校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑*

薛 妮

海南政法職業(yè)學(xué)院，海南 ?？?571100

目前，我國(guó)普通高等學(xué)校的在校人數(shù)就已經(jīng)超過(guò)了3600萬(wàn)人。高校大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物的頻率不低，幾乎無(wú)一例外的都在網(wǎng)上有不同程度的購(gòu)物記錄，例如，大學(xué)生在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)服裝服飾、書(shū)籍、學(xué)習(xí)用品等物品。調(diào)查顯示：大約百分之十的大學(xué)生選擇利用貸款獲得資金。當(dāng)前社會(huì)主要是90后、00后為主的大學(xué)群體，對(duì)于電子產(chǎn)品有著比較強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，并且由于大部分學(xué)生在創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中需要更多的資金，因此貸款也成為了學(xué)生消費(fèi)的重要方式。所以這也使得很多在校大學(xué)生受到了提前消費(fèi)意識(shí)的影響。與此同時(shí)，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的金融大數(shù)據(jù)背景下，大學(xué)生自身的消費(fèi)需求，進(jìn)一步引起了很多商家的關(guān)注，當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，也在很大程度上滿足了大學(xué)生的實(shí)際需求。校園網(wǎng)絡(luò)借貸也呈現(xiàn)出諸多問(wèn)題。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作的特殊性

校園網(wǎng)絡(luò)借貸通常理解就是在校大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或是網(wǎng)上購(gòu)物合作的貸款公司，根據(jù)個(gè)人信用在線上進(jìn)行申請(qǐng)，最終直接或是間接收獲現(xiàn)金，通常情況下分為消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸。還有一些學(xué)者將校園網(wǎng)絡(luò)借貸稱作為是校園貸的p2p平臺(tái)，將其分為p2p+分期購(gòu)物，傳統(tǒng)電商平臺(tái)中的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信貸服務(wù)，比如淘寶中的螞蟻花唄，其實(shí)在本質(zhì)上將也屬于消費(fèi)貸。校園網(wǎng)絡(luò)借貸和普通網(wǎng)絡(luò)借貸相比，雖然存在一定的相似，但是也在某種程度上存在明顯的特殊性，經(jīng)過(guò)實(shí)際研究發(fā)現(xiàn)，其特殊性主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

首先，在概念上，二者之間的關(guān)系存在明顯的交叉性。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也是二者最突出的交叉環(huán)節(jié)，而對(duì)于整個(gè)平臺(tái)而言，平臺(tái)起的作用則是中介，對(duì)借貸雙方進(jìn)行融合的信息中介。

其次，二者最為顯著的核心區(qū)別是客戶群體存在顯著差別。普通網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的客戶通常面對(duì)的是群眾，這些群眾通常都具備自己獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，并且具備豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸面對(duì)的客戶大部分都是學(xué)生，這一階段的學(xué)生正處于未成年人向著成年人發(fā)展，這類(lèi)學(xué)生一般都沒(méi)有工作，不僅不具備穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也不足，所以自身的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。然而，大學(xué)生的消費(fèi)欲望又比較強(qiáng)，甚至存在互相攀比的心理，這些消費(fèi)的心理都屬于非理性消費(fèi)心理。

最后，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也具備較強(qiáng)的特殊性。校園網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)營(yíng)模式除了少數(shù)是純線上的校園網(wǎng)絡(luò)借貸之外，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還會(huì)招聘業(yè)務(wù)人員推廣線下業(yè)務(wù)。這些代理人在選擇的過(guò)程中大部分都由大學(xué)生組成，甚至有的只是兼職的臨時(shí)工。這些校園代理并不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)審核能力，自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也存在不足的情況，所以在實(shí)際工作中也無(wú)法發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)的篩選，監(jiān)督工作更是無(wú)法得到有效進(jìn)行。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在對(duì)借款人信息進(jìn)行審核的過(guò)程中，通常也被劃分為線上和線下兩部分進(jìn)行。也就是大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行注冊(cè)并提出借款申請(qǐng)之后，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)工作人員就需要進(jìn)行線上審核，在審核工作通過(guò)之后，再通知中借款人所在的校園代理人，在代理人對(duì)借款人身份信息進(jìn)行確認(rèn)以后，才能進(jìn)行放款。但是當(dāng)前校園對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的業(yè)務(wù)管理人員管理極為松散，因此在很大程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)，甚至嚴(yán)重的還會(huì)出現(xiàn)推廣人員和借款人合伙騙款問(wèn)題的出現(xiàn)。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律爭(zhēng)議

校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其實(shí)在某種意義上也與其自身法律爭(zhēng)議存在緊密的聯(lián)系：

第一，借貸雙方在主體資格上存在明顯的法律問(wèn)題。我國(guó)在《民法總則》中明確規(guī)定，只有具備完全民事行為能力的人才能獨(dú)立開(kāi)展和進(jìn)行資金借貸活動(dòng)。受到民事行為能力人自身年齡和智力的人不得進(jìn)行這項(xiàng)活動(dòng)。

