商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的對(duì)策選擇

武麗

摘要：當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出的諸多新特點(diǎn)可以概括稱為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，主要是指世界性金融危機(jī)過后中國經(jīng)濟(jì)政策呈現(xiàn)出的新特點(diǎn)。在此背景下，作為資金融通主力的銀行業(yè)，其面臨的服務(wù)對(duì)象以及社會(huì)環(huán)境也相應(yīng)出現(xiàn)了新變化。本文就商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨的新挑戰(zhàn)進(jìn)行深入分析，并針對(duì)挑戰(zhàn)提出相應(yīng)對(duì)策，以期商業(yè)銀行能夠認(rèn)識(shí)和適應(yīng)新變化，調(diào)整戰(zhàn)略目標(biāo)及發(fā)展思路，全面提升自身競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效益，更好的服務(wù)于中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；對(duì)策

金融危機(jī)過后，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更加錯(cuò)綜復(fù)雜，發(fā)達(dá)國家面臨經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的巨大壓力，各新興經(jīng)濟(jì)體及廣大發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。在此背景下，我國商業(yè)銀行業(yè)也不得不面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的嚴(yán)峻變化，必須對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的新的趨勢(shì)、特征以及動(dòng)向有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，積極調(diào)整自身戰(zhàn)略目標(biāo)及發(fā)展思路，實(shí)現(xiàn)跨越轉(zhuǎn)型，全面提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效益，并為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

第一，利潤增幅放緩，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。受到世界及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速大幅放緩的影響，商業(yè)銀行原有壟斷性地位的時(shí)代宣告結(jié)束，不可避免的造成銀行業(yè)利潤增長大幅下降和規(guī)模擴(kuò)張的放緩。壟斷地位的打破，也同時(shí)造成社會(huì)其他資本的趁虛而入，加劇了資源及市場(chǎng)的爭(zhēng)奪，使商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。

第二，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快，控制風(fēng)險(xiǎn)能力有待提高。一方面，新常態(tài)下商業(yè)銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)日漸加大，主要表現(xiàn)在不良資產(chǎn)有所增加，資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款率逐年遞增。另一方面，政府連續(xù)出臺(tái)的多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入快車道。近年來，央行多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，同時(shí)為配合推動(dòng)利率的市場(chǎng)化改革，大幅調(diào)整各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率浮動(dòng)區(qū)間，造成商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了更高的要求。

第三，互聯(lián)網(wǎng)等新興金融形式發(fā)展迅猛，對(duì)傳統(tǒng)理念和模式造成嚴(yán)重挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行經(jīng)營方式亟待創(chuàng)新。近些年不斷興起的互聯(lián)網(wǎng)金融具有客戶資源眾多、數(shù)據(jù)處理迅速、即時(shí)便捷等巨大優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊和影響，如果商業(yè)銀行不與時(shí)俱進(jìn)調(diào)整經(jīng)營理念和思路，變更業(yè)務(wù)模式，必將遭受重創(chuàng)甚至毀滅性打擊。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)之策

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)不可避免給廣大商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也提供了新的發(fā)展機(jī)遇，如新型客戶群體的出現(xiàn)，消費(fèi)需求的大幅增加，創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的崛起等等。面對(duì)挑戰(zhàn)與機(jī)遇，商業(yè)銀行必須有針對(duì)性的調(diào)整經(jīng)營和管理思路，以全面提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，保持業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

第一，全面實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管控，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。商業(yè)銀行必須摒棄原有的單一、被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控模式，實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。商業(yè)銀行要在全面提升資產(chǎn)質(zhì)量和收益率水平的基礎(chǔ)上，對(duì)所涉及的信用、市場(chǎng)及流動(dòng)性等各類風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一整合管理、優(yōu)化組合，借此全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要有明確的戰(zhàn)略和政策。商業(yè)銀行要在戰(zhàn)略上始終堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理的大方向不動(dòng)搖，細(xì)節(jié)上科學(xué)的制定管理政策，并嚴(yán)格實(shí)施。商業(yè)銀行應(yīng)把握好經(jīng)營環(huán)境與市場(chǎng)位置，結(jié)合本行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，嚴(yán)格制定并執(zhí)行本行短一中一長期風(fēng)險(xiǎn)管控措施，最大限度的控制風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是要注重信息互通，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控模型化。商業(yè)銀行要以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別為基礎(chǔ)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和模型化。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集和積累，并以此為基礎(chǔ)在商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)建立共享的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫。

第二，引入集約化發(fā)展觀點(diǎn)，賦予信貸經(jīng)營新內(nèi)涵。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行信貸規(guī)模擴(kuò)張所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正逐漸消失，盲目依靠總量擴(kuò)張只會(huì)造成銀行經(jīng)營困境加劇。因此，商業(yè)銀行必須引入集約化發(fā)展觀點(diǎn)，賦予信貸經(jīng)營新內(nèi)涵。一方面要提升流通效率，進(jìn)一步完善信貸管理體系。要對(duì)信貸環(huán)節(jié)逐一審核，堅(jiān)決廢棄原有重復(fù)環(huán)節(jié)，打造集約統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化貸款。另一方面要注重打造專業(yè)化信貸管理隊(duì)伍，夯實(shí)銀行經(jīng)營的根本。要完善約束激勵(lì)體制，利用客戶評(píng)價(jià)體系等措施，激勵(lì)廣大員工自覺主動(dòng)提升服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，對(duì)已建立的人才資源庫及時(shí)納新，不斷優(yōu)化人力資源構(gòu)架，打造專業(yè)化管理隊(duì)伍。

