農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持研究

◎陳智廣

改革開放以來經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了舉世矚目的成績(jī)，但進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)代以來，卻面臨著農(nóng)業(yè)中低端產(chǎn)品過剩，高精端產(chǎn)品稀缺，一些品種過剩，而另一些品種短缺的突出問題。為了解決糧食產(chǎn)量、庫(kù)存量、進(jìn)口量“三量齊增”局面引發(fā)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾，國(guó)家近年來出臺(tái)了一系列政策積極推行農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。2017年中央一號(hào)文件明確指出農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要以體制改革和機(jī)制創(chuàng)新為根本途徑，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系，提高土地產(chǎn)出率、資源利用率、勞動(dòng)生產(chǎn)率，其中關(guān)鍵的一個(gè)途徑是加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展提供有力的金融支持。金融支持是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的動(dòng)力，這在世界諸多發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐中已經(jīng)得到了驗(yàn)證，但在我國(guó)由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期存在和金融發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融體系發(fā)展不健全，不僅難以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的動(dòng)力支持，而且有時(shí)會(huì)因?yàn)榻鹑谂懦蛩刈璧K農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此國(guó)家非常有必要通過農(nóng)村金融體制的深化改革，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)提供持久強(qiáng)勁的金融支持。

一、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持類別

經(jīng)過恢復(fù)發(fā)展（1979-1993年）、多元化發(fā)展（1994-1996年）、治理整頓（1997-2002年）、深化改革（2003年至今）幾個(gè)階段的演化推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革日趨完善，目前基本形成了一個(gè)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以及民間借貸機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次立體化農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了多樣化的金融支持。作為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)政策的一種經(jīng)濟(jì)手段，金融支持主要包括以下幾個(gè)類別。

1.政策性金融支持。這種支持主要是由政府主導(dǎo)，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，通過財(cái)政資金，以直接或間接手段對(duì)農(nóng)村進(jìn)行金融扶持，政策的核心在于非營(yíng)利性，即通常以無息或低息貸款對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行補(bǔ)貼或擔(dān)保。在我國(guó)承擔(dān)農(nóng)村政策性金融支持的機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)主要是辦理各種國(guó)家規(guī)定的農(nóng)副產(chǎn)品專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款以及小型農(nóng)田水利建設(shè)和技術(shù)改造貸款。

2.商業(yè)性金融支持。這種支持主要由具有明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)主體、經(jīng)營(yíng)范圍、權(quán)責(zé)關(guān)系的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，而具體實(shí)施則依托金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。我國(guó)目前能夠提供農(nóng)業(yè)商業(yè)性金融支持的機(jī)構(gòu)主要是各地方的農(nóng)村商業(yè)銀行以及規(guī)模較大的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。雖然國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)集中于城市地區(qū)，但其仍有相當(dāng)數(shù)量的資金投放在農(nóng)村地區(qū)，主要用來扶持一些農(nóng)村龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。

3.合作性金融支持。這種支持主要由基于自愿平等、互助救濟(jì)等原則建立的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，其主要特點(diǎn)是非盈利性和方式簡(jiǎn)便靈活。我國(guó)提供農(nóng)村合作性金融支持的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。多年來，農(nóng)村信用社憑借放款靈活、網(wǎng)點(diǎn)廣泛的優(yōu)勢(shì)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)較好滿足了涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。

4.民間性金融支持。這種支持主要有民間非正規(guī)的金融組織或者具有一定資金的個(gè)人來承擔(dān)，與其它正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，民間金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人的資金相對(duì)有限，服務(wù)費(fèi)用相對(duì)偏高，但服務(wù)范圍更為廣泛。改革開放以來我國(guó)主要有三種農(nóng)村民間性金融支持形式：民間借貸、合會(huì)和錢莊。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持障礙因素

1.農(nóng)村金融支持的供給總量不足。作為一個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展自然需要大量資金，但農(nóng)業(yè)的強(qiáng)烈弱質(zhì)性讓眾多潛在的投資機(jī)構(gòu)“望而卻步”，使得很多資金始終無法進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。從全國(guó)范圍看，雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接近4000家，占據(jù)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的一半以上，但是其資金總量卻頗為有限，不到全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金總量的10%。從縣域分布來看，雖然每個(gè)縣都有50個(gè)左右金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，但近30%集中在城區(qū)，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均占有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不到3個(gè)，依然有3000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。

2.農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，大多農(nóng)村居民僅有的土地使用權(quán)和房屋住宅等資源不能用來?yè)?dān)保抵押，而且即使能夠抵押，也由于難以處理變現(xiàn)，很多金融機(jī)構(gòu)不樂于接受該類型抵押，這就使得農(nóng)村資源無法轉(zhuǎn)化為金融信用。除此之外，由于對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的不重視，很多金融機(jī)構(gòu)沒有把農(nóng)村中小企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶的信息匯總納入到誠(chéng)信系統(tǒng)，導(dǎo)致每一項(xiàng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的辦理都需要付出更多的時(shí)間成本和人力成本，這很自然就會(huì)促發(fā)“銀行難放款”、“農(nóng)民難貸款”等惡性循環(huán)現(xiàn)象。

