我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究

李梓銘 唐子媛

吉首大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)全球化風(fēng)暴席卷而來(lái)，自改革開(kāi)放到如今，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品經(jīng)過(guò)不斷革新，創(chuàng)新的速度與進(jìn)程也逐漸加快并深化。國(guó)內(nèi)的一些銀行已提出針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的各項(xiàng)研究對(duì)策，為在今后的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地而奠定了基礎(chǔ)。在這相繼影響下，產(chǎn)品創(chuàng)新的成果與研究使得金融行業(yè)內(nèi)各企業(yè)、公司與銀行機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新思想得到了突破性的轉(zhuǎn)變，可以發(fā)現(xiàn)，從我國(guó)各大銀行，例如工商行、農(nóng)行等，為了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，專門(mén)成立了專項(xiàng)小組機(jī)構(gòu)針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新做出相應(yīng)的措施。我國(guó)商業(yè)金融的創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)下取得較多的成果，而在此過(guò)程中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制對(duì)于該行業(yè)而言處于舉足輕重的低位，同時(shí)，金融行業(yè)未來(lái)光景也與其息息相關(guān)。傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸被我國(guó)各大銀行淘汰，取而代之的則是資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)并重，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷誕生的形勢(shì)。為了呼應(yīng)市場(chǎng)的需求，該三種業(yè)務(wù)的設(shè)置有其相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新表現(xiàn)，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)具體為兩點(diǎn)，將貸款對(duì)象進(jìn)行細(xì)化以及使人們投入的融資需要得到一定的滿足；對(duì)于負(fù)債類的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，其一是將各類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低，其二是使收益提高，將流動(dòng)性增強(qiáng)；而中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新則為支付結(jié)算、資產(chǎn)托管、投資銀行、咨詢、擔(dān)保承諾等創(chuàng)新性的活動(dòng)。在如今的創(chuàng)新商業(yè)金融產(chǎn)品潮流覆蓋金融市場(chǎng)的形勢(shì)下，我國(guó)各大商業(yè)銀行因勢(shì)轉(zhuǎn)變，明確自身定位與發(fā)展方向，尋求戰(zhàn)略性對(duì)策，然而在引進(jìn)先進(jìn)的外資技術(shù)，完善自身創(chuàng)新管理體系的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新仍存在著一系列的問(wèn)題：

（一）缺乏以客戶為中心的服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。我國(guó)產(chǎn)品創(chuàng)新正處于發(fā)展階段，在管理與應(yīng)用上可謂白紙一張，因此缺乏相關(guān)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)商業(yè)銀行更多注重的是產(chǎn)品的本身，對(duì)于客戶的反饋與意見(jiàn)很少能做到針對(duì)性采取并改善，更甚者有些銀行將關(guān)注點(diǎn)放在自身規(guī)模的擴(kuò)張前景上，側(cè)重規(guī)劃將銀行的響應(yīng)力打入市場(chǎng)，然而于此同時(shí)，也會(huì)使它們忽略了效益的提高，以上這兩種都直接性地圍繞自身發(fā)展利益為中心，極大地降低了客戶真正對(duì)于創(chuàng)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的需求。雖然這類的存在情況較為少數(shù)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)金融銀行都能積極采用客戶所提出的意見(jiàn)，然而有時(shí)也會(huì)存在面向客戶需求無(wú)法做到針對(duì)性的細(xì)化歸類與總結(jié)，因此我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上還需提高自身的整合性能，給出一套相應(yīng)完整的解決方案與策略，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新缺少主動(dòng)性且區(qū)別化較小。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新服務(wù)上較之外企遠(yuǎn)遠(yuǎn)有不足之地，在西方經(jīng)濟(jì)史上，西方商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上都能根據(jù)客戶提供的意見(jiàn)與需求去進(jìn)行技術(shù)促進(jìn)與原創(chuàng)性創(chuàng)新，反觀國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺少活力，在過(guò)去根深蒂固的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境所影響下的觀念中，即便是國(guó)內(nèi)金融業(yè)的相關(guān)學(xué)者也深受傳統(tǒng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)禁錮的影響，較難從客戶服務(wù)中提取出針對(duì)性的對(duì)策與創(chuàng)新研究。在這一情況下，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品較之西方則缺少了主動(dòng)性及原創(chuàng)性創(chuàng)新，與此同時(shí)，各大商業(yè)銀行都極少擁有突出、優(yōu)越性的產(chǎn)品創(chuàng)新，在客戶視角中，我國(guó)商業(yè)銀行給予客戶基本的服務(wù)功能都無(wú)甚較大區(qū)別，而且國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于自身并沒(méi)有明確的定位，因此銀行內(nèi)部有較多產(chǎn)品都無(wú)法利用極致，在創(chuàng)新想法被阻隔之下，這些閑置產(chǎn)品也只能成為浪費(fèi)的資源。

二、應(yīng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的對(duì)策與研究

針對(duì)以上我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的現(xiàn)狀，可以采取以下相應(yīng)的對(duì)策：第一，針對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與金融市場(chǎng)采取針對(duì)性的調(diào)整戰(zhàn)略，將創(chuàng)新產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力與響應(yīng)力打入市場(chǎng)，使客戶的服務(wù)需求得到滿足的同時(shí)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新自身的價(jià)值力度；第二，圍繞客戶為中心，針對(duì)客戶的意見(jiàn)與需求進(jìn)行整合并將其歸類細(xì)化，與此同時(shí)，各大銀行也應(yīng)明確、設(shè)立自身定位，將自身的優(yōu)異性用于產(chǎn)品創(chuàng)新中，拉大自身商業(yè)銀行與其他各家商業(yè)銀行發(fā)展的差異，減少彼此之間功能大同小異的現(xiàn)象；第三，學(xué)習(xí)西方經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)品創(chuàng)新上的可取之中，提高原創(chuàng)性創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)；第四，重視服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)也應(yīng)提高整合服務(wù)質(zhì)量，培養(yǎng)這一領(lǐng)域上專業(yè)性強(qiáng)的人才；第五，不僅要減少產(chǎn)品的流失與資源浪費(fèi)，還要優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新的流程，使其效率收益達(dá)到最大化。

結(jié)束語(yǔ)：縱觀產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀與針對(duì)性研究對(duì)策，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上的研究正一步步地走向成型階段，而同時(shí)，外資企業(yè)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)給我國(guó)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)了極大的幫助，無(wú)論經(jīng)過(guò)多少次多少類的產(chǎn)品創(chuàng)新，在以人為本的現(xiàn)代社會(huì)中，產(chǎn)品創(chuàng)新都應(yīng)圍繞客戶為中心來(lái)規(guī)劃發(fā)展道路；打好產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)工作，并完善其相關(guān)機(jī)制以及流程；在針對(duì)金融產(chǎn)品的定位上推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供一套系統(tǒng)完整的產(chǎn)品創(chuàng)新。自我國(guó)加入世貿(mào)到如今已歷經(jīng)了十幾年的時(shí)間，金融市場(chǎng)的風(fēng)云更替使我國(guó)的產(chǎn)品創(chuàng)新得到了更多的挑戰(zhàn)與磨練，這對(duì)于每一位金融學(xué)者以及金融工作者而言都是一個(gè)漫長(zhǎng)的艱巨任務(wù)，因此無(wú)論是商業(yè)銀行采取的創(chuàng)新對(duì)策還是我國(guó)對(duì)于金融商業(yè)所落實(shí)的監(jiān)管政策，都應(yīng)保證它們的價(jià)值能發(fā)揮到有所值，有所實(shí)。