保險合同的成立與生效

摘 要 隨著近年來經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，保險行業(yè)迅速興起，許多保險公司都紛紛推出了眾多的保險產(chǎn)品。但隨著保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展，其中隱藏的一些問題也漸漸暴露了出來，這些問題如果不盡早地解決將不利于我國保險市場的穩(wěn)定和蓬勃的發(fā)展。而在這些眾多問題之中，保險合同的成立與生效相關(guān)的法律問題則是重點，這些法律問題暴露出了現(xiàn)階段保險法立法方面存在的缺陷，因此本文對保險合同成立與生效的相關(guān)法律問題進(jìn)行分析，最后提出了保險合同成立與生效的立法完善方面的對策和建議，希望有利于促進(jìn)保險合同相關(guān)法律法規(guī)更加完善。

關(guān)鍵詞 保險合同 法律法規(guī) 法律要件

作者簡介：王浩，天津市西青區(qū)人民檢察院辦公室副主任。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.12.288

一、保險合同成立與生效存在的法律問題

（一）缺乏具有可操作性的條款

1. 交付保險費(fèi)與合同效力的關(guān)系不明確

一般情況下，保險合同的成立和投保人交納保險費(fèi)并非同時進(jìn)行。我們可以根據(jù)保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。對于這項條款，我們可以有兩種理解方法。一種情況是保險合同成立與保險合同效力并不是同時產(chǎn)生的。另一種情況時投保人繳納了保險費(fèi)，但這不意味著保險合同效力發(fā)生。由于現(xiàn)階段得保險法并沒有。對于保險合同生效以及保險費(fèi)繳納相關(guān)的時間關(guān)系作出明確的規(guī)定，這就在實際操作過程中產(chǎn)生很多問題。

2. 時間規(guī)定的不確定性

時間因素十分重要，它可以直接影響保險合同何時生效，以及保險合同的法律關(guān)系是否能夠得到保障。所以應(yīng)該對于時間進(jìn)行明確的規(guī)定。而通過對于現(xiàn)階段我國在《保險法》中第十二條和第二十三條的規(guī)定，就體現(xiàn)出了我國保險法中對于時間因素的不完善，帶有不確定性。所以這就會造成當(dāng)投保人在交納了保費(fèi)之后，但是卻在沒有簽發(fā)保單之前就發(fā)生了保險事故，那么這個時候保險的是否應(yīng)該對其進(jìn)行賠償？或者說如果保險公司并沒有及時的對于保險事故造成的損失進(jìn)行核定而造成了投保人損失的擴(kuò)大，那么這樣的情況該如何處理等都是一個問題，因此法律必須要對于這些問題進(jìn)行明確的時間規(guī)定。

3. 變更受益人的問題

現(xiàn)階段我國《保險法》第六十二條規(guī)定：“書面通知以后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注?！睂τ谶@項保險法的規(guī)定，表面上看上去較為合理，并沒有什么明顯的問題。但是在實際的操作過程中可能會存在著這樣的問題，比如說，當(dāng)被保險人向保險公司提出要變更受益人，并給出了明確的書面通知，可是保險公司還沒有收到這些通知，或者是保險公司還在處于保單的審核處理過程當(dāng)中，還未來得及在保險單上進(jìn)行明確的批注。那么，如果是這個期間被保險人發(fā)生保險事故而死亡，這個時候，對于保險人的死亡，保險金應(yīng)該給付給誰也是一個問題。

（二）保險法中某些規(guī)定存在片面性或不科學(xué)性

1.重復(fù)保險問題

對投保財產(chǎn)險的公司而言，如果保險公司發(fā)生了破產(chǎn)。那么公司所購買的保險單中保單利益和一些本應(yīng)該獲得的賠償就變成了保險公司的破產(chǎn)債權(quán)，這個時候如果保險公司財產(chǎn)不足，不能夠清償債務(wù)，公司就得不到相應(yīng)的補(bǔ)償。因此，很多時候公司為了避免這樣的事情發(fā)生，在投保時可能會選擇多家保險公司進(jìn)行重復(fù)投保，避免出現(xiàn)保險公司破產(chǎn)而企業(yè)受損的現(xiàn)象。但是，對于這種重復(fù)投保的現(xiàn)象，我國的保險法中卻規(guī)定這些重復(fù)的保險在進(jìn)行賠付時按照比例進(jìn)行賠償。那么，如果還是有一家保險公司出現(xiàn)了破產(chǎn)的現(xiàn)象，那么投保人的損失就不會完全得到保障，這一家保險公司的賠償就沒有了，還是會出現(xiàn)賠償額不足的現(xiàn)象。

