翼龍貸服務(wù)三農(nóng)的問(wèn)題與對(duì)策研究

彭珊珊

（衢州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 衢州 324000）

一、引言

一直以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展始終伴有三農(nóng)問(wèn)題存在，比如，一是農(nóng)田荒置、二是農(nóng)田減少、三是農(nóng)村勞力流失，等等，究其原因，應(yīng)是金融服務(wù)涉足三農(nóng)領(lǐng)域不足所致。農(nóng)村金融服務(wù)資源稀缺，銀行存款是農(nóng)民獲得金融服務(wù)的唯一途徑，銀行信貸支持特別少，其小額貸款多以民間高利貸為主。大規(guī)模產(chǎn)業(yè)投資幾乎沒(méi)有,三農(nóng)問(wèn)題長(zhǎng)期無(wú)解，也因此而催生了服務(wù)于三農(nóng)的農(nóng)村P2P網(wǎng)貸平臺(tái)?！吨袊?guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》（下稱(chēng)“藍(lán)皮書(shū)”）顯示，2016年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)頻頻涉足“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，335家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)中包含有“三農(nóng)”的，29家平臺(tái)專(zhuān)注“三農(nóng)”服務(wù)，同比漲幅約1倍，營(yíng)業(yè)收入約600億元，其中，“三農(nóng)”交易額超10億元的又9家。2017年以來(lái)，專(zhuān)注“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)持續(xù)增加，服務(wù)產(chǎn)業(yè)更多元，預(yù)計(jì)2020年將累計(jì)實(shí)現(xiàn)3200億元的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)總規(guī)模，可見(jiàn)，“三農(nóng)”金融缺口因互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)的誕生而日漸被補(bǔ)充。

作為首個(gè)金融改革試點(diǎn)正規(guī)金融服務(wù)企業(yè)，翼龍貸成立于2007年，其P2P的主要特色在于“三農(nóng)”服務(wù)，以農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用貸款為主，業(yè)務(wù)向最基層鄉(xiāng)村輻射，切實(shí)幫助解決農(nóng)民在種植、養(yǎng)殖、經(jīng)營(yíng)等資金需求。特別是在同聯(lián)想達(dá)成戰(zhàn)略合作后，2014年的總交易超過(guò)50億，2016年愈500億元。迄今，翼龍貸所積累的農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)達(dá)幾十萬(wàn)，是“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的絕對(duì)主力。但其服務(wù)于三農(nóng)的過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，需要通過(guò)深入地分析加以解決。

二、翼龍貸服務(wù)于三農(nóng)的現(xiàn)狀

（一）翼龍貸簡(jiǎn)介

翼龍貸全稱(chēng)“北京同城翼龍網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是聯(lián)想控股的戰(zhàn)略合作伙伴，是國(guó)內(nèi)的第一個(gè)“同城O2O”網(wǎng)貸平臺(tái)。翼龍貸致力于助力三農(nóng)金融、普惠金融，重在面向小微企業(yè)主、廣大農(nóng)民提供P2P借貸服務(wù)。通過(guò)“同城O2O”，翼龍貸成功幫助的小微企業(yè)主、三農(nóng)家庭、個(gè)體工商戶(hù)等多達(dá)樹(shù)十萬(wàn)，理財(cái)用戶(hù)也在其幫助下實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值與財(cái)務(wù)自由。翼龍貸的地級(jí)市運(yùn)營(yíng)中心現(xiàn)已達(dá)百余個(gè)，覆蓋的基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)約萬(wàn)個(gè)，為大眾提供低門(mén)檻、能觸及、低成本、高效率、安全可靠的融投資新渠道，滿(mǎn)足借貸用戶(hù)的資金需求。

（二）翼龍貸服務(wù)于三農(nóng)的主要定位

翼龍貸的互聯(lián)網(wǎng)金融定位于普惠金融，其特點(diǎn)是小額分散，精準(zhǔn)扶貧解決“三農(nóng)”問(wèn)題。立足“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的翼龍貸，經(jīng)多年運(yùn)營(yíng)，翼龍貸實(shí)現(xiàn)了自己的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)方面，能夠精準(zhǔn)地向農(nóng)民發(fā)放貸款，并且將貸款損失率控制在較小的范圍內(nèi)，從而保證平臺(tái)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。根據(jù)其定位，其優(yōu)質(zhì)客戶(hù)普遍有三類(lèi)：第一類(lèi)，特色養(yǎng)殖戶(hù)；第二類(lèi)，特色種植戶(hù)；第三類(lèi)，小商戶(hù)。從首次借款額來(lái)看，翼龍貸給予的6萬(wàn)元授信的農(nóng)戶(hù)達(dá)到80%，在一些發(fā)達(dá)地區(qū)的首次信貸額度更是達(dá)到9萬(wàn)元。

