農(nóng)村普惠金融信用體系建設(shè)思考

程露

【摘 要】 作為農(nóng)村普惠金融的主要客戶，農(nóng)民和一些小型企業(yè)在其中所扮演的角色就顯得格外重要。為了實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村惠普金融信用體系建設(shè)，將這些客戶納入農(nóng)村普惠金融信用體系就成為了其關(guān)鍵的地方。推進(jìn)農(nóng)村的金融信用體系，需要通優(yōu)化金融信用體系的周邊環(huán)境來降低普惠資金的成本，這也是未來普惠金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的必經(jīng)之路。本文通過我國農(nóng)村普惠金融信用體系建設(shè)所存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決方法。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村普惠金融；信用體系建設(shè)；金融機(jī)構(gòu)

2005年，聯(lián)合國在宣傳國際小額信貸年時(shí)提出了普惠金融的概念，這在金融方面是一大創(chuàng)新。其中，普惠金融的核心就是普惠與共享。建立相應(yīng)的金融體系，為社會(huì)各階層、各群體提供服務(wù)，使更多的人能夠享受現(xiàn)代金融服務(wù)。作為金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融普惠能否順利實(shí)施就成為了普惠金融實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的關(guān)鍵。因此，應(yīng)該要把普惠金融的重點(diǎn)放在農(nóng)村上。一方面，要從農(nóng)村的信用理論體系入手，不斷加強(qiáng)其理論的普及，通過我們的努力構(gòu)建一個(gè)服務(wù)范圍廣、運(yùn)行機(jī)構(gòu)穩(wěn)以及審核監(jiān)管嚴(yán)的信用體系，才能在最大程度上保障普惠金融發(fā)展高效性。另一方面，我們應(yīng)該建立一個(gè)公平公正的法律體系，保障我國在金融制度改革的順利進(jìn)行，同時(shí)也能提升我國金融管理者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的處理水平。

農(nóng)村普惠體系主要由兩方面來構(gòu)成的，分別是需求方和供給方。需求方主要有農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民以及一些較小的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作企業(yè)，這些都是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體；而所謂的供給方則是包含了農(nóng)村里的金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等等；除此之外，還有一些非正式的金融供給方，如貸款公司以及農(nóng)村資金互助信用社等等。

一、信用體系建設(shè)對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響

在市場的正常發(fā)展過程中，信用體系的建設(shè)在里面所起到的作用是不容忽視的，良好的金融信用體系是加快農(nóng)村普惠金融建設(shè)的必要基礎(chǔ)。

1、從宏觀局面上分析

農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)行，在一定程度上為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。通過構(gòu)建農(nóng)村信用體系，采集農(nóng)戶的相關(guān)信息和信用評(píng)價(jià)，建立農(nóng)戶信用信息共享平臺(tái)等等方法，可以在一定程度上解決惠普金融在信息上的時(shí)效性，緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)所帶來的危機(jī)。另外，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在2017年，呼倫貝爾地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向信用農(nóng)民發(fā)放貸款8億余元，拒絕向非信用農(nóng)民發(fā)放貸款600萬余元，收回貸款2億余元。同時(shí)，從另一方面上看，農(nóng)村信用體系的建設(shè)也能有效的提升我國的融資效率。根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r，建立合適的信用體系，通過對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新，以此來增加小型企業(yè)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的供給。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，自2017年以來，區(qū)域性農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)向小型企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放了2億余元貸款，用于農(nóng)村商業(yè)援助小額貸款、金籽扶貧貸款、富農(nóng)卡等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。通過金融供給提高融資效率，有效緩解了金融的歧視。最后，農(nóng)村信用體系建設(shè)也是金融能否精確扶貧的現(xiàn)實(shí)要求。通過收集農(nóng)民的電子信息檔案，并對(duì)其進(jìn)行分析，可以準(zhǔn)確定位和了解貧困人民的分布情況、貧困類型和貧困原因，實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困家庭和貧困村的支援救助。同時(shí)，構(gòu)建了扶貧信息平臺(tái)，有利于社會(huì)各界來了解最新的信息，有效提高了扶貧工作的準(zhǔn)確性。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，自從2017年以來，轄區(qū)內(nèi)有3000多戶為信用農(nóng)戶被判定為貧困戶，在這中間就有2834戶獲得了貸款支持，貸款額度高達(dá)3億余元。

