我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策分析

王志強(qiáng)

摘 要：銀行的信貸業(yè)務(wù)以及隨之產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)管理控制一直都是商業(yè)銀行發(fā)展中備受關(guān)注和急需解決的一個(gè)問題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行受到了越來越多的因素沖擊，面臨著更多的內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)，而且我國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中也存在著很多的缺陷，這非常不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的正常發(fā)展，更不利于在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，如何更好地解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題也成為了一個(gè)難題。

關(guān)鍵詞：中國(guó)商業(yè)銀行;信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理;問題;對(duì)策

引言：商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)的管理需要貫穿于整個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展過程中。當(dāng)前我們國(guó)家的商業(yè)銀行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期出現(xiàn)非常明顯的正比例關(guān)系，也就是說，商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮而變得更好隨之不良的信貸也會(huì)減少。在新的時(shí)代背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨著越來越多的問題，我們需要采用更加科學(xué)有效的辦法去解決。

一、當(dāng)前我們國(guó)家的商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的缺陷

1.風(fēng)險(xiǎn)管理的思想觀念不夠強(qiáng)烈，經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式過于陳舊

結(jié)合實(shí)際的銀行發(fā)展?fàn)顩r來看，我國(guó)的銀行大都是采用規(guī)模擴(kuò)張的粗放式的發(fā)展策略，雖然當(dāng)前有一部分銀行金融機(jī)構(gòu)都在大力實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理策略，比如將信用風(fēng)險(xiǎn)管理開拓到了操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)管理風(fēng)險(xiǎn)等其他方面，甚至也擬定出了很多的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，可是這種風(fēng)險(xiǎn)管理并沒有取得實(shí)質(zhì)性的效果。事實(shí)上，銀行總行的考查過于看重業(yè)績(jī)，風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)際的考查中并不會(huì)占據(jù)太多的比重，所以在這種考查方式下，銀行會(huì)為了提升業(yè)績(jī)二不斷的加大貸款的投放數(shù)額，這樣做不僅僅導(dǎo)致了自身面臨著更多的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且在一定程度上來說也導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)，不利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)固。

2.安全風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善并且落實(shí)不到實(shí)處，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配不明確

當(dāng)前，有很多的商業(yè)銀行都實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度，也就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管制要盡可能的達(dá)成全面、全過程、全部人員。所謂的全面就是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理中遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管制，所謂的全過程就是要將風(fēng)險(xiǎn)把控覆蓋到整個(gè)業(yè)務(wù)過程，所謂的全員就是風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中所有人都要參與其中?？墒墙Y(jié)合實(shí)際的情況我們不難發(fā)現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)施的過程中的作用力會(huì)隨著層級(jí)的自上而下而出現(xiàn)遞減，銀行總部向各個(gè)分行進(jìn)行傳達(dá)，各個(gè)分行向支行進(jìn)行指令傳示，真正的傳達(dá)到支行客戶經(jīng)理手上的時(shí)候完全失去了應(yīng)有的成效，基層的客戶經(jīng)理最為關(guān)注問題還是業(yè)績(jī)，看重貸款輕視管理的思想觀念深入人心，所以很容易導(dǎo)致全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想變成一個(gè)空有的骨架，并不會(huì)得到實(shí)質(zhì)性的落實(shí)。除此之外，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定的時(shí)候，結(jié)合相關(guān)的調(diào)查顯示，當(dāng)前有很多的商業(yè)銀行在對(duì)不良貸款開展責(zé)任認(rèn)定的過程中，問責(zé)的對(duì)象僅僅是支行客戶經(jīng)理以及行長(zhǎng)，這是非常不合理的。

3.雖然已經(jīng)確立了審貸分離的規(guī)章體系，但是對(duì)審批人員的管理不夠獨(dú)立

當(dāng)前我國(guó)有很多的商業(yè)銀行為了進(jìn)一步適應(yīng)監(jiān)督管理的規(guī)章要求，慢慢構(gòu)建了審貸分離的規(guī)章制度，也就是讓三個(gè)不同的部門進(jìn)行貸款的信用調(diào)查思考、評(píng)估審查發(fā)放、貸款后期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及回收等，可是在對(duì)審批人員進(jìn)行實(shí)際管理的時(shí)候并沒有實(shí)現(xiàn)人員的獨(dú)立。鑒于我國(guó)的商業(yè)銀行采用的是總分行制度，所以對(duì)審貸人員的管制也是兩條線路，就是分行的風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)會(huì)受到總行的風(fēng)險(xiǎn)管制和領(lǐng)導(dǎo)班子的審查約束，與此同時(shí)，分行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門的全體員工的人事考察都是在分行管理中完成，這種管理體系會(huì)導(dǎo)致審批人員的管理不夠獨(dú)立。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理的方式方法不夠先進(jìn)，而且缺少專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才