第三，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)類型，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。新常態(tài)下國家推行的利率市場(chǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給商業(yè)銀行造成了存貸利差減小、業(yè)務(wù)范圍縮小、客戶渠道減少等諸多問題。因此，商業(yè)銀行必須力爭(zhēng)構(gòu)建多層次業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，注重各業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)，確保利潤來源與客戶渠道的全方位發(fā)展，才能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保持穩(wěn)定發(fā)展。一方面要穩(wěn)定基本存貸利差，提高金融產(chǎn)品開發(fā)水平。利率市場(chǎng)化既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)開發(fā)更為豐富的金融產(chǎn)品，以此抓住廣大溢價(jià)能力高的金融客戶，借以擺脫市場(chǎng)化的束縛。另一方面要注重拓展經(jīng)營領(lǐng)域，適應(yīng)融資市場(chǎng)發(fā)展需求。新常態(tài)下，商業(yè)銀行必須在日常經(jīng)營的范圍之外，大力開拓代理、投行等原有中間層次領(lǐng)域，才能時(shí)刻保持和提高盈利水平。

第四，提高資源配置水平和效率。新常態(tài)下，商業(yè)銀行出現(xiàn)了資源流動(dòng)性過剩等諸多問題，對(duì)銀行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展帶來不利影響。而如今中國經(jīng)濟(jì)正在全面升級(jí)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所帶來的信貸需求大大增加，同時(shí)，國家持續(xù)推行的東北老工業(yè)區(qū)振興以及“新農(nóng)村”建設(shè)等政策，也需要信貸資金的大力支持，因此，提高資源配置水平和效率刻不容緩。一方面要緊密聯(lián)系國家政策，優(yōu)化資源配置，加強(qiáng)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)力。商業(yè)銀行必須積極配合好國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)東北老工業(yè)區(qū)及廣大農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展提供必要的信貸支撐，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化提升，增強(qiáng)地區(qū)及行業(yè)總體實(shí)力。另一方面要突出市場(chǎng)在各項(xiàng)資源配置中的基礎(chǔ)性作用，確保金融資源在各行業(yè)內(nèi)有序流動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)以利率市場(chǎng)化為契機(jī)，加快改革步伐，體現(xiàn)最大化利用金融資源的原則，做好對(duì)服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，掃除產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)障礙。

第五，引進(jìn)先進(jìn)服務(wù)理念，打造服務(wù)型銀行。新常態(tài)下，各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，現(xiàn)代商業(yè)銀行只有引進(jìn)先進(jìn)服務(wù)理念，不斷提升服務(wù)水平，才能保持高水平競(jìng)爭(zhēng)力，確保自身長期穩(wěn)定盈利。一方面是引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)理念，不斷加強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)的養(yǎng)成。商業(yè)銀行應(yīng)努力引進(jìn)和打造符合自身實(shí)際的服務(wù)理念，并形成長期傳承的服務(wù)文化，以此為基礎(chǔ)，制定明確的服務(wù)目標(biāo)與工作計(jì)劃，最大限度的了解和知會(huì)客戶需求，最大能力的提供令每一個(gè)客服滿意的服務(wù)。另一方面是創(chuàng)新服務(wù)模式，提升對(duì)小微及高科技企業(yè)的服務(wù)水平。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下出現(xiàn)的新模式以及由此出現(xiàn)的小微及高科技企業(yè)客戶群體，針對(duì)新客戶群研發(fā)和提供相適應(yīng)的產(chǎn)品及服務(wù)模式。

第六，打造創(chuàng)新型銀行，助力銀行轉(zhuǎn)型跨越。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行唯有順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，摒棄傳統(tǒng)發(fā)展理念，不斷對(duì)經(jīng)營思路及產(chǎn)品等進(jìn)行創(chuàng)新，才能助力商業(yè)銀行跨越轉(zhuǎn)型。一方面是以需求為導(dǎo)向堅(jiān)持創(chuàng)新。市場(chǎng)需求是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)，商業(yè)銀行必須根據(jù)市場(chǎng)需求對(duì)原有的消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新，時(shí)刻保持產(chǎn)品與服務(wù)符合市場(chǎng)定位，以創(chuàng)新帶來的價(jià)值，應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面是以激勵(lì)約束機(jī)制推動(dòng)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立賞罰分明的激勵(lì)約束機(jī)制，以此吸收和引進(jìn)人才，以產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)，通過構(gòu)建評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

綜上所述，經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)不可避免給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也帶來了機(jī)遇。面對(duì)挑戰(zhàn)與機(jī)遇，作者希望通過分析商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，并提出應(yīng)對(duì)措施，以此助力廣大商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效益，更好的服務(wù)于中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。endprint