2、從微觀層面上分析

通過開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)評(píng)價(jià)工作，對(duì)于縣城的金融環(huán)境建設(shè)大有益處。從2015年起，呼倫貝爾市政府發(fā)布了一系列的政策，并對(duì)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展工作。直到目前為止，呼倫貝爾市已建立農(nóng)戶信用檔案20萬戶，達(dá)到信用等級(jí)的也高達(dá)11萬戶，同時(shí)一共評(píng)定了130個(gè)信用村以及25個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。其次，信用體系的建立也有利于提升小額貸款的普惠性。呼倫貝爾市作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的第一個(gè)試點(diǎn)單位，通過積極組織轄區(qū)試點(diǎn)設(shè)置指標(biāo)體系進(jìn)行測試，現(xiàn)正實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧戶通過型對(duì)應(yīng)的評(píng)分模版來進(jìn)行評(píng)分。另外，隨著評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)用，農(nóng)村金融服務(wù)的供給也有了一定的提升。在政府、銀行和農(nóng)民三方共同努力下，呼倫貝爾市農(nóng)村信用社啟動(dòng)了新型貸款，即農(nóng)民小額信貸，擴(kuò)大了農(nóng)村土地承包的抵押貸款業(yè)務(wù)。其主要的管理模式是在需要貸款時(shí)給予貸款，并對(duì)余額進(jìn)行控制，通過放寬貸款期限、實(shí)行優(yōu)惠利率、提高信貸額度等一系列的方式來提升金融服務(wù)的質(zhì)量。例如，新左旗轄區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)信用評(píng)分高于一定分?jǐn)?shù)的農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，信貸額度也比其他人高，達(dá)到了10萬元，貸款的利率也比之前下降率近2.5%。最后，抵押品和信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新繼續(xù)使得金融的覆蓋面積越來越大。呼倫貝爾市根據(jù)大戶型農(nóng)民、農(nóng)民合作組織、相關(guān)龍頭產(chǎn)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)批發(fā)商的特點(diǎn)，積極發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于擔(dān)保物的范圍也不斷進(jìn)行擴(kuò)大，做好“質(zhì)押”抵押貸款，像一些農(nóng)作物、機(jī)械設(shè)備和農(nóng)產(chǎn)品也歸入了可抵押品的界限內(nèi)。還有部分轄區(qū)還設(shè)置了相應(yīng)的保證金，向農(nóng)戶發(fā)放高于保證金倍數(shù)的貸款金額。

二、農(nóng)村普惠金融信用體系所面臨的問題

農(nóng)村普惠金融信用體系所面臨的問題主要包括相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善；農(nóng)村普惠金融主體之間的信息采集難度較高；農(nóng)村信用體系的創(chuàng)建氛圍還需進(jìn)一步提升；信用評(píng)級(jí)制度有待完善。

1、相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善

由于我國在農(nóng)村開展信用體系建設(shè)的時(shí)間較晚，所以一些相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)還尚未成熟，信用與金融的結(jié)合還存在一定的隔閡。目前，我國農(nóng)村信用體系建設(shè)所依據(jù)的主要是在2007年所發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》等相關(guān)文件，而在于信用體系建設(shè)過程中所涉及到的法律法規(guī)問題則還沒有一個(gè)明確的制度標(biāo)準(zhǔn)，無法對(duì)農(nóng)戶信息的采集以及加工處理形成一種明確的規(guī)范，導(dǎo)致農(nóng)村的農(nóng)戶信息收集與評(píng)價(jià)無法可依，失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。雖然一部分農(nóng)村信用社在實(shí)施的過程中，嘗試著去制定一套相對(duì)應(yīng)的信用評(píng)定等級(jí)制度，但是由于其所服務(wù)的對(duì)象較為單一，無法滿足大多數(shù)農(nóng)民的需求，且其準(zhǔn)確性與科學(xué)性也并不可靠，所以也不適用于大多數(shù)的農(nóng)民。

