分期付款(零首付)模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響及風(fēng)險(xiǎn)防范*

成 誠(chéng) 楊曉萍 田夢(mèng)楠 薛三麗

新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830052

分期付款(零首付)模式的簡(jiǎn)便性、小額性、靈活性，吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生在日常消費(fèi)時(shí)使用該模式，潛在影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀念。許多與分期付款模式相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)中，出具的合同模式大多為格式條款，條款字體偏小，不引人注意，且字?jǐn)?shù)很多。購(gòu)物時(shí)大學(xué)生們往往沒(méi)有耐心看完，就會(huì)選擇同意。在有關(guān)分期付款的立法方面還存在不足，我們針對(duì)這些存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了實(shí)地走訪調(diào)查，獲得了一些的意見和建議。

一、(非)大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式的調(diào)查比較

(一)大學(xué)生對(duì)分期付款(零首付)模式態(tài)度的調(diào)查

在大學(xué)生對(duì)使用分期付款(零首付)態(tài)度的調(diào)查方面，設(shè)置的題目為“你是否接受分期付款(零首付)模式”，23.19%的被調(diào)查者選擇“樂(lè)于接受”；52.66%的被調(diào)查者選擇“比較接受”；選擇“難以接受”的占比為8.70%；選擇“無(wú)所謂”占比為15.46%?？梢钥闯?1.30%的大學(xué)生不排斥分期付款(零首付)模式，這也意味著分期付款(零首付)模式已普遍為大學(xué)生所接受。同時(shí)有83.7%的大學(xué)生使用過(guò)分期付款(零首付)模式，16.30%的大學(xué)生沒(méi)有使用過(guò)分期付款(零首付)模式，將來(lái)會(huì)使用分期付款(零首付)模式的大學(xué)生占比86.07%。使用過(guò)分期付款(零首付)模式的大學(xué)生中有74.10%是由于要購(gòu)買的物品超出了自己現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的承擔(dān)范圍，25.90%的大學(xué)生表示使用分期付款(零首付)模式已成為一種常態(tài)，而不取決于購(gòu)買物品價(jià)格的高低。沒(méi)有使用過(guò)分期付款(零首付)模式的大學(xué)生中有67.20%表示如有需要愿意嘗試使用該模式。

(二)非大學(xué)生人群對(duì)使用分期付款(零首付)模式態(tài)度的調(diào)查

針對(duì)已經(jīng)工作的人群對(duì)于分期付款(零首付)模式的態(tài)度進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有21.32%的被調(diào)查者使用過(guò)分期付款(零首付)模式，在這21.32%使用過(guò)該模式的被調(diào)查者中有84.36%的人工齡在三年以下。沒(méi)有使用過(guò)該模式的被調(diào)查者有42.30%表示可支配收入足夠，8.23%的被調(diào)查者表示該模式存在利息，不愿意過(guò)多的支付，出于量入為出消費(fèi)觀念的影響不愿進(jìn)行超前消費(fèi)占比為23.81%，有25.66%被調(diào)查者表示自己雖接受該模式但迫于生活壓力不愿購(gòu)買自己暫時(shí)無(wú)法承擔(dān)的物品。

基于以上數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生群體相比較其他非大學(xué)生群體更能接受分期付款(零首付)模式，使用該模式的比例也高于非大學(xué)生群體。大學(xué)生群體使用分期付款(零首付)模式多用于購(gòu)買超過(guò)自己支付能力的產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品對(duì)于非大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，在支付能力內(nèi)的他們多會(huì)通過(guò)支付全款來(lái)購(gòu)買而不是選擇使用分期付款(零首付)模式購(gòu)買，在支付能力外的產(chǎn)品或者是非大學(xué)生群體迫于生活所帶來(lái)的壓力例如房貸、車貸等，會(huì)選擇將閑置金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或者留做備用金，而不是選擇使用此模式進(jìn)行消費(fèi)。

二、分期付款(零首付)模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響

(一)影響大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式的因素分析

大學(xué)生的可支配收入主要來(lái)源是父母支付的生活費(fèi)，特點(diǎn)是定期、定量和穩(wěn)定；還有一些大學(xué)生會(huì)在空閑時(shí)間去做兼職，賺取一些零花錢，除少量長(zhǎng)期兼職外，其他兼職行為要受課程安排和節(jié)假日的制約，零花錢的來(lái)源具有不穩(wěn)定性和少量性。因?yàn)榇髮W(xué)生的月可支配收入有限，所以大學(xué)生更樂(lè)意使用分期付款(零首付)模式進(jìn)行超前消費(fèi)?；谠驴芍涫杖氲亩啃院凸潭ㄐ?，大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式將導(dǎo)致其還款周期較長(zhǎng)的后果，而還款周期越長(zhǎng)利息就會(huì)越高，還款數(shù)額也會(huì)隨之增高。同時(shí)商家針對(duì)大學(xué)生不能及時(shí)還款的處罰十分嚴(yán)苛，許多學(xué)生又會(huì)基于此去進(jìn)行網(wǎng)貸等缺乏法律保障的借貸行為，造成這些學(xué)生被迫退學(xué)，無(wú)法畢業(yè)。

