第三方支付平臺對傳統(tǒng)金融的沖擊

華海銥

隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺在我國開始悄然興起，所涉及的用戶和交易金額越來越多，并逐步在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。微信、支付寶等等第三方支付平臺的興起，推動了我國網(wǎng)絡(luò)支付革命性的發(fā)展，同時也為我國傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)帶來極大的？中擊和影響。

第三方支付概述

第三方支付指的是一些與產(chǎn)品所在國家以及國外銀行簽約，同時自身具備一定的信譽和實力保障的第三方獨立機構(gòu)所提供的交易支持平臺。在使用第三方支付平臺進行交易的過程中，買家在選購商品后，通過第三方平臺賬戶支付貨款，再由第三方通知賣家貨款收到，可以發(fā)貨；買家在收到貨物確認(rèn)無誤之后，通知第三方可以付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。當(dāng)前，由于第三方支付方便快捷的特點，受到了大多數(shù)人的青睞，在我國占據(jù)了非常重要的地位。

隨著微信、支付寶等平臺業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，徹底顛覆了人們對傳統(tǒng)銀行的認(rèn)知，支付、轉(zhuǎn)賬的成本大大降低，網(wǎng)購這種形式也逐漸成為人們推崇的一種生活購物的方式。這種生活方式也大大提高了我們對第三方支付平臺的依賴程度。

以支付寶為例，目前支付寶在技術(shù)方面的安全性和穩(wěn)定性在國內(nèi)都是首屈一指的；在便利性方面，支付寶也成為了很多人生活中的重要組成部分；再從服務(wù)上來看，支付寶在服務(wù)方面也優(yōu)于國內(nèi)任意一家銀行。支付寶不但保證了用戶在線支付的安全，同時還建立起了用戶對第三方支付的信心，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融打開了良好的局面。

第三方支付蠶食金融業(yè)

2013年，阿里金融在支付寶平臺推出了“信用支付”這項金融產(chǎn)品，支付寶為其用戶授信，讓用戶可以使用這些信用額度在淘寶網(wǎng)進行購物，其形式如同一種虛擬的信用卡，并且可以像實體信用卡一樣通過消費累積積分來兌換商品或獲取折扣。支付寶在推出這個項目以后，得到了用戶的一致好評，大量的支付寶用戶開始習(xí)慣還款給支付寶。支付寶“信用支付”這項產(chǎn)品相比實體信用卡的申請門檻會低很多，對各種證件、學(xué)歷等也沒有要求，支付寶平臺通過對用戶的支付記錄等信息進行分析后決定最后的授信額度。這種方式在我國的金融領(lǐng)域掀起了一場革命，改變了我國金融行業(yè)的運營模式，對銀行的地位也造成了一定的危險。其主要表現(xiàn)如下：

移動支付的迅猛發(fā)展。隨著智能手機的普及，第三方支付平臺的業(yè)務(wù)開始發(fā)展至移動支付領(lǐng)域。支付寶推出了手機端支付控件，支持用戶在商品瀏覽界面直接付款。并在之后相繼推出二維碼付款等多種移動支付產(chǎn)品。目前這些功能在日常生活中已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用。上文中提到的信用支付也被應(yīng)用于移動支付領(lǐng)域。在我國，手機用戶超過10億，移動支付已經(jīng)成為改寫我國支付市場格局的—項重要業(yè)務(wù)。在國內(nèi)各大第三方支付企業(yè)不斷推出移動支付產(chǎn)品的同時，銀行也開始瞄準(zhǔn)移動支付這塊蛋糕。例如廣發(fā)銀行推出的SIM手機支付業(yè)務(wù)，用戶只要持有相應(yīng)的銀行卡和NFC手機，就可以開通這項手機支付功能，在國內(nèi)只要貼有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的商家內(nèi)，都可以進行小額支付。然而，銀行業(yè)推出的無線支付與各大第三方支付平臺的移動支付相比還存在一定的缺陷，無法兼容所有的手機客戶端。而第三方支付平臺沒有對手機型號作硬性要求，更加開放、方便、快速，轉(zhuǎn)賬所需的費用也更低，再加之積累的大量用戶基礎(chǔ)和強大的網(wǎng)絡(luò)支持，在移動支付領(lǐng)域比起傳統(tǒng)銀行業(yè)更容易建立優(yōu)勢。

