大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析與對策研究

◆曾 麗 劉惠平

(福州英華職業(yè)學(xué)院)

近幾年，隨著大學(xué)生數(shù)量的不斷增長和大學(xué)生消費(fèi)能力的不斷提升，一些商家紛紛做起大學(xué)生的“生意”，針對大學(xué)生市場網(wǎng)絡(luò)貸款的金融產(chǎn)品逐漸盛行。由于網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低，受限少，所以受到大學(xué)生的青睞。螞蟻花唄、企鵝系的微粒貸、人人貸、拍拍貸、易貸寶、E租寶等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款雨后春筍般冒出來，讓人應(yīng)接不暇。然而，大學(xué)生一直生活在校園環(huán)境中，很少接觸社會，沒有歷練，所以判斷力和自制力都不足。同時(shí)，這部分大學(xué)生，他們沒有固定的收入來源，又容易盲目貸款，很可能最后就負(fù)債累累被迫以貸還貸的情況，嚴(yán)重的還可能導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款、不良消費(fèi)、惡意透支等問題己經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代學(xué)生工作中的棘手問題，必須引起高度重視。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

2016年1月，針對大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問卷調(diào)查.結(jié)果顯示，62.77%的學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺，其中77.33%的學(xué)生使用未滿半年.辦理流程中，84.86%的學(xué)生不愿提交父母電話.在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000～2000元的占40.12%，僅有5.23%的同學(xué)貸款額度超過5000元。54.07%的學(xué)生每個(gè)月還款額度為100～300元，而兼職打工、透支下個(gè)月生活費(fèi)、省吃儉用則成為還款最主要的來源。2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，8.77%的大學(xué)生使用貸款作為獲取資金的渠道。此外，本人在走訪福州七所高校中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款的小廣告貼到校園的角角落落，無抵押，半小時(shí)放款等字眼非常吸引人.正由于網(wǎng)絡(luò)了貸款申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速，成了吸引大學(xué)生的殺手銅，也正是由于無門檻，學(xué)生在增長的消費(fèi)欲和僥幸心理之下可能“連環(huán)貸”，墜入財(cái)務(wù)“陷阱”，甚至“裸條”借貸。全國已發(fā)生多起，大學(xué)生因網(wǎng)貸無力償還，最終選擇自殺方式結(jié)束痛苦。這樣的惡性事件在高校發(fā)酵不得不引起管理者對其人身安全的保護(hù)和重視。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因

1.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的門檻較低、手續(xù)方便、到賬快

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)是門檻低，申請方便，可貸款額度高。大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，僅需填寫申請表，提供身份證、學(xué)生證等，全程線上操作，審核通過后，在兩小時(shí)內(nèi)會直接到賬，方便快捷。

2.額外消費(fèi)無法滿足

大學(xué)生無經(jīng)濟(jì)來源，自制力又較差，虛榮心強(qiáng)，愛攀比。除了吃飯、生活費(fèi)用等基本需求外，經(jīng)常還需要同學(xué)聚餐、購物、旅游、更換電子產(chǎn)品等額外的消費(fèi)需求。據(jù)調(diào)查，一部分學(xué)生生活費(fèi)完全不夠用，要想滿足他們消費(fèi)需求，生活費(fèi)急需額外補(bǔ)充。因此，貸款的需求會比較多。

3.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)入校園缺乏統(tǒng)一監(jiān)管

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款貸一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的，無抵押在線交易，純屬信用借貸團(tuán)。目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)出兩個(gè)方面的監(jiān)督不到位：(1)貸款手續(xù)簡單審查不夠嚴(yán)格，同一個(gè)人可以冒用他人身份信息在同一貸款平臺借款。(2)校園貸行業(yè)機(jī)制不夠完善，不能實(shí)現(xiàn)信息共享，容易出現(xiàn)多頭借貸行為即學(xué)生可用同一身份信息在多家校園貸平臺申請貸款。甚至，學(xué)生在面臨貸款逾期時(shí)冒險(xiǎn)選擇拆東墻補(bǔ)西墻，最后泥足深陷而無法自拔。

