高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)研究文獻(xiàn)綜述

曾曉光，劉新玲

（福建農(nóng)林大學(xué)馬克思主義學(xué)院,福建 福州 350002）

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，金融行業(yè)快速?gòu)木€(xiàn)下到線(xiàn)上轉(zhuǎn)移，P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校這一巨大的市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸也趁勢(shì)滲透到大學(xué)生群體中。2015年，河南某高校大二學(xué)生因背負(fù)巨額債務(wù)跳樓自殺，緊接著多高校同時(shí)爆出學(xué)生背負(fù)巨額貸款輟學(xué)、失蹤等惡性事件，一時(shí)間不良網(wǎng)絡(luò)借貸浮出水面，各大媒體爭(zhēng)相報(bào)道，為各大高校所重視，成為高校校園中重大安全隱患之一。2016年5月，教育部同中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求有關(guān)教育機(jī)構(gòu)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，并要求教育和樹(shù)立引導(dǎo)學(xué)生正確的消費(fèi)觀(guān)。目前，不良網(wǎng)絡(luò)借貸從萌芽至今已經(jīng)有兩年多的時(shí)間，其在高校中發(fā)展態(tài)勢(shì)已經(jīng)具有一定的覆蓋范圍和涉及面，尤其在高職院校當(dāng)中，影響更為廣泛，給高校安全穩(wěn)定及其學(xué)生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全造成巨大的安全隱患。研究高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸，有助于尋找最切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

有關(guān)于校園內(nèi)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的研究從2015年年底至2016年年初開(kāi)始陸續(xù)有學(xué)者對(duì)其有所關(guān)注，并且學(xué)界中多數(shù)以“校園貸”為研究主題。除此之外，多數(shù)紙媒對(duì)“校園貸”進(jìn)行相關(guān)方面的報(bào)道，如人民日?qǐng)?bào)（2016年3月）刊登了《“校園貸”離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)教育》，著重強(qiáng)調(diào)了“校園貸”不失是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)或是獲取急用資金的一種途徑，但與此同時(shí)務(wù)必提高大學(xué)生財(cái)商和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。而在學(xué)界中，以“不良網(wǎng)絡(luò)借貸”為研究主題的，從2016年年底開(kāi)始至今，有學(xué)者開(kāi)始以該主題進(jìn)行研究，不過(guò)研究成果甚少。目前，學(xué)界對(duì)于“校園貸”的研究一方面集中在概述現(xiàn)狀、分析原因和存在問(wèn)題并提出相關(guān)解決措施方面；另一方面則是從商業(yè)的角度，分析其運(yùn)行機(jī)制，闡述其收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)或陷阱，少部分學(xué)者通過(guò)從建立數(shù)學(xué)模型等專(zhuān)業(yè)角度分析運(yùn)行機(jī)制和防范措施。

