校園貸法律問(wèn)題及完善對(duì)策*

楊 碩 楊 特

1.寧夏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院，寧夏 銀川 750021；2.寧夏興業(yè)律師事務(wù)所，寧夏 銀川 750002；3.北方民族大學(xué)，寧夏 銀川 750021

一、校園貸含義及特征

校園貸是在校大學(xué)生憑個(gè)人信用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)或與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物合作的第三方貸款平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)，直接獲得現(xiàn)金或直接進(jìn)行消費(fèi)的一種借款形式。前者屬于現(xiàn)金貸，后者屬于消費(fèi)貸。消費(fèi)貸又包括京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的“京東白條”、“螞蟻花唄”等購(gòu)物信貸和P2P分期購(gòu)物兩種模式。

校園貸和P2P網(wǎng)貸均由借款人在借貸平臺(tái)進(jìn)行線上申請(qǐng)，由平臺(tái)進(jìn)行審核，通過(guò)后發(fā)放貸款，但是校園貸也有其自身的特殊性：首先，校園貸的目標(biāo)客戶只是單一的在校大學(xué)生，大學(xué)生作為金融消費(fèi)者，沒(méi)有固定的工作、缺少穩(wěn)定的收入來(lái)源、攀比心重、消費(fèi)欲望較強(qiáng)和非理性的消費(fèi)心理、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)有限、欠缺信用、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)，體會(huì)不到逾期行為對(duì)個(gè)人征信及未來(lái)生活的影響；其次，校園貸采用線上和“校園大使”等校園代理線下相結(jié)合的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，利用代理人的在校生身份更容易取得在校大學(xué)生的信任，進(jìn)一步誤導(dǎo)和吸引大學(xué)生進(jìn)行校園借貸；再次，校園貸采用平臺(tái)工作人員線上+校園代理線下相結(jié)合的方式審核借款人信息，有些校園代理?yè)?dān)心大學(xué)生父母知曉后不同意其進(jìn)行借款，在審核時(shí)弄虛作假，不如實(shí)審核或不審核，甚至和借款學(xué)生合伙騙取借款，增加了校園貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；最后，校園貸著眼于第二還款來(lái)源，看中學(xué)生背后家長(zhǎng)的還款能力，在大學(xué)生無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，由父母家人承擔(dān)了無(wú)擔(dān)保的“連帶責(zé)任”，校園貸債務(wù)間接轉(zhuǎn)嫁到學(xué)生家長(zhǎng)身上，放貸人有恃無(wú)恐，在一定程度上助長(zhǎng)了校園貸的迅猛發(fā)展。

二、校園貸的法律問(wèn)題及監(jiān)管現(xiàn)狀

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)合人民網(wǎng)輿情數(shù)據(jù)中心發(fā)布的《2017年十大消費(fèi)維權(quán)輿情熱點(diǎn)》顯示，校園貸成為十大關(guān)鍵詞，成為消費(fèi)維權(quán)的難點(diǎn)和熱點(diǎn)。校園貸主要存在以下問(wèn)題：借款人是否適格；借款本金不清、借款利率偏高、巧立名目收費(fèi)，綜合費(fèi)率遠(yuǎn)超法律限定；多頭借貸情況嚴(yán)重、暴力催收事件頻發(fā)。監(jiān)管層先后出臺(tái)監(jiān)管文件，明確了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管主體及職責(zé)；提出了催收行業(yè)監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和催收行為規(guī)范；提出建立不良校園貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，倡導(dǎo)大學(xué)生要提高校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等。

(一)校園貸借款人是否適格及監(jiān)管

大多數(shù)校園貸平臺(tái)的借款條款中對(duì)借款人資格規(guī)定模糊，甚至不做規(guī)定，不符合《民法總則》“完全民事行為能力人，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為①”的規(guī)定，為此，《銀行業(yè)風(fēng)控指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)”②。大多數(shù)校園貸以“零擔(dān)保、零利息、30分鐘到賬”等手段降低貸款門檻、隱瞞利率標(biāo)準(zhǔn)等方式誘導(dǎo)學(xué)生借貸消費(fèi)，迎合了一些大學(xué)生信分期還款、超前消費(fèi)的理念。校園貸隱瞞利率的虛假宣傳、幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)提示侵犯了大學(xué)生最基本知情權(quán)。為此，《銀行業(yè)風(fēng)控指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定“不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得變相發(fā)放高利貸③”；《整頓現(xiàn)金貸通知》規(guī)定“各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)④”。

