互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析

王艷芬 中國金茂控股集團有限公司

作為當(dāng)前社會經(jīng)濟體系中主要的運行機構(gòu)，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的同步發(fā)展是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。在互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用的背景下，大數(shù)據(jù)時代和云計算使我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速向前發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融實際應(yīng)用中因移動通信與互聯(lián)網(wǎng)多種信息化技術(shù)的應(yīng)用，致使資金融資的模式得到有效的發(fā)展。在其誕生后，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來講也增加了新的服務(wù)內(nèi)容，使資金的實際利用率得到明顯的提升，也同時促使社會上金融功能的進一步完善。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

在當(dāng)前的社會關(guān)注度中，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已是人們較為關(guān)注的熱門議題，但是對其概念尚無統(tǒng)一的定義。對于當(dāng)前移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算和搜索引擎技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可成為不同商業(yè)銀行間接融資或資本市場直接融資的領(lǐng)域中金融融資模式[1]。因此，主要以技術(shù)的因素在互聯(lián)網(wǎng)模式中的應(yīng)用進行主要的強調(diào)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢

在當(dāng)前現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展的趨勢下，各個行業(yè)領(lǐng)域已成熟應(yīng)用計算機網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。作為當(dāng)下的新興產(chǎn)業(yè)重要發(fā)展領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)具有較強的成長空間，但是同時由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性也增加了行業(yè)的不可控風(fēng)險。對于銀行產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的推動以及利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢進行金融業(yè)務(wù)的運行具有重要的意義。在當(dāng)前利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)較高的增長態(tài)勢。關(guān)于資金的整合與流動在其相關(guān)業(yè)務(wù)運行時具有一定的快速性，從而有效推動傳統(tǒng)兼容產(chǎn)業(yè)的升級。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到快速的發(fā)展壯大，其中每年電子支付可達到千億的金額，并且還在不斷持續(xù)的增長。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用不但有傳統(tǒng)金融行業(yè)的參與，許多新興產(chǎn)業(yè)也相繼的參與進來[2]。但是其征信體系和管理體系仍存在一定的缺陷，在互聯(lián)網(wǎng)金融中仍存在諸多的風(fēng)險防控節(jié)點。尤其是其具備的杠桿作用，更易造成整個系統(tǒng)的風(fēng)險性。對于以上風(fēng)險防控的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)具有嚴重的影響，因此對其有效利用模式的探索，對于提高互聯(lián)網(wǎng)金融總體的發(fā)展水平具有重要的意義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是以一種新興技術(shù)的姿態(tài)與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)進行的深度融合。并以多元化的發(fā)展特征在其應(yīng)用的整個過程中得以呈現(xiàn)，若以技術(shù)層面對其進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多個技術(shù)特征，對于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展來講，具有相當(dāng)重要的作用。

1.便捷性。比較傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的便捷性?？衫没ヂ?lián)網(wǎng)平臺技術(shù)開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，可減少許多業(yè)務(wù)中的程序環(huán)節(jié)。也可促進傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)銀行對金融的經(jīng)營模式下，銀行作為重要的中介機構(gòu)，因互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用在操作方面具有一定的便捷性，則對傳統(tǒng)銀行的金融中介作用進行了削弱。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對于用戶金融消費體驗的提升具有重要的意義。

2.規(guī)模性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用的重要特點就是具有一定的規(guī)模性，依據(jù)大數(shù)據(jù)所匯集的海量數(shù)據(jù)，可對用戶行為的特征進行分析，同時也可準確預(yù)判產(chǎn)業(yè)發(fā)展的態(tài)勢，，可依據(jù)網(wǎng)絡(luò)海量的數(shù)據(jù)對企業(yè)經(jīng)營角色提供針對性的意見。并且通過相關(guān)資源的整合，可在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控方面進行準確的判斷。也可對于所存在的風(fēng)險進行預(yù)知，從而使防控風(fēng)險的目標得以實現(xiàn)。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)金融具備規(guī)模性的特點可對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成巨大的影響。

3.多樣性。相較與傳統(tǒng)金融的數(shù)據(jù)匯總和收集模式的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)具有明顯多樣性的特征。主要是依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)以多種信息渠道實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的整合，在經(jīng)過匯總后，形成具有指向性的金融數(shù)據(jù)庫。從而使其便捷性進一步增強，對于其多樣性特征的利用，可使互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營過程中實現(xiàn)多元化的發(fā)展。另外，也可使金融風(fēng)險防控的科學(xué)性與準確性得以提升。

4.前瞻性。受到傳統(tǒng)銀行經(jīng)營形式的影響，所經(jīng)營的模式或服務(wù)的模式皆較為傳統(tǒng)落后。但互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速的特點，使其可對決策與判斷具有一定的前瞻性。在現(xiàn)代信息技術(shù)的影響下，依據(jù)高速的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使資源整合，可有效改善傳統(tǒng)信息傳遞的滯后性，實現(xiàn)金融運營總體水平的有效提升。同時為使金融行業(yè)的綜合水平得以提升，使提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的準確性具有一定的必要性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行主要影響因素

