“套路貸”犯罪的偵查難點及其對策

羅斌飛

（江西警察學院 公共安全研究中心，江西 南昌 330103）

近幾年，隨著金融市場的活躍，民間借貸需求越來越大，一種新型金融騙局“套路貸”在全國范圍內(nèi)持續(xù)升溫，其組織嚴密，手段多樣，流程迷惑，亂象頻發(fā)。通過互聯(lián)網(wǎng)搜索“套路貸”關(guān)鍵詞，我們可以看到：央視揭秘“套路貸”驚人騙術(shù)，借款1200元被逼還190萬。借9萬兩年后“滾”成80多萬，男子被逼自殺。借1000元要還150萬，人民日報發(fā)文痛批“套路貸”：不是貸，是犯罪。貸7000萬還36萬，“套路貸”網(wǎng)絡(luò)詐騙專找大學生，……關(guān)于“套路貸”的報道不斷更新，內(nèi)容涉及“房貸”“車貸”“校園貸”“裸貸”等。從內(nèi)因上看，“套路貸”完全具備犯罪的構(gòu)成要件，有些犯罪手段已經(jīng)涉嫌有組織犯罪。從外因上看，“套路貸”也具備極其嚴重的社會危害性，為此，“套路貸”的蔓延和趨勢亟須引起關(guān)注和重視。

一、“套路貸”犯罪的概述

所謂“套路貸”，并非刑法意義上的具體罪名，也不是金融專業(yè)的術(shù)語，而是一大類、一系列犯罪行為的統(tǒng)稱，具有嚴重社會危害性的新型金融犯罪?！疤茁焚J”簡言之，借貸為虛，騙財為實。根據(jù)2018年8月1日最高人民法院頒布的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》以及2015年9月1日最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等相關(guān)司法解釋，“套路貸”的內(nèi)涵主要是指放貸公司及員工假借民間借貸之名，通過“簽訂虛假借款協(xié)議”“惡意制造違約”“制造銀行流水痕跡”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛增債務(wù)”“偽造證據(jù)”“收取高額服務(wù)費用”等方式，采用欺騙、脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁、虛假訴訟、敲詐勒索等手段，非法侵占受害人財物的行為，有的伴隨受害人輟學、賣房、賣車、自殺等后果，嚴重侵害人民群眾的合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序，影響社會和諧穩(wěn)定。可見，“套路貸”犯罪與一般的經(jīng)濟犯罪和刑事犯罪在主體、主觀方面、客體大致相同，只是在客觀方面的表現(xiàn)形式有所改變，在突破傳統(tǒng)經(jīng)濟犯罪的手段新增了一些新的手段。

“套路貸”最初由民間高利貸轉(zhuǎn)型出現(xiàn)，而后經(jīng)過不斷演變成為一種新型犯罪，主要是改變以往被害人支付的高額利息，形成以侵占被害人財產(chǎn)為目的的犯罪行為?！疤茁焚J”犯罪的本質(zhì)特征是以制造民間借貸假象為基礎(chǔ)，通過各種非法手段，達到侵占借款人大量錢財?shù)哪康摹Ｄ壳啊疤茁焚J”主要表現(xiàn)以下幾種形式：一是通過虛高借條或簽訂其他借款合同，制造虛假合同的銀行流水。主要表現(xiàn)是：放貸公司找到急需用錢的借款人，通過各種方式誘騙其簽訂合同，合同的借款數(shù)遠高于實際借款數(shù)。表面上虛高的借款會暫時進入借款人指定的賬號，過后放貸人會及時要回。同時放貸人有的要求借款人提供房產(chǎn)抵押，有的要求授權(quán)房產(chǎn)買賣等，最終達到利益最大化。二是通過借款人非主觀違約或者放貸公司單方認定借款人違約。主要表現(xiàn)是：放貸公司通過各種手段找出五花八門的理由，故意阻止借款人按時或提前還款，使借款人造成形式上違約。違約后，放貸公司就要求借款人承擔各種違約責任，如合同中簽訂的賠償金、高額違約金、服務(wù)費等，由此借款人的數(shù)額象“雪球”一樣越滾越大。三是通過脅迫的方式，欺騙與其他貸款公司簽訂合同，使借款人陷入以債養(yǎng)債。主要表現(xiàn)是：到期后，借款人無力還款，放貸公司將會對借款人進行威脅，誘騙其只有向其他貸款公司繼續(xù)借款，才能還清債務(wù)，借款人只有被迫用前期同樣手法與新公司續(xù)簽新的合同，將借款“平賬”，這時借款人的債款已經(jīng)在無形中增加了許多。