基于以上因素分析，我們可以得出結(jié)論：大學(xué)生由于自身經(jīng)濟(jì)能力的限制，更樂(lè)于使用分期付款(零首付)模式進(jìn)行消費(fèi)，但也正是因?yàn)榇髮W(xué)生自身經(jīng)濟(jì)能力的限制和商家對(duì)于大學(xué)生不能還款其責(zé)任承擔(dān)的嚴(yán)苛態(tài)度，所以大學(xué)生使用該模式存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)分期付款(零首付)模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響

從分期付款(零首付)模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念影響范圍的方面來(lái)說(shuō)，在大學(xué)生對(duì)分期付款(零首付)模式態(tài)度的調(diào)查中，我們可以了解到在大學(xué)生中使用分期付款的比例為83.70%，不排斥該模式的比例為91.30%，由此可知該模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響范圍大；從分期付款(零首付)模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變的情況的方面來(lái)說(shuō)，在非大學(xué)生對(duì)分期付款(零首付)模式態(tài)度的調(diào)查情況與大學(xué)生對(duì)該模式態(tài)度的調(diào)查情況的對(duì)比中，非大學(xué)生群體由于可支配收入的使用計(jì)劃和經(jīng)濟(jì)能力與大學(xué)生差異，而在消費(fèi)時(shí)會(huì)選擇不使用該模式，該模式卻是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)時(shí)普遍接受的選擇，同時(shí)在大學(xué)生對(duì)該模式的態(tài)度調(diào)查中可知是否使用過(guò)該模式的大學(xué)生超半數(shù)都表示在將來(lái)會(huì)使用該模式，由此可知分期付款(零首付)模式的出現(xiàn)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變具有重大的影響。

三、大學(xué)生在使用分期付款(零首付)模式時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)對(duì)分期付款買賣合同中的違約責(zé)任認(rèn)識(shí)不清

在對(duì)大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式時(shí)對(duì)違約責(zé)任的認(rèn)知調(diào)查方面，全部被調(diào)查的大學(xué)生都能給出“支付違約金”這類的答案，只有13.6%的同學(xué)考慮到出賣方的違約責(zé)任，而可以具體列出出賣方違約責(zé)任的大學(xué)生只占到9.4%?？梢钥闯鼋懦纱髮W(xué)生對(duì)出賣方違約責(zé)任的認(rèn)識(shí)是缺失的。大學(xué)生所面對(duì)分期付款(零首付)模式的合同大多為格式條款，由出賣方事先制定的，出賣方在制定格式條款時(shí)雖有將違約責(zé)任劃分特殊標(biāo)記的義務(wù)，但仍存在字體偏小，字?jǐn)?shù)冗長(zhǎng)等讓大學(xué)生無(wú)法準(zhǔn)確的找到應(yīng)當(dāng)注意的部分等問(wèn)題。少數(shù)出賣方出示的格式條款中還存在加重買受人的責(zé)任回避出賣方的責(zé)任的問(wèn)題，多數(shù)大學(xué)生表示從未注意過(guò)此類的格式條款，且認(rèn)為該條款即無(wú)法變更的“霸王條款”。這就使得即使大學(xué)生遇到無(wú)效的格式條款，由于自身并沒(méi)有被侵權(quán)的意識(shí)更不會(huì)積極的行使自己的權(quán)利進(jìn)行維權(quán)。

(二)分期款(零首付)模式買賣合同中個(gè)人信息的泄露情況嚴(yán)重

在分期付款(零首付)模式買賣合同中，出賣方出于維護(hù)己方利益而要求買受人出示詳細(xì)的個(gè)人信息，這個(gè)過(guò)程中存在大學(xué)生個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)分為兩個(gè)方面，一方面是出賣人為獲利而出售大學(xué)生的個(gè)人信息，另一方面不法組織或個(gè)人盜取由出賣人保存的大學(xué)生個(gè)人信息。個(gè)人信息一旦泄露被不法分子利用，大學(xué)生所面臨的是不僅是騷擾電話和騷擾短信，更甚者將有人利用此信息針對(duì)個(gè)人實(shí)施詐騙，這帶給大學(xué)生的危險(xiǎn)將無(wú)法估量。

