加快農(nóng)村金融改革 促進(jìn)山區(qū)扶貧開發(fā)——以廣西百色市為例

王文亮

（中共百色市委黨校 廣西 百色 533000）

沒有全體人口的脫貧致富就無所謂的全面小康。當(dāng)前距離全面建成小康的時(shí)間已經(jīng)越來越逼近，人民群眾期盼脫貧致富奔小康的愿望也越來越迫切，各級(jí)干部如何帶領(lǐng)群眾全面實(shí)現(xiàn)小康的緊迫感也越來越強(qiáng)烈，特別是發(fā)展基礎(chǔ)弱、貧困人口多的百色市引起了大家的極大關(guān)注。

一、百色市山區(qū)農(nóng)村貧困狀況

農(nóng)村貧困具體表現(xiàn)為農(nóng)民收入困難，百色市農(nóng)民收入平均水平連續(xù)10多年排在全區(qū)倒數(shù)第一，百色山區(qū)農(nóng)民收入最低，貧困面最大。

（一）農(nóng)民收入狀況

2013年全市農(nóng)民人均純僅達(dá)到5418元，各縣（區(qū)）的農(nóng)民收入比較如下：

2013年廣西百色市各縣（區(qū)）農(nóng)村居民純收入對(duì)比表單位：元，%

數(shù)據(jù)來源：2013年百色市統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

百色市按地形地貌可分為三個(gè)區(qū)域，其中河谷有4個(gè)縣（區(qū)），南部山區(qū)3個(gè)縣，北部山區(qū)5個(gè)縣，各區(qū)域的農(nóng)民收入比較如下：

2013年廣西百色市各區(qū)域農(nóng)民收入統(tǒng)計(jì)比較表單位：元

右江河谷四縣（區(qū)）農(nóng)民收入都達(dá)到6000元以上，南北兩翼山區(qū)均未達(dá)到5000元，平均相差2254元，最高與最低相差3299元。河谷地區(qū)農(nóng)民收入之所以比山區(qū)高，是因?yàn)楹庸壬a(chǎn)條件、交通條件、產(chǎn)業(yè)化程度、市場化程度等都比山區(qū)好；南部三縣略比西部五縣高，是因?yàn)槟喜坑腥A銀、信發(fā)等兩大鋁企業(yè)發(fā)揮了一定的拉動(dòng)作用。

（二）貧困人口規(guī)模

按照2011年國家調(diào)整的扶貧政策方案確定，百色市12個(gè)縣（區(qū)）仍有11個(gè)貧困縣（扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣），其中有9個(gè)國家級(jí)貧困縣、2個(gè)省級(jí)貧困縣；全市還有754個(gè)貧困村，占全區(qū)貧困村總數(shù)65%，占全市行政村總數(shù)超40%。其中，國家級(jí)貧困村378個(gè)，自治區(qū)級(jí)貧困村128個(gè)，市級(jí)貧困村68個(gè)。2011年按農(nóng)民人均純收入2300元貧困線統(tǒng)計(jì)，百色市貧困人口有1695415人，占全市農(nóng)村戶籍人口的42%，占全區(qū)貧困人口的16.7%。經(jīng)過努力，2012年全市貧困人口減少到1262202人，比2011年減少了433213人。2013年以農(nóng)民人均純收入為2736元（相當(dāng)于2010年的2300元不變價(jià)）的國家農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)線衡量，全市貧困人口又減少到1024411人，比上年減少了237791人，仍占全市農(nóng)村戶籍人口近40%。

（三）貧困人口分布

百色市的貧困人口大都分布在石漠化嚴(yán)重、生產(chǎn)生活條件惡劣、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、生態(tài)環(huán)境脆弱、自然災(zāi)害多發(fā)、社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后的南北兩翼大石山區(qū)、高寒山區(qū)、邊境地區(qū)、水庫移民區(qū)、少數(shù)民族聚居區(qū)和河谷部分山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。2014年的具體數(shù)據(jù)正在開展識(shí)別工作。2013年各縣（區(qū)）貧困人口分布情況如下：

2013年百色市各縣（區(qū)）貧困人口分布表單位：人

二、百色市山區(qū)農(nóng)村貧困原因

改革開放以來，特別是2003年初《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》出臺(tái)以后，中央連續(xù)出臺(tái)11個(gè)一號(hào)文件，廣大農(nóng)村居民收入普遍獲得很大提高，發(fā)達(dá)地區(qū)和地區(qū)的農(nóng)民收入有的已經(jīng)接近甚至超過城鎮(zhèn)居民的收入。但是，百色山區(qū)農(nóng)民脫貧問題仍不容樂觀，距離小康要求還很大，主要原因是：