(二)校園貸借款金額和借款利息及監(jiān)管

多數(shù)校園貸借款人實(shí)際收到的金額往往低于合同約定金額，校園貸平臺(tái)從借款本金中扣除“管理費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”等費(fèi)用后支付“砍頭息”，變相提高利率，為此，《合同法》規(guī)定“借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息⑤”。多數(shù)校園貸僅標(biāo)注“日利率”、“月利率”蒙蔽貸款學(xué)生、隱瞞真實(shí)年利率，為此，《民間借貸司法解釋》規(guī)定“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效⑥”。校園貸平臺(tái)名義上收取的年利率通常不超過(guò)24%，當(dāng)借款人逾期時(shí)，上文提到的“管理費(fèi)”等費(fèi)用不予返還，還會(huì)收取違約金和罰息，綜合資金成本遠(yuǎn)超過(guò)36%，實(shí)質(zhì)提高利率。為此，《整頓現(xiàn)金貸通知》規(guī)定“各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款，各類機(jī)構(gòu)收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式⑦”。

(三)多頭借貸、暴力催收及監(jiān)管

大學(xué)生同時(shí)或者借新貸還舊貸，在多個(gè)校園貸平臺(tái)重復(fù)借款，對(duì)此，2018年年初，央行批準(zhǔn)成立百行征信，由央行和互聯(lián)金協(xié)會(huì)主推，完善信用信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融全面覆蓋央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)。借款人未按約償還本息及其他費(fèi)用時(shí)，平臺(tái)將欠款信息通過(guò)電話、短信、微信等告知用戶的通訊錄里的親朋好友，并將用戶的信息向第三方披露進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。對(duì)此，《整頓現(xiàn)金貸通知》規(guī)定“各類機(jī)構(gòu)不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以大數(shù)據(jù)為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息⑧”；《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》規(guī)定“逾期債務(wù)催收嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，以利息、違約金和各種費(fèi)用形式對(duì)債務(wù)人收取的綜合資金成本超出國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定的，不得對(duì)超出部分進(jìn)行催收”⑨，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的催收行為進(jìn)行規(guī)范。

三、校園貸的完善對(duì)策

校園貸“餡餅”到校園貸“陷阱”原因有很多。既有監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管滯后，也有學(xué)生金融需求被忽視、獎(jiǎng)助貸體系不健全、學(xué)校教育力度不夠、大學(xué)生金融法律意識(shí)淡薄。因此，為了更好的治理校園貸亂象，規(guī)范校園貸的運(yùn)行，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，筆者建議采取以下措施：

(一)制定規(guī)范校園貸運(yùn)行的系統(tǒng)性法律法規(guī)

目前我國(guó)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面的制度缺乏系統(tǒng)性規(guī)范，并且仍以行業(yè)協(xié)會(huì)自查自糾自律為主，缺乏配套性、實(shí)用性和可操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則。筆者建議在現(xiàn)有法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范的基礎(chǔ)上，出臺(tái)更加具體、操作性強(qiáng)的監(jiān)管制度及配套細(xì)則，明確規(guī)定校園貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條件、資本金及相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)的要求、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)類型，嚴(yán)格禁止不合格網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入校園，通過(guò)登記備案、信息披露的方式，制定“負(fù)面清單”，提高準(zhǔn)入門檻。國(guó)家相關(guān)部門統(tǒng)一定制校園貸借款合同范本，在顯著位置明示禁止向未滿18周歲的未成年人發(fā)放貸款，不得進(jìn)行虛假和誘導(dǎo)性宣傳，規(guī)范校園貸廣告營(yíng)銷行為，并且注明借貸風(fēng)險(xiǎn)提示和消費(fèi)者求助熱線，明確規(guī)定利息、違約金、罰息、手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等所有費(fèi)用收費(fèi)金額及收費(fèi)方式，未預(yù)先明示的收費(fèi)不得作為借款合同的內(nèi)容，統(tǒng)一利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，摒棄日利率、服務(wù)費(fèi)等障眼法，修改《合同法》、《(新)民間借貸司法解釋》中利率的有關(guān)規(guī)定，規(guī)定年化形式的綜合資金成本。中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管會(huì)同工信、公安、教育等部門，定期或不定期對(duì)校園貸平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)合執(zhí)法檢查，加大執(zhí)法力度，規(guī)范校園貸運(yùn)行，嚴(yán)厲打擊非法校園貸，保障借貸雙方合法權(quán)益。