四是通過軟硬兼施手段追回債務(wù)，借助虛假訴訟侵占財產(chǎn)。主要表現(xiàn)是：放貸公司通常糾集社會閑散人員，教唆其一般采取先軟后硬的措施，給借款人造成工作和生活的壓力，迫使其求助他人或者用自己的房、車等抵債，如威脅、恐嚇、騷擾、毆打、非法拘禁等。更可惡的是，還有的放貸公司以虛高的借條和虛假的銀行明細等證據(jù)，提起民事訴訟，想以貌似合法的手段侵占財產(chǎn)。

從“套路貸”的整個犯罪過程看，從起初的“民間借貸”“汽車貸”“校園貸”等方式出現(xiàn)，但暗藏陷阱，放貸人將層層下套，使被害人成為“套中人”，這種犯罪前置的周密計劃和部署，使被害人看似自愿的行為，其實是迫不得已且違背自己意愿的行為?！疤茁焚J”呈現(xiàn)以下犯罪流程特點：

一是拋撒誘餌、尋找目標?！疤茁焚J”公司通過散發(fā)廣告、網(wǎng)上發(fā)帖、群發(fā)短信、公眾平臺、定向撥打電話等方式，以“低息”“無抵押”“快速”等字眼吸引借款人，降低放款門檻。對那些無固定收入或者征信不良的人，采取“無資質(zhì)、無征信、無抵押”吸引借款人。對有房、車急需用錢的借款人，采取“有房秒貸100萬、有車秒貸50萬”的宣傳。以上似乎處處為借款人考慮，其實已張網(wǎng)以待，只等上鉤。

二是簽訂合同、固定證據(jù)。一般急需用錢的人都會尋找非常規(guī)渠道借款，多會聽從放貸公司“簽訂陰陽合同”①所謂“簽訂陰陽合同”，是指實際借款的額度和借條上的額度不一樣。比如本來要借20 萬，在借條上卻寫“欠25 萬”。借條虛高的借口，是其中包含保證金、違約金、利息、服務(wù)費等。和“偽造銀行流水”②所謂“偽造銀行流水”，是指借條上的數(shù)額按照銀行的流程，轉(zhuǎn)到借款人的賬戶上，然后讓借款人親自把錢取現(xiàn)出來，接著將協(xié)商好的“保證金”“中介費”“服務(wù)費”等數(shù)額返還給放貸人。如借條上的額度20萬打到借款人銀行卡中，然后讓他把錢取出來，隨后讓他把 5 萬元（以“保證金”“砍頭息”“服務(wù)費”“中介費”的名義）返給貸款人。且取出現(xiàn)金時還和借款人有照相，或在監(jiān)控范圍內(nèi)取款，把“事實”做得和真的一樣。的要求，使借款人不知不覺落入套中。還以“行規(guī)”“按期還就沒事”“不會真讓還這么多”等蒙騙借款人。除此之外，有些借款合同還是以放貸公司員工個人名義簽的，還款日期還精確到某月某日某時某分。簽完合同后，制造銀行流水，表面上確實有資金流水痕跡。理由是，“無抵押貸款，要增加約束力”?！昂炗嗞庩柡贤焙汀皞卧煦y行流水”的目的就是從表面上坐實民間借貸的存在，在以后債務(wù)訴訟中可以相互印證，以證據(jù)鏈的形式證明債務(wù)的合法性。另外，對有房產(chǎn)的借款人，還會將其房子“網(wǎng)簽”。對沒有任何抵押物的大學生，常常會以其裸照視頻等為抵押，即一度盛行的“裸貸”。