2、農(nóng)村普惠金融主體之間的信息采集難度較高

隨著我國城鎮(zhèn)化速度的加快，大多數(shù)農(nóng)戶并不像之前一樣集居在一起，而是處于一種分散的狀態(tài)，很多農(nóng)戶并不在農(nóng)村信用體系的內(nèi)部，提升了信息的采集的難度；另一方面，一些農(nóng)民對(duì)于自身的信息保護(hù)感也較強(qiáng)，不愿隨意透漏信息，害怕信息的泄漏會(huì)帶來后續(xù)不必要的麻煩，所以這也使得一些暫無貸款需求客戶的信息難以全面收集。除此之外，大多數(shù)的農(nóng)村都處于偏遠(yuǎn)的地區(qū)，資產(chǎn)市場價(jià)值評(píng)估的作用很難得到最大程度的發(fā)揮。農(nóng)戶資產(chǎn)的市場實(shí)現(xiàn)價(jià)值無法實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民的資產(chǎn)都遠(yuǎn)低于購買和建設(shè)成本，難以確定其資產(chǎn)的價(jià)值，導(dǎo)致收集到信息存在大量的水分。

3、農(nóng)村信用體系的創(chuàng)建氛圍還需進(jìn)一步提升

農(nóng)村信用體系建設(shè)主要由政府和金融機(jī)構(gòu)起主導(dǎo)的作用，它所涉及的部門和環(huán)節(jié)也較為復(fù)雜多樣。但是由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，一些部門對(duì)此的參與程度并不高，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程。就像呼倫貝爾市為一樣，根據(jù)市場發(fā)展的信用體系還未構(gòu)建，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用進(jìn)行調(diào)查評(píng)的等信用中介行業(yè)還存于真空狀態(tài)。還有一些農(nóng)民的信用意識(shí)薄弱，不誠信行為的制約和懲罰機(jī)制不健全，對(duì)于普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的阻礙。

4、信用評(píng)級(jí)制度有待完善

農(nóng)村信用體系建設(shè)存在著復(fù)雜性，如果沒有相應(yīng)的政府部門與金融企業(yè)進(jìn)行信息上的共享，那么在建設(shè)過程中就會(huì)缺乏可行性，無論是在信息得分采集上還是在系統(tǒng)的開發(fā)上，都會(huì)存在明顯的短板。在還沒有與政府部門形成有力約束的條件下，所采集到的農(nóng)民組織金融機(jī)構(gòu)信用信息就會(huì)存在失真和缺少想象，對(duì)于信用評(píng)級(jí)結(jié)果的客觀性產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。在這種情況下，為農(nóng)民和小型企業(yè)所建立的信用信息數(shù)據(jù)庫和信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)所得出的評(píng)級(jí)結(jié)果也很難被多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)可。

三、加快我國農(nóng)村普惠金融信用建設(shè)的對(duì)策

1、加快對(duì)相應(yīng)信用體系法律法規(guī)的建立

在相關(guān)的法律法規(guī)上，政府部門應(yīng)該要明確農(nóng)民的主要權(quán)利與義務(wù)，對(duì)其的行用信息進(jìn)行規(guī)范化的采集，同時(shí)要建立相關(guān)的系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，在對(duì)應(yīng)法律法規(guī)的支持下，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。

2、構(gòu)建對(duì)應(yīng)的農(nóng)民信息管理平臺(tái)

關(guān)于普惠金融主體信息的不對(duì)稱方面，應(yīng)該要通過建立相應(yīng)的信息管理平臺(tái)，讓更多的農(nóng)戶信息得以公開分享。只有在準(zhǔn)確獲取農(nóng)戶信息的前提下，才能對(duì)農(nóng)戶的信用程度進(jìn)行等級(jí)上的劃分，確定貸款的對(duì)象。

3、優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，完善信用評(píng)級(jí)制度

首先，政府部門應(yīng)該要依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)一些信用高的農(nóng)戶進(jìn)行資金上的獎(jiǎng)勵(lì)，打擊不良信用現(xiàn)象。其次，不僅僅對(duì)于個(gè)體而言，還需要通過加強(qiáng)企業(yè)的信用體系建設(shè)來提升信息的覆蓋程度，多渠道整理所獲取的信息資源，完善相關(guān)的信用評(píng)級(jí)制度，提升失信的成本，在最大程度上消除失信現(xiàn)象的發(fā)生。

【參考文獻(xiàn)】

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