關(guān)于第三方支付的思考

盧建霖 寧鄉(xiāng)市第一高級中學(xué)

引言：近些年來，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為中國在世界的一張強有力的名片，其中第三方支付作為移動支付只能夠最具有代表性的一種支付方式，已經(jīng)成為了大中小城市內(nèi)的主要的支付手段，符合新一代年輕群體對于方便快捷的生活方式的需求，出門不帶錢包、只帶手機逐漸成為一種新的生活方式。第三方支付的發(fā)展歷程雖短，但是符合當(dāng)前時代經(jīng)濟發(fā)展的需要，符合新一代年輕人的消費理念，是傳統(tǒng)的支付方式是一種全新的升級，克服了傳統(tǒng)支付復(fù)雜、繁瑣的問題，由于電子化的支付方式，減少了現(xiàn)金的使用率，因此更加的節(jié)約環(huán)保、綠色高效，這種支付模式符合我國當(dāng)前可持續(xù)發(fā)展以及綠色發(fā)展的政策方針和要求。

一、第三方支付概述

第三方支付是獨立于銀行、運營商、商家的網(wǎng)絡(luò)支付模式，商家與消費者的支付過程由第三方支付平臺保障的一種新型的支付模式，作為一種支付工具，作為紐帶，可以有效的促進(jìn)運營商、商家、銀行的聯(lián)系。當(dāng)前的主要支付形式包括第三方互聯(lián)網(wǎng)支付以及第三方移動支付兩種形式，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)支付與第三方支付的交集，兩者既非等價關(guān)系，互相有區(qū)別；也非從屬關(guān)系，不是范圍上的區(qū)別。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付主要通常是指通過電腦端發(fā)起支付指令后，通過第三方支付平臺完成的支付形式。第三方移動支付主要是指通過移動設(shè)備發(fā)出支付指令后完成的資金轉(zhuǎn)移過程。根據(jù)第三方支付平臺在交易過程中所扮演角色以及參與程度的不同，可以將第三方支付方式分為兩種支付模式，即支付網(wǎng)關(guān)模式與賬戶支付模式，網(wǎng)關(guān)支付模式是指在商家和銀行之間增加一個第三方支付網(wǎng)關(guān)，通過它來對接多家銀行網(wǎng)銀接口，從而為商家以及普通消費者提供統(tǒng)一安全的支付接口和結(jié)算對賬服務(wù)。賬戶支付模式是指第三方支付平臺的用戶擁有自己的虛擬賬戶，可以實現(xiàn)和銀行賬戶的對接，由于虛擬賬戶同時具備直接資金交易、價值轉(zhuǎn)換的功能，因此通過互相進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移、相互充值轉(zhuǎn)賬的方式，滿足理財以及日常消費的需要[1]。

（一）發(fā)展歷程

第三方支付最早出現(xiàn)于1998年，以首都電子商務(wù)工程項目的發(fā)起為標(biāo)志。從1998年到2002年，這期間是網(wǎng)關(guān)支付的階段，電子商務(wù)工程的需要，誕生了首家第三方支付交易公司即首信易支付。2003-2007年是信用中介階段，進(jìn)一步完善交易模式，增加了擔(dān)保交易，出現(xiàn)了“財付通”等支付產(chǎn)品。2008-2009年是行業(yè)支付階段，向傳統(tǒng)行業(yè)滲透。2010年以后是第三方支付的規(guī)范與監(jiān)管階段，央行發(fā)布了一系列舉措進(jìn)行監(jiān)管。之后的七年左右的時間都處于快速發(fā)展期。據(jù)統(tǒng)計，從2005年到2015年這十年間，第三方支付的市場交易額已經(jīng)從160億增長到了26萬億[2]。成為了移動支付領(lǐng)域的帶頭羊，深刻的影響著電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，為我國電子貨幣的發(fā)展注入了新鮮的血液。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要由以支付寶支付、微信支付為主導(dǎo)的支付平臺，以及拉卡拉支付、PayPal、網(wǎng)易寶支付等支付交易平臺作為補充，共同維持著第三方支付行業(yè)的穩(wěn)定持久發(fā)展。而支付寶支付、微信支付作為第三方支付市場的“領(lǐng)頭羊”，二者市場占有率接近 95%[3]，真正領(lǐng)跑整個第三方支付市場。

近些年來，第三方支付不僅僅用在電子商務(wù)上，隨著掃碼支付的推動，逐漸的在日常線下消費當(dāng)中也發(fā)展起來，已經(jīng)深刻的融入人們的日常生活。隨著第三方支付機構(gòu)尤其是支付寶的大力推廣，比如掃碼領(lǐng)紅包、支付得紅包、邀請好友得紅包等獎勵形式。和公益進(jìn)行結(jié)合、消費得綠色能量，螞蟻種樹、螞蟻莊園等，促進(jìn)消費者使用支付寶進(jìn)行支付。據(jù)統(tǒng)計，2016年掃碼支付金額達(dá)到 6500 多億，第三方支付發(fā)展迅猛。

二、第三方支付盈利模式

基于支付寶支付與微信支付的視角分析當(dāng)前我國第三方支付平臺的主要盈利模式，第三方支付的盈利途徑主要有資金沉淀利息、理財產(chǎn)品收入、廣告利息等

（1）手續(xù)費以及資金產(chǎn)生的銀行利息，這是支付寶的主要的盈利途徑。首先是通過手續(xù)費盈利，用戶在進(jìn)行提現(xiàn)或者其他業(yè)務(wù)辦理的時候會產(chǎn)生一定的手續(xù)費，但通常手續(xù)費較銀行低，因此獲得更多的用戶的依賴。由于支付寶比微信支付具有非常強大的資金鏈，因此，可以通過銀行獲得巨大利息。第三方支付的資金沉淀是非常龐大大資金鏈，每個用戶都有自己的第三方虛擬賬戶，這些資金可以為第三方支付機構(gòu)帶來巨大的利息收益。

