試論我國住房公積金管理存在的問題及解決措施

姜莉莉 煙臺(tái)市住房公積金管理中心牟平管理部

住房公積金是指本市行政區(qū)域內(nèi)的所有國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。其核心內(nèi)容是：在職工工資之外，單位按職工工資的一定比例給予補(bǔ)貼，同時(shí)也按一定比例扣減一部分職工個(gè)人工資。其性質(zhì)是為職工解決住房的貨幣化補(bǔ)貼，是福利分房向住房市場(chǎng)化的過渡性制度。這一制度在近年來高速發(fā)展，但是住房公積金在保持快速發(fā)展的同時(shí)也存在著許多問題,那么這些問題又是如何產(chǎn)生的呢？

一、住房公積金管理存在的問題及成因

我國住房公積金制度經(jīng)過二十多年的穩(wěn)步發(fā)展,繳存覆蓋面逐年擴(kuò)大,繳存余額節(jié)節(jié)攀升[1]。就目前而言，住房公積金管理中問題繁多，其成因也較為復(fù)雜。下面就其中影響較大的幾個(gè)因素進(jìn)行闡述和分析。

（一）企業(yè)對(duì)公積金制度認(rèn)知不足，制度開展受困

由于政府職能轉(zhuǎn)變，事業(yè)單位改革，財(cái)政供養(yǎng)人員逐步減少；國有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整，國企改制，國有單位職工也將減少；而很多非公有制單位的職工尚未參加住房公積金制度，他們認(rèn)為國家住房公積金政策沒有強(qiáng)制措施，可繳可不繳，以至于出現(xiàn)大量企業(yè)未參?，F(xiàn)象。尤其是二三線城市，繳納住房公積金的單位可謂是鳳毛麟角，以致于職工在住房福利方面未能享受到政策優(yōu)待。

（二）制度不健全，住房公積金管理委員會(huì)形式化嚴(yán)重

按照國家規(guī)定，對(duì)住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政進(jìn)行日常監(jiān)督的基本原則。但在實(shí)際運(yùn)用中，住房公積金管理中心卻基本上替代履行了委員會(huì)的職責(zé)。而因各地住房公積金隸屬機(jī)構(gòu)不盡相同，有的隸屬于當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)局，有的又隸屬于當(dāng)?shù)刎?cái)政局，導(dǎo)致了管理上的不明朗，難以做到統(tǒng)一管理，政策執(zhí)行上自然也存在一些弊端。

（三）公積金貸款手續(xù)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)多

繳納住房公積金大多數(shù)用途都在于購房，而辦理公積金貸款的手續(xù)復(fù)雜、步驟多、拖延的時(shí)間長(zhǎng)，尤其是二手房市場(chǎng)，很多賣方比較排斥買家使用公積金貸款，因?yàn)橘J款放款周期長(zhǎng)，資金到位較慢。另外，公積金貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金管理部門的工作內(nèi)容受到國家制度限制，絕大部分地方的公積金管理業(yè)務(wù)是由銀行代替其進(jìn)行運(yùn)作的，在貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作和執(zhí)行中，由于銀行不承擔(dān)委托貸款的所有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人的個(gè)人信用和收入等情況的調(diào)查、審核借款人的貸款資格以及貸款資金的相關(guān)發(fā)放手續(xù)辦理等工作，銀行方面很難完全按照自身貸款業(yè)務(wù)的流程標(biāo)準(zhǔn)為住房公積金管理中心嚴(yán)格把關(guān)。而作為貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，住房公積金管理中心很難對(duì)貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行和完成情況進(jìn)行考核，因此有些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避。

二、關(guān)于解決住房公積金管理問題的辦法

建立住房公積金制度是我國住房制度改革的重要環(huán)節(jié),是構(gòu)建住房保障制度的重要組成部分[2]。而現(xiàn)在，如何管理好住房公積金，切實(shí)幫助職工利用住房公積金來買房，確保住房公積金的保值和增值，已成為住房公積金管理中心面臨的難題。此外，在使用過程中，住房公積金的管理存在的問題，也需要多方面的途徑去解決。

（一）加強(qiáng)住房公積金相關(guān)知識(shí)的宣傳

針對(duì)企業(yè)對(duì)公積金制度認(rèn)知不足，制度開展受困的難題，我們要加強(qiáng)企業(yè)和職工對(duì)于住房公積金繳存制度知識(shí)的宣傳，令其了解，凡用人單位招聘職工，企業(yè)和職工個(gè)人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。讓廣大群眾明白，住房公積金在個(gè)人購房、租房等有關(guān)房屋支出方面承擔(dān)的巨大作用。而對(duì)于不履行該項(xiàng)義務(wù)，不繳或少繳住房公積金的企業(yè)，住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)法規(guī)予以處罰，必要時(shí)，可申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。需督促有關(guān)企業(yè)按時(shí)足額繳存住房公積金，維護(hù)職工合法權(quán)益。只有這樣，才能落實(shí)好住房公積金政策。

（二）健全公積金管理制度和監(jiān)督機(jī)制

各個(gè)地區(qū)要嚴(yán)格按照法律條文執(zhí)行，要進(jìn)行規(guī)范化管理，還要能夠充分利用銀行等各種資源來降低管理成本。住房公積金管理中心要加強(qiáng)監(jiān)督的力度，明確管理中心職工的責(zé)任以及權(quán)利，要充分發(fā)揮住房公積金管理委員會(huì)的作用，資金的流向一定要通過委員會(huì)，并讓全社會(huì)來監(jiān)督住房公積金的具體使用情況。做到統(tǒng)一管理和監(jiān)督，掃除政策、措施執(zhí)行上的障礙。

（三）簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金貸款手續(xù)復(fù)雜，拖延時(shí)間長(zhǎng)，因此，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高住房公積金運(yùn)營效率和服務(wù)水平，也是重中之重。同時(shí)，明確銀行和住房公積金管理中心的職責(zé)，加強(qiáng)兩者之間的聯(lián)系，開發(fā)統(tǒng)一規(guī)范的管理系統(tǒng)軟件，實(shí)現(xiàn)一覽式查詢，以便兩者在審核資格和完成情況上都能有個(gè)全面的掌控。

總而言之，我國的住房公積金發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走，住房公積金管理任重而道遠(yuǎn)，我們要堅(jiān)定信念，夯實(shí)基礎(chǔ)，一步一個(gè)腳印的向前，對(duì)管理中存在的問題要及時(shí)發(fā)現(xiàn)，積極改進(jìn)，善于反思，這樣才能實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的住房公積金管理制度，也才能促進(jìn)我國住房公積金行業(yè)的蓬勃發(fā)展。