1.全面進(jìn)入扶貧領(lǐng)域。伴隨行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，社會(huì)各界對(duì)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的肯定程度越來(lái)越高?！端{(lán)皮書(shū)》統(tǒng)計(jì)表明，“三農(nóng)”領(lǐng)域，資金流入平均每增加3萬(wàn)元，所解決的全時(shí)或季節(jié)性的就業(yè)需求為1個(gè)農(nóng)民。2016年，P2P網(wǎng)貸交易額400億元，130萬(wàn)農(nóng)民的就業(yè)問(wèn)題被解決。2016年，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向扶貧領(lǐng)域拓展。在互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)助力下，以翼龍貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融平臺(tái)，全面進(jìn)入扶貧領(lǐng)域?qū)τ诜鲐毷聵I(yè)的貢獻(xiàn)積極。統(tǒng)計(jì)表明，2016年，翼龍貸業(yè)務(wù)共覆蓋180個(gè)國(guó)家扶貧工作重點(diǎn)縣，資金輸送總額為25.16億元，共有42627個(gè)借款戶(hù)受益，平均利率15.83%，借款規(guī)模平均達(dá)到了59026.14元。翼龍貸采取的農(nóng)民放貸模式為“就業(yè)扶貧”，也就是重點(diǎn)對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)加以扶持，支持他們小型創(chuàng)業(yè)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村服務(wù)點(diǎn)的“信訪(fǎng)家訪(fǎng)”為基礎(chǔ)，加強(qiáng)以縣市為單位的運(yùn)營(yíng)中心的風(fēng)險(xiǎn)掌控，以卻波有效控制損貸率。

2.持續(xù)助力小微。翼龍貸的特點(diǎn)中最顯著的即旗幟鮮明地為三農(nóng)服務(wù)，助力小微。成立資金，翼龍貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新堅(jiān)持扶持“三農(nóng)”。截至2017年2月，翼龍貸已為“三農(nóng)”輸血超250億，流向特色種植、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主資金超過(guò)95%。并且，翼龍貸將一直致力于線(xiàn)上“三農(nóng)”金融服務(wù)技術(shù)與功能研發(fā)，持續(xù)完善借款人APP，使得更多的農(nóng)民能夠依托智能手機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、脫貧致富。

3.簡(jiǎn)化放貸手續(xù)。通常，農(nóng)信社貸款要“正規(guī)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照”以及“2個(gè)以上公務(wù)員擔(dān)?！?，其成功率也不高，農(nóng)民因此而不樂(lè)于浪費(fèi)農(nóng)時(shí)跑手續(xù)，且多數(shù)農(nóng)民無(wú)固定資產(chǎn)抵押品，獲得銀行貸款的難度而更大。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在基層農(nóng)村的生命力并不強(qiáng)?？紤]到此，翼龍貸以農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)為主，采取加盟模式，現(xiàn)有合作商1300家，因手續(xù)簡(jiǎn)化，而使其農(nóng)村金融業(yè)務(wù)達(dá)到95%，單筆借款額度不高于5萬(wàn)元。借貸時(shí)，借款人只需要出示相關(guān)證件如身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證及所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)證明等，在這一點(diǎn)上的要求顯然低于大部分傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)?；诮鹑跈C(jī)構(gòu)的角度，翼龍貸放貸前會(huì)考慮貸款的有效回收，其龐大的合作商在風(fēng)控中的作用即為重要。