（2）理財產(chǎn)品收入，第三方支付平臺上會有相當(dāng)多的理財產(chǎn)品，如基金、彩票等，用戶可以通過第三方支付平臺進(jìn)行購買適合自己的理財產(chǎn)品，之后第三方支付公司向基金公司收取服務(wù)費，進(jìn)而獲得盈利。另外第三方支付機構(gòu)也有自己的一些衍生理財產(chǎn)品，如螞蟻花唄、借唄等，用戶通過這類平臺進(jìn)行分期借貸等會產(chǎn)生一定的利息。第三方支付平臺會通過這種方式盈利[4]。

（3）廣告收入，支付寶以及微信支付平臺入駐許多領(lǐng)域的商家平臺，如餐飲行業(yè)的美團外賣、餓了么等；旅游出行領(lǐng)域的小豬短租、飛豬等；交通出行領(lǐng)域等的共享單車（哈羅單車、摩拜單車等）、滴滴出行等，與以及醫(yī)療、影院等平臺的合作。第三方支付會和人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中常用到的平臺進(jìn)行合作，互惠互利。

三、第三方支付挑戰(zhàn)

（一）支付風(fēng)險以及監(jiān)管問題

用戶在進(jìn)行支付的時候，會存在一定的安全問題，比如支付方式帶來的不安全性，如出現(xiàn)黑客攻擊、系統(tǒng)崩壞等；另外，用戶在使用第三方支付方式進(jìn)行消費支付時，這筆資金會暫時留存在第三方支付機構(gòu)，因此可能會出現(xiàn)資金流動中的不安全性，這些都制約著第三方支付的發(fā)展。

（二）區(qū)域鏈平衡問題

第三方支付對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)會是一個較大的沖擊。第三方平臺是獨立于銀行與運營商的第三方單位，第三方支付平臺的迅速崛起，對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)產(chǎn)生了巨大的沖擊作用，由于第三方支付中的巨大的資金沉淀，分流了銀行的存款量。同時，第三方機構(gòu)可以提供與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行類似的很多服務(wù)與業(yè)務(wù)，比如理財業(yè)務(wù)的辦理，手續(xù)費較傳統(tǒng)商業(yè)銀行的低，因此受到追捧，分流了用戶進(jìn)而減少了銀行的中間業(yè)務(wù)的收入，此外，第三方支付開展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了巨大的影響[5]。近年來，第三方支付機構(gòu)同時也在探索和發(fā)展線下的業(yè)務(wù)，對銀行的沖擊作用進(jìn)一步加大，這些都導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈的失衡。

四、促進(jìn)我國第三方支付發(fā)展的對策

針對上文所提到的四點問題，下文提出了相應(yīng)的解決措施，能夠真正的去解決這些問題，需要各個政府部門以及第三方支付行業(yè)的共同努力。需要加強政府的法律監(jiān)管，在立法、執(zhí)法方面入手，加強法律監(jiān)管。重視征信建設(shè)，加強與其他國家對于征信方面的交流與合作，減少第三方支付的信用風(fēng)險。同時需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付產(chǎn)業(yè)保持較好的發(fā)展趨勢，能夠平穩(wěn)健康的發(fā)展。

（一）加強法律監(jiān)管

從近三年開始，國家對于第三方支付的監(jiān)管越來越大。此外，需要進(jìn)一步對第三方支付機構(gòu)的平臺進(jìn)入市場的門檻進(jìn)一步規(guī)范，設(shè)立第三方支付機構(gòu)市場準(zhǔn)入門檻，防止良莠不齊的、不合法、不合規(guī)的第三方支付機構(gòu)進(jìn)入市場；在交易過程中需要進(jìn)一步規(guī)范支付安全與風(fēng)險，維護進(jìn)入消費者的正當(dāng)權(quán)益，防止出現(xiàn)消費者被盜刷錢、洗錢等有損消費者利益的現(xiàn)象；設(shè)立立法機構(gòu)、進(jìn)一步根據(jù)時代要求完善法律條文；做到“鼓勵”與“監(jiān)管”并行，維護第三方支付領(lǐng)域的持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。

（二）加強核心競爭力，維持穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要分析與抓住自己的優(yōu)勢，充分挖掘與發(fā)揮自己的核心競爭力。協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈，保持平穩(wěn)健康的發(fā)展。如加強自己在征信體系上的優(yōu)勢，增強電子金融的發(fā)展。加強與第三方支付的合作，如理財產(chǎn)品的代售模式等；加強人才建設(shè)，充分發(fā)揮人才對于傳統(tǒng)銀行的驅(qū)動力；降低服務(wù)手續(xù)費，增強服務(wù)質(zhì)量，通過量來取勝。第三方支付平臺要充分的加強自身的信用安全建設(shè)與支付安全的完善；最終實現(xiàn)第三方支付平臺與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的良性健康、持久有效的發(fā)展，協(xié)調(diào)平衡金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

結(jié)論：第三方支付現(xiàn)在已經(jīng)是大勢所趨，消費者越來越依賴于第三方支付平臺進(jìn)行線上線下的支付，改變了傳統(tǒng)的支付方式，第三方支付產(chǎn)業(yè)正在平穩(wěn)健康的發(fā)展；未來也將涉及到更多的領(lǐng)域，在跨境國際貿(mào)易中也將展現(xiàn)自己的價值，第三方支付也逐漸朝著多元化、安全化、系統(tǒng)化的方向發(fā)展。第三方支付將進(jìn)一步為我國的經(jīng)濟建設(shè)助力，共同把我國打造成為經(jīng)濟強國。