（一）自然環(huán)境惡劣

百色市是典型的喀斯特地貌貧困山區(qū)地級(jí)市，地處滇桂黔石漠化片區(qū)，地形地貌多樣，以山為主，山高坡陡，巖石裸露，溝壑縱橫難以開發(fā)，生態(tài)環(huán)境惡劣，旱災(zāi)頻繁，水土流失嚴(yán)重，水資源奇缺，人畜飲水困難，耕地資源少，雖然全市12個(gè)縣（區(qū)）共有362萬公頃土地面積，屬廣西最大，但山區(qū)面積卻占了95.4%，其中，石山占30%、土山占65.4%，丘陵和平原僅占4.6%，耕地面積只占全市土地面積的11.9%。近20%的山區(qū)農(nóng)民仍然居住在不適合人類生存的自然環(huán)境中生產(chǎn)生活。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施落后

基礎(chǔ)設(shè)施落后是百色山區(qū)農(nóng)村最大的劣勢。截至2014年6月底，全市12個(gè)縣（區(qū)）無一通達(dá)動(dòng)車（高鐵）的縣，還有6個(gè)縣未通鐵路，6個(gè)縣未通高速公路，還有40%的行政村未通水泥柏油路，50%的行政村未通互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)；雖是西電東送基地，但卻電力不足，生產(chǎn)用電需從電網(wǎng)回購；土地整理、水利建設(shè)、市場建設(shè)水平還很低。由于基礎(chǔ)設(shè)施落后，交通及信息網(wǎng)絡(luò)通達(dá)性差，交易費(fèi)用高，與外界的交往機(jī)會(huì)少，影響市場擴(kuò)展，限制了分工，導(dǎo)致自身比較優(yōu)勢難以發(fā)揮。

（三）農(nóng)民自身素質(zhì)低

一是文化技能水平低。山區(qū)農(nóng)民小學(xué)和初中文化程度占到78.5%左右，文盲半文盲也占到將近19.5%左右，高中以上只占約2%，農(nóng)民得到的學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)少，對(duì)科技實(shí)用技術(shù)掌握不多，外出務(wù)工只能做簡單工種，收入不高。二是思想觀念落后。對(duì)新生事物不易接受，在引進(jìn)新品種、應(yīng)用新技術(shù)、發(fā)展新產(chǎn)業(yè)上不敢試不敢創(chuàng)。三是懶惰怕苦不敢闖市場。一些農(nóng)民慣懶惰，怕吃苦，寧愿在家坐著守窮，也不愿出去闖市場。一年的生產(chǎn)生活狀況是：一個(gè)月種田，兩個(gè)月過年，三個(gè)月休閑，六個(gè)月賭錢。

（四）城鎮(zhèn)化建設(shè)滯后

2012年全市城鎮(zhèn)化率只達(dá)到38.5%，2013年達(dá)到39.5%，幾乎平均每年只提高一個(gè)百分點(diǎn)。一是工業(yè)化水平低。大型工業(yè)少且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一；城鎮(zhèn)工業(yè)種類少、規(guī)模小、布局分散；村鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展疲軟，配套產(chǎn)業(yè)少，帶動(dòng)能力弱。隨著“五小”企業(yè)的關(guān)閉取締，與之相關(guān)的農(nóng)村運(yùn)輸、采掘、餐飲、商貿(mào)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到很大影響，非農(nóng)就業(yè)渠道狹窄。二是人口規(guī)模小。山區(qū)各縣總?cè)丝诖蠖荚?0、30萬人，多則60多萬人，少則不到20萬人，非農(nóng)人口不足40%；建制鎮(zhèn)人口大多在1—3萬人，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地非農(nóng)業(yè)人口不足兩千人。城鎮(zhèn)綜合服務(wù)功能不足，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間狹小，有限的就業(yè)機(jī)會(huì)和工資水平對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力非農(nóng)就業(yè)缺乏吸引力，發(fā)展后勁不足，輻射帶動(dòng)功能不強(qiáng)。三是農(nóng)民進(jìn)城欲望不強(qiáng)。大多數(shù)山區(qū)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和進(jìn)城務(wù)工只滿足于在家建上小樓房，沒有考慮成為市民的目標(biāo)計(jì)劃。