支付業(yè)務(wù)多元化。第三方支付平臺最初是作為買賣雙方中介擔(dān)保的形式出現(xiàn)，隨著其業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展、擴大。逐漸出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付、快捷支付、信用支付、移動支付等更多支付方式，最大化滿足用戶的所有需求。以支付寶為例，除上述業(yè)務(wù)以外，目前支付寶開通的業(yè)務(wù)功能還包括：轉(zhuǎn)賬，信用卡還款，手機充值，繳納水電費、罰單、物業(yè)費，購買火車票、飛機票，預(yù)約專家門診等等。除此之外，網(wǎng)上銀行有提供的業(yè)務(wù)，第三方支付平臺全部擁有，并且收費更加低廉。例如：支付寶轉(zhuǎn)賬免費，相比于銀行異地跨行轉(zhuǎn)賬繁瑣的流程和手續(xù)來講，用戶的選擇不言而喻。第三方支付平臺憑借這些優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行作為支付中介的功能弱化，并逐漸對銀行金融界龍頭的地位造成威脅。

對客戶群產(chǎn)生影響。隨著用戶數(shù)量的增加，第三方支付企業(yè)可以掌握的交易數(shù)據(jù)極為龐大，通過大數(shù)據(jù)分析等方法，他們能夠了解到用戶的消費習(xí)慣和交易偏好，從而進一步完善平臺功能。從銀行方面來看，開發(fā)金融產(chǎn)品和實現(xiàn)差異化經(jīng)營都需要大量的用戶信息支持，然而與第三方支付平臺相比，銀行在客戶群體方面的占比并沒有任何優(yōu)勢。銀行對于客戶的管理主要是依靠自身的網(wǎng)點以及營銷人員來進行，無法滿足客戶的個性化需求不說，成本也很高。大部分用戶通常都會與多家銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系，本身黏『生就不強，加上當(dāng)前第三方支付的興起，很容易出現(xiàn)客戶的大量流失。

在第三方支付平臺最初出現(xiàn)時，主要是依托電子商務(wù)網(wǎng)站，作為銀行網(wǎng)管支付平臺存在。但憑借資金流的沉淀以及大量數(shù)據(jù)信息的積累，第三方支付平臺規(guī)模不斷擴大，當(dāng)前已經(jīng)達(dá)到萬億元的規(guī)模，其每一次改變都能掀起一次金融界的革命，對銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重的影響。第三方支付平臺所擁有的優(yōu)勢是廣大的用戶群體和龐大的支付數(shù)據(jù)信息，而銀行的優(yōu)勢則是穩(wěn)定的口碑，在為用戶提供金融服務(wù)時，更容易得到用戶的信任。通常情況下，消費者會更加青睞門檻較低，用戶基數(shù)較大，信用評價較高的支付平臺，如果銀行積極尋求與第三方支付平臺的合作，就可以利用第三方支付平臺的信息資源促進銀行自身的發(fā)展。而第三方支付企業(yè)則可以將推出應(yīng)用最為將來的主要發(fā)展方向，逐漸從多渠道轉(zhuǎn)向多應(yīng)用。由第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，銀行在此基礎(chǔ)上盡可能創(chuàng)造尋求。在支付方面，第三方支付平臺可以降低網(wǎng)上銀行處理大量交易信息的負(fù)擔(dān)。在資金沉淀方面，銀行則可以為其提供安全可靠的賬戶。加強第三方支付平臺與商業(yè)銀行兩方的合作，使兩者的自身優(yōu)勢得到最大化的發(fā)揮，才能在當(dāng)前時代發(fā)展的不斷演變，求同存異，共同發(fā)展壯大。

（作者單位：江蘇省邗江中學(xué)）endprint