借貸行為與非正規(guī)金融

楊志宇

【摘 要】 農(nóng)村借貸是當(dāng)今國家為解決三農(nóng)問題重點(diǎn)關(guān)注的問題。本文從實(shí)際調(diào)研出發(fā)，借助調(diào)研數(shù)據(jù)探究農(nóng)民當(dāng)前借貸情況，分析農(nóng)民選擇借貸方式的原因，并結(jié)合所調(diào)研的農(nóng)戶生活情況就農(nóng)戶與政府兩方面如何改變現(xiàn)狀提出建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村借貸 農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活 非正規(guī)金融

一、引言

城鄉(xiāng)之間嚴(yán)重分離使得城鄉(xiāng)關(guān)系成為熱點(diǎn)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距不斷擴(kuò)大制約我國經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，陜西在西北經(jīng)濟(jì)中有重要地位，其城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)差距也相對(duì)較大[1]。借貸情況因其特殊性是令人普遍重點(diǎn)關(guān)注的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一點(diǎn)，為此本文偏重對(duì)此探討來分析農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活。

本文第二部分有關(guān)樣本的一些相關(guān)情況；第三部分是探究農(nóng)民借貸情況，就收入的影響進(jìn)行分析；第四部分提出意見建議。

二、樣本情況

禮泉縣屬于關(guān)中平原中部及黃土高原南緣，海拔在402-1467米之間，面積1017平方公里，轄5鎮(zhèn)15鄉(xiāng)?？h府駐城關(guān)鎮(zhèn)，距咸陽市區(qū)35公里。

樣本選擇了禮泉縣的十幾個(gè)村子，進(jìn)行了實(shí)地的調(diào)研收集整理農(nóng)戶借貸信息以進(jìn)行研究。村子之間相隔較遠(yuǎn)，雖整體呈現(xiàn)出人口年齡大、務(wù)農(nóng)人口占多數(shù)而務(wù)工人數(shù)占比相對(duì)小的情形，但各村間發(fā)展水平、農(nóng)民間經(jīng)濟(jì)生活狀態(tài)狀況差別仍較大，而農(nóng)戶借款不是罕見現(xiàn)象，相關(guān)數(shù)據(jù)類型多樣，有很大參考價(jià)值。

三、農(nóng)民借貸行為探討

（一）該地區(qū)農(nóng)戶借貸情況概述。有借款需求的農(nóng)戶中，通過非正規(guī)借款途徑借款（即向親戚朋友有息/無息借款、私人放貸者借款或者其他方式）借款的農(nóng)戶，占到了借款戶的73%。余下的則是選擇了向國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和小額貸款公司借款。85%的農(nóng)戶借款方式選擇信用貸款，13%選擇擔(dān)保貸款而余下的選擇抵押貸款。農(nóng)戶們多采用信用貸款位為主的借款方式，而實(shí)際上農(nóng)戶們也多只能選擇信用貸款方式。借款形式上51%農(nóng)戶是口頭約定形式，立有借據(jù)占到22%，剩下的為簽有正式借款合同的形式。信用貸款占到了主要地位，口頭約定占比過半。其余少部分通過正式金融途徑借款的農(nóng)戶則是簽有正式借款合同作為借貸形式，這也與向銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行及小額貸款公司借款的農(nóng)戶比例相當(dāng)。根據(jù)調(diào)查，這些借款能滿足75%的農(nóng)戶的借款需要，而61%的農(nóng)戶也滿意現(xiàn)在的借款方式（其余則因?yàn)槔?、期限與手續(xù)等各種問題不盡滿意）。

