“六步走”打造信用閉環(huán)建立多層級(jí)社會(huì)信用治理模式

◎文/ 張英杰 劉茜

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，社會(huì)信用體系建設(shè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排，同時(shí)也是推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要途徑。自2014年《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》印發(fā)以來，國家對(duì)信用體系建設(shè)的重視程度、頂層設(shè)計(jì)的完備程度前所未有。近年來，國家發(fā)改委與人民銀行雙牽頭，會(huì)同各地區(qū)、各部門，從政府、企業(yè)到個(gè)人，層層推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的發(fā)展，以及“國家互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國戰(zhàn)略”的推動(dòng)，我國“互聯(lián)網(wǎng)+”的各種創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)走入百姓生活，帶來了深刻的社會(huì)變革。但與此同時(shí)，在信用支付、p2p、現(xiàn)金貸等領(lǐng)域，惡意拖欠、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐等各種信用風(fēng)險(xiǎn)事件頻出，互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的問題也隨之凸顯。

正如一枚硬幣的兩面，發(fā)展與發(fā)展中帶來的問題并存。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景下，社會(huì)信用在制度安排、信用需求與識(shí)別、以及社會(huì)認(rèn)知之間存在一些誤區(qū)、空白，甚至是碰撞和沖突，因此，需要從根本上了解信用、信用產(chǎn)品及其應(yīng)用，并理順一些相關(guān)基礎(chǔ)概念。同時(shí)，要重視和加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制，并從制度層面、技術(shù)層面到實(shí)踐層面建立一個(gè)從國家、企業(yè)到個(gè)人的多層級(jí)的社會(huì)信用治理模式。這對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的維護(hù)、國家治理尤為重要。

理清四組概念關(guān)系

厘清信用與信息的關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以交易為基礎(chǔ)，交易離不開信息和信用識(shí)別。信用是交易的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)交易主體履約意愿和能力的表現(xiàn)，通過其行為來判斷其信用能力，信息是固化了的行為痕跡的表現(xiàn)，不同主體的信用通過不同的信息來進(jìn)行表征。自然人行為特征的信息包括身份證、銀行卡、購物、出行、學(xué)歷等；表征企業(yè)行為特征的信息包括財(cái)務(wù)狀況、管理信息、員工信息等；表征政府行為特征的信息包括行政審批、行政許可、政策執(zhí)行、公務(wù)員素質(zhì)等。海量的信息之所以能夠固化，是通過一定的技術(shù)手段進(jìn)行采集和清洗，變成數(shù)據(jù)。顯然，信息的質(zhì)量以及獲得信息的成本成為信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。

厘清數(shù)據(jù)、信息與技術(shù)的關(guān)系。信用一定是依賴于信息的，怎么提供信息就變得非常關(guān)鍵。在熟人社會(huì)，其封閉性使得信息傳遞在一定交往半徑之內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)比較低。出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)的外溢比較小，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率較低。而在現(xiàn)代社會(huì)，這種交易已經(jīng)擴(kuò)展到陌生人之間，成為了一種開放的、擴(kuò)展的秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，讓信息的獲取手段變得更為豐富，獲取信息的成本也大大降低，信息的流動(dòng)性加速，信息傳遞的半徑擴(kuò)大，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的外溢性以及快速傳播性，加劇信用風(fēng)險(xiǎn)。如何保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生就變得尤為重要。

數(shù)據(jù)的質(zhì)量和獲取的成本受到技術(shù)的約束，數(shù)據(jù)的邊界在于技術(shù)可達(dá)。要針對(duì)性的運(yùn)用大數(shù)據(jù)、征信技術(shù)、人工智能等技術(shù)手段，通過算法選擇、參數(shù)設(shè)計(jì)、樣品檢驗(yàn)以及特征工程等實(shí)現(xiàn)智能化，通過程序化，機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)和遷移學(xué)習(xí)，引導(dǎo)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和循環(huán)體系更為優(yōu)化，朝著更精準(zhǔn)、更普惠、更實(shí)時(shí)的方向發(fā)展。

