移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管措施探討

王 榮

遼寧廣播電視大學(xué)錦州分校，遼寧 錦州 121000

一、當(dāng)前移動(dòng)支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)用戶信息及隱私安全風(fēng)險(xiǎn)

在應(yīng)用移動(dòng)支付的前期，銀行、運(yùn)營(yíng)商、第三方網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)等會(huì)對(duì)用戶的信息與隱私進(jìn)行竊取，竊取的客戶信息中蘊(yùn)含著商業(yè)信息，一些機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)使下，會(huì)利用客戶的這些信息制造商業(yè)機(jī)會(huì)或者商業(yè)推銷等，但是對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，用戶在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，希望自己的個(gè)人信息與隱私受到保護(hù)，所以相關(guān)機(jī)構(gòu)與平臺(tái)這種行為侵犯了用戶的個(gè)人權(quán)益[1]。

(二)賬戶資金安全的法律風(fēng)險(xiǎn)

從目前的情況來(lái)看，我國(guó)的移動(dòng)支付平臺(tái)大多是利用智能手機(jī)來(lái)完成的，智能手機(jī)依托于先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本就具有一定的安全隱患，現(xiàn)階段我國(guó)部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的支付系統(tǒng)中存在一些高危漏洞，一些不法分子會(huì)利用這種漏洞來(lái)竊取客戶的資金，產(chǎn)生這種狀況的主要原因，是用戶不具有安全意識(shí)，沒(méi)有對(duì)自身的密碼、用戶賬號(hào)、身份證等進(jìn)行妥善的保管，使不法分子在竊取用戶的相關(guān)信息后利用網(wǎng)絡(luò)漏洞來(lái)竊取用戶信息，從而引發(fā)一系列的資金安全問(wèn)題[2]。例如，現(xiàn)階段一些不法分子會(huì)偽裝成淘寶客服與用戶進(jìn)行交談，在交談的過(guò)程中提出一些優(yōu)惠政策來(lái)激發(fā)用戶的購(gòu)買欲望，但是在購(gòu)買之前，需要用戶提供個(gè)人信息來(lái)作為保障，之后不法分子則可以利用虛假的身份進(jìn)行開戶，造成賬戶資金安全的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(三)金融法律風(fēng)險(xiǎn)

在移動(dòng)支付的過(guò)程中，所發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)類型有很多，例如，沉淀資金法律風(fēng)險(xiǎn)、洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)等。沉淀資金法律風(fēng)險(xiǎn)：沉淀資金主要是用戶在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，存在一些在途資金，這些在途資金也被稱為沉淀資金，一些不法平臺(tái)會(huì)對(duì)這些沉淀資金進(jìn)行私自挪用，進(jìn)行投資等商業(yè)活動(dòng)，以此來(lái)獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益，但是在挪用的過(guò)程中受到法律法規(guī)、市場(chǎng)機(jī)制的影響，容易出現(xiàn)投資失敗等情況，從而出現(xiàn)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)我國(guó)移動(dòng)支付法律監(jiān)管水平的具體對(duì)策

(一)健全移動(dòng)支付的法律體系

對(duì)移動(dòng)支付的法律法規(guī)進(jìn)行完善可以有效的解決我國(guó)現(xiàn)階段所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，健全的法律法規(guī)可以對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行約束，使其做到有法可依?，F(xiàn)階段我國(guó)有關(guān)移動(dòng)支付的法律法規(guī)有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等，健全移動(dòng)支付的法律法規(guī)，要在這些法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對(duì)統(tǒng)一的《移動(dòng)支付法》進(jìn)行確定，并在《移動(dòng)支付法》中對(duì)司法解釋與法律規(guī)章進(jìn)行健全，除此之外，在立法的過(guò)程中，要想使移動(dòng)支付朝著科學(xué)性、合理性、規(guī)范性的方向發(fā)展，就需要對(duì)具體的職責(zé)進(jìn)行劃分，對(duì)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)以及舉證責(zé)任進(jìn)行明確，建立相應(yīng)的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制。

(二)明確移動(dòng)平臺(tái)的法律監(jiān)管主體

在移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)ΡO(jiān)管主體進(jìn)行明確，可以有效的解決我國(guó)監(jiān)管主體不明的現(xiàn)象，避免多頭監(jiān)管、監(jiān)管缺位等現(xiàn)象的發(fā)生，在對(duì)移動(dòng)平臺(tái)的監(jiān)管主體進(jìn)行明確時(shí)，要明確機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主體地位，目前，我國(guó)移動(dòng)支付平臺(tái)的法律監(jiān)管應(yīng)該將銀行作為監(jiān)管主體，其它機(jī)構(gòu)可以作為輔助機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，在明確移動(dòng)支付平臺(tái)的法律監(jiān)管主體之后，要對(duì)其具體的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行劃分，避免出現(xiàn)交叉監(jiān)管等現(xiàn)象。在確立以銀行為主，其它機(jī)構(gòu)為輔的監(jiān)管主體地位具體可以采取以下措施。首先支付清算業(yè)務(wù)、市場(chǎng)準(zhǔn)確、資金安全等需要由銀行來(lái)負(fù)責(zé)。其次，電信部門在移動(dòng)支付過(guò)程中所使用的技術(shù)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該由工信部負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理。除此之外，為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，需要工商行政管理部門確保移動(dòng)支付的公平公正性。最后，移動(dòng)支付行業(yè)的相關(guān)部門以及平臺(tái)，需要加強(qiáng)自我監(jiān)管，建立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)。

(三)加強(qiáng)備付金制度

備付金制度建立的主要目的是為了防止沉淀資金所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)相關(guān)法律中已經(jīng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的備付金制度進(jìn)行了規(guī)定，在該規(guī)定中明確指出備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，不可以對(duì)其進(jìn)行私自挪用。但是現(xiàn)階段我國(guó)支付機(jī)構(gòu)在資金管理方面大多采用與銀行合作的形式，這就對(duì)備付金繳納與管理工作帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)，所以我國(guó)要建立相應(yīng)的備付金制度進(jìn)行建立，對(duì)屬于支付機(jī)構(gòu)所使用的備付金渠道進(jìn)行專門的開通，從而將備付金繳納與監(jiān)管水平進(jìn)一步提高，避免移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)沉淀資金金融法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，移動(dòng)支付是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，現(xiàn)階段我國(guó)在移動(dòng)支付中普遍存在用戶信息及隱私安全風(fēng)險(xiǎn)、賬戶資金安全的法律風(fēng)險(xiǎn)、金融法律風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展造成了阻礙，因此相關(guān)部門應(yīng)該引起重視，采取健全移動(dòng)支付的法律體系、明確移動(dòng)平臺(tái)的法律監(jiān)管主體、加強(qiáng)備付金制度等措施將移動(dòng)支付平臺(tái)的監(jiān)管水平進(jìn)一步提高，進(jìn)而為我國(guó)移動(dòng)支付的健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。