4.同城借貸“O2O”模式。基于同城加盟模式，翼龍貸的加盟商組成了一個(gè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，各服務(wù)團(tuán)隊(duì)再繼續(xù)復(fù)制發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)密集深入村縣，是其農(nóng)村金融服務(wù)中的一個(gè)關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)，服務(wù)覆蓋面以及運(yùn)營(yíng)成本穩(wěn)定且平衡，農(nóng)村熟人社會(huì)優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮。全國(guó)百余個(gè)城市中的運(yùn)營(yíng)中心超過(guò)1000家，各地的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)以及社區(qū)均設(shè)有借貸以及理財(cái)體驗(yàn)店。線(xiàn)下體驗(yàn)店職員現(xiàn)場(chǎng)演示操作，幫助農(nóng)戶(hù)迅速借貸、理財(cái)。加盟店獨(dú)立經(jīng)營(yíng)且自負(fù)盈虧，促使其加強(qiáng)風(fēng)控的同時(shí)盡可能降低成本支出。目前，翼龍貸運(yùn)營(yíng)商規(guī)模增長(zhǎng)較快，預(yù)計(jì)2018年迅速覆蓋全國(guó)。統(tǒng)計(jì)表明，成立至今，翼龍貸共提供了100余億元農(nóng)村及國(guó)家級(jí)貧困縣貸款。這當(dāng)中，河南、河北、內(nèi)蒙古、山西，寧夏等省份覆蓋率愈60%。其中，成立于2012年的翼龍貸保定市運(yùn)營(yíng)中心累計(jì)借款筆數(shù)超過(guò)1完畢，總額近8億元。保定市轄區(qū)內(nèi)涉及縣市區(qū)24個(gè)，涉農(nóng)貸款最高縣貸款額共達(dá)4650萬(wàn)元，所占份額達(dá)6.9個(gè)百分點(diǎn)，最少的縣貸款額也達(dá)到1720萬(wàn)元，所占份額達(dá)到2.55%。所支持的商品生產(chǎn)及商品流通、農(nóng)村農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)及收購(gòu)項(xiàng)目共有3425個(gè)，962個(gè)農(nóng)村餐飲旅游等服務(wù)類(lèi)業(yè)得以擴(kuò)大發(fā)展，解決就業(yè)總?cè)藬?shù)達(dá)到24000余人。

三、翼龍貸支持三農(nóng)發(fā)展的主要問(wèn)題

（一）平臺(tái)項(xiàng)目整體質(zhì)量還有所欠缺

轉(zhuǎn)讓債轉(zhuǎn)標(biāo)的是翼龍貸平臺(tái)提升流動(dòng)性的重要工具，債轉(zhuǎn)標(biāo)的“居高不下”意味著平臺(tái)流動(dòng)性欠缺，很可能失去部分注重流動(dòng)性的投資者。而新手標(biāo)是P2P平臺(tái)常規(guī)配置，目的吸引用戶(hù)體驗(yàn)投資流程，并增強(qiáng)用戶(hù)的使用黏性。新手標(biāo)體驗(yàn)好壞直接影響平臺(tái)新用戶(hù)。因此，新手標(biāo)的項(xiàng)目質(zhì)量都較好。新手標(biāo)逾期可能反映出平臺(tái)整體項(xiàng)目質(zhì)量欠缺的問(wèn)題。而今，翼龍貸日轉(zhuǎn)讓債權(quán)超50頁(yè)，實(shí)際無(wú)法實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)F(xiàn)有待轉(zhuǎn)讓債權(quán)標(biāo)的近800個(gè)。目前，網(wǎng)頁(yè)已不再顯示轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目具體量。在翼龍貸深陷債轉(zhuǎn)危機(jī)的同時(shí)，又被發(fā)現(xiàn)新手標(biāo)中也存在逾期項(xiàng)目。在翼龍貸8月14日發(fā)布的“新手專(zhuān)享876期”中，僅第一頁(yè)就存在兩個(gè)逾期項(xiàng)目，逾期額分別為900元和7500元。

（二）投資人人氣下跌

2017年以來(lái)，網(wǎng)貸業(yè)投資人與借款人人數(shù)此消彼長(zhǎng)，活躍投資人數(shù)穩(wěn)中有跌，而活躍借款人數(shù)一直上升。2017年7月，網(wǎng)貸業(yè)第一次出現(xiàn)單月借款人數(shù)超過(guò)投資人數(shù)。“零壹智庫(kù)”統(tǒng)計(jì)表明，2017年7月，網(wǎng)貸行業(yè)活躍借款人數(shù)達(dá)466萬(wàn)人，環(huán)比增長(zhǎng)5.2%，投資人數(shù)453萬(wàn)人，環(huán)比減少1.0%。2017年上半年，大量平臺(tái)加速開(kāi)發(fā)小額資產(chǎn)，交易規(guī)模同比大幅增長(zhǎng)，借款人數(shù)量增至645萬(wàn)，超2016年全年；投資人有830萬(wàn)，約是2016年的90.1%。2017年3月開(kāi)始，各大平臺(tái)陸續(xù)對(duì)接小額信貸資產(chǎn)，借款人量迅猛增長(zhǎng)，導(dǎo)致單月借款人數(shù)超投資人數(shù)。除此以外，投資人數(shù)低于借款人數(shù)這一現(xiàn)象在翼龍貸平臺(tái)也有。

