農(nóng)村金融改革的背景及思路分析

李春芝

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9082（2018）12-00-01

引言

黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重”。中央提出的深化農(nóng)村土地制度改革、構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等一系列改革發(fā)展方向，為致力于服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)指明了方向、提出了更高要求、也帶來了更多機(jī)遇。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系成為當(dāng)務(wù)之急。探索農(nóng)村金融改革背景及路徑，對于找出適合時(shí)代要求的農(nóng)村金融改革思路舉措意義重大。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在資源配制中發(fā)揮著重要的作用，自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，取得了一定成效。為進(jìn)一步加快農(nóng)村金融市場改革步伐，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展，黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確指出，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。一直領(lǐng)改革開放風(fēng)氣之先的壽光市積極響應(yīng)中央和省、市號召，在農(nóng)村金融改革方面先行一步，逐步探索形成了金融改革的“壽光模式”。本課題旨在對這一模式進(jìn)行剖析，以期對當(dāng)前正在進(jìn)行的農(nóng)村金融體制改革有所借鑒。

一、農(nóng)村金融改革背景

一般來說，農(nóng)村金融體系主要有民間借貸、信用合作社、商業(yè)銀行、國家政策性銀行和混合信用機(jī)構(gòu)組成的民間借貸等幾種模式。自改革開放以來，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

第一階段：1979～1993。這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。包括①1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變了傳統(tǒng)的運(yùn)作目標(biāo)，明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高資金使用效益；②隨著人民公社體制的瓦解，農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位。農(nóng)村信用合作社也不是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，但它接受中國農(nóng)業(yè)銀行的管理；③放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如80年代末首先在四川省成立的農(nóng)村信用合作基金會。同時(shí)允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司，企業(yè)集資異常活躍；④允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

第二個(gè)階段：1994～1996。在第一階段改革的基礎(chǔ)上，這一階段的改革更明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系的口號。更具體地說，這一農(nóng)村金融體系包括以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行），主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)村信用合作社），支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實(shí)施其它國家政策的政策性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。為此①于1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來；②加快了中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，包括全面推行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，對信貸資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，集中管理貸款的審批權(quán)限，等等；③繼續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)；對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。

第三個(gè)階段：1997～。在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)和1997年開始的通貨緊縮后，在強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革的同時(shí)，對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制也開始受到重視，客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融市場的壟斷。主要體現(xiàn)在：①開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；②收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線。1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；③打擊各種非正規(guī)金融活動，對民間金融行為進(jìn)行壓抑。1999年在全國范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會，并對其進(jìn)行清算；④將農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)確定到對農(nóng)村信用合作社的改革上，且進(jìn)入2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制、加大國家財(cái)政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題、推動并深化信用合作社改革試點(diǎn)工作等等。2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段。

雖然我們在農(nóng)村金融改革方面一直不遺余力，但就我國現(xiàn)行的體制和農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其需求。主要表現(xiàn)在：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量少，呈現(xiàn)出高度壟斷的特征

隨著市場競爭的日益激烈，國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市地區(qū)，農(nóng)村信用合作社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一一家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，中國郵政儲蓄銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也十分有限，由于包袱過重，政策性的金融機(jī)構(gòu)日趨減少，保險(xiǎn)公司和銀行機(jī)構(gòu)的分布比例在城市就占到了95%以上，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)比例很小。另外我國金融業(yè)進(jìn)入的門檻極高，并且對有些行業(yè)還做了控制性的規(guī)定，這就導(dǎo)致在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)極為稀缺，出現(xiàn)了高度壟斷的特征，農(nóng)村信用社幾乎獨(dú)占農(nóng)村市場的局面。

2.金融機(jī)構(gòu)的供需矛盾

農(nóng)村資金的需求具有季節(jié)性、短期性和小額化的特點(diǎn)，這就造成了金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村貸款成本比較大。由于風(fēng)險(xiǎn)和利潤的原因就造成了大的商業(yè)銀行不愿意向農(nóng)村的客戶發(fā)放貸款。致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)嚴(yán)重的資金短缺，在缺乏有效的融資渠道的情況下，農(nóng)村對金融機(jī)構(gòu)的需求大于金融機(jī)構(gòu)的供給，隨著金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，加劇了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供需矛盾。政策性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的支持政策也是極為有限，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的極大需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要的資金量大、周期比較長和風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司對農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎處于后退階段。我國的農(nóng)村金融體系使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很難取得大的進(jìn)步。

3.農(nóng)村金融體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)村金融市場競爭不充分

我國農(nóng)村的金融體系幾乎處在未發(fā)展階段，發(fā)展的現(xiàn)狀極為畸形。金融壟斷的出現(xiàn)必然會導(dǎo)致競爭的不充分，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品較為單一，金融機(jī)構(gòu)不能開發(fā)更合理的金融產(chǎn)品來吸引顧客，不能滿足農(nóng)村本身需求。金融機(jī)構(gòu)也不開展跨地區(qū)的金融活動，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)嚴(yán)重的“權(quán)錢交易”和“人情交易”，這就形成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)配置不合理。

4.農(nóng)村資金大量流失，資金循環(huán)出現(xiàn)斷鏈現(xiàn)象

因?yàn)檗r(nóng)村有未積聚起來不能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的閑散資金，許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要目的是開展存款業(yè)務(wù)以獲得可貸資金，國有商業(yè)銀行每年從農(nóng)村吸收的存款不下于千萬，將這些資金貸給經(jīng)濟(jì)效益好的地方，獲取在一定條件下沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的利潤，例如“只存不貸”的中國郵政儲蓄銀行從農(nóng)村吸收大量的資金轉(zhuǎn)存中央銀行，賺取利差。這樣就造成了農(nóng)村資金在農(nóng)村的利用率極為低下，農(nóng)村的閑散資金大量流向城市，造成了農(nóng)村發(fā)展資金相當(dāng)短缺，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融改革的基本思路

1.思維創(chuàng)新是前提

農(nóng)村金融體制改革，關(guān)鍵在創(chuàng)新，根本也在創(chuàng)新。要通過信貸模式的創(chuàng)新，融洽金融部門與農(nóng)戶的關(guān)系，解決長期以來困擾農(nóng)戶“抵押難”、“擔(dān)保難”的問題；通過銀企合作模式的創(chuàng)新，鞏固金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的關(guān)系，解決農(nóng)村中小企業(yè)“貸款難”的問題；通過金融服務(wù)模式地創(chuàng)新，拓展金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方向，創(chuàng)造雙贏、多贏的局面。

2.機(jī)制完善是保障

金融體制改革涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)性大，必須有完善的機(jī)制作保障。各地在機(jī)制完善方面探索出了一些可以借鑒的路子，概括說就是“政府大力扶持、完善信用體系、引入激勵(lì)機(jī)制”。

3.因地制宜是根本

各地情況不一樣，金融改革不要搞一刀切，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，以蔬菜大棚、林地、草場、牲畜等當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入的主要載體為抵押物幫助農(nóng)戶破解貸款難題。

參考文獻(xiàn)

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