我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資貸款定價(jià)問(wèn)題研究

胡汝森

（河北滄州銀行河北滄州06100）

目前，我國(guó)中小企業(yè)在融資的過(guò)程中存在許多亟待解決的問(wèn)題，例如，資金短缺、融資渠道單一等問(wèn)題，本文主要對(duì)我國(guó)某地區(qū)的100家中小型企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，非常需要資金與需要資金的中小企業(yè)占比達(dá)到80%，為了有效地改變這一現(xiàn)狀，就需要充分利用商業(yè)銀行這一資金來(lái)源，對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資貸款定價(jià)問(wèn)題進(jìn)行研討，從而有效地提高中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價(jià)所存在的問(wèn)題

首先，我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價(jià)的方法不合理，在定價(jià)方面，商業(yè)銀行受到測(cè)算方式、經(jīng)營(yíng)模式、傳統(tǒng)體制等因素的影響，在選擇定價(jià)方法時(shí)缺乏一定的合理性，通常是以中央銀行發(fā)布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)則進(jìn)行定價(jià)的浮動(dòng)，浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)的綜合評(píng)算主要是依照客戶的信用等級(jí)、貸款期限、擔(dān)保方式等因素。使用這種粗放式的定價(jià)方法存在以下幾種問(wèn)題：

一是這種基準(zhǔn)利率加點(diǎn)的計(jì)算方式不具有多樣性，將其與大型企業(yè)采取相同的貸款定價(jià)方式會(huì)使得計(jì)算得出的價(jià)格過(guò)高，與中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況不符[1]。二是采用這種定價(jià)方法進(jìn)行定價(jià)時(shí)，針對(duì)性不強(qiáng)，中小企業(yè)內(nèi)部的行業(yè)情況、經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等都是貸款定價(jià)中所需考慮的問(wèn)題，采用相同的定價(jià)方法，并沒有對(duì)中小企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類別、信用等價(jià)等進(jìn)行區(qū)分，因此難以滿足中小企業(yè)對(duì)于資金的需求。

其次，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價(jià)中缺乏完善的定價(jià)管理體制，在進(jìn)行貸款定價(jià)管理時(shí)，主要是總行來(lái)對(duì)貸款定價(jià)方式進(jìn)行統(tǒng)一，之后各個(gè)支行要根據(jù)總行所制定的貸款定價(jià)方式進(jìn)行相應(yīng)的工作，通過(guò)對(duì)不同商業(yè)銀行定價(jià)管理分析可知，在對(duì)貸款定價(jià)進(jìn)行管理時(shí)，存在以下問(wèn)題：現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)貸款定價(jià)都建立了管理模式，但是大多數(shù)銀行在貸款定價(jià)管理上都是由一個(gè)管理部門進(jìn)行全權(quán)負(fù)責(zé)，這種管理方式從表面上來(lái)對(duì)定價(jià)決策與執(zhí)行進(jìn)行統(tǒng)一，但是在進(jìn)行貸款定價(jià)管理時(shí)，通常會(huì)涉及到多種層面，這種貸款定價(jià)管理體系會(huì)使價(jià)格執(zhí)行部門與利率決策部門出現(xiàn)脫節(jié)的現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價(jià)問(wèn)題的解決方式

（一）采用多元化的定價(jià)方法

中小企業(yè)與大型企業(yè)相比，無(wú)論是資金、服務(wù)水平，還是風(fēng)險(xiǎn)控制能力都具有一定的差距，所以商業(yè)銀行在定價(jià)計(jì)算方法進(jìn)行確定時(shí)，需要將中小型企業(yè)與大企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行綜合分析，將貸款價(jià)格、利率等進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕档?，并將貸款期限進(jìn)行延長(zhǎng)[2]。在對(duì)貸款價(jià)格進(jìn)行計(jì)算時(shí)，需要將相關(guān)費(fèi)用、償還要求、貸款期限控制在中小企業(yè)可以接受的范圍之內(nèi)，從而有效地解決商業(yè)銀行中小企業(yè)的貸款定價(jià)問(wèn)題。

（二）實(shí)行差異化的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行在中小企業(yè)的貸款定價(jià)方面，需要對(duì)中小企業(yè)的信息進(jìn)行掌握，根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際狀況采取不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)，落實(shí)差異化的定價(jià)策略，其中具體需要依照中小企業(yè)的資金實(shí)力、行業(yè)類別、信譽(yù)度等來(lái)進(jìn)行定價(jià)，如果中小企業(yè)的信息不具有差異性，商業(yè)銀行需要根據(jù)中小企業(yè)的成立時(shí)間來(lái)對(duì)貸款定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，例如，對(duì)一些剛成立的中小企業(yè)，就需要給予其中間水平的利率，但是對(duì)于一些發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、發(fā)展速度快且具有較強(qiáng)盈利能力的中小企業(yè)需要給予一定的價(jià)格優(yōu)惠，并適當(dāng)提高定價(jià)水平[3]。

（三）健全貸款定價(jià)管理體系

中小企業(yè)中貸款定價(jià)方式是影響融資的重要因素，因此，我國(guó)中小企業(yè)要將工作重心放在貸款定價(jià)管理體系完善上，從而有效的提高定價(jià)管理效率。想要完善貸款定價(jià)管理體系，首先要確保貸款定價(jià)的分工合理，建立以價(jià)格執(zhí)行部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、利率決策部門、財(cái)務(wù)部門等為主的協(xié)商組織，對(duì)價(jià)格、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等算等環(huán)節(jié)進(jìn)行統(tǒng)一的貸款定價(jià)管理。其次，完善貸款定價(jià)管理體系也要發(fā)揮部門聯(lián)動(dòng)作用，各部門不僅要分工明確，同時(shí)也要進(jìn)行通力合作，從而將貸款定價(jià)效率進(jìn)一步提高。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，商業(yè)銀行中小企業(yè)融資貸款定價(jià)問(wèn)題與企業(yè)的健康發(fā)展息息相關(guān)，因此相關(guān)部門應(yīng)該引起重視，采取多元化的定價(jià)方法、差異化的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、健全貸款定價(jià)管理體系等措施來(lái)解決現(xiàn)階段商業(yè)銀行中所存在的問(wèn)題，進(jìn)而為中小企業(yè)的健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。