（二）農(nóng)戶借貸選擇非正規(guī)金融的原因。一方面，在有借款需求的農(nóng)戶中。36%的農(nóng)戶并不了解銀行、信用社的貸款政策，而17%的農(nóng)戶曾申請(qǐng)銀行信用社等機(jī)構(gòu)的貸款（其中75%比例的農(nóng)戶能申請(qǐng)到貸款），而其余有借款需求的農(nóng)戶由于擔(dān)心還不起、利息高、手續(xù)繁瑣、金額太小不能滿足需要、申請(qǐng)時(shí)間太長(zhǎng)、擔(dān)心即使申請(qǐng)也貸不到、貸款程序不了解或其他原因沒有申請(qǐng)。銀行也因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)問題難以放出貸款，信用社也存在權(quán)責(zé)不對(duì)等，規(guī)章制度以及監(jiān)督不合理的問題[2]。另一方面，是正規(guī)金融貸款渠道不給于農(nóng)民借款，調(diào)查中60%的有借款需求的農(nóng)民是由于沒有合適的抵押品或擔(dān)保人無法得到貸款，20%則是因?yàn)闆]有關(guān)系借不到?？梢娹r(nóng)民選擇非正規(guī)金融渠道，主要由于很多農(nóng)戶缺乏抵押品擔(dān)保人以及沒有渠道關(guān)系。農(nóng)村借貸額小、期限短、抵押品少、償還能力弱，使得銀行信用社等借貸違約風(fēng)險(xiǎn)很高[3]。之前所說農(nóng)村中的房屋耕地問題，可知擔(dān)保抵押形式缺乏可操作性，而銀行發(fā)放貸款不可能建立在對(duì)各類需求者信息的定性判斷上，加上農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金交易很多時(shí)候是一次性的，農(nóng)民失信不會(huì)對(duì)農(nóng)戶生活產(chǎn)生較大影響[4]。在農(nóng)村，傳統(tǒng)民間借貸，這種基于血緣、地緣等強(qiáng)關(guān)系基礎(chǔ)上具有極高履約率的私人借貸形式仍占有主要地位[5]。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的借貸行為主要來源于非正規(guī)金融，正規(guī)金融債農(nóng)村的支持力度不大，覆蓋面較窄。

四、結(jié)論與建議

（一）農(nóng)戶方面。此外，當(dāng)問到他們更偏好的貸款方式時(shí)，不同農(nóng)戶給出選擇如表：

雖然現(xiàn)在農(nóng)村借貸仍以民間借貸為主，但農(nóng)民們更多希望有正規(guī)借貸方式來解決資金需求，只是對(duì)他們來說在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難，所以多選擇了民間借貸。

在選擇擔(dān)保貸款的農(nóng)戶中，41%的農(nóng)戶愿意用耕地?fù)?dān)保，也有同比例的農(nóng)戶選擇房屋擔(dān)保，很少有選擇牲畜、未來農(nóng)副產(chǎn)品或其他物品資產(chǎn)做擔(dān)保的農(nóng)戶。

（二）相關(guān)建議。1、現(xiàn)階段，從需求、供給、交易費(fèi)用來說農(nóng)村民間借貸不可避免，其有正面作用，需要政府給與引導(dǎo)和規(guī)范，不要盲目禁止打壓[6]。監(jiān)管與執(zhí)法部門也應(yīng)進(jìn)一步介入農(nóng)村借貸問題。2、考慮到現(xiàn)在農(nóng)民貸款無抵押物情況，銀行可將農(nóng)民房屋等財(cái)產(chǎn)作為抵押向農(nóng)戶發(fā)放貸款，同時(shí)，政府部門應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村居民的貸款扶持力度，使農(nóng)村居民更容易獲取貸款。

以上措施有利于在一定程度上解決農(nóng)民貸款難的問題，提高生活質(zhì)量，有利于我國2020年全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 郭俊華，景甜. 基于類型分析的陜西統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化經(jīng)驗(yàn)探析[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2015（3）：74-81.

[2] 王延濤. 農(nóng)村信用社道德風(fēng)險(xiǎn)誘因分析及防范[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（5）：97-98.

[3] 徐華. 農(nóng)村借貸的歷史透析與借鑒[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005，（02）：69-72.

[4] 王俏荔，王玉霞. 農(nóng)村信貸市場(chǎng)中借貸行為的博弈分析[J]. 農(nóng)業(yè)科學(xué)研究，2009，30（04）：33-37.

[5] 趙丙奇，朱彩云. 傳統(tǒng)農(nóng)村民間借貸的運(yùn)行機(jī)制研究--基于村莊治理視角[J]. 寧波大學(xué)學(xué)報(bào)：人文科學(xué)版，2014（2）：86-90.

[6] 姜雅莉. 農(nóng)村民間借貸研究[D].楊凌：西北農(nóng)林科技大學(xué)，2006.endprint