“政銀?！焙献鞣鲐毿☆~信貸的景寧樣本

□景寧畬族自治縣農(nóng)辦（扶貧辦）

“政銀保”合作扶貧小額信貸中，“政”指政府貼息（利息和保費(fèi)）、“銀”指銀行低利率發(fā)放小額貸款、“?！敝副ｋU(xiǎn)公司承保?！罢y?！焙献鞣鲐毿☆~信貸創(chuàng)新形成了政府統(tǒng)一購買“貸款保險(xiǎn)”并貼息、銀行憑保單向低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款的新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村扶貧由“輸血”向“造血”的機(jī)制性轉(zhuǎn)變

2011年起，景寧縣結(jié)合實(shí)際，推出“政銀?！焙献鞣鲐毿☆~信貸?！罢y?！焙献鞣鲐毿☆~信貸中，“政”指政府貼息（利息和保費(fèi)）、“銀”指銀行低利率發(fā)放小額貸款、“?！敝副ｋU(xiǎn)公司承保。每年安排超300萬元資金（2014年起超1000萬元），用于支付銀行利息（基準(zhǔn)利率）和支付保險(xiǎn)公司貸款保險(xiǎn)金，為低收入農(nóng)戶申請(qǐng)貸款發(fā)展生產(chǎn)開辟渠道。截至2017年12月底，已累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸53113萬元，受益低收入農(nóng)戶達(dá)11672人次，未發(fā)生一筆不良貸款記錄。

主要做法

強(qiáng)化政策和資金支撐。出臺(tái)《景寧畬族自治縣農(nóng)村金融改革扶貧小額信貸貼息項(xiàng)目實(shí)施方案》，同時(shí)整合中央、省級(jí)專項(xiàng)扶貧資金和省特別扶持資金近5000萬元用于全縣低收入農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社等帶動(dòng)低收入農(nóng)戶增收的新型農(nóng)業(yè)發(fā)展主體進(jìn)行貸款貼息，為促進(jìn)扶貧小額信貸工作扎實(shí)開展并取得實(shí)效提供了政策保障和資金支持。

規(guī)范操作流程。在貸款對(duì)象的審批和貸款發(fā)放的流程上，實(shí)行層層嚴(yán)格把關(guān)，首先由低收入農(nóng)戶提出申請(qǐng)，村經(jīng)合社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用記錄和創(chuàng)業(yè)發(fā)展計(jì)劃的把關(guān)，然后提交縣扶貧辦進(jìn)行資格審查，再轉(zhuǎn)到金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司辦理。金融機(jī)構(gòu)在完成貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)合同簽訂等一系列程序后，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)場辦公，簡化手續(xù)，為農(nóng)戶提供每戶10萬元以內(nèi)的貸款。這種層層嚴(yán)格把關(guān)的程序，有效保障了扶貧小額信貸資金有序、嚴(yán)謹(jǐn)、合理的發(fā)放。

加強(qiáng)跟蹤指導(dǎo)。貸款發(fā)放后，縣政府組織相關(guān)部門繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶資金使用績效的跟蹤管理，縣扶貧辦、農(nóng)業(yè)局等部門跟蹤做好低收入農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的服務(wù)和指導(dǎo)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委、金融機(jī)構(gòu)跟蹤資金使用情況。同時(shí)，召開相關(guān)部門工作例會(huì)，按季度對(duì)工作推進(jìn)情況進(jìn)行匯總分析研究，及時(shí)協(xié)調(diào)處理存在的問題，確保農(nóng)戶貸款用到實(shí)處、用出效益。

激發(fā)放貸熱情。一方面，增加放貸和保險(xiǎn)主體間的有序競爭。增加符合條件的放貸和保險(xiǎn)主體數(shù)量，參與放貸的金融機(jī)構(gòu)從兩家擴(kuò)充到三家，參與保險(xiǎn)的公司從一家擴(kuò)充到三家（保險(xiǎn)費(fèi)從2%降到了1.5%），金融機(jī)構(gòu)間的有序競爭促進(jìn)了扶貧小額信貸的良性發(fā)展。另一方面，建立激勵(lì)機(jī)制。銀行每貸出10個(gè)單位的款項(xiàng)，可以享有發(fā)放3個(gè)單位貼息貸款給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社、農(nóng)家樂業(yè)主和農(nóng)場主的權(quán)利，政府給予基準(zhǔn)利率50%的貼息。這樣，金融機(jī)構(gòu)為進(jìn)一步開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，會(huì)更加注重做好扶貧小額信貸的數(shù)量和質(zhì)量。

加強(qiáng)創(chuàng)新探索。一方面，對(duì)貸款主體進(jìn)行升級(jí)。扶貧小額信貸覆蓋除低收入農(nóng)戶以外的其他能夠有效帶動(dòng)低收入農(nóng)戶增收的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)發(fā)展主體。另一方面，對(duì)貸款用途進(jìn)行升級(jí)。除滿足發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的資金需求外，允許低收入農(nóng)戶以扶貧小額信貸資金進(jìn)行各種形式的參股，目前正在嘗試建立在家低收入農(nóng)戶與外出創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“雙向參股”模式和“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)者+參與者+政府+金融機(jī)構(gòu)”形成眾創(chuàng)平臺(tái)的扶貧開發(fā)新模式，以農(nóng)村金融制度改革促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、經(jīng)營制度改革，使低收入農(nóng)戶共享改革紅利。

改革成效

“政銀?！焙献鞣鲐毿☆~信貸的實(shí)施，創(chuàng)新形成了政府統(tǒng)一購買“貸款保險(xiǎn)”并貼息、銀行憑保單向低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款的新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村扶貧由“輸血”向“造血”的機(jī)制性轉(zhuǎn)變。