事實(shí)上，投資人人氣下跌在翼龍貸理財(cái)端上也表現(xiàn)得比較明顯。2017年上半年，翼龍貸出借人數(shù)下跌。因此，未來(lái)，如何實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略升級(jí)，增加平臺(tái)人氣是翼龍貸服務(wù)于三農(nóng)過(guò)程總應(yīng)重點(diǎn)考慮的問(wèn)題之一。

（三）征信數(shù)據(jù)缺失

農(nóng)村金融最大的問(wèn)題也在于征信數(shù)據(jù)缺失。在缺乏征信數(shù)據(jù)情況下，如何篩選出合格借款人是翼龍貸發(fā)展的重點(diǎn)問(wèn)題之一。翼龍貸官網(wǎng)中的多數(shù)借款人來(lái)自農(nóng)村及三四線(xiàn)城鎮(zhèn)，且借款用途也十分接地氣，包括購(gòu)買(mǎi)種子、雞苗等生產(chǎn)物資，或是擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模?！丁叭r(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)2017》表明，2014年至今，我國(guó)“三農(nóng)”金融的總的資金缺口遠(yuǎn)不止3萬(wàn)億元。在相繼攻陷以學(xué)生和白領(lǐng)為主的目標(biāo)客戶(hù)群后，具有非常大的發(fā)展前景的是農(nóng)村金融市場(chǎng)。而農(nóng)村金融體系的程度性缺失加大了農(nóng)戶(hù)貸款難度，其中最主要的表現(xiàn)是金融交易中的信息不對(duì)稱(chēng)，大數(shù)據(jù)征信雖為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)，但并不適用于農(nóng)村金融。

（四）加盟商的管理規(guī)范度不足

目前，翼龍貸在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的HIA不成熟，主要靠加盟商進(jìn)行地區(qū)信息收集與推廣宣傳。然而，農(nóng)村信息采集成本高，采集方式雜，加盟商信息采集不全，無(wú)法了解農(nóng)民貸款需求以及個(gè)人信用，且加盟商的宣傳主要是“掃街”、張貼廣告，宣傳效果欠佳，再加上加盟商的工作人員主要是兼職人員，他們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，業(yè)務(wù)水平低，多會(huì)粗暴催款，易引發(fā)糾紛，對(duì)于翼龍貸的品牌樹(shù)立不佳，一旦加盟商與借款人間發(fā)生糾紛，翼龍貸的品牌聲譽(yù)也會(huì)受影響，造成經(jīng)濟(jì)損失。

四、翼龍貸服務(wù)于三農(nóng)的改善策略

（一）基于“互聯(lián)網(wǎng)＋產(chǎn)業(yè)鏈”提高平臺(tái)項(xiàng)目質(zhì)量

“互聯(lián)網(wǎng)＋產(chǎn)業(yè)鏈”模式下，新型農(nóng)村貸款創(chuàng)新的重點(diǎn)在于鼓勵(lì)龍頭企業(yè)承擔(dān)價(jià)值鏈條中的核心角色地位，通過(guò)其優(yōu)勢(shì)資源以及信息優(yōu)勢(shì)，以借貸的方式向上下游企業(yè)提供融資服務(wù)，也可面向農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)民提供資金融通等業(yè)務(wù)，在提高龍頭企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力與收益的同時(shí)，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體的運(yùn)作模式是：產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，獲取農(nóng)戶(hù)與上下游企業(yè)的融資消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)搜索、整合信息，通過(guò)數(shù)據(jù)系統(tǒng)快速挖掘農(nóng)戶(hù)資金需求，合理配置農(nóng)村金融資源；網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)承擔(dān)起“信息中介”的作用，讓社會(huì)上各個(gè)群體都能迅速地獲悉農(nóng)村借貸信息，給那些有閑余資金的人們多了一個(gè)投資渠道，從而聚集了社會(huì)中的閑散資金，使其流入農(nóng)村金融市場(chǎng)，以便更深入層次地提升翼龍貸平臺(tái)的項(xiàng)目質(zhì)量，更好地服務(wù)于三農(nóng)。