(二)提供理性的金融產(chǎn)品滿足大學(xué)生多元金融需求

國(guó)家相繼出臺(tái)禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得為在校學(xué)生提供借貸撮合業(yè)務(wù)的規(guī)定，非法校園貸等金融行業(yè)亂象明顯好轉(zhuǎn)。然而，改頭換面的非法校園貸業(yè)務(wù)并未消失，QQ、微信上依舊活躍著“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等大量的校園貸中介。防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅要加強(qiáng)監(jiān)管，也應(yīng)當(dāng)正視并提供合法合理的金融產(chǎn)品，滿足大學(xué)生多元金融需求，促進(jìn)校園貸健康發(fā)展。

第一，完善國(guó)家貸、助、獎(jiǎng)等助學(xué)體系建設(shè)，滿足大學(xué)生基本生活問(wèn)題。完善國(guó)家助學(xué)金體系建設(shè)，擴(kuò)大助貸系統(tǒng)的受益范圍、簡(jiǎn)化審批程序并縮短審批時(shí)間，從實(shí)質(zhì)上降低申請(qǐng)條件，程序上提供申請(qǐng)便利條件；學(xué)校在發(fā)放錄取通知時(shí)，宣傳介紹國(guó)家助學(xué)貸款體系、申請(qǐng)的具體條件和流程及所需準(zhǔn)備的材料；新生入學(xué)后，學(xué)校進(jìn)一步完善學(xué)生的資助工作，提供或介紹正規(guī)的校內(nèi)校外勤工助學(xué)崗位，為在校生提供參加實(shí)習(xí)實(shí)踐的機(jī)會(huì)；學(xué)校對(duì)品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生提供獎(jiǎng)學(xué)金，以幫助在校家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生解決好基本生活、學(xué)習(xí)問(wèn)題。

第二，建立校友融資模式提供校園信貸產(chǎn)品，解決大學(xué)生基本生活問(wèn)題。借鑒美國(guó)校園貸平臺(tái)Social Finance的規(guī)制⑩，根據(jù)學(xué)習(xí)成績(jī)、學(xué)生的努力程度等信息判定學(xué)生的優(yōu)秀程度，為平臺(tái)的提供借貸依據(jù)，為更優(yōu)秀的學(xué)生對(duì)接獲得認(rèn)證的投資人，提供更低利率的助學(xué)貸款，幫助優(yōu)秀學(xué)生減輕學(xué)費(fèi)貸款負(fù)擔(dān)。瞄準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)學(xué)生貸款進(jìn)行再次融資，連接起學(xué)生與校友投資者、機(jī)構(gòu)投資者，保證投資低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，投資者可以獲得可觀的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，借款人也能以低于助學(xué)貸款的利率獲得貸款，解決學(xué)費(fèi)及基本生活需要。

第三，提供合規(guī)校園金融商品，滿足大學(xué)生合理金融消費(fèi)需要。鼓勵(lì)更多合規(guī)商業(yè)銀行和政策性銀行與金融科技公司合作，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，更好地向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的校園金融業(yè)務(wù)，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)等金融產(chǎn)品，聯(lián)合發(fā)卡或設(shè)計(jì)出能夠進(jìn)行信用消費(fèi)的金融產(chǎn)品，銀行、金融科技公司和電商相互協(xié)作，分工負(fù)責(zé)，提供資金、風(fēng)險(xiǎn)控制、獲取客源、完成面簽、協(xié)助審核、貸后管理等，通過(guò)對(duì)資金用途的控制來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)提高合規(guī)校園金融產(chǎn)品的覆蓋率、安全性、降低貸款成本，凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境，使校園貸回歸良性發(fā)展，滿足大學(xué)生的合理金融需求。

