淺析P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)及防范

昝白雪

西北政法大學(xué)，陜西 西安 710100

P2P即peer to peer，是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸最早源于英美國(guó)家。2007年我國(guó)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——拍拍貸在上海成功運(yùn)營(yíng)。2011年開始，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速發(fā)展期，2013年進(jìn)入了爆發(fā)增長(zhǎng)期，受到了人們的關(guān)注，尤其2013年以來(lái)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉與跑路風(fēng)潮為發(fā)展敲響了警鐘。而到了2016年，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)平穩(wěn)發(fā)展的階段。本文針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了其目前所存在的風(fēng)險(xiǎn)病提出了防范措施，來(lái)督促P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更好地發(fā)展。

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)

(一)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)將投資人和借款人聯(lián)系在一起。投資人對(duì)于平臺(tái)真實(shí)詳細(xì)信息、平臺(tái)所提供的借款人的信息是否真實(shí)、借貸人的實(shí)力、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，往往知道很少。在這種情況下，投資人易受平臺(tái)的錯(cuò)誤誘導(dǎo)而導(dǎo)致投資失誤。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人提供的材料的真實(shí)性也很難查證，做出正確、客觀的信用評(píng)價(jià)。再加上目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，平臺(tái)間也沒有實(shí)現(xiàn)信息共享，很難避免同一借款人在不同平臺(tái)多次申請(qǐng)貸款的情況，這種信息不對(duì)稱、不完全、不透明，給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展造成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該審核投資人所提供資金的來(lái)源是否合法，可在實(shí)踐中，平臺(tái)往往將審查重點(diǎn)放在了借款人身上，忽視了對(duì)貸款人審查，這在減少了投資人的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)了洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)對(duì)這些資金的來(lái)源進(jìn)行實(shí)際審查，也不會(huì)審查、限制投資人的出借次數(shù)。投資人可以通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將一大筆非法資金分成若干份分散的小額資金分別借給多個(gè)借款人，再將這些資金貸回來(lái)，從而將違法所得合法化，且不易被監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)很可能會(huì)被不發(fā)分子利用，成為其洗錢的工具。

(三)資金風(fēng)險(xiǎn)

1.資金來(lái)源難以審查

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來(lái)源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來(lái)的，但也不能排除其來(lái)源的非法性。但目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏對(duì)資金來(lái)源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2.資金用途難以審查

在實(shí)際操作中，由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身的缺陷性以及我國(guó)的監(jiān)管空白，很難對(duì)借款人如何使用借款進(jìn)行跟蹤審查，在借款自身存在道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，容易造成資金被濫用或者騙貸危機(jī)，給平臺(tái)和投資人的利益造成巨大的損害。

3.沉淀資金安全性低

在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系中，借貸資金一般要通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在第三方支付機(jī)構(gòu)或銀行的自由賬戶劃轉(zhuǎn)，在這個(gè)過程中往往會(huì)有時(shí)間差，易形成沉淀資金，在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的防范

(一)建立和完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系中，主要有三個(gè)主體：借款人、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和投資人。在2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上的空白，相較于之前的“放養(yǎng)式”監(jiān)管，已有了很大的進(jìn)步。但在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系中，僅依靠對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，無(wú)法有效地防控其他風(fēng)險(xiǎn)，所以也應(yīng)建立起針對(duì)借款人、投資人的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)借款人與投資人的雙向?qū)徍恕?duì)于借款人來(lái)說(shuō)：一方面應(yīng)當(dāng)建立信息聯(lián)網(wǎng)共享制度，使平臺(tái)之間可以共享借款人的信息；另一方面應(yīng)當(dāng)建立借款人的風(fēng)險(xiǎn)審核體系，確保平臺(tái)選取優(yōu)質(zhì)借款人。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，要嚴(yán)格審查其資金來(lái)源，減少洗錢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)嚴(yán)格審核其所提供的資金信息，并要求其提供相關(guān)的證明，并對(duì)提供證明的機(jī)構(gòu)實(shí)行問責(zé)制度，選取優(yōu)質(zhì)的投資人。

(二)完善市場(chǎng)退出機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)借貸中間平臺(tái)無(wú)能力經(jīng)營(yíng)時(shí)，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)該平臺(tái)實(shí)行接管，“追查其違法、犯罪行為”與“追回待還資金”雙管齊下，規(guī)范和完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)的最終退出程序環(huán)節(jié)。首先P2P網(wǎng)貸企業(yè)暫

停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)提前公告信息，給予借款人一定的償還貸款的時(shí)間，對(duì)于到期后投資人還未收回的款項(xiàng)，可由網(wǎng)站先行墊付。比如2011年哈哈貸宣布關(guān)閉，在退出過程中，其通知投資人提取賬戶資金，部分項(xiàng)目未到期或不能清償?shù)模晒J提前墊付資金，實(shí)現(xiàn)了有序退出，有效地保護(hù)了投資人利益。

(三)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管

1.完善借貸資金托管，切斷P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接接觸資金的渠道

在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系中，投資人的資金一般會(huì)直接進(jìn)入平臺(tái)的私人賬戶里，存在極大的資金風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求投資人與借款人在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開立的私人賬戶與平臺(tái)無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶或銀行賬戶綁定，對(duì)資金托管行為進(jìn)行有效完善。在整個(gè)過程中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接接觸雙方當(dāng)事人。同時(shí)，還可以要求銀行和第三方機(jī)構(gòu)對(duì)資金的來(lái)源和去處進(jìn)行備案并承擔(dān)連帶責(zé)任。

2.完善監(jiān)管體系，分部門進(jìn)行監(jiān)管

不斷完善監(jiān)管體系，可在對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管模式上，可采用多部門聯(lián)合、各單位分工的監(jiān)管模式。首先應(yīng)建立由中央統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下的監(jiān)管體系，由中央統(tǒng)一管理，由地方政府因地制宜地制訂相關(guān)規(guī)范。同時(shí)要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在各地金融辦進(jìn)行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化；其次，把P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)登記交由工商部門，并設(shè)立一定準(zhǔn)入門檻，建立起規(guī)范的進(jìn)入審核制度；而對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)管工作則交給銀監(jiān)會(huì)以及行業(yè)自律組織。確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性、安全性。

(四)建立個(gè)人征信系統(tǒng)

據(jù)我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)并非合法使用者。但隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷發(fā)展壯大，建立個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)和部門間的信息對(duì)接和信息共享，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用體系逐漸提上日程。對(duì)內(nèi)應(yīng)建立行業(yè)內(nèi)部征信體系并制訂統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并建立黑名單互換機(jī)制；對(duì)外實(shí)現(xiàn)與外部征信系統(tǒng)的對(duì)接，加強(qiáng)信用信息在不同行業(yè)間的溝通。

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