三是制造逾期，認定違約。據(jù)“套路貸”辦案民警介紹，“套路貸的過程不需要你還錢，也壓根沒想讓還錢，就算一直按合同在還，隨便都能讓你違約，目的是一直牽制借款人”。與放貸個人簽訂的合同、設(shè)計精確還款時間的套路就更深了，如借款人還款時放貸人借故到外地，讓借款人無法聯(lián)系，甚至以手機故障、賬號凍結(jié)等理由，讓借款人無法按時還款。一旦逾期，按合同的條款以小時計算，讓違約金翻倍猛增。還有的放貸公司人員向借款人索要房產(chǎn)證，如果拒絕，公司人員就以借款承諾書中“提供的資料不齊全，視為違約……”的條款為由，認定借款人“違約”。

四是轉(zhuǎn)單平賬，壘高金額。轉(zhuǎn)單平賬是利用借款人到期無力償還，侵占他人財物或疊加借款金額的重要時機。對于用房產(chǎn)抵押的，可能已經(jīng)“網(wǎng)簽”，可能通過訴訟取得所有權(quán)，可能強迫交易，有的脅迫簽長期租約，低價收房，高價轉(zhuǎn)租。對于用車抵押的，可能把車開走。對于無抵押物的，介紹其他相關(guān)貸款公司或個人，欺騙借款人簽定新的“虛高借款合同”，目的是予以“平賬”，進一步疊加借款金額。如果無力償還重復幾次借貸，利滾利，借款金額可能超出借款數(shù)額的十倍，或幾十倍。如有“套路貸”案件經(jīng)過轉(zhuǎn)單平賬13次后，借款人債務(wù)本金從6萬元疊加到370余萬元，而實際借款只有42萬余元。

五是軟硬兼施，惡意討債。對于借款人到期不還錢，貸款公司就會采取各種催收手段。如軟暴力，滋擾、哄鬧、糾纏、聚眾造勢，每天跟著你上班、逛街，陪你回家，就是盯著你，一旦報警，就強調(diào)民間借貸糾紛，警方在沒有其他證據(jù)線索時還不能隨意介入。如硬暴力，以砸玻璃、潑油漆、堵門鎖等方式干擾借款人正常生活，有的控制借款人人身自由，精神羞辱，有的威脅恐嚇借款人及其家人。還有的放貸公司憑著非法證據(jù)到法院起訴，雖然屬于非法證據(jù)但它有形式上的證據(jù)鏈，從起初保留借款合同、銀行轉(zhuǎn)賬單、公證文書等直接證據(jù)，受害人卻舉證不了被騙的證據(jù)。有時借款人礙于面子，選擇不出庭，這使法院的取證事實認定更加困難。有些訴訟成為追回“套路貸”的工具，將非法的經(jīng)營模式“漂白”變成合法模式，利用司法強制性牟取暴利。

二、“套路貸”犯罪的偵查難點

從部分已查辦的案例和上述犯罪現(xiàn)狀和特點的分析，可以發(fā)現(xiàn)“套路貸”犯罪往往是造成一定嚴重后果，才引起偵查機關(guān)的高度重視，這種事后偵查模式不僅阻礙了犯罪線索的發(fā)現(xiàn)、犯罪審訊的進行、犯罪證據(jù)的固定，還對犯罪類型的認定和犯罪預防和打擊帶來很大的阻力。

（一）手段方法的欺騙性導致案件發(fā)現(xiàn)難?！疤茁焚J”的被害人員一般來說經(jīng)濟收入拮據(jù)，缺乏社會經(jīng)驗；或者防范意識薄弱，法律意識欠缺；或者個人不良征信，急需周轉(zhuǎn)資金。迷惑性極強的“套路貸”，往往以合法的形式掩蓋其非法的目的，讓被害人慢慢地鉆進精心設(shè)計的陷阱。同時犯罪團伙大多熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)，擅于鉆法律空子，導致被害人維權(quán)難，犯罪嫌疑人入罪難。針對“套路貸”犯罪手段的隱蔽和謹慎，往往通過聊天軟件、手機電話等通訊工具進行單線聯(lián)系溝通，知情人很少，整個犯罪過程幾乎不會發(fā)生強烈的矛盾沖突，不易被外界發(fā)現(xiàn)；其次放貸人往往通過各種方式獲得被害人的信任，哪怕被害人發(fā)現(xiàn)了一點危害結(jié)果，由于內(nèi)心的虛榮，也是想盡量通過私下辦法予以解決，更不可能產(chǎn)生任何的物理接觸，也不可能主動報案、控告，使許多“套路貸”案件成為隱案；再次就是放貸人對貸款業(yè)務(wù)和流程的熟悉，按照法律的流程和手續(xù)進行前期的完善，導致被害人也很難發(fā)現(xiàn)和懷疑，最后導致“套路貸”整個案件在社會危害暴露前，很少有相關(guān)線索被發(fā)現(xiàn)。