第四，在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的大環(huán)境下，為了便于大學(xué)生進(jìn)一步進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，國(guó)家通過(guò)金融、稅收等系列制度設(shè)計(jì)，通過(guò)設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金、開(kāi)發(fā)“雙創(chuàng)”貸款金融產(chǎn)品、提供無(wú)押貸款、減免降低貸款利率等方式對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)生進(jìn)行信貸扶持，切實(shí)解決大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題，滿足大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需要。

(三)建立不良網(wǎng)貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制和學(xué)生違法行為懲罰機(jī)制

第一，高校建立校園貸處置機(jī)制。學(xué)校應(yīng)建立校園不良校園貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，制定完善應(yīng)對(duì)處置預(yù)案，建立區(qū)域性認(rèn)證和授權(quán)的管控體系，嚴(yán)厲打擊各種形式的非法行為。學(xué)校安保部門對(duì)入校的校園貸平臺(tái)實(shí)行登記備案管理制度，審查已入駐的校園貸平臺(tái)的資質(zhì)信息和進(jìn)行校園貸的學(xué)生名冊(cè)等材料，對(duì)在校園內(nèi)未經(jīng)校方批準(zhǔn)、存在安全隱患和可能侵犯學(xué)生合法權(quán)益的校園貸推廣平臺(tái)和個(gè)人，報(bào)請(qǐng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中?、銀監(jiān)局、公安、工信等部門依法處置。

第二，高校凈化校園金融環(huán)境。學(xué)校應(yīng)加大巡查力度，及時(shí)清理教學(xué)樓樓梯間、宿舍樓衛(wèi)生間等隱蔽空間的校園貸廣告，并且鼓勵(lì)廣大教職工及學(xué)生通過(guò)微信、微博等方式舉報(bào)校園貸違法行為并提供相關(guān)線索。在學(xué)校教學(xué)樓、餐廳、公寓等區(qū)域采用拉條幅、掛展板、電子屏幕滾動(dòng)播放等方式從法律風(fēng)險(xiǎn)、征信條例、個(gè)人信用記錄等方面宣傳非法校園貸的危害，通過(guò)真實(shí)案例做好警示教育。

第三，高校完善學(xué)生懲處力度。高校對(duì)冒用他人身份進(jìn)行校園貸、擔(dān)任“校園代理”從事非法校園貸宣傳推廣業(yè)務(wù)及其他違法行為的大學(xué)生進(jìn)行懲處，并根據(jù)給受害者造成的實(shí)際損失、獲利程度等情節(jié)嚴(yán)重程度給予警告、記過(guò)、記大過(guò)乃至開(kāi)除學(xué)籍的處分，構(gòu)成違法、犯罪行為的，依法移送公安、檢察機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椴⑻崞鸸V。

(四)開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣

科學(xué)理財(cái)、理性消費(fèi)是大學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸的根本。高校應(yīng)加大宣傳教育力度，講授金融、法律、信用知識(shí)，培養(yǎng)大學(xué)生財(cái)商，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀念。

第一，做好校園貸貸前預(yù)防教育。在新生入學(xué)教育時(shí)，向新生發(fā)放“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)，介紹校園貸的常見(jiàn)陷阱、提示校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及法律后果、提醒學(xué)生遠(yuǎn)離非法“校園貸”、提醒學(xué)生身份證、學(xué)生證等證件不能隨意外借、果斷拒絕他人提出的替他人借款的要求。學(xué)校將金融、信用安全知識(shí)引入課堂教學(xué)，開(kāi)設(shè)金融安全知識(shí)課程，聯(lián)合中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行等監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)舉辦專題講座，從法律風(fēng)險(xiǎn)、征信條例、個(gè)人信用記錄等方面開(kāi)展校園貸警示教育，提高學(xué)生科學(xué)理財(cái)能力，增強(qiáng)信用安全意識(shí)。在日常管理中，輔導(dǎo)員、班主任密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為和不當(dāng)消費(fèi)心理，利用主題班會(huì)等方式提醒大學(xué)生關(guān)注校園貸存在的問(wèn)題及對(duì)自己個(gè)人征信產(chǎn)生的影響，及時(shí)糾正學(xué)生的超前、過(guò)度、從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生“量力而行”，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立理性消費(fèi)觀，不攀比不過(guò)度消費(fèi)。