激活了農(nóng)村金融市場?！罢y?！焙献鞣鲐毿☆~信貸一方面解決了農(nóng)村“最不想貸款”和“最難貸到款”人群的金融扶持問題，讓低收入農(nóng)戶學(xué)會(huì)了最基本的金融投資，使部分低收入農(nóng)戶因此走向了廣闊的市場；另一方面解決了金融機(jī)構(gòu)由于受種種體制機(jī)制限制而“不想進(jìn)入和無法進(jìn)入”農(nóng)村金融市場的問題，極大地活躍了農(nóng)村金融市場。

增強(qiáng)了低收入農(nóng)戶的增收致富能力。實(shí)踐表明，低收入農(nóng)戶等貸款主體都非常珍惜來之不易的發(fā)展機(jī)會(huì)，都能夠根據(jù)自身實(shí)際來用好貸款，普遍比直接得到扶持資金更加用心地去經(jīng)營產(chǎn)業(yè)或進(jìn)行有效投資，特別是激發(fā)了低收入群眾創(chuàng)業(yè)的激情，增強(qiáng)了他們的發(fā)展信心，挖掘了自身增收致富的各方面潛力。低收入農(nóng)戶從沒錢創(chuàng)業(yè)的困境進(jìn)入到“貸款掙錢，掙到錢存錢，存錢后得到銀行更大支持”的良性發(fā)展階段。

提升了低收入農(nóng)戶的信用意識(shí)。景寧縣搭建的以“政銀保”為核心的金融服務(wù)平臺(tái)，為低收入農(nóng)戶提供貼息貸款，不僅為他們解決了貸款難的問題，還大大提升了這個(gè)群體的現(xiàn)代信用意識(shí)。一個(gè)農(nóng)戶不還款，整個(gè)村的信用等級(jí)也有影響，能夠按期甚至提早還款，就能夠繼續(xù)貸款，還款表現(xiàn)越好，后續(xù)貸款的額度越大。信用評(píng)級(jí)還要在全村公布，這樣既能起到監(jiān)督作用，又能起到激勵(lì)作用，使政府貼息貸款和低收入農(nóng)戶誠信還貸步入良性循環(huán)。

提高了扶貧資金的使用效益。2011-2013年，政府僅支出貸款貼息266.3萬元和保險(xiǎn)費(fèi)用110.88萬元，就讓低收入農(nóng)戶獲得免息、免擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款5544萬元貸款，扶貧資金效益放大了近15倍，而且有效解決了扶貧群體過大和扶持主體難以確定等復(fù)雜問題。小規(guī)模的貼息資金把行政資源、政策資源、農(nóng)村各類資源、金融資源等各方面資源有效整合起來供低收入農(nóng)戶使用，真正起到了四兩撥千斤的作用。

推進(jìn)了農(nóng)村金融保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。從剛開始求著金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做扶貧小額信貸，到目前銀行、保險(xiǎn)公司紛紛“搶著”要求通過“政銀?！蹦Ｊ竭M(jìn)入農(nóng)村金融保險(xiǎn)市場。從金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度看，新模式不僅能夠增進(jìn)自身與政府的關(guān)系，而且找到了全新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，極大地增強(qiáng)自身在地方金融市場的競爭能力。

密切了干群關(guān)系?！罢y?！蹦Ｊ叫枰罅考?xì)致的思想工作，讓干部必須深入農(nóng)戶，讓金融機(jī)構(gòu)必須上門服務(wù)。貸款解決了群眾的燃眉之急，還幫助他們實(shí)現(xiàn)了增收致富，無形中拉近了干部與群眾間的距離，使干群關(guān)系明顯改善。

若干啟示

實(shí)施“政銀?！焙献餍☆~貼息貸款升級(jí)版，要著重在“精準(zhǔn)”“擴(kuò)面”“融通”“普惠”上下功夫。

精準(zhǔn)。習(xí)總書記在第39次中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)講話強(qiáng)調(diào)“扶貧小額信貸、扶貧再貸款等政策要突出精準(zhǔn)?！痹谧R(shí)別認(rèn)定、對(duì)象篩選推薦、貸款用途上更精準(zhǔn)，確保實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸。

擴(kuò)面。針對(duì)已享受小額貼息政策但新一輪未認(rèn)定為低收入農(nóng)戶的群體，在商業(yè)銀行貸款利率基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)貼息，給予過渡期，以積累更多的發(fā)展動(dòng)能；以一定比例向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)發(fā)展主體提供信貸，利用輻射效應(yīng)帶動(dòng)更多低收入農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增收致富。

融通。打通資金幫扶與產(chǎn)業(yè)幫扶兩大促農(nóng)增收平臺(tái)，提升幫扶效率，使資金和產(chǎn)業(yè)在扶貧過程中實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接；打通“政銀?！迸c“三權(quán)抵押”兩大金融改革平臺(tái)，不斷豐富金融產(chǎn)品，使金融改革在具體扶貧中產(chǎn)生倍數(shù)效應(yīng)；打通“政銀?！焙汀稗r(nóng)合聯(lián)”融通，激發(fā)農(nóng)業(yè)發(fā)展活力，提高群眾獲得感。

普惠。要“全方位”“全覆蓋”，應(yīng)貸盡貸，確保“全面建成小康社會(huì)，一個(gè)不能少；共同富裕路上，一個(gè)不能掉隊(duì)。”同時(shí)，除了低收入農(nóng)戶享受政策外，爭取讓更多需要幫助的群體享受到金融改革帶來的紅利。