一、關(guān)于“校園貸”發(fā)展歷程的研究

了解“校園貸”的發(fā)展歷程，有助于更好、更深刻地了解“校園貸”的由來(lái)，對(duì)于解決“校園貸”問(wèn)題有深刻意義。由《2016年大學(xué)生消費(fèi)分期報(bào)告》可以得出，在80家上線(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中有近六成成立于2015年，2013年和2014年成立的比例分別是17%和27%。可見(jiàn)，“校園貸”發(fā)展有一定的爆發(fā)性，巨大的利益驅(qū)使使得高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在同一個(gè)時(shí)間段內(nèi)涌現(xiàn)。部分學(xué)者對(duì)“校園貸”發(fā)展歷程有做歸納闡述。王曄浩、王若瞳、王林嬌《“校園貸”平臺(tái)法律責(zé)任研究》中認(rèn)為，“校園貸”是2013年興起的網(wǎng)絡(luò)貸款，主要是為大學(xué)生提供分期消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款。學(xué)者趙忠亮在《校園貸類(lèi)借貸平臺(tái)監(jiān)管問(wèn)題研究》中對(duì)校園貸的發(fā)展歷程做了比較詳細(xì)的分析，他指出“互聯(lián)網(wǎng)＋”的國(guó)家支持以及大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)念的改變，促使“校園貸”在一時(shí)間成為熱點(diǎn)。其次，國(guó)家在2015年和2016年發(fā)布的兩個(gè)金融政策促進(jìn)校園消費(fèi)網(wǎng)貸的發(fā)展，而國(guó)家對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的限制為借貸平臺(tái)提供了廣闊的發(fā)展空間。學(xué)者顧海亮在《杜絕“校園貸”陷阱構(gòu)建高校和諧校園》中提出，“校園貸”現(xiàn)今都只是發(fā)生在校園里的商業(yè)借貸的模糊含義，其“校園貸”的前身是專(zhuān)門(mén)為家庭困難學(xué)生無(wú)法支付學(xué)費(fèi)而提供的貸款，利息全部由國(guó)家補(bǔ)貼。學(xué)者趙永峰在《信息化時(shí)代引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的對(duì)策》談到了校園貸的發(fā)展歷程，提到“校園貸”自2005年，各大銀行看著學(xué)生市場(chǎng)的商機(jī)，分分推出校園信用卡，但其銀行間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致高注銷(xiāo)率、高休眠率、高壞賬率，而2009年國(guó)家銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的有關(guān)“通知”，要求大學(xué)生辦信用卡需征得父母同意，不僅防止壞賬率提高，也提升了信用卡的門(mén)檻。學(xué)者代順洪在《“校園貸”產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侨绾芜\(yùn)轉(zhuǎn)的》中提出2014年以來(lái)，針對(duì)大學(xué)生群體所開(kāi)發(fā)的分期付款消費(fèi)平臺(tái)涌現(xiàn)，并獲得巨額融資，發(fā)展迅速擴(kuò)張。學(xué)者杜威、令狐歡歡、徐敏在《試析高校校園貸的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略》中，關(guān)于“校園貸”的發(fā)展和產(chǎn)生，除了提到大學(xué)生信用卡被銀行收回，還提到了針對(duì)于大學(xué)生的信用卡，招商銀行是第一個(gè)發(fā)行卡的銀行。

二、關(guān)于“校園貸”概念、特征、分類(lèi)、現(xiàn)狀等研究

關(guān)于“校園貸”概念的研究，沒(méi)有學(xué)者給出規(guī)范的定義，而對(duì)特征、分類(lèi)兩者的研究也存在一定的局限性。學(xué)者許群英《“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策》中提到“校園貸”又稱(chēng)校園網(wǎng)貸，是一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。王曄浩、王若瞳、王林嬌《“校園貸”平臺(tái)法律責(zé)任研究》中將貸款途徑分為三種，分別是分期購(gòu)物平臺(tái)、單純的P2P貸款平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸類(lèi)服務(wù)。學(xué)者吳再發(fā)在《陷阱與跨越:校園貸視閾下的大學(xué)生消費(fèi)引領(lǐng)》中總結(jié)了“校園貸”監(jiān)管缺位、審核寬松，虛假宣傳、過(guò)度誘導(dǎo)，費(fèi)用奇高、催收野蠻三種特征。學(xué)者許群英《“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策》中認(rèn)為“校園貸”涉嫌高利貸和暴力催收，誤導(dǎo)性宣傳和欺詐銷(xiāo)售，貸款審核不嚴(yán)格。學(xué)者王雪云《互聯(lián)網(wǎng)下校園的發(fā)展與規(guī)制探討》中提出，“校園貸”流程簡(jiǎn)單，隱形費(fèi)用高，放貸門(mén)檻低和違約金畸形。

在對(duì)“校園貸”的研究當(dāng)中，許多學(xué)者對(duì)“校園貸”的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查和研究，包括對(duì)使用現(xiàn)狀、覆蓋范圍、特征性對(duì)比等。在關(guān)于現(xiàn)狀調(diào)查的研究文獻(xiàn)當(dāng)中，學(xué)者通過(guò)在一所高?；蚴菐姿咝Ｖ羞M(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，得出校園網(wǎng)絡(luò)借貸使用狀況實(shí)證結(jié)果。大部分學(xué)者在調(diào)查時(shí)，除了對(duì)被調(diào)查者的基本信息收集外，還側(cè)重于調(diào)查日常收支、款項(xiàng)用途、貸款額度、對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款看法、還款方式、知曉度等。