（五）經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力弱

由于上述幾方面的內(nèi)在因素，百色山區(qū)農(nóng)村“融資難、成本高”與經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力弱形成惡性循環(huán)。一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低。山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平長期低于平原發(fā)展水平，最近幾年農(nóng)民收入增幅雖然稍有長進(jìn)，但收入結(jié)構(gòu)單一，就如2012年全市農(nóng)村住戶總收入是7134.81元/人，其中，家庭經(jīng)營收入是5168.30元/人，占總收入的72.4%；工資性收入1451.06元/人，占20.3%；轉(zhuǎn)移性收入496.30元/人，占7%；財(cái)產(chǎn)性收入19.15元/人，只占0.3%。全市財(cái)力也有限，2013年財(cái)政收入才突破100億元，市本級(jí)財(cái)政收入僅9.52億元，“十二五”前三年累計(jì)投入扶貧財(cái)政資金只有10.76億元。二是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比重大。山區(qū)農(nóng)民農(nóng)本觀念過強(qiáng)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，土地經(jīng)營承包都是家庭小規(guī)模生產(chǎn)，合作經(jīng)濟(jì)組織少，生產(chǎn)組織化程度低。三是土地流轉(zhuǎn)不暢。由于山區(qū)自然條件限制、耕地面積少、地塊小、交通不便、融資困難、投入產(chǎn)出比較效益低等原因，土地流轉(zhuǎn)適度規(guī)模經(jīng)營不發(fā)達(dá)。四是社會(huì)化服務(wù)體系不健全。山區(qū)農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)力量薄弱、服務(wù)不及時(shí)、服務(wù)效果不理想等，嚴(yán)重影響農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。特別是山區(qū)農(nóng)村的金融服務(wù)十分缺乏，目前只有田東縣建立了比較完整的農(nóng)村社會(huì)信用體系，其他縣只是開始著手對(duì)貧困戶的建檔立卡工作結(jié)合進(jìn)行信用信息采集，尚未建立起信貸信用信息系統(tǒng)。

三、推進(jìn)農(nóng)村金融改革促進(jìn)扶貧開發(fā)

金融是經(jīng)濟(jì)的核心。當(dāng)前，農(nóng)村扶貧開發(fā)需要大量資金，中央七部門和自治區(qū)政府已根據(jù)黨的十八大和十八屆三中全會(huì)精神，出臺(tái)了農(nóng)村金融扶貧的相關(guān)政策，百色市應(yīng)在認(rèn)真總結(jié)田東金融改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮政府和市場的各自作用，做好以下幾方面工作，重點(diǎn)在基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)生活、勞務(wù)培訓(xùn)、移民安置、升學(xué)助學(xué)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等方面對(duì)貧困人口提供信貸支持，促進(jìn)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)信用體系建設(shè)。信用是信貸關(guān)系的基礎(chǔ)，有了信用便有發(fā)展的本錢。一是建立信用信息系統(tǒng)。結(jié)合社會(huì)主義核心價(jià)值觀培育和社會(huì)誠信建設(shè)工作的實(shí)際，按照國務(wù)院《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》的要求，采取政府主導(dǎo)、人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門共同聯(lián)手的方式，用一兩年時(shí)間在全市范圍內(nèi)全面開展包括貧困戶在內(nèi)的農(nóng)村經(jīng)營主體信用信息采集和評(píng)級(jí)系統(tǒng)的搭建，形成有效的信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，資源共享，解決信貸信息不對(duì)稱問題。二是開展“四級(jí)聯(lián)創(chuàng)”信用工作。鼓勵(lì)貧困戶加入農(nóng)民資金互助合作社，采取農(nóng)民專業(yè)合作組織運(yùn)用聯(lián)保、互保、擔(dān)?；鸬嚷?lián)合增信方式，提高組織成員的信用等級(jí)，推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)、信用縣的建設(shè)。三是向貧困戶發(fā)放無抵押貸款。將貧困戶信息檔案和農(nóng)戶信用信息檔案結(jié)合起來，根據(jù)授信個(gè)人信用情況和結(jié)對(duì)幫扶及互助合作組織的信用信息，發(fā)放無抵押貸款。

（二）優(yōu)化金融扶貧環(huán)境。金融活動(dòng)是市場商業(yè)行為，政府要通過制定和完善政策來維護(hù)市場主體的商業(yè)利益和正當(dāng)權(quán)益，撬動(dòng)金融資本助力扶貧開發(fā)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。一是完善鼓勵(lì)金融扶貧政策。出臺(tái)并完善貧困戶和扶貧龍頭企業(yè)貸款利息生成、支付終端布設(shè)機(jī)具補(bǔ)貼等政策，確保融資組織的扶貧放貸經(jīng)營利潤。二是建立金融扶貧獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。出臺(tái)針對(duì)地方性法人金融機(jī)構(gòu)、小貸融資公司、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和涉農(nóng)信貸增量獎(jiǎng)勵(lì)辦法，確保融資組織的正當(dāng)利益；完善農(nóng)村保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村信貸保險(xiǎn)和各類人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保證信貸資金安全，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)良性發(fā)展。三是加強(qiáng)金融扶貧生態(tài)環(huán)境建設(shè)。加強(qiáng)金融債務(wù)司法保護(hù)，引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，依法打擊逃廢金融債務(wù)、騙保騙賠、銀行卡犯罪等金融違法犯罪行為，維護(hù)金融秩序。