（二）組織架構(gòu)的嚴密性導致案件的審訊難?！疤茁焚J”案件絕大多數(shù)屬于團伙犯罪，犯罪組織嚴密，人員分工細致，相互配合銜接緊湊。在組織者的統(tǒng)一調(diào)度指揮下，有專門負責拉業(yè)務(wù)的；有專門負責“空放”貸款的、有專門收取現(xiàn)金的；有專門負責與借款人商談溝通的；有專門管理賬目和合同的；有專門采取暴力或“軟暴力”討債的；還有專門負責虛假訴訟的。團伙成員明確的分工，相互銜接配合協(xié)作，導致被害人往往入套而不自知。針對上述嚴密的犯罪組織，不能像其他傳統(tǒng)的經(jīng)濟犯罪一樣，只要有涉案的書證、物證，根據(jù)犯罪的特點、規(guī)律，即便“零口供”也能認定。由于“套路貸”案件的分工合作，相互之間難以確定主觀的故意，相互之間的行為就顯得比較獨立，證據(jù)很難關(guān)聯(lián)起來。如果案發(fā)前，組織內(nèi)部有嚴格的管理制度和程序，可能相互之間并不認識，往往只有通過“審訊”重新構(gòu)建犯罪的整個過程，對沒有客觀證據(jù)的審訊突破就顯得較為艱難。

（三）行為方式的多元性導致案件的認定難。雖然“套路貸”犯罪團伙相互配合，對陷入圈套的借款人，窮盡一切方法進行敲骨吸髓，甚至采取非法拘禁、敲詐勒索、盜竊等犯罪手段，但是通過借新還舊，層層加碼，軟硬兼施頻頻滋擾的過程中，會精心繞過法律的紅線和抓住被害人的法律意識淡薄以及礙于面子的心里特征，采取簽訂陰陽合同、公證相關(guān)委托等方式，將有關(guān)手續(xù)法律化，債權(quán)合法化。有些還采取多種口頭約定，制造被害人違約的假象；有的將高額的借款轉(zhuǎn)到被害人指定賬戶上，隨后交還虛增的款額，使銀行流水成為提起民事訴訟的證據(jù)，甚至出現(xiàn)刑民交叉的案件。如果公安機關(guān)與當?shù)貦z察院和法院沒有及時溝通協(xié)調(diào)，沒有及時介入，對案件的認定以及偵查重點無疑都是公安機關(guān)將要面對的偵查難點，為此，“套路貸”犯罪團伙行為方式的多元化會給偵查機關(guān)對案件的定性帶來較大的困惑。

（四）犯罪數(shù)額的巨大性導致案件的取證難?！疤茁焚J”犯罪數(shù)額的認定應當以“套路貸”行為目的的本質(zhì)為出發(fā)點，對其涉及的所有犯罪數(shù)額予以整體否定性評價。因此，“套路貸”犯罪數(shù)額不僅包括借款人實際收到的本金和雙方約定的利息，還包括“套路貸”過程中以任何理由和借口收取的費用，如違約金、中介費、保證金、服務(wù)費等。針對法律對“套路貸”犯罪數(shù)額的認定標準和范圍，加上金融工具不斷更新，通過網(wǎng)絡(luò)第三方平臺交易相關(guān)費用就異常便捷，特別是以匿名方式交易的相關(guān)電子數(shù)據(jù)取證鑒定也較為困難。有的中介費、服務(wù)費也都是通過單線聯(lián)系而交易，沒有相關(guān)的憑證和發(fā)票，且這部分費用往往數(shù)額較大，很難找到相關(guān)的書證予以印證，導致很多費用無法認定為犯罪數(shù)額，對案件的取證工作帶來較大的麻煩。