(三)大學(xué)生對(duì)于分期付款模式維權(quán)意識(shí)缺乏

在對(duì)大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式時(shí)對(duì)維權(quán)認(rèn)知的調(diào)查方面，過(guò)八成的大學(xué)生會(huì)選擇維權(quán)，也有不超過(guò)兩成的大學(xué)生選擇放棄行使自己的權(quán)利。在維權(quán)方式的選擇方面，98.4%的大學(xué)生會(huì)選擇到當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴，1.6%的大學(xué)生選擇到法院提起訴訟。大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)仍需提高，對(duì)于自己權(quán)利維護(hù)渠道的了解還需進(jìn)一步加強(qiáng)。大學(xué)生使用分期付款(零首付)模式權(quán)利被侵害時(shí)，往往會(huì)因?yàn)橛X得維權(quán)的過(guò)程過(guò)于繁瑣而放棄，即使權(quán)利得以伸張，但沒(méi)有及時(shí)意識(shí)到自己享有的權(quán)利以及要履行的義務(wù)，因而損害賠償?shù)慕痤~也往往不盡人意。還有一部分大學(xué)生找不到維權(quán)的途徑，對(duì)于維權(quán)這件事感到心有余而力不足。同時(shí)也有一部分大學(xué)生知道自己如何去維護(hù)自己的權(quán)利，但由于維權(quán)的費(fèi)用高于損害賠償?shù)馁M(fèi)用最后還是選擇放棄維權(quán)。

(四)分期付款(零首付)模式買賣合同中的法律保障存在漏洞

目前我國(guó)的《合同法》中有關(guān)分期付款只有一條對(duì)應(yīng)的法律條文，有關(guān)分期付款(零首付)模式的立法方面還存在大量的空白。分期付款合同屬于買賣合同但又不同于一般的買賣合同，臺(tái)灣地區(qū)以及日本和英國(guó)均有關(guān)于分期付款明確的法律規(guī)定，我國(guó)《合同法》中也應(yīng)該對(duì)有關(guān)分期付款的法律條文進(jìn)行補(bǔ)充。

四、大學(xué)生在使用分期付款(零首付)模式時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范

(一)關(guān)于分期付款的立法及司法解釋

《中華人民共和國(guó)合同法》第一百六十七條規(guī)定：分期付款的買受人未支付到期價(jià)款的金額達(dá)到全部?jī)r(jià)款的五分之一的，出賣人可以要求買受人支付全部?jī)r(jià)款或者解除合同。出賣人解除合同的，可以向買受人要求支付該標(biāo)的物的使用費(fèi)。

分期付款買賣合同的約定違反合同法第一百六十七條第一款的規(guī)定，損害買受人利益，買受人主張?jiān)摷s定無(wú)效的，人民法院應(yīng)予支持。

《最高人民法院關(guān)于審理買賣合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第三十八條規(guī)定：合同法第一百六十七條第一款規(guī)定的“分期付款”，系指買受人將應(yīng)付的總價(jià)款在一定期間內(nèi)至少分三次向出賣人支付。

國(guó)內(nèi)有學(xué)者指出“就各國(guó)關(guān)于分期付款的立法形式看，主要有兩類：一類是將有關(guān)分期付款買賣的規(guī)范統(tǒng)一列入債法之中，如瑞士《債務(wù)法》(226-228條)，美國(guó)《統(tǒng)一商法典》(1—26條)；另一類則在債法之外，另設(shè)了有關(guān)分期付款買賣的單行法規(guī)，如日本、德國(guó)、法國(guó)、奧地利、泰國(guó)等都在民法之外專門制訂了分期買賣法，英國(guó)也有性質(zhì)上類似的租賃買賣法?！?/p>

(二)對(duì)于分期付款(零首付)模式的立法建議

法律是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的反應(yīng)，社會(huì)生活的日新月異也要求著法律不斷地更新。分期付款買賣制度作為一種龐大的具備強(qiáng)大生命力的買賣制度，單單的一個(gè)法律條文還不能對(duì)此進(jìn)行有效的規(guī)制。因此，從我國(guó)實(shí)際國(guó)情出發(fā)，借鑒他國(guó)關(guān)于分期付款買賣立法的有益經(jīng)驗(yàn)，修改并制定一部符合我國(guó)國(guó)情的分期付款買賣法很有必要。

私法上的規(guī)制。對(duì)于違反合同條款的，造成一方損失的行為規(guī)定給予賠償?shù)人椒ㄉ系囊?guī)制。刑事上的規(guī)制。對(duì)于交易中的詐騙等對(duì)社會(huì)造成嚴(yán)重危害的行為給予刑事上的處分。行政上的規(guī)制。對(duì)于進(jìn)行分期付款買賣的賣主設(shè)立許可證制度、申報(bào)制度等，必須要服從行政機(jī)關(guān)的監(jiān)督，對(duì)于違反法規(guī)的行為，負(fù)責(zé)監(jiān)督的行政機(jī)關(guān)，可以以停止?fàn)I業(yè)等命令進(jìn)行規(guī)制。

