關(guān)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

高揚(yáng) 黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院

引言

上世紀(jì)80年代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革，20世紀(jì)末和21世紀(jì)初的經(jīng)濟(jì)政策改革以及當(dāng)今的全球經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展局面，意味著我國(guó)已經(jīng)全面進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)經(jīng)常調(diào)整、動(dòng)力結(jié)構(gòu)復(fù)雜已經(jīng)成為新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是在新常態(tài)下發(fā)展起來(lái)的。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)特征，基本模式分為三類：P2P、第三方支付和小額信貸。這三種基本模式的發(fā)展情況決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)走向，其中存在的問(wèn)題值得我們進(jìn)行深入的思考和探索。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)高

互聯(lián)網(wǎng)金融是在信息技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)上形成的一種金融形勢(shì)，無(wú)論是P2P還第三方支付以及小額信貸，都需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式共同面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論哪個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都需要對(duì)抗平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、黑客入侵風(fēng)險(xiǎn)、病毒傳播風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)匯露風(fēng)險(xiǎn)等。但是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是投資量不大、技術(shù)不足、經(jīng)驗(yàn)不足的小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，嚴(yán)重影響平臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率，甚至?xí)G失客戶信息，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有三種，但這些模式的實(shí)際經(jīng)營(yíng)形式有著千差萬(wàn)別，僅以小額貸款為例，大多數(shù)人認(rèn)為的小額貸款是貸款公司提供給個(gè)人的用以解燃眉之急的貸款業(yè)務(wù)，如“還唄”、“人人貸”等，但是在大學(xué)校園里流行著“校園貸”，在農(nóng)村流行著套著小額貸款公司名頭的“高利貸”。還有很多P2P公司向全社會(huì)廣招股東，最后經(jīng)營(yíng)者卻卷款潛逃。諸如此類的非法事件層出不窮，這說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較為嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性不足

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有著非常強(qiáng)大的生命力，只要借助信息技術(shù)，金融就能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展，打破地域限制和行業(yè)限制。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還為各個(gè)階層的人群提供融資和投資窗口，金融產(chǎn)品非常豐富。然而，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融行業(yè)中的市場(chǎng)占有率仍然沒(méi)有很高，即使新常態(tài)使越來(lái)越多的人接受了互聯(lián)網(wǎng)金融，但大宗的投資活動(dòng)仍由實(shí)體金融控制。人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在著不信任的態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的專業(yè)性不足，也是其發(fā)展的主要問(wèn)題。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的問(wèn)題原因分析

（一）信息技術(shù)發(fā)展不足

中國(guó)信息技術(shù)起步相對(duì)較晚，發(fā)展水平仍處于上升階段，用以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)不夠成熟。而互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間較短，各類新生業(yè)務(wù)處于初級(jí)發(fā)展階段，技術(shù)開發(fā)和安全保障技術(shù)發(fā)展不夠。相較于國(guó)外，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有專門法律法規(guī)作為保護(hù)，在有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的立法中也沒(méi)有明確這一項(xiàng)；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)保密要求極高，普適性的防護(hù)軟件實(shí)用性并不強(qiáng)，但信息技術(shù)發(fā)展不足，不能為金融提供提供專業(yè)的防護(hù)服務(wù)，因此導(dǎo)致了嚴(yán)重的信息風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展面臨著較為嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)，雖然我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展頒布了專門的法令，但是這些法令的發(fā)展是滯后的，只是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的一些問(wèn)題、已經(jīng)發(fā)生的矛盾等進(jìn)行整理，總結(jié)之后形成的法律。還有很多問(wèn)題由于其嚴(yán)重性不明顯，未被執(zhí)法部門重視，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在很多不良的業(yè)務(wù)形式，但卻沒(méi)有響應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融受金融市場(chǎng)影響大

金融市場(chǎng)本身的準(zhǔn)入門檻較高，降低風(fēng)險(xiǎn)，追求交稿的資本回報(bào)率是金融行業(yè)最基本的經(jīng)營(yíng)原則，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的實(shí)力沒(méi)有實(shí)體金融強(qiáng)大，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)保障措施不足，因此，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度不足。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)化路徑

（一）重視引進(jìn)和革新信息技術(shù)

美國(guó)和歐洲已經(jīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行專門的信息技術(shù)研發(fā)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中的客戶信息安全問(wèn)題、金融數(shù)據(jù)流動(dòng)問(wèn)題等研發(fā)專業(yè)的防護(hù)軟件和技術(shù)，我國(guó)可以引進(jìn)這些技術(shù)，用以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該重視革新技術(shù)，對(duì)信息建設(shè)投入成本，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征完善法律法規(guī)

要全面落實(shí)國(guó)家《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》監(jiān)管責(zé)任要求，推進(jìn)監(jiān)管制度覆蓋，強(qiáng)化準(zhǔn)入監(jiān)管、分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、協(xié)調(diào)立體監(jiān)管的監(jiān)管思維，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展監(jiān)管體系。積極推進(jìn)相關(guān)立法進(jìn)程顯得刻不容緩，需要嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)的籌資項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范，保障授信方的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者、平臺(tái)、投資者的多方共贏局面。

（三）實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與商業(yè)銀行達(dá)成合作，形成雙方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)造性、金融業(yè)務(wù)的多樣性和服務(wù)的精確性，與商業(yè)銀行強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及運(yùn)營(yíng)實(shí)力結(jié)合起來(lái)。例如，由商業(yè)銀行牽頭推出金融服務(wù)，由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體的服務(wù)項(xiàng)目跟進(jìn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然以三種基本模式在不斷發(fā)展，但仍存在著一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不斷進(jìn)行技術(shù)革新、強(qiáng)化法律、尋求與實(shí)體金融的合作，是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式，降低風(fēng)、解決問(wèn)題的根本措施，也使互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步創(chuàng)新之必須。