四川省普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入影響的實證分析

許建文 陶敏

【摘 要】本文首先對四川省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民收入狀況進行介紹，接著，以普惠金融指數(shù)為自變量，農(nóng)村居民人均純收入為因變量建立回歸模型，最后，根據(jù)回歸結(jié)果提出幾點促進四川普惠金融發(fā)展，提高農(nóng)民收入的意見。

【關(guān)鍵詞】四川；普惠金融；農(nóng)民收入

一、概述

2005年，“普惠金融”的概念首次出現(xiàn)，次年，“亞太地區(qū)小額信貸論壇”上，我國國內(nèi)的經(jīng)濟學者和行業(yè)先驅(qū)們，緊跟世界的步伐，引進了“普惠金融”這一概念，此后，“普惠金融”這一概念借力于我國經(jīng)濟高速發(fā)展的黃金期，得到了迅猛發(fā)展，主要表現(xiàn)在日益增長的銀行網(wǎng)點數(shù)、人均銀行存款、金融業(yè)服務(wù)水平的上升和多元化服務(wù)。最重要的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代的到來，我國居民使用移動支付的頻率在支付方式中所占得份額明顯增加，這在十余年前是不可想象的，金融多元化發(fā)展的速度超過大多數(shù)人的預期。

農(nóng)村居民收入情況是一個用來分析當?shù)亟?jīng)濟很直觀的指標，從四川省的農(nóng)村居民人均純收入來看，農(nóng)村居民的人均純收入呈逐年遞增的趨勢，但其絕對數(shù)還略低于全國平均水平。四川省農(nóng)村居民人均純收入由2004年的2580.3元人民幣增長至2015年的10247.0元人民幣。從具體數(shù)額來看，全國以及四川省農(nóng)村居民的年人均純收入實現(xiàn)連續(xù)且穩(wěn)定的增長。從2004年開始到2014年這十一年來，雖然二者呈同步增長，但二者之間的絕對數(shù)相差越來越大。這個現(xiàn)象在14到15年間有所下降。

從四川省農(nóng)村居民人均純收入的增長率來看，其增長率有所波動，但高于全國水平。通過圖2，我們可以看出2004-2015年全國及四川省農(nóng)民人均純收入增長率的變動情況，05、06年四川省農(nóng)村居民人均純收入增長率數(shù)值較小并且呈一個下降趨勢，這可能是因為四川省的經(jīng)濟發(fā)展還處于一個初級階段。但隨著國內(nèi)經(jīng)濟的快速增長，加之農(nóng)村金融的改革，四川省農(nóng)村居民人均純收入的增長率開始上升，在2007年超過了全國水平，期間雖有波動，但總體來看還是高于全國水平。在15年的時候，四川省的農(nóng)村居民人均純收入增長率已經(jīng)達到了16.40%，遠高于同期的全國水平。

通過對《四川省統(tǒng)計年鑒》各年的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行比較，得出近十年來四川省的農(nóng)村居民人均消費支出一直處于一個上升的趨勢。農(nóng)村居民的人均消費支出水平由2004年的2015.7元人民幣增長到2015年的9250.6元人民幣，增幅到達458.93%。通過對2015年四川省農(nóng)村居民消費支出情況統(tǒng)計，農(nóng)村居民消費支出用途主要可以分為以下8類：食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務(wù)、交通通信、教育文化娛樂、醫(yī)療保健、其他用品及服務(wù)。其中食品煙酒支出在人均支出中的占比最高，約占總支出的39.12%，其次是居住和交通通信，分別占總支出的18.11%和11.02%，醫(yī)療保健的占比為9.07%，教育文化娛樂的占比為7.56%，生活用品服務(wù)的占比為7.13%，衣著的占比為6.27%，占比最低的為其他用品及服務(wù)僅占總支出的1.70%。從以上得出的數(shù)據(jù)可以看出，食品煙酒占農(nóng)村居民人均消費支出的比重最大，其他用品及服務(wù)占比最小。說明農(nóng)村居民還是更多的將自身收入用于吃住方面，而受限于自身收入水平的關(guān)系，農(nóng)村居民很難將其收入投入到金融領(lǐng)域。

二、四川省普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入影響的實證分析

1、指標選取與數(shù)據(jù)來源

根據(jù)上述的指數(shù)計算得到了普惠金融指數(shù)，用普惠金融指數(shù)表示普惠金融的發(fā)展水平，運用回歸分析來觀察四川省的普惠金融發(fā)展水平對農(nóng)民收入有何影響。