明確我國(guó)分期付款買賣的形式和性質(zhì)。關(guān)鍵要明確中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。對(duì)分期付款買賣合同應(yīng)作相應(yīng)的規(guī)定：首先對(duì)合同的內(nèi)容和形式應(yīng)采取強(qiáng)制性的規(guī)定，國(guó)家應(yīng)提倡并推廣標(biāo)準(zhǔn)合同。對(duì)分期付款買賣的標(biāo)的物應(yīng)作詳細(xì)的規(guī)定。在分期付款買賣合同履行完畢之前由于出賣方買受方或中介機(jī)構(gòu)的原因而解除合同的，如何處理買受方已支付的價(jià)款和買受人對(duì)商品使用利益。

(三)針對(duì)大學(xué)生日常消費(fèi)行為的建議

其一，作為消費(fèi)者，大學(xué)生在選擇分期付款模式時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀條款內(nèi)容，針對(duì)不合理或者不明確之處提出意見和詢問(wèn)。并將談話記錄保存下來(lái)以備不時(shí)之需。其二，大學(xué)生選擇分期付款方式時(shí)所購(gòu)買的一般都是在自己現(xiàn)有支付能力之外的商品。作為大學(xué)生，生活費(fèi)用大多來(lái)自父母資助，我們?cè)谶x擇商品時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮自己的支付能力，謹(jǐn)慎選擇選擇購(gòu)買，以免因?yàn)橹Ц冻^(guò)期限造成違約。其三，如果在支付過(guò)程中出現(xiàn)資金短缺問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)尋求父母或者老師、同學(xué)的幫助，請(qǐng)務(wù)必不要選擇網(wǎng)貸這種拆東墻補(bǔ)西墻的做法。以免對(duì)自己的學(xué)習(xí)和信用造成不利后果。其四，在選擇分期付款方式時(shí)平臺(tái)會(huì)要求出示個(gè)人信息(可能包括父母，老師，同學(xué)，朋友的信息)。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)注意此平臺(tái)中的保密條款，切勿大意。如果出現(xiàn)個(gè)人信息未經(jīng)同意被此平臺(tái)泄露或轉(zhuǎn)賣，應(yīng)當(dāng)積極維護(hù)自己的權(quán)利。其五，作為消費(fèi)者，希望能夠出臺(tái)相關(guān)法律以明確分期付款平臺(tái)和消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)，保障消費(fèi)者能夠維護(hù)自己的合法權(quán)益。針對(duì)平臺(tái)出具的格式條款，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)如何針對(duì)自己的需要提出自己的建議并保證建議能夠得到實(shí)施的問(wèn)題，我們或許可以模仿平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者違約牽扯到的信用評(píng)級(jí)問(wèn)題，建立平臺(tái)信用評(píng)級(jí)，消費(fèi)者在付款后也可以對(duì)商家進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，或者設(shè)置信用投訴熱線以便消費(fèi)者進(jìn)行投訴。評(píng)價(jià)較差的平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在從事金融業(yè)務(wù)時(shí)遭遇限制以做懲罰。其六，應(yīng)當(dāng)出具相應(yīng)的分期付款模式，限制由商家單方面出示的格式條款，加大監(jiān)察力度。應(yīng)當(dāng)針對(duì)線上平臺(tái)能否使用分期付款模式設(shè)置門檻，或者強(qiáng)制要求平臺(tái)設(shè)置信用評(píng)價(jià)。也可以專門針對(duì)分期付款平臺(tái)設(shè)置專門的網(wǎng)上監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專業(yè)監(jiān)管。

五、結(jié)論

事物本就是矛盾的，分期付款(零首付)模式給大學(xué)生帶來(lái)購(gòu)物便利的同時(shí)，個(gè)人信息泄露，違約責(zé)任的承擔(dān)等問(wèn)題也隨之而來(lái)，大學(xué)生要樹立良好的消費(fèi)觀念，拒絕沖動(dòng)消費(fèi)。在與出賣人簽訂分期付款買賣合同時(shí)，應(yīng)該清楚意識(shí)到自己的權(quán)利義務(wù)，有無(wú)能力承擔(dān)后期所要償還的費(fèi)用。立法機(jī)關(guān)及行政機(jī)關(guān)要及時(shí)有效的彌補(bǔ)分期付款模式實(shí)際操作中的不足。