4.大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識及安全意識

很多大學(xué)生被大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款所標(biāo)榜的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保所打動，面對物質(zhì)的誘惑毫無招架之力。對網(wǎng)上貸款的安全性缺乏應(yīng)有的評估，沒有意識到網(wǎng)上貸款的風(fēng)險(xiǎn)。對網(wǎng)絡(luò)貸款合同上的違約條款、逾期付違約金等細(xì)則沒有認(rèn)真研究，缺乏對網(wǎng)貸合同的足夠重視，一旦發(fā)生逾期，不僅得按照合約繳納違約金還需支付高額利息，甚至?xí)盏劫J款平臺五花八門的催款通知。生活及學(xué)習(xí)受到嚴(yán)重干擾乃至人身安全受到威脅。

三、防范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款安全問題的對策

1.加強(qiáng)大學(xué)生良好消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成教育

一是教育引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀。要開展社會主義核心價(jià)值觀、誠信主題教育等主題系列教育活動。班主任、輔導(dǎo)員積極關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，幫助學(xué)生糾正過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念和心態(tài)，教育學(xué)生不攀比、不炫耀，排查學(xué)生異常消費(fèi)行為，幫助學(xué)生制定消費(fèi)計(jì)劃。與家長保持溝通聯(lián)系，合理控制、支持學(xué)生消費(fèi)。二是樹立勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的先進(jìn)典型。開展自強(qiáng)之星人物評選、自立自強(qiáng)訓(xùn)練營等活動，用身邊故事影響學(xué)生，用身邊榜樣激勵(lì)學(xué)生，幫助學(xué)生積極向上，形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。三是加強(qiáng)法制教育。要及時(shí)更新法制教育內(nèi)容，提高大學(xué)生資金安全意識。

2.加強(qiáng)對“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)的監(jiān)管

針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)的不良現(xiàn)象，2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，作為學(xué)校，我們呼吁上級有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)對“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)范貸款平臺的審核流程，嚴(yán)格審核貸款人的身份信息、資質(zhì)及償債能力。規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行為，其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，未取得家長、監(jiān)護(hù)人等同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等內(nèi)容。對國內(nèi)的大學(xué)生貸款平臺進(jìn)行監(jiān)管和抽查，使這一貸款模式能健康發(fā)展，制約部分貸款平臺盲目放貸、誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)的行為。

3.加強(qiáng)對大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

網(wǎng)貸平臺彼此之間存在競爭關(guān)系，需要搶占各自的市場份額，但是行業(yè)內(nèi)必須立下“規(guī)矩”，不能出現(xiàn)惡性競爭，企圖通過降低門檻，無節(jié)制放貸、通過“裸條放款”川等觸及道德底線的形式吸引學(xué)生，違約后通過暴力催收團(tuán)的方式減少損失降低風(fēng)險(xiǎn)等方式在行業(yè)內(nèi)應(yīng)當(dāng)受到譴責(zé)和制止。行業(yè)內(nèi)應(yīng)形成一定的制度和規(guī)范，制定合理的利息標(biāo)準(zhǔn)，手續(xù)費(fèi)、違約金等也應(yīng)規(guī)范化，并為貸款的大學(xué)生做出明確的解釋。行業(yè)內(nèi)應(yīng)建立起良性的競爭機(jī)制才有可能保證行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。唯有滿足用戶所追求的低利率，高品質(zhì)服務(wù)態(tài)度，才能成為網(wǎng)貸平臺在競爭中立于不敗之地。

4.提高大學(xué)生校園貸款安全意識

高校輔導(dǎo)員是學(xué)生大學(xué)期間重要的領(lǐng)路人和靈魂導(dǎo)師，對學(xué)生基本情況知根知底。輔導(dǎo)員日常工作中要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，通過各種渠道及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。利用主題班會等教育方式提醒大學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，關(guān)注信用貸款對自己未來產(chǎn)生的影響。教育學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，及時(shí)糾正學(xué)生的超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，幫助學(xué)生樹立網(wǎng)絡(luò)借款安全意識。

制定完善各項(xiàng)應(yīng)對處置預(yù)案，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和個(gè)人，第一時(shí)間報(bào)請地方人民政府金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。學(xué)?？梢詮闹贫葘用鎸W(xué)生加以控制和引導(dǎo)，如果冒用他人身份信息通過校園貸款平臺貸款，已經(jīng)給受害者造成損失的，根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度可給予警告乃至開除學(xué)籍處分。

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