本文選擇四川省農(nóng)村居民收入（Sr）作為因變量，普惠金融指數(shù)（IFI）作為自變量建立回歸模型。本文選擇用農(nóng)村居民人均純收入來表示農(nóng)村居民收入（Sr）這個指標。普惠金融指數(shù)（IFI）：本文選擇利用每萬人享有的金融機構(gòu)網(wǎng)點個數(shù)、每萬人享有的金融從業(yè)人員數(shù)、存款服務(wù)使用情、貸款服務(wù)使用情況、保險密度、保險深度等六個指標綜合計算出普惠金融指數(shù)（IFI），用來反映普惠金融發(fā)展。

數(shù)據(jù)選用2007年到2015年的年度數(shù)據(jù)，主要來源于《四川省統(tǒng)計年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》。

2、模型構(gòu)建

本文選取農(nóng)村居民收入（Sr）作為被解釋變量，普惠金融指數(shù)（IFI）作為解釋變量，建立模型如下：

Sr=C+αIFI

3、回歸分析

運用上述數(shù)據(jù)，利用EViews做回歸分析來檢驗普惠金融指數(shù)對農(nóng)民收入的影響。回歸結(jié)果分析如下：

（1）回歸分析的可決系數(shù)為0.87，調(diào)整后的可決系數(shù)為0.85，這說明模型的解釋度較強。

（2）回歸系數(shù)的標準誤差為0.05和0.10。因標準誤差越大，回歸系數(shù)的估計值越不可靠，所以表中的回歸系數(shù)比較可靠。

（3）回歸系數(shù)的t統(tǒng)計量的值分別是4.67和6.88。當α=0.05時，我們查t分布表得出自由度為n-2=9-2=7的臨界值，t0.025（7）=2.365。因回歸系數(shù)的t值都大于臨界值，所以我們認為普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入有顯著影響，且呈正相關(guān)。

（4）F統(tǒng)計量考量的是所有解釋變量整體的顯著性，我們可以依據(jù)其對應(yīng)的sig值來判斷是否顯著。從表11可以看出sig值為0.0002小于0.05，所以模型在5%的置信區(qū)間內(nèi)顯著。

（5）由于P值<0.05，所以系數(shù)在5%的置信區(qū)間內(nèi)有意義。

通過回歸分析得出模型為：

Sr=0.278769+0.694928IFI

4、實證結(jié)論

本文通過對四川省普惠金融發(fā)展與農(nóng)村居民人均純收入的關(guān)系進行回歸分析，得出普惠金融的發(fā)展與農(nóng)村居民人均純收入呈正相關(guān)，即普惠金融水平的上升可以增加農(nóng)村居民的人均純收入。從模型結(jié)果可知：當普惠金融指數(shù)每提高一個單位，農(nóng)村居民人均純收入上升0.694928個單位。

三、發(fā)展普惠金融，促進農(nóng)民收入提高的幾點建議

通過實證分析，我們得出普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入有正向促進作用，所以，我們應(yīng)就普惠金融發(fā)展中所存在的問題提出整改措施，大力發(fā)展普惠金融。因此，提出以下政策建議。

1、我們需要在各市州建立健全的普惠金融體系，并擴大市場覆蓋率。在農(nóng)村等偏遠地區(qū)更需重視普惠金融體系的建設(shè)，加大各金融機構(gòu)的利用度，增加金融機構(gòu)的數(shù)量，尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，并且大力宣傳新型農(nóng)村金融機構(gòu)，讓人們了解其運作模式，發(fā)展壯大新型農(nóng)村金融機構(gòu)，提高農(nóng)民受益。另外，還應(yīng)注重市場細分，金融的服務(wù)方式多元化，相關(guān)法律法規(guī)制度化，增加對消費者權(quán)益的保護。

2、均衡普惠金融服務(wù)。在各市州應(yīng)適當?shù)母倪M區(qū)域間的服務(wù)分布，擴大服務(wù)范圍，提高服務(wù)的覆蓋率，讓更多的人享受到金融服務(wù)，獲得金融服務(wù)帶來的收益。另外，要重視金融機會、金融資源的平等，當資金向農(nóng)村流動的時候就要將這些資金有效的利用起來，加強農(nóng)村的普惠金融建設(shè)。

3、積極推行農(nóng)村保險。在各個市州進行宣傳推廣農(nóng)村保險，鼓勵農(nóng)民和小微企業(yè)開辦涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。建立貸款風險補償機制，在農(nóng)民遭受貸款違約、重大災(zāi)害時能根據(jù)實際情況酌情給予風險補償，構(gòu)建完善的農(nóng)村保險體系。降低辦理保險的程序門檻，開展相關(guān)事項的具體講解，使每個農(nóng)民都能清楚快捷的辦理保險業(yè)務(wù)。

【參考文獻】

[1] 田杰，陶建平.農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對中國農(nóng)戶收入的影響——來自1877 個縣（市）面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].財經(jīng)論叢，2012.（02）：57-63

[2] 張立軍，湛泳.金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)收入差距的三大效應(yīng)分析及其檢驗[J].數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究，2006.23（12）：73-81