網(wǎng)絡(luò)信貸視角下的大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控法治教育機(jī)制研究*

張譯藝 尚 云

漢中職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 漢中 723000

隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步以及新時代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸因?yàn)榫哂蟹奖憧旖?、保密性?qiáng)等優(yōu)勢逐漸涵蓋借貸、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等各個領(lǐng)域，受到不同群體的喜歡，尤其是作為青年人的大學(xué)生群體，于是“校園貸”這樣的新興詞匯進(jìn)入了人們的認(rèn)知范圍。校園貸，即校園網(wǎng)貸，其性質(zhì)上是屬網(wǎng)絡(luò)信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融范疇的一部分。

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信貸方便快捷，貸款金額及還款時間靈活等原因，很多大學(xué)生被網(wǎng)絡(luò)信貸逐步吸引，以便滿足自己各種消費(fèi)需求。然而由于大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念、償還能力等方面的問題，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸出現(xiàn)了一樁又一樁的負(fù)面事件，如大學(xué)生“裸貸”、大學(xué)生因無力償還“校園貸”而選擇輕生、“校園貸”暴力催收等，受到社會熱議并引起有關(guān)部門的高度關(guān)注。筆者在對目前校園網(wǎng)貸平臺現(xiàn)狀及大學(xué)生信用認(rèn)知現(xiàn)狀進(jìn)行了區(qū)域調(diào)研后，圍繞著網(wǎng)絡(luò)信貸對于大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控中有關(guān)法治教育的問題產(chǎn)生了幾點(diǎn)思考。

一、網(wǎng)絡(luò)信貸暴露出的大學(xué)生的法治觀念缺失

(一)大學(xué)生普遍缺乏金融法律知識

根據(jù)《民法總則》的規(guī)定，在校大學(xué)生在年齡上均已成年，系完全民事行為能力人，其與校園網(wǎng)貸平臺之間成立的合同是否為雙方真實(shí)意思表示？當(dāng)無力償還欠款時，貸款學(xué)生是否需要償還？在面對以復(fù)利方式計(jì)算的高額利息時，是否需要足額償還？甚至在面對網(wǎng)絡(luò)信貸市場頻頻爆發(fā)出的“崩盤”、“跑路”事件時，大學(xué)生能否識別出這樣的“龐氏騙局”？通過調(diào)研，我們很遺憾地認(rèn)識到，絕大部分大學(xué)生均無法回答上述問題，究其原因就在于大學(xué)生缺乏對于合同是否成立、是否有效的基本認(rèn)知，也缺乏對于合法利息界限的基本認(rèn)知，更無法掌握對于經(jīng)濟(jì)主體的鑒別能力。

(二)大學(xué)生無法正確預(yù)判自己行為所帶來的法律后果

貸款學(xué)生與網(wǎng)貸平臺簽訂合同之后，當(dāng)貸款學(xué)生無力償還欠款時會出現(xiàn)什么樣的法律后果，這是在調(diào)研中絕大部分大學(xué)生表示超出其認(rèn)知范圍的問題。貸款學(xué)生一旦無力還款，一方面出現(xiàn)違約的事實(shí)，另一方面部分網(wǎng)貸平臺有可能會采取極端的方式催債，譬如向貸款學(xué)生的親人和老師致電以言語相威脅，或通過社交網(wǎng)絡(luò)對貸款學(xué)生的個人信息進(jìn)行人肉搜索，甚至通過非法的“討債公司”直接來到學(xué)校找貸款人。上述催債行為不僅會給貸款學(xué)生造成沉重的心理壓力，還嚴(yán)重侵害了貸款學(xué)生親友及老師的個人隱私，更會在一定程度上妨害學(xué)校正常的教學(xué)管理秩序。與此同時，調(diào)研顯示絕大部分大學(xué)生的生活費(fèi)來源于家庭，所以，一旦違約，貸款學(xué)生的償債壓力自然轉(zhuǎn)移到了家庭，原本僅系貸款人個人的債務(wù)會擴(kuò)大成為其家庭債務(wù)，貸款學(xué)生的父母會因此而承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。而大學(xué)生們對于上述可能出現(xiàn)的法律后果幾乎完全沒有認(rèn)知能力，這不得不引起教育者的高度重視。

(三)大學(xué)生缺乏依法處理問題的法治觀念

在很多負(fù)面的“校園貸”事件中，涉事大學(xué)生一旦無力償還借款，往往會選擇逃避、置之不理。非但不會第一時間積極處理問題，相反都是等到欠款利息像滾雪球一樣越滾越大，紙包不住火的時候，才會選擇告知家人或老師。此時若學(xué)生的心理素質(zhì)較低、抗壓能力較差的話，還會選擇以放棄生命的方式來“一了百了”。殊不知從法律角度講，債務(wù)也是可以繼承的，其輕生的行為并不能導(dǎo)致債務(wù)的消滅，這樣的行為根本就是得不償失、毫無意義的。除了上述處理方式之外，還有部分“聰明”的學(xué)生選擇“拆東墻補(bǔ)西墻”，他們往往會再從其他網(wǎng)貸平臺借款來還已欠的借款，甚至是利用同學(xué)的身份信息來進(jìn)行借款以償還欠款。這樣的處理方式不僅無法從根本上解決問題，反而會雪上加霜，加劇事態(tài)的惡化，甚至觸犯刑事法律。大學(xué)生雖然人人皆知——“拿起法律的武器，維護(hù)自身合法權(quán)益”這樣的口號，但在現(xiàn)實(shí)生活中卻因法治觀念的缺失而無法采用合法、理性的手段處理問題，這值得進(jìn)行深層次的思考。