學(xué)者王曦、李雪在《南昌市高校大學(xué)生校園貸使用情況調(diào)查》中對(duì)南昌市高校大學(xué)生使用“校園貸”的情況做了問(wèn)卷調(diào)查，并做梳理，總結(jié)出下列幾個(gè)方面：年級(jí)越高使用校園貸的比例越高；農(nóng)村大學(xué)生校園貸高于城鎮(zhèn)大學(xué)生；女性比男生更傾向于選擇第三類(lèi)平臺(tái)，暨傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，京東、螞蟻花唄一類(lèi)，男生則喜歡選擇第一、二類(lèi)貸款額度大的平臺(tái)；大一學(xué)生和研究生選擇第三類(lèi)平臺(tái)明顯高于其他各個(gè)年級(jí)。另外，選擇從多重響應(yīng)上分析大學(xué)生“校園貸”使用情況，其門(mén)檻低、操作方法簡(jiǎn)單，放貸速度是使用“校園貸”的重要原因；男生認(rèn)為“校園貸”利率低的比例高于女性；女性更注重校園貸門(mén)檻的設(shè)置。學(xué)者盧藝方、段昕昕《“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及金融、法制監(jiān)管建議》則以河南四所高校和兩所高中為調(diào)查范圍，從參與度、知曉率、消費(fèi)去向、貸款額度、父母親人知曉情況、對(duì)利息計(jì)算、還款方式的接受程度、關(guān)于裸條等欠款發(fā)生情況的知曉感受率、借貸平臺(tái)選擇的依據(jù)、面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)候的處置辦法幾個(gè)方面簡(jiǎn)要分析了校園貸使用狀況，得出了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)亟待提高、裸貸影響大學(xué)生心理、消費(fèi)去向背離初衷、“校園貸”線(xiàn)下推廣力度大等結(jié)論。學(xué)者侯榮燦在《新形勢(shì)下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究——基于武漢在校大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查》中，通過(guò)問(wèn)卷對(duì)“校園貸”進(jìn)行調(diào)查分析，范圍涵蓋中南民族大學(xué)本科生的不同院系和年級(jí)，后從專(zhuān)業(yè)群體、大學(xué)生收支現(xiàn)狀、貸款平臺(tái)和貸款目的四個(gè)方面對(duì)結(jié)果進(jìn)行簡(jiǎn)述，兩位學(xué)者發(fā)現(xiàn)無(wú)論是財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生或非財(cái)經(jīng)類(lèi)的大學(xué)生，對(duì)“校園貸”的態(tài)度不無(wú)影響，70%以上的學(xué)生還是持支持態(tài)度，另外，還發(fā)現(xiàn)購(gòu)物貸款還是“校園貸”的主流以及合理的收費(fèi)平臺(tái)是平臺(tái)發(fā)展的必備條件。

在不多的以研究現(xiàn)狀為主題的文獻(xiàn)中，部分學(xué)者通過(guò)闡述事實(shí)的形式，分析“校園貸”的有關(guān)現(xiàn)狀。

學(xué)者汪榮暉、李鐵峰在《淺談高職校園里“校園貸”的問(wèn)題現(xiàn)狀及對(duì)策》中，以“校園貸”惡性現(xiàn)狀為引言，簡(jiǎn)要分析闡述了高職院校中“校園貸”學(xué)生有比較強(qiáng)的消費(fèi)需求，高職院?！靶@貸”門(mén)檻低風(fēng)險(xiǎn)高的普遍問(wèn)題，“校園貸”部分平臺(tái)審查不嚴(yán)等原因是造成“校園貸”如今局面的原因。學(xué)者杜威、令狐歡歡、徐敏的《試析高校校園貸的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略》從“校園貸”產(chǎn)生背景、問(wèn)題、應(yīng)對(duì)措施幾方面分析校園貸現(xiàn)狀，并提出對(duì)策。學(xué)者郭仕樣在《校園貸平臺(tái)淺析》中，從消費(fèi)理念進(jìn)化、電商平臺(tái)推動(dòng)、“互聯(lián)網(wǎng)+”的火爆來(lái)闡述“校園貸”發(fā)展?fàn)顩r，提出了平臺(tái)盲目擴(kuò)張、貸款門(mén)檻低、高利息與高滯納金以及暴力收債的隱患。

