淺談互聯(lián)網金融的網絡信任形成機制、評估與改進
——以P2P網絡借貸為例

俞玲

（浙江財經大學）

互聯(lián)網金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網金融的受眾群體范圍較為單一，但數目極其龐大，業(yè)務規(guī)模和資金流量增長極為迅速，這也導致了管理困難，多發(fā)信任問題導致的金融騙局。針對互聯(lián)網金融的網絡信任形成機制、評估與改進進行分析十分必要。

一、互聯(lián)網金融的網絡信任形成機制

（一）強調安全

互聯(lián)網金融的網絡信任形成機制，是一項帶有長期價值的基礎性工作，該機制的核心必然是安全。就P2P網絡借貸而言，安全包括兩大方面，一是信息安全，二是公共安全。在一般的互聯(lián)網金融業(yè)務中，用戶和服務方的交互是在虛擬環(huán)境下進行的，用戶的資料安全實際上無法得到擔保，大量資金被吸納后，能否得到回報甚至是否安全也帶有未知性。要求服務方在后續(xù)的業(yè)務中首先保證用戶信息安全，其次強調資金流通的安全性，借以構成網絡信任的基礎。

（二）構建制度

所謂制度，是指將互聯(lián)網金融的信任機制，由虛擬化轉向現實化，明確信任機制的條文和框架，從制度上明晰互聯(lián)網金融信任機制的要求，以縮短信任機制的形成時間，提升效率。如從法律的角度規(guī)定，P2P網絡借貸活動中，用戶資料一經泄露且與互聯(lián)網金融服務方有關，無論因何種原因導致信息泄露，都要求服務方給予用戶賠償，并在三年內不允許服務方再從事互聯(lián)網金融活動。當法律條文得到推行后，其強制性有利于加快互聯(lián)網金融信任機制的形成速度。

二、互聯(lián)網金融的網絡信任評估

（一）問題評估

互聯(lián)網金融的網絡信任一經建立，必須通過各種方式予以維持、優(yōu)化。商業(yè)社會的服務方和被服務方，關系簡單，以利益作為核心紐帶，以道德作為避免欺詐的準繩顯然并不現實，在以往的P2P網絡借貸糾紛和犯罪活動中，這一問題已經得到證實，可通過問題評估使網絡信任得到鞏固。如P2P網絡借貸發(fā)生后，用戶不能限期還款，或者用戶申請的款項無法按時發(fā)放，這些問題都應進行深入分析，了解原因，以保證互聯(lián)網信任得到維持。假定A用戶貸款10萬元無法償還，經分析發(fā)現該用戶此前存在不良信用記錄，款項已被揮霍。對該事件進行評估，可發(fā)現服務方未能做好資質審核是信任問題出現的直接原因，后續(xù)工作中可針對性加強，以免類似問題重復出現，破壞既有的互聯(lián)網信任機制。

（二）常規(guī)評估

常規(guī)評估，是指在問題發(fā)生之前進行的信任機制現狀分析，該舉措的價值在于避免傳統(tǒng)工作模式的滯后性，做到防患于未然。具體而言，為保證評估工作的有效性，要求各地工商管理部門對所有經注冊的P2P網絡借貸平臺進行審查，審查周期為1個月，要求平臺出具所有款項的收支記錄（商業(yè)機密信息、用戶信息除外），接受工商部門檢查，工商部門則將每一筆額度超過10000元的業(yè)務登記在冊，對平臺的業(yè)務資質、用戶的借貸資質作雙向審核，核準無誤，準予繼續(xù)進行業(yè)務活動；如果審核發(fā)現問題，則要求暫停業(yè)務，直到問題得到解決。常規(guī)評估有助于保證信任機制不受破壞，維持的同時逐步完善。

三、互聯(lián)網金融的網絡信任改進

（一）加大監(jiān)管

加大監(jiān)管，是指在常規(guī)工作的基礎上，持續(xù)增加對互聯(lián)網金融環(huán)境、市場、服務方和用戶的綜合監(jiān)督管理，將P2P網絡借貸乃至互聯(lián)網金融的網絡信任作為一項長期事業(yè)看待。要求相關單位選取P2P網絡借貸欺詐的典型個案，進行范圍性宣傳，并給予嚴厲的打擊和懲處，震懾不法分子。在此基礎上，分期對互聯(lián)網金融市場進行調查，了解多發(fā)信任問題類型，進行針對性處理。如某地頻發(fā)小P2P平臺資金鏈斷裂、負責人攜款潛逃問題，可構建聯(lián)合打擊制度，追捕犯罪分子，并加大針對小P2P平臺的管理，使網絡信任形成后得到持續(xù)改進[2]。

（二）提高準入門檻

準入門檻的提高，可以實現行業(yè)的初步整合，也有利于在P2P網絡借貸業(yè)務發(fā)生前實現風險的規(guī)避。準入門檻包括兩個方面，一是服務方準入資格，二是借貸用戶準入資格，要求所有P2P網絡借貸服務方具備經營資質和較為充足的資金（以當地經濟條件為基準確定具體標準），嘗試通過P2P網絡借貸平臺獲取資金的人員，也必須滿足無不良信用記錄（或者已經消除），具備還款能力等基本條件，以保證網絡信任免受破壞，逐步完善。

結束語：

現代互聯(lián)網金融面對越來越龐大的用戶群體，網絡信任也得到更多關注。就P2P網絡借貸而言，網絡信任形成機制的關鍵是做好安全工作，包括信息安全、公共安全，同時以制度保證機制的平穩(wěn)運行。網絡信任評估包括問題評估、常規(guī)評估兩個方面，在嘗試尋求改進時，則必須加大監(jiān)督力度，同時提高準入門檻，使P2P網絡借貸乃至整個互聯(lián)網金融行業(yè)能夠更好地發(fā)揮積極作用。