（五）犯罪團伙的軟暴力導致案件的打擊難。對“套路貸”到期的未還借款，若采取暴力催收的，將被納入中央掃黑除惡的專項斗爭。2018年1月16日，兩高兩部發(fā)布《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》，明確指出，“對于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，………，非法占有他人財產(chǎn)，或者使用暴力、………、強行索債的，應當根據(jù)案件具體事實，以詐騙、強迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判?！彪m然法律明確了“套路貸”以暴力催收未到期的借款列為掃黑除惡的對象，但是還明確了要根據(jù)案件的具體事實。有的“套路貸”案件采取以砸玻璃、潑油漆、堵門鎖等軟暴力方式干擾借款人正常生活，達到催款的目的。如果以上述軟暴力的方式定性為有組織犯罪，這與法律上有組織犯罪的組織特征、經(jīng)濟特征、非法控制特征、行為特征等還是有較大區(qū)別的，這與罪刑法定原則也有所沖突。

（六）犯罪流程的復雜性導致案件的追贓難。從“套路貸”的犯罪流程特點看，從制造借貸假象、制造銀行流水、肆意認定違約、壘高借款金額、軟硬兼施追討等，每一步都涉及到借款人的財產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利，且與其關(guān)聯(lián)的公司和人員也較多，甚至有許多案件是以個人名義簽訂的合同。按照涉案財物處置的相關(guān)規(guī)定，犯罪嫌疑人已將違法所得財物用于清償債務(wù)或者轉(zhuǎn)讓給他人的，對明知是違法所得、無償取得、明顯低于市場價格、非法債務(wù)等才能予以追回，對善意取得是無法追回的。為此，放貸人獲得的違法所得也不是全部能追回，對“套路貸”案件的涉案財物也只能是最大限度追贓挽損。

三、“套路貸”犯罪的偵查對策

從以上分析可知，“套路貸”是非法金融活動，也是違法犯罪活動，既是對民眾利益的惡意侵占，也是對法律的蔑視和挑戰(zhàn)，應引起相關(guān)部門高度重視，并采取有效對策進行打擊和綜合治理。

一是以類型化思路梳理相關(guān)法律條文。對于“套路貸”這種新型犯罪，我們不難發(fā)現(xiàn)，其違法手段都是常見的金融犯罪手段，涉及的罪名也都是常見的刑事犯罪或經(jīng)濟犯罪，現(xiàn)有法律法規(guī)基本都有相應的條文，對這些條文在提取歸納的基礎(chǔ)上，以犯罪手段類型化途徑為依托，具體分析“套路貸”犯罪的程序步驟，從而實現(xiàn)“套路貸”犯罪向傳統(tǒng)經(jīng)濟犯罪或刑事犯罪的合理嵌入。基本思路即“套路貸”的犯罪手段+犯罪流程的模式，進行梳理、歸類，并總結(jié)法院審判的經(jīng)驗和證據(jù)標準指引，以及對一些疑難案件的指導經(jīng)驗，形成辦案指南。通過辦案指南的學習，指導辦案部門具體操作，并適時出臺司法解釋和部門規(guī)章，解決當前辦案中的法律適用難題。如“套路貸”涉及罪名的認定、犯罪所得數(shù)額的認定、共同犯罪的認定、跨區(qū)域管轄等相關(guān)問題。

