)市場(chǎng)研究，密切跟蹤企業(yè)需求，不斷打造為民營(yíng)企業(yè)量身定制的金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、信用記錄良好、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，可降低或免除抵押擔(dān)保要求。要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，提高獲取數(shù)據(jù)信息和金融服務(wù)需求的能力，構(gòu)建線上線下綜合服務(wù)渠道。要充分調(diào)動(dòng)信貸、債券、股權(quán)、理財(cái)、信托等各類金融資源，拓寬融資渠道，適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)多元化金融服務(wù)需求，不斷改善客戶體驗(yàn)。大型銀行和中小法人金融機(jī)構(gòu)要分別發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)和支農(nóng)支小主力軍作用，在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、下調(diào)轉(zhuǎn)貸利率、清理不必要的通道和“過橋”環(huán)節(jié)等，將貸款利率管控在合理水平。要用好用足定向降準(zhǔn)、稅收優(yōu)惠等金融扶持政策，有效將政策紅利傳導(dǎo)至民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)。

三、強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)協(xié)作，營(yíng)造支持民營(yíng)企業(yè)良好融資環(huán)境

（一）落實(shí)考核評(píng)價(jià)，深化亂象整治。監(jiān)管部門要定期組織開展民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)工作考核評(píng)價(jià)，從組織管理、信貸投放、融資成本、金融產(chǎn)品和服務(wù)模式等方面綜合評(píng)價(jià)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)情況，基于評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行評(píng)先表彰、正向激勵(lì)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)工作落實(shí)不到位的機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談和通報(bào)。同時(shí)，將考核評(píng)價(jià)結(jié)果作為監(jiān)管評(píng)級(jí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入等的重要依據(jù)。要持續(xù)深化市場(chǎng)亂象整治工作，整治不合理抽貸、斷貸，清理不必要的融資環(huán)節(jié)和費(fèi)用，堅(jiān)決查處存貸掛鉤、轉(zhuǎn)嫁成本等加重企業(yè)融資負(fù)擔(dān)的行為，嚴(yán)厲打擊資金脫實(shí)向虛、亂加通道、亂搭鏈條等虛假創(chuàng)新，加大問責(zé)處罰，強(qiáng)化警示震懾。

（二）推進(jìn)信息共享，完善配套服務(wù)。利用好綜合金融服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)整合企業(yè)稅務(wù)信息、水電氣繳納信息、公積金繳存信息等資源，為銀行機(jī)構(gòu)開展精準(zhǔn)營(yíng)銷、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)、改進(jìn)金融服務(wù)提供有力支撐。監(jiān)管部門要進(jìn)一步配合和推動(dòng)地方政府發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用，擴(kuò)大民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資擔(dān)保規(guī)模。推動(dòng)構(gòu)建完善政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償激勵(lì)，緩釋金融機(jī)構(gòu)融資風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)提高司法訴訟效率，加快對(duì)違約客戶訴訟和不良資產(chǎn)處置的進(jìn)度，為化解金融風(fēng)險(xiǎn)、盤活存量、擴(kuò)大增量提供有力保障。推動(dòng)健全失信聯(lián)合懲戒約束機(jī)制，打擊惡意逃廢債行為，維護(hù)良好信用環(huán)境。