2.保險金與遺產(chǎn)問題

關(guān)于保險金和遺產(chǎn)的問題也是我國保險法不夠完善的問題之一。例如法律規(guī)定對于需要征收遺產(chǎn)稅的保險金也需要計稅，那么這就會出現(xiàn)一個問題，那就是保險金被分成了納稅和不納稅的兩種。這么看來就是不公平的。而如果說受益人先于被保險人死亡，那么在沒有其他受益人時，被影響的只是受益的對象，而并不要影響到這筆保險金的性質(zhì)。所以說應(yīng)該對于這項條款進(jìn)行修改。

二、保險合同成立與生效的立法完善

（一）修訂《保險法》中的不當(dāng)內(nèi)容

通過對于國外的保險法進(jìn)行研究，我們發(fā)現(xiàn)，國外的保險合同都有認(rèn)定其為法定要式合同的趨勢。以英國為例，在英國的保險法中，明確規(guī)定除了水險之外其他的保險合同形式都是非要式合同。在美國也是如此，美國的保險法規(guī)定，保險合同可以任何的形式來進(jìn)行，而不僅是英美法這樣的發(fā)達(dá)國家，在我國大陸也對于保險法有類似規(guī)定。因此我們可以參照一些優(yōu)秀國家的立法經(jīng)驗，像日本、德國等。明確保險憑證以及保險單的簽發(fā)是保險人對于投保人的一項義務(wù)。

（二）完善保險合同的簽訂過程

1. 通過立法或者司法解釋完善保險合同的訂立過程

在保險公司與投保人進(jìn)行保險合同的簽發(fā)時，保險公司通常會單方面的做出一些新的規(guī)定，特別是在保險當(dāng)中的一些特別約定條款，在這些特別約定條款中，通常都是一些新的要約。不僅如此，很多合同中的一些變更內(nèi)容的責(zé)任承擔(dān)以及很多爭議問題的解決，也都是被列入到這些特約條款中。但是這些條款的制定應(yīng)急放置沒有事先經(jīng)過投保人的同意，雙方并沒有就此達(dá)成一致，而通常是由保險單單方面來執(zhí)行簽發(fā)的，因此本文認(rèn)為應(yīng)該對于《保險法》第十三條第一款做出一些修改，比如說當(dāng)保險人在保險合同中增加了一些特別條款，而這些特別條款并不是與投保人事先就商議好的或者是投保人并不同意這些特定條款，投保人可以在收到保單之后的七天內(nèi)提出對于保單合同的爭議，但如果投保人并沒有在七天之內(nèi)對于保險合同有任何的爭議，那么就視為同意這些條款。這樣的修訂方式可以直接的否定實質(zhì)變更條款的合同效力，使保單更加公平。

2. 通過司法裁判指引保險合同的訂立過程

在進(jìn)行保險合同的司法審判時，要對于保險合同成立要約的這個承諾過程來進(jìn)行嚴(yán)格的執(zhí)行和遵守，如果說現(xiàn)階段的法律并沒有對于司法進(jìn)行解釋，或者是做出一些修訂，那么就要對于相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)格的遵守。對于一些保險合同，當(dāng)事人雙方并沒有經(jīng)過合意而制定的一些條款，要對于它的效率進(jìn)行認(rèn)真的核查認(rèn)定。而對于保險當(dāng)中的一些特約條款，我國的最高人民法院法官對此做出的一些解釋，如果說保險合同中的一些保險條款是非常通俗易懂的，那么通常會被認(rèn)定為這項條款是有效的，或是傾向于投保人利益的，就不對其進(jìn)行限制。因為法院認(rèn)為保險公司相對于投保人來說處于優(yōu)勢的，因此，做出一些有利于投保人條款的約定是合情合理的。但本人認(rèn)為，這些條款中應(yīng)該有區(qū)別的對待，如果說保險人認(rèn)為這些條款自己愿意承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任和義務(wù)，那么，我們可以認(rèn)為這項條款是有效的。但是如果保險公司認(rèn)為是由于自己不當(dāng)操作或是自己不知情的情況下而發(fā)生的，那么可以不對其進(jìn)行承認(rèn)。比如說保險銷售人員為了保險業(yè)績或者是出于疏忽，忘了將這些特約條款放到保險單中，這就使保險人的承保范圍大大的增加了。因此可以根據(jù)當(dāng)時投保的情況或者是根據(jù)當(dāng)時保費(fèi)的繳納來進(jìn)行責(zé)任的判定，在進(jìn)行賠付的時候可以適當(dāng)給予保險公司一些撤銷權(quán)。

三、結(jié)語

認(rèn)識來源于實踐，保險業(yè)在我國是朝陽產(chǎn)業(yè)，所以保險法學(xué)在我國也是新興法學(xué)，雖然有著眾多保險法學(xué)學(xué)者的不懈努力和西方先進(jìn)法學(xué)的借鑒，但是要形成適應(yīng)我國本土的、對我國的保險業(yè)起支撐和保障作用的保險法學(xué)，仍然有很長的路要走。希望我國的保險業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，也希望我國的保險法學(xué)日臻完善。

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