三、關(guān)于“校園貸”運(yùn)行機(jī)制的研究

研究“校園貸”平臺(tái)機(jī)制，有助于進(jìn)一步了解“校園貸”的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)于規(guī)避“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)以及其在大學(xué)生當(dāng)中的惡性影響更是事半功倍。許多學(xué)者從不同的學(xué)術(shù)角度來(lái)分析校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制，及網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方式，分析羅列了網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)證步驟、利息計(jì)算方式、隱性費(fèi)用等。

學(xué)者代順洪在《校園貸產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侨绾芜\(yùn)轉(zhuǎn)的》對(duì)“校園貸”產(chǎn)業(yè)鏈的基本狀況做了研究，包括對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金來(lái)源、風(fēng)控手段、催債手段、團(tuán)隊(duì)體系、費(fèi)率、利息、違約金、逾期率等做了介紹。學(xué)者鄭春梅、賈珊珊在《國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)比較及規(guī)制分析》中通過(guò)對(duì)國(guó)外大學(xué)生貸款平臺(tái)進(jìn)行較為詳細(xì)的分析，指出國(guó)外校園貸放貸門(mén)檻高，并且其收費(fèi)透明，學(xué)生貸款的利率低、還款方式靈活，平臺(tái)以有賺錢(qián)的能力并有信譽(yù)的借款人值得擁有更低的借款率為經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)社區(qū)模式為高質(zhì)量學(xué)生提供較低成本貸款，并以此降低違約率。學(xué)者黃麗、徐婉瑩在《從國(guó)外學(xué)生貸款運(yùn)行機(jī)制看我國(guó)校園貸發(fā)展》中，則著重分析國(guó)外平臺(tái)的發(fā)展和運(yùn)行機(jī)制，與國(guó)內(nèi)校園貸平臺(tái)進(jìn)行比較分析，指出了國(guó)內(nèi)貸款風(fēng)控體系的完備性不足，與國(guó)外風(fēng)控體系存在較大差距。學(xué)者陳威中在《校園貸的發(fā)展與影響探討》中，從“校園貸”的發(fā)展歷史為切入點(diǎn)，舉例分期的運(yùn)作模式和認(rèn)證方式，分析了平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)的手段，指出了平臺(tái)中免息、購(gòu)物節(jié)等營(yíng)銷(xiāo)方式，有效吸引大學(xué)生辦理申請(qǐng)貸款。

學(xué)者陳倩在《基于Logistic模型的大學(xué)生校園貸研究》中通過(guò)總結(jié)校園貸的四大因素，再利用二元Logistic回歸模型進(jìn)行定量分析，得出四個(gè)因素對(duì)大學(xué)生校園貸行為的影響顯著度和系數(shù)，以進(jìn)一步對(duì)輔導(dǎo)員工作提出有針對(duì)性的建議和措施。通過(guò)分析，學(xué)者得出個(gè)人消費(fèi)欲望與選擇校園貸呈正相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)與學(xué)生選擇校園貸負(fù)相關(guān)。另外，個(gè)人的金融意識(shí)和征信意識(shí)越高，學(xué)生越不會(huì)選擇“校園貸”。學(xué)者張海楠《基于信號(hào)傳遞模型的校園貸平臺(tái)的行為分析》則通過(guò)構(gòu)建借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信號(hào)傳遞博弈模型，從借款人的角度，分析如何規(guī)避借款人對(duì)校園貸平臺(tái)的逆向選擇問(wèn)題。他發(fā)現(xiàn)，借款人向優(yōu)質(zhì)“校園貸”平臺(tái)成功借款收益越大，借款人越容易根據(jù)后驗(yàn)概率選擇借款；劣質(zhì)偽裝成本越大，借款人越能了解平臺(tái)優(yōu)劣狀況，平臺(tái)如果通過(guò)不同的誘騙手段得到的收益越大，借款人就越不容易識(shí)別平臺(tái)所傳遞出的信息。學(xué)者鄭春梅、賈珊珊《博弈視角下我國(guó)校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)》通過(guò)構(gòu)建借貸雙方博弈模型和校園網(wǎng)貸平臺(tái)與監(jiān)管平臺(tái)的博弈模型，分別對(duì)兩種博弈模型進(jìn)行分析，他們認(rèn)為借款人的違約率受懲罰概率和處罰金的提高所控制，在信用體制完善的情況下，借貸人要將受騙率降至最低，可以通過(guò)了解平臺(tái)的信用狀況。學(xué)者王雪云在《互聯(lián)網(wǎng)下校園貸的發(fā)展與規(guī)制探討》中對(duì)“校園貸”常見(jiàn)的八項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行歸納羅列，分別分析了八項(xiàng)費(fèi)用的利率以及收費(fèi)的說(shuō)明。

