淺析我國商業(yè)銀行拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)策略

王佳佳

摘要：近年來，我國智能手機(jī)端移動(dòng)支付得到了快速發(fā)展，并已逐漸取代了PC端互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這一轉(zhuǎn)變嚴(yán)重沖擊到我國商業(yè)銀行的支付結(jié)算手段。本文在分析我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)的基礎(chǔ)上，分析了我國商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在的問題，及面臨的三大現(xiàn)實(shí)困境，基于我國商業(yè)在移動(dòng)支付方面的以上狀況，本文進(jìn)一步研究分析出我國商業(yè)銀行在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的四個(gè)層面的應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；支付服務(wù)；移動(dòng)金融；遠(yuǎn)程支付；近場(chǎng)支付

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）025-0300-01

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易量的不斷增加，商業(yè)銀行入駐平臺(tái)不僅賺得了豐厚的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，而且進(jìn)一步增加了客戶引流，所以它的沉淀資金額也在不斷攀升。與此形成相反對(duì)照的是商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)卻呈大幅萎縮趨勢(shì)。所以，作為擁有結(jié)算優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行來說，如何在競爭激烈的結(jié)算支付領(lǐng)域穩(wěn)定客戶資源，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

一、我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)

（一）規(guī)?？焖僭鲩L

國內(nèi)商業(yè)銀行處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額均在大幅增長，同比分別增長46.06%和28.8%。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展更加迅猛，筆數(shù)同比增長146.53%和金額同比增長106.06%。

（二）高頻、小額特征較明顯

中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在使用頻率方面，2017年，用戶使用頻率有大幅提升，有78.7%的用戶每天使用移動(dòng)支付。這說明移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)環(huán)境日益成熟，移動(dòng)支付方式越來越受到用戶的喜愛。

二、商業(yè)銀行拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在的問題

（一）商業(yè)銀行拓展移動(dòng)支付產(chǎn)品存在的不足

1.產(chǎn)品創(chuàng)新不足

與第三方支付平臺(tái)的支付產(chǎn)品快速迭代相比，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)度及力度滯后，主要表現(xiàn)：一是產(chǎn)品開發(fā)周期長、同質(zhì)化嚴(yán)重；二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、方案審批的流程繁瑣，這極大地縮略了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競爭能力。

2.應(yīng)用場(chǎng)景窄小

長期以來，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)思維限制，在移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景層面明顯缺乏敏感度，其開發(fā)的手機(jī)銀行只限于轉(zhuǎn)賬、手機(jī)繳費(fèi)、理財(cái)?shù)葞醉?xiàng)簡單的業(yè)務(wù)種類，而對(duì)于市場(chǎng)火爆的掃碼支付、云閃付等以及收款功能的APP開發(fā)進(jìn)度遠(yuǎn)落后于第三方支付機(jī)構(gòu)。

（二）商業(yè)銀行拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的威脅分析

1.立法層面滯后

一個(gè)規(guī)范的移動(dòng)支付市場(chǎng)必須以法律法規(guī)為依托才能正常健康的發(fā)展，而我國的移動(dòng)支付是近幾年才發(fā)展起來的新興支付手段，其管理手段也只是依賴于部門規(guī)章制度，在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、風(fēng)險(xiǎn)防范、用戶權(quán)益保護(hù)等方面還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，以致于移動(dòng)支付市場(chǎng)亂象叢生。

2.市場(chǎng)競爭加劇

商業(yè)銀行不僅要應(yīng)對(duì)銀行系統(tǒng)同行業(yè)競爭，而且，非銀行支付機(jī)構(gòu)的異軍突起更是對(duì)商業(yè)銀行帶來巨大沖擊。非銀行支付機(jī)構(gòu)憑借其多元化、寬領(lǐng)域、多場(chǎng)景的服務(wù)特點(diǎn)滲透居民經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，小到購物、代繳水電費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)等生活服務(wù)，中到轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、貸款等金融服務(wù)，大到“人民幣支付，外幣結(jié)算”的國際匯兌，正全方位、多層次、立體化地侵占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的范圍。