（三）發(fā)展農(nóng)村融資組織。一是深化農(nóng)村金融改革。利用沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)先行先試政策，推廣田東縣和外地金融改革的經(jīng)驗(yàn)，改革農(nóng)村信用社為農(nóng)村合作銀行，推進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升服務(wù)“三農(nóng)”能力；培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司或民間融資公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)和支持各類金融機(jī)構(gòu)在成本可控和資金安全條件下，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向鄉(xiāng)村延伸，方便農(nóng)民融資。二是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。各級(jí)財(cái)政每年拿出一部分新增支農(nóng)資金建立農(nóng)村信用擔(dān)?；?，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，多渠道補(bǔ)充資金來源和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，或在現(xiàn)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度基礎(chǔ)上政府出資引導(dǎo)，或以股份的形式投入，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立健全貧困戶小額貸款和扶貧龍頭企業(yè)貸款的信用擔(dān)保體系。三是建設(shè)“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。發(fā)揮費(fèi)率杠桿作用，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)、合作組織等帶頭參保，帶動(dòng)農(nóng)戶投保；圍繞當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式和品種開發(fā)，發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（四）開發(fā)扶貧金融產(chǎn)品。一是發(fā)展信用貸款。充分運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，推廣無需抵押的小額信用貸款。二是開發(fā)擔(dān)保抵押貸款。發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)民資金互助社，開發(fā)聯(lián)保貸款；創(chuàng)新銀保合作，發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保單抵押貸款等業(yè)務(wù)品種。三是推廣“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)保”等新型信貸模式，開發(fā)扶貧項(xiàng)目貸款。四是開發(fā)特色信貸產(chǎn)品。開發(fā)農(nóng)村季節(jié)性“產(chǎn)、供、銷”一體化的金融信貸產(chǎn)品，積極推動(dòng)農(nóng)村存貨、訂單農(nóng)業(yè)等抵（質(zhì)）押擔(dān)保試點(diǎn)和農(nóng)村住宅抵押貸款試點(diǎn)。五是開發(fā)專項(xiàng)扶貧貸款。開發(fā)針對(duì)貧困群眾生產(chǎn)生活、升學(xué)助學(xué)、技能培訓(xùn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等專項(xiàng)扶貧到戶貼息貸款等。

（五）改善農(nóng)村支付環(huán)境。一是整合農(nóng)村支付體系。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)接入大小額支付系統(tǒng)、人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和財(cái)稅庫橫向聯(lián)網(wǎng)，提高農(nóng)村地區(qū)支付體系現(xiàn)代化程度。二是加大支付終端布設(shè)力度。加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村安裝支付終端機(jī)具，擴(kuò)大鄉(xiāng)村ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等支付終端布設(shè)，擴(kuò)大銀行卡發(fā)行面，豐富銀行卡業(yè)務(wù)承載功能，建立新型農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付和電話支付等新型支付工具的應(yīng)用，提高服務(wù)效率。三是多形式開展支付知識(shí)宣傳。結(jié)合“農(nóng)事村辦”，在行政村建立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，開展金融知識(shí)、金融產(chǎn)品的宣傳推介及使用培訓(xùn)工作，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)提供基本金融服務(wù)，提高農(nóng)村居民金融知識(shí)、支付結(jié)算及其法律意識(shí)。

（六）創(chuàng)新扶貧融資方式。一是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作。開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和荒山、荒坡、荒灘、荒丘的確權(quán)、登記、發(fā)證工作。二是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場平臺(tái)。在縣、鄉(xiāng)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心及其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置。三是開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資試點(diǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，嘗試開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押融資，嘗試開展農(nóng)村閑置宅基地上市交易試點(diǎn)，逐步推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。四是拓展貼息貸款。貧困戶愿意借款、融資組織愿意放款，扶貧借貸融資才可以進(jìn)行。貧困戶作借方希望貸款無息或低息，而融資組織作為貸方希望保障必要的利潤。這就需要運(yùn)用“以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)”的辦法通過各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助，企業(yè)和社會(huì)各界捐助，結(jié)對(duì)幫扶干部職工幫助等多渠道籌集扶貧貸款貼息資金來解決。

［1］中央七部門.關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見［EB］.財(cái)政部網(wǎng)，2014-3-6.

［2］廣西區(qū)政府.關(guān)于加強(qiáng)金融支持扶貧開發(fā)的實(shí)施意見［EB］.廣西扶貧信息網(wǎng)，2014-06-19.

［3］百色市政府.全面深化推進(jìn)農(nóng)村金融改革［N］.右江日?qǐng)?bào)，2014-4-22.

［4］廣西發(fā)展戰(zhàn)略研究會(huì).廣西農(nóng)村扶貧開發(fā)調(diào)研報(bào)告［EB］.廣西扶貧信息網(wǎng)，2012-05-17.

［5］王文亮.加快山區(qū)農(nóng)民增收 確保全面建成小康［Z］.右江論壇，2014-6-30.