四、關(guān)于“校園貸”存在問(wèn)題的研究

在對(duì)“校園貸”的研究當(dāng)中，許多學(xué)者從不同角度對(duì)“校園貸”所存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并探索問(wèn)題的根結(jié)。大多數(shù)學(xué)者對(duì)問(wèn)題的描述從高校管理學(xué)或社會(huì)管理學(xué)的角度分析存在問(wèn)題，因此在問(wèn)題的分析羅列上文章之間存在相似之處。

學(xué)者王曄浩、王若瞳、王林嬌《“校園貸”平臺(tái)法律責(zé)任研究》從法律的角度，分析舉例了“校園貸”在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所涉及到的有關(guān)違法事實(shí)，提出了部分平臺(tái)未起到告知義務(wù)、隱瞞資費(fèi)、收債方式不合理。學(xué)者任一帆、馬旭峰、王欣叢在《大學(xué)生校園貸存在的問(wèn)題及干預(yù)》中，提出了“校園貸”具有危及大學(xué)生人身安全、易誘發(fā)群體性傷害，指出了平臺(tái)缺乏統(tǒng)一監(jiān)管、存在借貸陷阱、大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的原因?qū)е铝藛?wèn)題的產(chǎn)生。我國(guó)信用體系的缺位也是造成大學(xué)生信用意識(shí)淡薄的主要原因，學(xué)者鄭春梅、賈珊珊在《博弈視角下我國(guó)校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)》除了指出分期費(fèi)用不透明，網(wǎng)貸成變向高利貸，還指出征信體系不完善，平臺(tái)征信數(shù)據(jù)缺失的存在問(wèn)題。除了征信體系的問(wèn)題，學(xué)者趙永峰在《信息化時(shí)代引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的對(duì)策》中還提出了大學(xué)生金融知識(shí)匱乏、被協(xié)議條款蒙蔽、信息泄露甚至是人身安全的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)者陳威中在《校園貸的發(fā)展與影響探討》中同樣提出，校園貸存在信息不夠透徹、風(fēng)控機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)和利率較高的問(wèn)題。學(xué)者吳昀霖《高校大學(xué)生校園貸的危害及解決對(duì)策探討》中認(rèn)為，“校園貸”盡管可以短時(shí)間內(nèi)解決大學(xué)生資金上的困難，但同樣存在誘導(dǎo)大學(xué)生錯(cuò)誤的金錢(qián)觀(guān)、危害身心健康、影響其正常的學(xué)習(xí)，這些問(wèn)題的發(fā)生除了監(jiān)管問(wèn)題外，大學(xué)生自身自制力差、學(xué)校管理不足也是導(dǎo)致問(wèn)題的重要原因。有學(xué)者從網(wǎng)絡(luò)角度談“校園貸”有關(guān)問(wèn)題。學(xué)者吳陽(yáng)、黃林輝的《網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信視域下的校園貸問(wèn)題及其規(guī)制》中指出行業(yè)誠(chéng)信道德的缺失，大學(xué)生也對(duì)自身的互聯(lián)網(wǎng)信譽(yù)重視低，電商平臺(tái)通過(guò)分期付款的效果刺激了消費(fèi)，大學(xué)生又能在平臺(tái)上獲得更多的貸款申請(qǐng)，慢慢地將部分大學(xué)生消費(fèi)群體推向“高利貸”的深淵。學(xué)者葉巖《校園貸存在的問(wèn)題及解決方法》中，以分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，對(duì)該平臺(tái)的運(yùn)作方式進(jìn)行介紹，舉例說(shuō)明一臺(tái)價(jià)值為5376元的手機(jī)進(jìn)行不同期數(shù)的分期付款，年利率的高低差別，并指出了其利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利息，以此反映出“校園貸”平臺(tái)存在高利貸傾向、審核認(rèn)證漏洞大、平臺(tái)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題。