（一）促進與完善傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展

首先對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整具有有效的促進作用?？衫闷涑杀镜汀⒏咝实膽?yīng)用優(yōu)勢，使資源的配置具有更為有效的合理性。同時對清算結(jié)算更是具有一定的便利性，對其基礎(chǔ)功能的完成，擔(dān)保功能可提供可靠的條件支持[3]。利用大數(shù)據(jù)金融模式，可對互聯(lián)網(wǎng)金融功能的擴展提供有力的數(shù)據(jù)支持。要注意的是對于風(fēng)險管理與分散，可依據(jù)所提供的信息、以鼓勵消費的方法，給予社會帶來效益增長派生功能的支持，為傳統(tǒng)銀行提供可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略空間。

其次是促進傳統(tǒng)銀行電子化業(yè)務(wù)的擴展升級。由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也相應(yīng)的促進網(wǎng)上銀行的誕生。第三方支付也帶動了對客戶跨行或跨區(qū)轉(zhuǎn)賬過程耗時問題的解決，并且在市場中對于新技術(shù)和發(fā)展模式的融入，已在市場應(yīng)用中得到廣泛的認可，同時也成為金融行業(yè)電子化發(fā)展升級的重要助推劑。

另外可對當(dāng)前金融市場不對稱的程度進行有效的降低。由于互聯(lián)網(wǎng)門戶對信息的數(shù)量可進行有效控制，在搜索與比價模式形成的狀況下金融產(chǎn)品所提供的數(shù)量具有一定的準確性。同時可以滿足不同客戶的使用需求，使其逆向選擇的概率明顯降低。另一方面，對相關(guān)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶可對其利用征信與風(fēng)險預(yù)警等方式進行實時的監(jiān)控與監(jiān)督，從而降低誠信風(fēng)險的發(fā)生。在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的狀況下，雙方進行透明化的交易，依據(jù)市場的定價，為了給客戶提供有效的信息，數(shù)據(jù)化應(yīng)包括風(fēng)險管理與信任評級的相關(guān)內(nèi)容，以降低信息不對稱性。

最后是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可輔助相關(guān)金融的決策，傳統(tǒng)銀行可以社交網(wǎng)站與電子商務(wù)平臺建立客戶個人信息的數(shù)據(jù)庫，對于信用評級與客戶評級則主要以搜集到的準確的數(shù)據(jù)進行判斷與決策。從對客戶信用的分析延伸到對行為的分析，對于傳統(tǒng)信貸審批可予以在方式上的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前金融與商業(yè)之間的合作主要是在大數(shù)據(jù)的推動下形成的，已實現(xiàn)為跨行業(yè)間的聯(lián)動營銷行為。

（二）加速利率市場的發(fā)展

由于信息技術(shù)的發(fā)展所提供的良好技術(shù)條件，互聯(lián)網(wǎng)金融模式依據(jù)自身特點優(yōu)勢，在近幾年以發(fā)生了規(guī)模化的轉(zhuǎn)變，受到社會各界的認可，已成為當(dāng)前全新的交易渠道。該渠道的交易主要以雙方平等的原則，使整個交易過程真正實現(xiàn)透明化并具有合理性，使市場更具有良好的秩序。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)可利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式對其市場的利率的轉(zhuǎn)變進行精準的分析。并且可使傳統(tǒng)銀行在對客戶提供便捷服務(wù)的過程中，對于經(jīng)營管理中所存在的風(fēng)險應(yīng)盡量的避免[4]。除此之外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)使其具有相應(yīng)的市場調(diào)節(jié)效果，從而使市場的利率加速更加合理，將傳統(tǒng)銀行對金融市場的調(diào)控能力更加強化。同時客戶也會被互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所影響，從而使其對金融市場進行迅速的掌握，對于客戶的借貸行為具有一定有利性，增加客戶借貸的合理性，降低由于用戶決斷失誤造成的不良影響。

（三）有利于擴展傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身所處的環(huán)境具有一定的靈活性，在此種條件下，用戶辦理業(yè)務(wù)更具便利性，因此較多的用戶會選擇在網(wǎng)上辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)。從某種程度上來講，對于傳統(tǒng)銀行客戶渠道的擴展，則主要是由于出現(xiàn)網(wǎng)上銀行之后，用戶可運用移動平臺實現(xiàn)個人理財、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，極大的方便了客戶的使用，使客戶在家中就可辦理相關(guān)銀行的業(yè)務(wù)；從而較大程度的提升了客戶對于業(yè)務(wù)辦理的滿意度，從而更加有利于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對客戶渠道的擴展具有重要的意義，可將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性徹底改變，提升客戶業(yè)務(wù)辦理的效率，從而打破在業(yè)務(wù)辦理過程中空間與時間等各方面的限制，也在一定程度上有效降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本。

三、結(jié)束語

綜上所述，通過對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢的分析，從而得知其具備一定的發(fā)展優(yōu)勢特征。同時對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在對其發(fā)展的促進與完善，利率市場的發(fā)展與客戶渠道的擴展這幾個方面。總之，傳統(tǒng)銀行業(yè)的升級發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融模式優(yōu)勢特征的最好體現(xiàn)。