3.農(nóng)村金融體制缺乏市場(chǎng)活力。雖然為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持的有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)，但由于政策導(dǎo)向、發(fā)展規(guī)劃等因素制約，目前農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融支持中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，其它機(jī)構(gòu)只是發(fā)揮著輔助性作用，而市場(chǎng)更需要的中小型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有。農(nóng)村信用合作社事實(shí)上已成為農(nóng)村居民金融活動(dòng)的主要中介，在不少邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)甚至是唯一的合法金融機(jī)構(gòu)。沒有了或者淡化了應(yīng)有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品項(xiàng)目和服務(wù)水平都在不斷下降，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融支持。

4. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)劣質(zhì)低效。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)依然是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)，僅有農(nóng)村信用社等個(gè)別機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)，其它諸多較大規(guī)模商業(yè)銀行的下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)一般只有存款權(quán)而沒有貸款權(quán)，因而不可能開展優(yōu)質(zhì)貸款業(yè)務(wù)。從形式上看，我國(guó)農(nóng)村金融交易手段非常落后，電子化程度低，技術(shù)手段差，結(jié)算效率低，使農(nóng)民客戶得不到快捷便利的服務(wù)。

5. 農(nóng)村金融市場(chǎng)管理混亂。一方面，由于法制監(jiān)管的缺失，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了諸多騙貸、專款不專用、利用職權(quán)貸款等不良現(xiàn)象，逐漸引發(fā)農(nóng)村資金外流，甚至不少發(fā)展良好的金融機(jī)構(gòu)紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成“馬太效應(yīng)”。另一方面，雖然近年來不少地區(qū)出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融機(jī)構(gòu)，但民間依然充斥著大量的非法集資、高利貸等現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村穩(wěn)定均帶來了較大威脅。

三、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持的對(duì)策

毫無疑問，初具體系的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的金融支持，但在當(dāng)前國(guó)家鼎力倡導(dǎo)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系由于規(guī)模數(shù)量限制、結(jié)構(gòu)不合理等因素已經(jīng)無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新需求，因此筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在注重農(nóng)村金融發(fā)展總體規(guī)模數(shù)量的同時(shí)，積極調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村金融效率。

1.加大農(nóng)村金融供給力度。在當(dāng)前農(nóng)村金融體系整體偏弱的形勢(shì)下，國(guó)家一定要通過財(cái)政資金調(diào)配、宏觀政策的引導(dǎo)，加大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度，特別是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行以及國(guó)有商業(yè)銀行一定要發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，保證短期內(nèi)農(nóng)村金融供給能夠基本滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的整體需求。同時(shí)，國(guó)家要出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行保留或者增加農(nóng)村地區(qū)下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，并提供切實(shí)可行的借貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

2.構(gòu)建規(guī)范的農(nóng)村金融信用體系。首先，要盡快確立農(nóng)村金融擔(dān)保信用制度，讓更多的農(nóng)村資源有效轉(zhuǎn)化成金融信用，特別是要想辦法把農(nóng)村居多的生活資料轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)資料。其次，政府要加大對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)的支持力度，鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。另外，加快規(guī)范和完善農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案，優(yōu)化信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境，降低業(yè)務(wù)運(yùn)行成本。

3.開發(fā)符合市場(chǎng)需求的多樣化金融產(chǎn)品。除了常規(guī)化的農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以不斷變化的市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，積極開發(fā)出新的服務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大貸款品種和范圍，既要滿足農(nóng)田水利興修、擴(kuò)大再生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，也要滿足新時(shí)期猛增的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等農(nóng)村生活需求。

4.積極推行“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的現(xiàn)代金融模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)，積極推廣POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付業(yè)務(wù)，多渠道地為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷與時(shí)俱進(jìn)，通過引入新的信息技術(shù)既要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，更要簡(jiǎn)化具體操作流程，優(yōu)化用戶使用功能，提高金融服務(wù)效率。

5.加大農(nóng)村金融法制建設(shè)力度。國(guó)家要以現(xiàn)有法律法規(guī)為參考框架，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建規(guī)范的農(nóng)村金融法制體系，規(guī)范當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，保證資金能夠高效用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，也要通過嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度限制不符合規(guī)范的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，保證資金的優(yōu)質(zhì)性。其次，要對(duì)非法借貸現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)厲整治，既要對(duì)違法違規(guī)主體進(jìn)行嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)處罰，也要追究其刑事責(zé)任，確保金融秩序的健康穩(wěn)定。

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