五、關(guān)于“校園貸”改善方式的研究

幾乎所有有關(guān)“校園貸”的研究文獻(xiàn)，學(xué)者均有提出相應(yīng)的解決措施或改善方式，分析角度從法律、高校管理學(xué)、社會(huì)管理、金融等學(xué)科進(jìn)行分析，但大多數(shù)的解決措施還是以監(jiān)管和管理為主。

學(xué)者許群英《校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策》從“校園貸”的概念和特征為切入點(diǎn)，闡述了“校園貸”存在著誤導(dǎo)宣傳、審核不嚴(yán)等特征，指出了“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)生的不利影響，并提出了“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育機(jī)制構(gòu)建規(guī)范校園貸、完善大學(xué)生信貸體系的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。學(xué)者鄭春梅、賈珊珊《博弈視角下我國(guó)校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)》提出，要建立較為完善的信用機(jī)制以幫助大學(xué)生理性選擇平臺(tái)，以及要加大對(duì)不誠(chéng)信平臺(tái)的懲罰概率和力度。其實(shí)，通過(guò)對(duì)校園貸平臺(tái)和監(jiān)管者博弈模型的分析，學(xué)者認(rèn)為提高對(duì)平臺(tái)的欺騙成本只能在短時(shí)間內(nèi)減少校園貸的惡性事件，長(zhǎng)期還是無(wú)法規(guī)制平臺(tái)的失信行為。學(xué)者顧海亮在《杜絕“校園貸”陷阱構(gòu)建高校和諧校園》中提出了范圍較廣的建議，他認(rèn)為國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)的機(jī)制，加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)觀(guān)的教育，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、金融安全知識(shí)的普及以及加強(qiáng)學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度和誠(chéng)信文化建設(shè)。學(xué)者王雪云在《互聯(lián)網(wǎng)下校園貸的發(fā)展與規(guī)制探討》中認(rèn)為，除了加強(qiáng)平臺(tái)的監(jiān)管和平臺(tái)規(guī)范之外，還要明確監(jiān)管主體的職責(zé)，加強(qiáng)平臺(tái)自身的建設(shè)以及要幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀(guān)。學(xué)者黎博、徐加宇《論校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范》詳細(xì)列舉了如何風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，認(rèn)為加強(qiáng)學(xué)前教育的力度，為深陷校園貸的學(xué)生提供兼職信息，政府也應(yīng)盡快完善立法體系。學(xué)者趙永峰在《信息化時(shí)代引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的對(duì)策》中，提出除了建立法律體系外還要建立投訴渠道，高校對(duì)于平臺(tái)進(jìn)入校園宣傳要進(jìn)行監(jiān)管。

六、關(guān)于“校園貸”中不良網(wǎng)絡(luò)借貸的研究

學(xué)者李巍、李磊《大學(xué)生“不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸”現(xiàn)象調(diào)查與思考》從實(shí)證調(diào)查入手，對(duì)吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)、東北師范大學(xué)人文學(xué)院兩所學(xué)校三個(gè)年級(jí)的1138名學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，分析了調(diào)查范圍內(nèi)生活費(fèi)統(tǒng)計(jì)、來(lái)源和收支情況以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期貸款的認(rèn)識(shí)，包括對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的了解、使用情況和校園網(wǎng)絡(luò)借貸的流程及相關(guān)法律知識(shí)了解等。提出了大學(xué)生超前消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、平臺(tái)無(wú)序擴(kuò)張以及借貸平臺(tái)的監(jiān)管真空的問(wèn)題，建議其加強(qiáng)有關(guān)知識(shí)普及、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度、資助體系建設(shè)、應(yīng)急預(yù)警處置工作。學(xué)者甘友成《大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究》從現(xiàn)在描述、產(chǎn)生原因、危害，以及解決措施四個(gè)方面展開(kāi)論述，主要提出了加強(qiáng)監(jiān)管、專(zhuān)項(xiàng)教育、廣泛宣傳、關(guān)注特情四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。學(xué)者余婷婷《防范高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的策略研究》側(cè)重于提出防范措施，建議高校要從提高認(rèn)識(shí)、深入開(kāi)展三觀(guān)教育、校園文化建設(shè)、宿舍文化建設(shè)、網(wǎng)貸長(zhǎng)效預(yù)警以及家校聯(lián)系這幾個(gè)方面開(kāi)展廉潔教育管理，以防范不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)者李穎《高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸治理面臨的困境及再思考》中，提出了超前享樂(lè)消費(fèi)、投機(jī)賭博陷阱、網(wǎng)絡(luò)生活依賴(lài)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)驅(qū)使下的高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸的表現(xiàn)形式。學(xué)者張秋《新形勢(shì)下高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制探析》和學(xué)者戴靜《淺談高校輔導(dǎo)員如何引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)杜絕》，兩位學(xué)者都從教育引導(dǎo)、建立預(yù)警體系、加強(qiáng)監(jiān)管以及加強(qiáng)資助工作等幾方面提出不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