三、商業(yè)銀行拓展移動(dòng)支付的策略及建議

（一）打造移動(dòng)結(jié)算服務(wù)風(fēng)控體系建設(shè)，確保銀行清算業(yè)務(wù)安全運(yùn)行

與其它第三方支付平臺(tái)相比，銀行在資金結(jié)算服務(wù)方面有著更為嚴(yán)密的風(fēng)控系統(tǒng)，然而，由于隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)的興起，第三方支付平臺(tái)在移動(dòng)端的技術(shù)領(lǐng)域領(lǐng)先一步，銀行在移動(dòng)技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)滯后。本文認(rèn)為，銀行打造移動(dòng)端結(jié)算服務(wù)風(fēng)控體系建設(shè)，可以從以下方面人手：首先，加大對(duì)科技設(shè)備方面的投入，主要包括防火墻、入侵檢測(cè)和智能視頻監(jiān)控等，因?yàn)榛诨ヂ?lián)網(wǎng)移動(dòng)端的結(jié)算服務(wù)，必須打造完善的硬件環(huán)境，才有結(jié)算服務(wù)的安全基礎(chǔ)；其次是加快軟件系統(tǒng)的開發(fā)應(yīng)用。目前，各銀行系統(tǒng)對(duì)客戶資金的交易地點(diǎn)、交易金額以及交易資金的來源和去向都建立了動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，然而移動(dòng)端支付安全隱患并未得到有效果遏制，因此，數(shù)據(jù)加密、電子認(rèn)證、特別是虹膜、人臉識(shí)別、指紋等軟件系統(tǒng)的開發(fā)及應(yīng)用顯得尤為迫切。

（二）強(qiáng)化多方合作，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品布局多元化

一是長期以來，結(jié)算支付業(yè)務(wù)一直是銀行系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)逐漸被第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)所蠶食，面對(duì)移動(dòng)支付給銀行帶來的挑戰(zhàn)，銀行同業(yè)應(yīng)該利用賬戶開立的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新多層次的線上、線下融合模式，推出信用卡、聚合碼等同業(yè)合作產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)勢(shì)滲透；二是加大與第三方機(jī)構(gòu)的合作力度。一般來說，手機(jī)廠商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電信運(yùn)營商都是支付結(jié)算產(chǎn)業(yè)鏈中的重要組成部分，按照優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的原則，加大與第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，在閃付、空中圈存、圈提、空中發(fā)卡等服務(wù)領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏囊苿?dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)。

（三）搭建綜合性金融服務(wù)平臺(tái)

一是加大二維碼布局。第三方支付機(jī)構(gòu)以小額、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，迅速擁有大量終端用戶，而銀行在清算支付方面由于沒有把握移動(dòng)終端流量入口，服務(wù)渠道受到很大限制，隨著微信、支付寶流量入口進(jìn)一步擴(kuò)充，自然會(huì)引發(fā)越來越多的支付結(jié)算用戶流失，因此，二維碼支付的開發(fā)與應(yīng)用，是銀行穩(wěn)定市場(chǎng)份額的關(guān)鍵之舉，包括手機(jī)銀行二維碼、聚合碼等。

二是拓展場(chǎng)景支付。其次是應(yīng)用場(chǎng)景的多元化建設(shè)。在商場(chǎng)、超市、餐飲、汽配、醫(yī)療、社交、交通等領(lǐng)域，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)都在搶占市場(chǎng)份額，在雙方的競爭態(tài)勢(shì)下，銀行應(yīng)該利用自身的客戶基數(shù)龐大的優(yōu)勢(shì)，加大與社交、電商、娛樂、旅游、生活服務(wù)等領(lǐng)域客戶端的合用，以快速覆蓋多層面的應(yīng)用場(chǎng)景的支付。

三是搶占農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)端。再次是搶占移動(dòng)支付領(lǐng)域的農(nóng)村市場(chǎng)。各第三方支付機(jī)構(gòu)在城市市場(chǎng)經(jīng)過多年的跑馬圈地，市場(chǎng)空間已基本飽和。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)以及智能手機(jī)的普及，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付市場(chǎng)逐步發(fā)育成熟，面對(duì)移動(dòng)支付藍(lán)海市場(chǎng)，銀行應(yīng)重點(diǎn)擴(kuò)大移動(dòng)客戶端的推廣，滿足鄉(xiāng)村交通、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、水電氣、通信等領(lǐng)域的支付結(jié)算和代收代繳金融服務(wù)需求，打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。