我國(guó)的商業(yè)銀行在信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理方面很長(zhǎng)時(shí)間以來只看重定性分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)際管理的過程中缺乏定量分析方法以及專業(yè)的技術(shù)手段，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量方面并不具備很強(qiáng)的可靠性。不僅如此，我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員在數(shù)量方面也比較匱乏，絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員并不具備專業(yè)的理論知識(shí)，而且實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也不夠豐富，不能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的設(shè)定和信貸業(yè)務(wù)需求進(jìn)行有效配對(duì)，沒有辦法滿足我國(guó)現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)性化要求。

二、如何針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題進(jìn)行優(yōu)化

1.更新升級(jí)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式，深化風(fēng)險(xiǎn)管理思想

在新的時(shí)代背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行為了更好地發(fā)展需要對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行更新升級(jí)，改變以往粗放式的增長(zhǎng)，開始向集約型增長(zhǎng)方向發(fā)展，業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的過程中也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，這樣才能夠有利于信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)的管控不能靠犧牲業(yè)務(wù)拓展實(shí)現(xiàn)，同時(shí)業(yè)務(wù)拓展的過程中也不能夠忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，假如銀行只是一味地追求業(yè)績(jī)而忽略了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，不僅不會(huì)獲取收益上的提升，而且還會(huì)埋下很大的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，通常來說發(fā)展的速度過快都會(huì)導(dǎo)致背負(fù)的不良資產(chǎn)過多。所以，這就要求商業(yè)銀行在其自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，務(wù)必要改變自己的思想理念，要保證發(fā)展和管理的協(xié)調(diào)和諧。

2.將風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任主體進(jìn)行明確，將全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行切實(shí)落實(shí)好

如果想真正地將全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行有效落實(shí)，第一點(diǎn)就是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)流程進(jìn)行有效梳理，然后在每個(gè)流程上設(shè)定對(duì)應(yīng)的部門或者是人員進(jìn)行專項(xiàng)的管理，并且要構(gòu)建與之對(duì)應(yīng)的責(zé)任體系，對(duì)所有的參與到風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的人員責(zé)任進(jìn)行明確，一旦出了事故就要找到專業(yè)的負(fù)責(zé)人員進(jìn)行負(fù)責(zé)，這樣才能夠保證風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度切實(shí)的落實(shí)到實(shí)處，而并非再是面子工程。

3.從銀行總部構(gòu)建審貸官序列，將審貸機(jī)制體系真正的實(shí)現(xiàn)獨(dú)立

結(jié)合相關(guān)的調(diào)查報(bào)告顯示，外國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線基本都是全球一體化縱向趨勢(shì)，為了盡快適應(yīng)這種體系，他們的審貸官序列是采取縱向方式進(jìn)行，根據(jù)產(chǎn)品以及客戶的需求為基本導(dǎo)向的銀行治理體系也是當(dāng)代的商業(yè)銀行發(fā)展的主要趨勢(shì)。與之配套形成的就是所有的銀行都具有一個(gè)獨(dú)立存在的風(fēng)險(xiǎn)審貸官，主要負(fù)責(zé)獨(dú)立進(jìn)行審貸工作，因此，為了進(jìn)一步保證審查人員的獨(dú)立存在，就要摒棄分行業(yè)務(wù)考查，將分行審查人員從分行考查中獨(dú)立出去。他們直接接受銀行總部的統(tǒng)一考查管制，可以構(gòu)建信審高水準(zhǔn)人員序列以及與之配套的考查辦法，銀行分別根據(jù)這個(gè)方法為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行薪資的發(fā)放以及管理審批人員等。

4.提升風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化能力，培養(yǎng)出一批又一批高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理人才

我國(guó)的商業(yè)銀行需要更加積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)銀行行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)綜合考量模型以及系統(tǒng)，然后一步一步地應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)行業(yè)匯總，與此同時(shí)也要更加積極主動(dòng)地引入和培養(yǎng)高水平高能力的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，保證我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的高水平高能力。所謂的高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員并不是單純的學(xué)歷高，而是指的那些經(jīng)驗(yàn)更加豐富、基礎(chǔ)掌握扎實(shí)的綜合素質(zhì)高的人員來進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，并且構(gòu)建出與此相互配套的審查篩選體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合水平能力進(jìn)行有效的強(qiáng)化，將理論學(xué)習(xí)和動(dòng)手實(shí)踐進(jìn)行有效融合，這樣才能夠保證風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的高水準(zhǔn)。

三、總結(jié)

根據(jù)上文所說，我們可以知道銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出就要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地管理控制。而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中最為基礎(chǔ)的一個(gè)業(yè)務(wù)，只有保證了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性才能夠更好地保證我國(guó)商業(yè)銀行的正常發(fā)展。銀行只有具備了更強(qiáng)更完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及處理風(fēng)險(xiǎn)的能力，才能夠樹立更加可靠、穩(wěn)健的市場(chǎng)形象，提升企業(yè)在社會(huì)中的影響地位，而且也可以更好地吸引市場(chǎng)中潛在的客戶群體，有利于企業(yè)更好更持久的發(fā)展，開拓了銀行的業(yè)務(wù)。

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