七、“校園貸”研究的評(píng)述

“校園貸”的有關(guān)問(wèn)題在高校里面仍然具有很大的潛伏性，難發(fā)現(xiàn)、突發(fā)性強(qiáng)、群體連帶，仍然是“校園貸”的重要特征。由于“校園貸”問(wèn)題的特殊性，其涉及學(xué)生的個(gè)人隱私，許多學(xué)生不會(huì)輕易暴露自己是否在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上貸款。因此，對(duì)于“校園貸”有關(guān)案例的調(diào)查和取證存在一定的難度，實(shí)證研究中存在一刀切，缺少以涉事“校園貸”學(xué)生個(gè)體為主的訪(fǎng)談?wù){(diào)查以及對(duì)推廣“校園貸”的校園代理學(xué)生的實(shí)證訪(fǎng)談?wù){(diào)查，無(wú)法真正了解涉事學(xué)生的心理狀態(tài)和價(jià)值取向變化。有關(guān)于“校園貸”的研究從2015年底2016年初開(kāi)始，研究的學(xué)者和成果成增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)“校園貸”是什么、有什么特征、現(xiàn)狀如何、運(yùn)行機(jī)制以及利息收費(fèi)等都做了一定程度的研究和概述，總體上取得一定的成果。但是從目前對(duì)“校園貸”的研究中，我們發(fā)現(xiàn)還存在許多不足之處。主要有以下幾個(gè)方面：

（1）對(duì)“校園貸”的概念界定不明晰。目前對(duì)“校園貸”概念的研究，絕大多數(shù)學(xué)者都是用百度百科給出的概念界定，沒(méi)有科學(xué)合理地為“校園貸”給出定義。

（2）針對(duì)“校園貸”的特征研究，存在一定的相似性，對(duì)于現(xiàn)狀的調(diào)查，其調(diào)查范圍存在局限性，調(diào)查對(duì)象也僅為學(xué)生，較為單一。

（3）“校園貸”和“不良網(wǎng)絡(luò)借貸”二者具有聯(lián)系性，但又有所區(qū)別，二者具有包含和被包含的關(guān)系，在當(dāng)前對(duì)二者的研究當(dāng)中并沒(méi)有做實(shí)質(zhì)性區(qū)分。在對(duì)二者的研究中不能簡(jiǎn)單將二者做混淆，把“校園貸”作為“不良網(wǎng)絡(luò)借貸”來(lái)研究，認(rèn)為“校園貸”就是“不良網(wǎng)絡(luò)借貸”。

（4）對(duì)于“校園貸”存在問(wèn)題的研究，就目前研究現(xiàn)狀，大多數(shù)的問(wèn)題導(dǎo)向在于監(jiān)管、學(xué)生、家庭三方面問(wèn)題，問(wèn)題剖析還不是很深入，未針對(duì)某一方問(wèn)題進(jìn)行深入研究。

（5）在解決措施上，現(xiàn)有的研究成果偏向于從校園管理的角度，少有從學(xué)生個(gè)體出發(fā)的解決途徑。

“校園貸”問(wèn)題無(wú)法一朝一夕完成，還需要靠廣大學(xué)者、監(jiān)管部門(mén)、家庭、高校等通力合作，才能徹底根除“校園貸”給廣大青年學(xué)子帶來(lái)的傷害。

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