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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反洗錢監(jiān)管淺析

    2018-02-21 17:31:46劉夢(mèng)婷
    現(xiàn)代金融 2018年9期
    關(guān)鍵詞:金融交易網(wǎng)銀犯罪分子

    □ 劉夢(mèng)婷

    近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,一方面極大地降低了金融交易的成本,為廣大客戶提供了更加便捷、快速的金融服務(wù)體驗(yàn);另一方面其虛擬性、復(fù)雜性也為洗錢犯罪活動(dòng)提供了溫床。洗錢犯罪活動(dòng)由傳統(tǒng)支付方式向現(xiàn)代化電子支付工具及平臺(tái)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)愈加明顯,犯罪分子已將洗錢活動(dòng)深入到互聯(lián)網(wǎng)的每一個(gè)角落。因此,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下反洗錢問題的探討已成為一個(gè)刻不容緩的話題。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要洗錢渠道

    現(xiàn)階段中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系還很不完善,特別是P2P近年來由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏有效監(jiān)管,成為非法集資等犯罪活動(dòng)的高發(fā)地?;ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有納入人民銀行征信管理系統(tǒng),也不具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,處于法律和監(jiān)管的盲區(qū),面臨諸多風(fēng)險(xiǎn),這些因素都使其成為洗錢等犯罪活動(dòng)的溫床?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中的洗錢行為多種多樣,總結(jié)起來主要有以下幾點(diǎn)。

    (一)開通網(wǎng)上銀行洗錢。

    網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)絡(luò)支付工具之一逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要洗錢媒介。正是由于網(wǎng)上銀行的快速、便捷、24小時(shí)服務(wù)的特點(diǎn),能突破時(shí)空的限制,滿足客戶的需求。犯罪分子通過網(wǎng)上銀行,將非法所得通過現(xiàn)金存入、轉(zhuǎn)賬存入、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入、境內(nèi)外匯入等多種方式轉(zhuǎn)入多個(gè)事先開立的賬號(hào),再通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)出、POS消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出、境內(nèi)外匯款匯出將非法所得資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移,這樣非法收入和合法收入融為一體,犯罪分子能夠自由支配這些非法所得。網(wǎng)上銀行有別于傳統(tǒng)的柜面金融服務(wù),它避開了客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié),也規(guī)避了銀行的監(jiān)控,資金流向及用途也得不到及時(shí)有效的檢測(cè)。網(wǎng)上銀行交易只需要認(rèn)證網(wǎng)銀證書和登錄密碼,便可通過互聯(lián)網(wǎng)完成金融交易,不會(huì)留下任何紙質(zhì)憑證,也不會(huì)在監(jiān)控中留下任何痕跡,這都為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)起到了相當(dāng)程度的掩飾作用,使洗錢活動(dòng)更加隱蔽和難以監(jiān)測(cè)留痕。

    (二)通過虛擬貨幣洗錢。

    網(wǎng)絡(luò)上的虛擬貨幣主要分為三類:第一類是游戲幣,網(wǎng)絡(luò)游戲日益火爆,玩家可以通過游戲幣來進(jìn)行金融交易,滿足自己的在游戲中的需求;第二類是門戶網(wǎng)站發(fā)行的專用貨幣,用于購(gòu)買本網(wǎng)站的服務(wù),例如騰訊的Q幣;第三類是電子貨幣,如“比特幣”等,客戶可以用它進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、購(gòu)買真實(shí)的商品、投資交易等等。犯罪分子將非法所得在甲地兌換成虛擬貨幣,而收款人在乙地將虛擬貨幣兌換成實(shí)際貨幣,這樣不法分子突破了時(shí)空的限制,通過互聯(lián)網(wǎng)深入到世界的每一個(gè)角落,將非法所得轉(zhuǎn)換成網(wǎng)絡(luò)收益,完成了跨區(qū)域轉(zhuǎn)移。和傳統(tǒng)洗錢方式相比,虛擬貨幣數(shù)量大,周轉(zhuǎn)速度快,方式便捷,能在最短時(shí)間改變資金的流向和性質(zhì),隱匿性高,并且相對(duì)于銀行卡而言,交易成本低。

    (三)通過網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢。

    網(wǎng)絡(luò)賭博金額大,流動(dòng)性強(qiáng),并且具有國(guó)際性,這些特點(diǎn)使網(wǎng)絡(luò)賭博成為洗錢工具,發(fā)展勢(shì)頭迅猛。網(wǎng)絡(luò)賭博主要有以下幾種洗錢方式:一是用非法所得在賭場(chǎng)購(gòu)買籌碼,在賭場(chǎng)幾番進(jìn)出之后,將非法所得兌換成支票,達(dá)到將黑錢洗白的目的;二是利用非法所得在網(wǎng)站上開立賭博賬戶,通過網(wǎng)絡(luò)賭博,將黑錢與白錢混淆,逐漸將黑錢披上合法的“外套”;三是通過在這些賭博網(wǎng)站開設(shè)一個(gè)賬戶,然后將各路資金匯入這個(gè)賬戶,由于此類賬戶的隱蔽性和管理上的松散性,洗錢者會(huì)通過賭博網(wǎng)站將賬戶上的錢以支票和匯票的方式轉(zhuǎn)移,將黑錢“漂白”。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融中反洗錢工作的難點(diǎn)