理清模型與信用評(píng)價(jià)的關(guān)系。信用評(píng)價(jià)是指由第三方機(jī)構(gòu)，根據(jù)“公正、客觀、科學(xué)”原則，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人、企業(yè)、組織或政府進(jìn)行全面了解、考察調(diào)研和分析的基礎(chǔ)上，作出有關(guān)其信用行為的可靠性、安全性程度的估量，并以專用符號(hào)或簡(jiǎn)單的文字形式來表達(dá)的一種管理活動(dòng)。

大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給我們獲取數(shù)據(jù)和信息帶了便利，同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的存在又帶來了信用評(píng)價(jià)的需求。進(jìn)行信用評(píng)價(jià)就必須在參數(shù)和信用能力之間構(gòu)建一個(gè)模型。同時(shí)，無論是對(duì)個(gè)人，還是企業(yè)，都需要對(duì)其數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)性的分析。這種分析是基于一定的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)則來完成的。但模型的有效性和評(píng)價(jià)需要通過一定的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行校驗(yàn)，校驗(yàn)?zāi)Ｐ蛥?shù)是否準(zhǔn)確。

理清信用評(píng)價(jià)結(jié)果與應(yīng)用場(chǎng)景的關(guān)系。信用評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)應(yīng)不同的信用等級(jí)，信用級(jí)別有高有低，作為信用激勵(lì)，信用等級(jí)越高的評(píng)價(jià)主體應(yīng)該有更廣泛的應(yīng)用空間。或者說對(duì)信用好、進(jìn)入紅名單里的行為主體，在某些方面應(yīng)該存在一些綠色通道，但這種外溢的評(píng)價(jià)一定要與一定的應(yīng)用場(chǎng)景相關(guān)聯(lián)。

在資本市場(chǎng)上，信用等級(jí)高的企業(yè)，既可以成功發(fā)行證券，同時(shí)可以較低的成本籌集資金。社會(huì)資金就流向信用質(zhì)量較好的公司，實(shí)現(xiàn)資源的合理分配，提高經(jīng)濟(jì)效率；另一方面，信用評(píng)級(jí)通過簡(jiǎn)單、明了的等級(jí)符號(hào)濃縮發(fā)行人的整體信用狀況信息，同時(shí)對(duì)外提供評(píng)級(jí)報(bào)告，這樣降低投資者查找信息的成本、失信的成本，降低發(fā)行方融資成本、監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，最終降低社會(huì)的經(jīng)濟(jì)成本。但我們是對(duì)經(jīng)濟(jì)主體按合同約定如期履行特定債務(wù)或其他經(jīng)濟(jì)義務(wù)的能力和意愿，而不是企業(yè)的價(jià)值或經(jīng)營業(yè)績。因此，我們?cè)u(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)用也需要對(duì)應(yīng)一定場(chǎng)景，躍遷應(yīng)用也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

在單一場(chǎng)景下，通過記錄消費(fèi)行為而產(chǎn)生的評(píng)價(jià)和記錄分值，某種意義上講，更是消費(fèi)習(xí)慣的呈現(xiàn)和刻畫，但若脫離購物場(chǎng)景，將其信用能力應(yīng)用在其他領(lǐng)域就很有可能存在隱患，甚至引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，信用評(píng)價(jià)結(jié)果一定要有相應(yīng)的應(yīng)用場(chǎng)景，并謹(jǐn)慎躍遷。

信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)，不僅要夯實(shí)識(shí)別基本概念、規(guī)范信用行為等基礎(chǔ)工作，更要從制度層面、技術(shù)層面、實(shí)踐層面建立一個(gè)覆蓋政府、機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人的多層級(jí)的社會(huì)信用治理模式。

建立多層級(jí)社會(huì)信用治理模式

在制度層面，國家繼續(xù)完善與社會(huì)信用體系建設(shè)相關(guān)的法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，尤其是落實(shí)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，繼續(xù)推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域社會(huì)信用體系建設(shè)。同時(shí)完善和健全信用監(jiān)管體制，推進(jìn)紅黑名單和聯(lián)合獎(jiǎng)懲制度。