（二）加速平臺(tái)戰(zhàn)略升級(jí)

隨著“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，企業(yè)正通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的數(shù)據(jù)積累，打造出更適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村生活及農(nóng)民特性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并根據(jù)政策以及發(fā)展環(huán)境變化，對(duì)其商業(yè)模式持續(xù)進(jìn)行迭代升級(jí)?！叭r(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的交易額增速大幅提升，一方面，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融缺口巨大，另一方面，現(xiàn)有監(jiān)管框架下，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的分散小額、服務(wù)實(shí)體的特性，符合政策監(jiān)管的方向。因此，鑒于目前，翼龍貸平臺(tái)投資人人氣下跌的事實(shí)，本文認(rèn)為，翼龍貸經(jīng)在就多個(gè)方面加速平臺(tái)戰(zhàn)略升級(jí)，特別應(yīng)注重的是業(yè)務(wù)合規(guī)以及服務(wù)實(shí)體等，不斷積累農(nóng)村領(lǐng)域數(shù)據(jù)，增加合作機(jī)構(gòu)，全面實(shí)現(xiàn)渠道下沉，以便能夠從多個(gè)維度提升平臺(tái)的知名度，從而吸引跟多的投資熱關(guān)注翼龍貸平臺(tái)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中的征信風(fēng)險(xiǎn)控制

在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)征信風(fēng)險(xiǎn)控制方面，傳統(tǒng)的征信方式的有效性可能更強(qiáng)。傳統(tǒng)種（養(yǎng)）殖戶(hù)的長(zhǎng)期生活環(huán)境多是非標(biāo)準(zhǔn)的、非正式的，從而阻礙了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)明確其收入標(biāo)準(zhǔn)，這并不代表此類(lèi)用戶(hù)信用狀況佳。對(duì)于翼龍貸而言，在其服務(wù)于三農(nóng)的過(guò)程中加強(qiáng)征信風(fēng)險(xiǎn)控制是必須的，期間應(yīng)加強(qiáng)控制交易場(chǎng)景，以確保風(fēng)控手段遍布各環(huán)節(jié)，或控制現(xiàn)金流，或控制物流，或控制信息流。如養(yǎng)豬戶(hù)需買(mǎi)飼料，則可直接將飼料款匯入飼料公司，而不直接向用戶(hù)交接現(xiàn)金；待豬賣(mài)掉后則優(yōu)先償還借款，余款再付給農(nóng)民。就現(xiàn)狀而言，這應(yīng)是目前對(duì)于翼龍貸征信風(fēng)險(xiǎn)最佳的一種處理方式。

（四）完善加盟商體系建設(shè)

一是加強(qiáng)對(duì)加盟商的管理與培訓(xùn)。加盟商以小貸公司、民間投資公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，其內(nèi)部管理、資金問(wèn)題、人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)問(wèn)題多，需翼龍貸加強(qiáng)加盟商培訓(xùn)和管理，如提供技能、資金、風(fēng)控培訓(xùn)以及系統(tǒng)支持，傳遞平臺(tái)經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。二是建立健全加盟商激勵(lì)約束機(jī)制。翼龍貸同其加盟商間是利益分配關(guān)系，其加盟商信譽(yù)度或者是資質(zhì)越高，也代表其最終的可利益分配可能越高，因此，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制對(duì)于規(guī)范加盟商經(jīng)營(yíng)行為具有重大意義。三是依托加盟商加強(qiáng)品牌宣傳推廣。農(nóng)民文化程度低，金融意識(shí)弱，對(duì)翼龍貸及其三農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品的了解程度不足，加盟商了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)生活習(xí)慣，可有針對(duì)性地加強(qiáng)宣傳推廣，對(duì)于翼龍貸平臺(tái)效應(yīng)的提升頗有助益。四是鼓勵(lì)加盟商加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新，支持其因地制宜地盤(pán)活農(nóng)民資產(chǎn)，嘗試兩權(quán)抵押，以確保平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控。