二是建立最早最先的受理發(fā)現(xiàn)機制?；鶎庸矙C關(guān)對被害人涉及“套路貸”的控告和舉報，要改變傳統(tǒng)的先入為主偵查思維模式，不能讓“套路貸’犯罪成為隱案，要在第一時間對警情作出初步準確的判斷，不能因為控告舉報提供了借條、流水單，或者民事判決書時，就認定為民事糾紛。更不能因為基層民警缺乏民間借貸領(lǐng)域的法律知識，或沒有涉及暴力催討的警情，而簡單的作出不予受理的決定，否則對案件背后的騙局就難以識破。因此，遵循最早最先的發(fā)現(xiàn)機制是偵破“套路貸”案件的基礎(chǔ)，提高基層民警民間借貸法律常識和對疑似警情的敏感度是偵破“套路貸”案件的關(guān)鍵。這就要求基層民警在日常的接處警過程中，要善于主動發(fā)現(xiàn)疑似案件的蛛絲馬跡，做到及時發(fā)現(xiàn)、及時受理。

三是建立快速反應的偵查取證機制?；鶎庸矙C關(guān)要善于總結(jié)“套路貸”的犯罪手段和作案流程，提高對其的認識度。特別是對“刑民交叉”、團伙作案、多種犯罪并存的“套路貸”案件要快速反應，盡早確立偵查工作的方向和重點。比如，一是及時查明嫌疑人虛構(gòu)債務(wù)的事實。主要從相關(guān)言詞證據(jù)初步確立是否具備“套路貸”中虛構(gòu)債務(wù)的一般特點，引導被害人提供相應證據(jù)。同時，對嫌疑人住宅、辦公地點、私家車等處進行全面搜查，及時調(diào)取涉案賬戶的電子數(shù)據(jù)，同時對手機、電腦、U盤等存儲的視頻、照片、數(shù)據(jù)表格等迅速查封扣押，進行提取鑒定。二是全面及時認定嫌疑人涉嫌的犯罪數(shù)額，特別是認定“違約金”“中介費”“服務(wù)費”“保證金”等各種名義的費用。三是查明各轉(zhuǎn)單平帳嫌疑人共同犯罪的主觀犯意，是否具有共同犯罪的犯意，這是案件定性的關(guān)鍵所在。四是查明“套路貸”團伙中真正的幕后組織指揮人和出資人，為嚴厲打擊“套路貸”的犯罪，對主要犯罪人要適用頂格處理的方式。

四是建立公檢法辦案單位的會商機制。公安機關(guān)必須同時加強與檢察院、法院的溝通協(xié)調(diào)，定期召開關(guān)于“套路貸”的會商機制，以便及時發(fā)現(xiàn)案情，固定線索和證據(jù)。檢察院的提前介入可以為公安機關(guān)的偵查方向和重點給予及時的指導和建議。法院的及時溝通可以為公安機關(guān)的取證標準給予精準的指引，還可以對正在審理的涉嫌“套路貸”案件，及時向公安機關(guān)通報案情，同時指導被害人收集、整理、提交相關(guān)證據(jù)。根據(jù)《關(guān)于公安機關(guān)辦理經(jīng)濟犯罪案件的若干規(guī)定》第二十三、二十四條的規(guī)定，對已生效或已執(zhí)行的民事判決而言，如果發(fā)現(xiàn)有涉嫌“套路貸”的刑事犯罪，法院應積極配合公安機關(guān)及時調(diào)取民事判決書等相關(guān)證據(jù)，確保公安機關(guān)能及時鎖定重點嫌疑對象，確定偵查方向和重點。

五是建立與其他警種和相關(guān)部門的協(xié)作機制。針對“套路貸”系列案件高發(fā)，相關(guān)犯罪交叉，證據(jù)線索分散等特點，公安機關(guān)應主動出擊，通過多警種的配合，多部門的協(xié)作，發(fā)現(xiàn)和提供更多的線索和證據(jù)。一是基層民警加大對小額貸款公司的日常走訪和巡查，特別是駐扎在貸款公司的重點人口、流動人口的盤查力度。二是加強同小區(qū)物業(yè)、社區(qū)人員的協(xié)作，及時發(fā)現(xiàn)掌握轄區(qū)內(nèi)涉及“套路貸”的隱情，主動盤問疑似“套路貸”追債人員，必要時將其傳喚至公安機關(guān)接受調(diào)查；三是派出所排查、調(diào)處民間糾紛時，發(fā)現(xiàn)疑似“套路貸”警情時，應及時將線索上報合成作戰(zhàn)指揮中心。指揮中心應高度重視，對轄區(qū)內(nèi)疑似“套路貸”案件信息進行串并分析。分別由經(jīng)偵、治安、網(wǎng)安、情報、法制開展相關(guān)工作。四是公安機關(guān)還應加強同市場監(jiān)管、金融機構(gòu)、公證等部門的溝通協(xié)調(diào)，主要是多元化收集“套路貸”的相關(guān)線索和證據(jù)，使“套路貸”在萌芽狀態(tài)就處于監(jiān)管之下。