二、加強(qiáng)大學(xué)生法治教育的必要性

在教育教學(xué)過程中，教師們習(xí)慣將思想政治教育的重點(diǎn)放在“德育”之上?！暗掠钡拇_是思想政治教育的終極目標(biāo)，通過思想政治教育教育，學(xué)生的道德品質(zhì)將得到錘煉和升華，形成正確的“三觀”，進(jìn)而貫徹社會主義核心價(jià)值觀。可是，我們忽視了一個重要問題：法律是最低限度的道德！在道德與法律的排序中，道德是一個上位概念，而法律是一個下位的概念。如果法治教育不能得到實(shí)效，道德教育談何實(shí)現(xiàn)？

結(jié)合上述“校園貸”負(fù)面事件的分析，對大學(xué)生進(jìn)行法治教育已是迫在眉睫了。就學(xué)生個人而言，掌握必要的法律常識對于其正確地認(rèn)識社會是大有裨益的，學(xué)生做到知法守法，便是守住了道德的底線，這對于其“三觀”的樹立以及個人信用的維護(hù)都有著極大的促進(jìn)作用；就高校而言，對學(xué)生開展法治教育有利于高校更好地落實(shí)依法治校，從而營造一個良好的法治教育環(huán)境，讓法律成為解決問題的準(zhǔn)繩，使高校師生都能夠感受法的精神和力量，讓法治觀念與教育功能相結(jié)合，促進(jìn)學(xué)生養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣和保護(hù)自身權(quán)利的意識，形成自律的行為品格，從而更好地構(gòu)建和諧校園；就社會而言，大學(xué)生作為未來的國之棟梁，其法治素養(yǎng)直接影響著其思想品德，特別是在社會信用方面更是如此。為了減少上述“校園貸”負(fù)面事件的發(fā)生，在網(wǎng)絡(luò)信貸背景下能夠有效地對大學(xué)生進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的防控，加強(qiáng)法治教育已刻不容緩。

三、網(wǎng)絡(luò)信貸背景下的大學(xué)生法治教育

鑒于目前網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域所暴露出的大學(xué)生在信用風(fēng)險(xiǎn)、法治觀念缺失等方面的問題，高校對其開展法治教育可以從以下幾個方面來進(jìn)行：

(一)利用現(xiàn)有的思政教育平臺，優(yōu)化法治教育課程設(shè)置

在現(xiàn)有《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》課程法治教育的章節(jié)之中，應(yīng)更加集中、系統(tǒng)地對學(xué)生進(jìn)行經(jīng)濟(jì)類法律知識的傳授；同時，在有條件的高校中，還應(yīng)適當(dāng)組織開設(shè)法律類公共選修課，例如與專業(yè)、行業(yè)緊密貼合的《合同法》等選修課程，從而使課程內(nèi)容得到合理的分配，使課程設(shè)置優(yōu)化，最終形成“德育”和法治教育雙管齊下的局面。

(二)創(chuàng)新教育模式，開拓學(xué)生自主學(xué)習(xí)的陣地

創(chuàng)新教育模式，在高校開展形式多樣的法治實(shí)踐教育，例如指導(dǎo)學(xué)生組織各類警示案例的專題調(diào)研與展覽、帶領(lǐng)學(xué)生觀看庭審視頻、舉辦法律類知識講堂、邀請執(zhí)業(yè)律師進(jìn)校開展培訓(xùn)等，使學(xué)生在大量具體、真實(shí)的法律信息中培養(yǎng)法治思維。通過以上舉措，引導(dǎo)大學(xué)生自主地將社會主義法治理念融入到社會公德、職業(yè)道德、家庭美德與個人品德教育之中，從而更好地完善法治教育的內(nèi)涵，提高法治教育的針對性和實(shí)效性。

(三)延伸法治教育的網(wǎng)絡(luò)宣傳陣地

利用多媒體資源加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)，積極拓展法治教育的網(wǎng)絡(luò)宣傳陣地。在校園網(wǎng)或者微信公眾平臺等網(wǎng)絡(luò)平臺中，向?qū)W生推送一些與其自身學(xué)習(xí)、工作、生活有密切關(guān)系的經(jīng)濟(jì)類法律案例，同時及時更新與校園、職業(yè)相關(guān)的最新法律規(guī)定等內(nèi)容。通過一系列措施提高學(xué)生對金融、網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)犯罪信息的判斷和抵御能力，促進(jìn)學(xué)生法治思維的全方位運(yùn)用。

總之，網(wǎng)絡(luò)信貸視角下對大學(xué)生展開法治教育，不是一蹴而就的，除了高校自身的努力之外，國家及社會層面的監(jiān)管也是不容忽視的。值得慶幸的是，國家層面已先后出臺嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則，針對各類金融信貸機(jī)構(gòu)要求應(yīng)對客戶進(jìn)行必要的準(zhǔn)入審核，并禁止向無收入來源的借款人發(fā)放貸款。另外，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，網(wǎng)貸平臺也不應(yīng)為在校大學(xué)生提供借貸撮合服務(wù)。相信在這樣多管齊下的舉措治理之下，“校園貸”、“裸貸”等負(fù)面事件能夠得到更有效地遏制，大學(xué)生能夠更加理智、自律、從容地對待網(wǎng)絡(luò)信貸；在健全的法治護(hù)航下，大學(xué)生的個人信用意識能夠逐漸增強(qiáng)，使其最終成長為一名對自己、對家庭、對社會、對國家負(fù)有責(zé)任心的健全之人。