    (一)識(shí)別客戶身份難。

    建立有效的客戶身份識(shí)別制度是進(jìn)行反洗錢工作的基礎(chǔ),而這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融交易中難以實(shí)現(xiàn)的操作?,F(xiàn)在客戶只需通過銀行柜面開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù),就可以通過互聯(lián)網(wǎng)在任意時(shí)間地點(diǎn)進(jìn)行金融交易,省略了傳統(tǒng)支付過程中身份的核查、交易對(duì)手方的識(shí)別、資料的核對(duì)等過程,整個(gè)交易過程完全規(guī)避了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。銀行只能在最初開通網(wǎng)上支付功能的時(shí)候?qū)蛻羯矸?、資料進(jìn)行審核,其離開柜面后的任意操作都無(wú)法進(jìn)行身份的識(shí)別,可能是其本人所為,但也不排除不法分子竊取其賬號(hào)和密碼進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移,來進(jìn)行洗錢活動(dòng),并順利逃避監(jiān)管。而我們對(duì)犯罪分子的地域、身份、行業(yè)等重要信息一無(wú)所知,大大增加了監(jiān)管反洗錢活動(dòng)的難度。

    (二)發(fā)現(xiàn)和監(jiān)測(cè)可疑交易難。

    網(wǎng)上交易信息的無(wú)紙化的保存方式增加了反洗錢工作人員檢測(cè)犯罪互動(dòng)的難度,不像傳統(tǒng)的支付流程,有金額、用途、客戶簽名等直觀的資料和身份證明,也沒有柜面人員的嚴(yán)格審核和錄入作為前提,資金流向不明、數(shù)量不一,少了原始記賬憑證為依據(jù),犯罪分子利用網(wǎng)上交易的隱蔽性,時(shí)空的無(wú)限制性來從事洗錢活動(dòng),躲避相關(guān)部門的監(jiān)管,這些都大大增加了反洗錢的監(jiān)測(cè)難度。

    (三)追蹤資金流向,掌握完善信息難。

    網(wǎng)上支付只需客戶提供賬號(hào),輸入正確的密碼,便能快速地進(jìn)行金融交易,小額支付甚至無(wú)需密碼。只要賬戶金額充足,客戶能在任何時(shí)間隨意劃轉(zhuǎn)資金,無(wú)需說明用途和去向,7×24小時(shí)的支付系統(tǒng)使得犯罪分子突破了時(shí)間和空間的限制,更加快速便捷地進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移,達(dá)到洗錢目的,即使洗錢交易被發(fā)現(xiàn),也難以繼續(xù)追蹤和控制。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融下反洗錢監(jiān)管建議

    (一)建立嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入制度。

    從了解你的客戶做起,在客戶第一次在銀行開立賬戶、辦理網(wǎng)銀等電子銀行業(yè)務(wù)時(shí),認(rèn)真核查對(duì)方身份證件及開戶資料,并簽訂規(guī)范、嚴(yán)密的服務(wù)協(xié)議,以明確責(zé)任。同時(shí)要對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的客戶建立完善的資料信息庫(kù),包括姓名、地址、聯(lián)系方式、職業(yè)、資信、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等等,定期對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行審核,做到實(shí)時(shí)更新,一旦發(fā)現(xiàn)洗錢交易的可疑活動(dòng),立即暫停其對(duì)網(wǎng)上支付功能的使用。

    (二)完善互聯(lián)網(wǎng)反洗錢法。

    雖然目前我國(guó)有很多針對(duì)反洗錢的法律法規(guī),但是真正適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的卻是乏善可陳。當(dāng)務(wù)之急是制定適用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī),將互聯(lián)網(wǎng)支付納入反洗錢監(jiān)管之中,密切關(guān)注可疑賬戶的資金交易,定時(shí)提交可疑交易報(bào)告。針對(duì)網(wǎng)上支付便捷快速的特點(diǎn),完善反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng),用科技手段加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控識(shí)別,及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)交易特征設(shè)置識(shí)別參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn),對(duì)大額交易和可疑交易進(jìn)行自動(dòng)、及時(shí)監(jiān)測(cè)和記錄,使數(shù)據(jù)甄別分析智能化,第一時(shí)間將犯罪活動(dòng)扼殺在搖籃中,提高反洗錢監(jiān)測(cè)的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

    (三)加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管協(xié)作。

    一是建議央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作監(jiān)管。建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制,嚴(yán)格最低注冊(cè)資本要求,建立信息披露制度,加強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示和反洗錢系統(tǒng)建設(shè)等。二是建立人民銀行賬戶管理、征信系統(tǒng)與組織機(jī)構(gòu)代碼管理、公安、工商、稅務(wù)等部門的信息共享平臺(tái)。幫助確定客戶身份,并利用賬戶和征信系統(tǒng)采集相關(guān)資料,為異常交易的識(shí)別提供基礎(chǔ)信息。

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