六是建立快速的追贓挽損機制。2018年6月，最高人民檢察院印發(fā)了《最高人民檢察院關(guān)于充分發(fā)揮檢察職能為打好“三大攻堅戰(zhàn)”提供司法保障的意見》，明確要求嚴厲懲處……、非法吸收公眾存款、集資詐騙、……以及“校園貸”“套路貸”。同時提出，辦理涉“三大攻堅戰(zhàn)”案件應當堅持辦案與追贓挽損并重。首先要依法用好用足法律手段進行追贓挽損，該采取查封、扣押、凍結(jié)措施時，要及時開展，讓“套路貸”犯罪遏制在萌芽狀態(tài)，避免被害人的嚴重損失。其次對系列“套路貸”案件要以專案的形式介入，積極主動開展相關(guān)偵查和取證活動，盡早爭取檢察院和法院的支持，對同樣犯罪手段和犯罪對象的案件，要及時予以串并案，不僅能及時控制犯罪面，還能及時控制犯罪違法所得的流失；再次對犯罪分子因“套路貸”而獲得非法所得要根據(jù)涉案財物處置的相關(guān)規(guī)定，及時界定范圍，依法予以追繳或者沒收，包括一切非法財物及其孳息。

七是建立事前事中監(jiān)管審查機制。由于沒有對“套路貸”事前的監(jiān)管機制，目前只能在案件發(fā)生，造成一定社會危害后，司法機關(guān)才介入。公安機關(guān)對“套路貸”在依靠刑事打擊的同時，還應主動配合金融部門、市場監(jiān)管部門的事前監(jiān)管，加強對金融主體和金融行為的審查和規(guī)范，建立“黑名單”制度。使“套路貸”犯罪初期就得到遏制，或被害人主動中止“套路貸”。如，對已經(jīng)實施過類似“套路貸”違法行為的人員，將不再審批或終止審批其開辦投資管理公司、金融服務(wù)公司等業(yè)務(wù)。只有構(gòu)建事前、事中、事后完整的法律體系和監(jiān)管機制，“套路貸”才有可能被遏制在搖籃中。因此，公安機關(guān)應改變對“套路貸”事后懲治的模式，向“事前審查、事中監(jiān)管、事后懲治”模式轉(zhuǎn)變。

八是建立重點涉案區(qū)域重點培訓機制。根據(jù)已破獲“套路貸”的典型案例，總結(jié)歸納出案件的特點，案件的新型手段和方法，以及“套路貸”的作案流程等，以案例評析和案例精讀的形式，印制成冊，特別是作為社區(qū)民警的業(yè)務(wù)指導叢書。如社區(qū)民警可以通過法制宣傳欄、法制講座及散發(fā)法制宣傳單的方式提高廣大群眾對“套路貸”行為的防范意識。同時基層民警要加強對疑似“套路貸”線索的發(fā)現(xiàn)判斷能力、鑒別區(qū)分能力、證據(jù)搜集能力以及警務(wù)協(xié)作能力、法律適用能力等，真正做到警之于先，察之于后。

總之，“套路貸”行為形成的鏈式犯罪，不僅因為犯罪手段的隱蔽和犯罪流程的周密，還包括現(xiàn)有金融制度和管理制度的一些不完善以及被害人的法律意識淡薄、消費意識畸形等多重因素的影響，導致“套路貸”犯罪屢屢得逞，產(chǎn)生極大的社會危害性。這些問題的解決不能只停留在司法機關(guān)的單打獨斗，要多個監(jiān)管部門和司法機關(guān)形成聯(lián)動效應，才能最大限度的擠壓“套路貸”的犯罪空間。