第二，做好校園貸貸后風(fēng)險(xiǎn)教育。作為大學(xué)生要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，即便需要貸款，通過(guò)助學(xué)貸款解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)問(wèn)題，不去沾染不良校園貸平臺(tái)。在不得不進(jìn)行貸款時(shí)，保持理性頭腦，全面思考，篩選出較好的貸款平臺(tái)，并且制定還款計(jì)劃，不給家庭造成過(guò)大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。貸款后要有節(jié)奏地如期還款，避免逾期。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有借貸逾期問(wèn)題，班主任、輔導(dǎo)員及時(shí)和學(xué)生進(jìn)行溝通并告知學(xué)生家人其校園貸的存量余額，鼓勵(lì)學(xué)生和家長(zhǎng)進(jìn)行坦誠(chéng)溝通交流，在法律規(guī)定范圍內(nèi)盡早還清貸款本息。遭遇本金計(jì)算不明、利率約定不清、違約金費(fèi)用過(guò)高等網(wǎng)貸陷阱時(shí)，對(duì)于不能還清的部分及時(shí)向有關(guān)機(jī)關(guān)尋求法律幫助，及時(shí)止損，不給校園貸平臺(tái)收取高額違約金、罰息的機(jī)會(huì)，更不可拆東墻補(bǔ)西墻、借新貸還舊貸陷入滾雪球似地?zé)o底洞中。

四、結(jié)語(yǔ)

無(wú)序生長(zhǎng)和頻發(fā)的校園貸悲劇，與監(jiān)管部門監(jiān)管不及時(shí)、校園貸平臺(tái)濫用牟利、大學(xué)生欠缺金融、法律、信用、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，消費(fèi)觀念扭曲有關(guān)，因此，要想整治校園貸亂象，需要政府監(jiān)管部門、高校以及大學(xué)生個(gè)人聯(lián)手應(yīng)對(duì)。隨著中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門頒布實(shí)施的監(jiān)督細(xì)則，規(guī)范的校園貸平臺(tái)逐步建成，再加上高校大學(xué)生金融法律知識(shí)、信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的逐步提升，由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)引領(lǐng)的新型校園貸等金融產(chǎn)品必將迎來(lái)發(fā)展的春天，更多的高校大學(xué)生能夠享受到普惠金融的便利。

[ 注 釋 ]

①全國(guó)人大《民法總則》第18、19條，http： // www. npc. gov. cn/ npc/ xinwen/ 2017-03/ 15/ content _ 2018907. htm，2018-9-12.

②中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》第28條，http： // www. cbrc. gov. cn/ chinese/ home/ docDOC _ Read View/ 717B009106 CB42BBB D9D6422 BD67 DC29. html，2018-9-12.

③同腳注4.

④互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦等《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》第1條第2款，https： // baike. baidu. com/ item/ 關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知/ 22239759?fr = aladdin，2018-9-12.

⑤全國(guó)人大常委會(huì)《合同法》第200條規(guī)定[EB/OL].

⑥最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條規(guī)定[EB/OL].http： // www. court. gov. cn/ fabu - xiang qing-15146. html，2018-8-12.

⑦同腳注6.

⑧同腳注6.

⑨中國(guó)互金協(xié)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》第5條規(guī)定[EB/OL].http： // www. cebnet. com. cn/ 20180329/ 102477848. html，2018-9-12.

⑩Social Finance[EB/OL].https： // baike. baidu. com/ item/ Social %20 Finance / 4671834，2018-9-18.