在技術(shù)層面上，通過公共信用信息平臺(tái)、“信用中國”網(wǎng)站以及各信用機(jī)構(gòu)自建的信用平臺(tái)的設(shè)立，收集各類信用信息，建立以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。

在具體實(shí)踐上，第三方信用機(jī)構(gòu)要以信用為基礎(chǔ)，通過構(gòu)建一個(gè)“數(shù)據(jù)歸集-平臺(tái)建設(shè)-模型設(shè)計(jì)-信用評(píng)價(jià)-市場(chǎng)校驗(yàn)”的信用閉環(huán)。

第一，集之以數(shù)據(jù)。通過互聯(lián)網(wǎng)爬蟲技術(shù)、征信技術(shù)以及人工智能等手段建立大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，消除信息不對(duì)稱。通過實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)分析，分析用戶是否有異常貸款、借新還舊、信用惡化等實(shí)時(shí)評(píng)估并進(jìn)行預(yù)警。根據(jù)人口屬性、社會(huì)交往、行為偏好等信息構(gòu)建用戶消費(fèi)畫像。為互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)上支付、銀行保險(xiǎn)、電商等各領(lǐng)域提供提供更快、更精準(zhǔn)的信用決策依據(jù)。

第二，建之以平臺(tái)。建立信息管理平臺(tái)，在歸集數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)信用信息的內(nèi)容管理和信用產(chǎn)品的輸出能力。

第三，輔之以模型。建立參數(shù)數(shù)據(jù)與信用能力的模型，并不斷跟蹤循環(huán)校驗(yàn)?zāi)Ｐ?，調(diào)整參數(shù)的設(shè)置。

第四，出之以信評(píng)。在數(shù)據(jù)和模型的基礎(chǔ)上，對(duì)信用主體的行為特征以及信用行為進(jìn)行科學(xué)、客觀的信用評(píng)價(jià)，對(duì)其可能產(chǎn)生的效應(yīng)及次生風(fēng)險(xiǎn)充分評(píng)估。

第五，拓之以應(yīng)用。將評(píng)價(jià)結(jié)果和信用產(chǎn)品拓展到一定的應(yīng)用領(lǐng)域。評(píng)級(jí)結(jié)果和信用產(chǎn)品服務(wù)于政府、機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人，為政府提供決策支持，為行業(yè)信用體系建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，提高社會(huì)民眾的可獲得感，從而減少市場(chǎng)交易成本，國家的治理成本。

第六，校之以市場(chǎng)。通過市場(chǎng)來對(duì)產(chǎn)品和模型校驗(yàn)和修正。信用和法律是維護(hù)市場(chǎng)有序運(yùn)行的兩個(gè)基本制度。與法律相比，信用機(jī)制是一種成本更低的維持交易秩序的機(jī)制。以信用為基石的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，可大幅度節(jié)約市場(chǎng)交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展為以信息內(nèi)容管理和信用產(chǎn)品輸出提供了發(fā)展契機(jī)，但其依然是一把雙刃劍，在這個(gè)過程中要理清上述幾組關(guān)系，并建立一個(gè)從國家、企業(yè)到個(gè)人的多層級(jí)社會(huì)信用治理模式。

完善制度及相關(guān)法律，通過互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別控制以及評(píng)價(jià)場(chǎng)景的對(duì)等和應(yīng)用，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，并通過“六步走”打造一個(gè)信用經(jīng)濟(jì)的閉環(huán)，確保社會(huì)信用體系建設(shè)的可持續(xù)健康發(fā)展。這樣或可避免出現(xiàn)違法違規(guī)者四處逃遁，消費(fèi)者傷痕累累，監(jiān)管者焦頭爛額，整個(gè)社會(huì)為之“買單”且成本高昂的尷尬局面，最終降低市場(chǎng)的交易成本和國家的治理成本，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的治理從關(guān)系型社會(huì)向契約型社會(huì)治理的轉(zhuǎn)變。