針對(duì)這種情況，我國(guó)法律法規(guī)中也明確規(guī)定，校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作要保證借款人的年齡已滿十八周歲，符合民事法律關(guān)系中的基本要求。但是當(dāng)前有的學(xué)生可能并沒(méi)有滿十八歲，所以其也是受到限制的民事行為能力人。雖然當(dāng)前我們?cè)趯?shí)際工作中并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中對(duì)未成年大學(xué)生提供服務(wù)的案例，但是由于當(dāng)前很多公眾平臺(tái)中對(duì)于審核制度建立的不完善性，因此也很難避免其將未成年人當(dāng)做自己客戶問(wèn)題的出現(xiàn)。

第二，對(duì)于當(dāng)前校園借貸中出現(xiàn)的利息問(wèn)題存在法律爭(zhēng)議。在2015年我國(guó)實(shí)施的《新民間借貸司法解釋》中明確提出，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率百分之二十四的，出借人要讓借款人根據(jù)約定的利率對(duì)利息進(jìn)行支付，這一要求也得到了人民法院的響應(yīng)和支持。如果借貸雙方約定的利率超過(guò)百分之三十六，那么超過(guò)的利息就無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人對(duì)已經(jīng)支付的超過(guò)年利率百分之三十六的利息進(jìn)行返還，人民法院也應(yīng)該給予支持。

需要引起注意的是，超出銀行的同類(lèi)貸款利率的四倍或是更多的利息，法律對(duì)其不進(jìn)行保護(hù)，在此環(huán)節(jié)中提出的不予保護(hù)并不是說(shuō)對(duì)法律規(guī)定進(jìn)行違背，而是這部分利息受到借款人自身信用的約束。所以作為當(dāng)代的大學(xué)生，在進(jìn)行校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款工作中，也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)協(xié)議中各個(gè)要求的仔細(xì)關(guān)注。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的主要監(jiān)管路徑

當(dāng)前，由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題，問(wèn)題呈普遍負(fù)面的局勢(shì)發(fā)展，有人提出應(yīng)該命令禁止開(kāi)展校園網(wǎng)絡(luò)借貸。這種強(qiáng)烈的呼聲也是得我國(guó)多地金融監(jiān)管人員加強(qiáng)了對(duì)這一工作的重視和關(guān)注。但是筆者對(duì)這一問(wèn)題則是持反對(duì)的態(tài)度。首先，就是關(guān)于對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)行全面禁止的建議，是否符合我國(guó)整體社會(huì)利益的發(fā)展，有待研究和考證。在民事領(lǐng)域的工作中，通常的做法都是法律中沒(méi)有明文禁止的都是可以開(kāi)展的。校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作屬于明顯的商業(yè)行為，雖然當(dāng)前一些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的工作和性質(zhì)存在問(wèn)題，但是作為信息的中介場(chǎng)所，其工作并沒(méi)有嚴(yán)重到取締的程度。所以，在實(shí)際工作中，我們就需要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管路徑的探索和研究。

(一)學(xué)校家庭要主動(dòng)指引學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

學(xué)生在成長(zhǎng)的過(guò)程中，最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是家庭，其次就是學(xué)校的教育引導(dǎo)。因此，家庭成員，尤其是父母在平時(shí)生活或是日常行為中無(wú)意表現(xiàn)出的消費(fèi)行為和觀念也對(duì)學(xué)生產(chǎn)生潛移默化的影響?；诖耍彝コ蓡T首先要建立正確的、科學(xué)的、健康的消費(fèi)觀，為學(xué)生的成長(zhǎng)和樹(shù)立正確、科學(xué)的消費(fèi)觀提供安全環(huán)境，為學(xué)生的未來(lái)打好良好的基礎(chǔ)，為學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀把好第一關(guān)。離開(kāi)家庭，剛進(jìn)入大學(xué)校園的學(xué)生第一次感受到自由，在之前家庭的庇護(hù)下進(jìn)入大學(xué)校園，無(wú)論是周?chē)沫h(huán)境還是生活無(wú)不充斥著各種誘惑，作為父母更應(yīng)該常常關(guān)心和詢問(wèn)子女的思想動(dòng)態(tài)，給予學(xué)生更為積極和正確的教育。在學(xué)校的生活中，教師作為學(xué)生日常接觸最多的長(zhǎng)輩，也應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)觀念的發(fā)展，消除學(xué)生之間的攀比心理，遇到問(wèn)題要及時(shí)和家長(zhǎng)進(jìn)行溝通，只有這樣才能對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的樹(shù)立提供更大的幫助。

(二)對(duì)法律法規(guī)和監(jiān)管制度進(jìn)行健全

政府部門(mén)在實(shí)際發(fā)展中更應(yīng)該發(fā)揮自身的科學(xué)引導(dǎo)作用，并督促金融和司法部門(mén)建立完善可行的法律法規(guī)，從而進(jìn)一步完善法律制度和體系，是很有必要的。加強(qiáng)法律法規(guī)制度的健全，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)節(jié)，運(yùn)用法律手段，提供科學(xué)保障，使廣大的學(xué)生的利益能在法律制度的保障下受到合理保護(hù)。在此環(huán)節(jié)中還需要加強(qiáng)公安部門(mén)和工商部門(mén)的日常監(jiān)督，進(jìn)一步對(duì)當(dāng)前社會(huì)中存在的各種不合法網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行整治，通過(guò)這項(xiàng)工作的開(kāi)展對(duì)當(dāng)前不合規(guī)操作行為的問(wèn)題進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題和市場(chǎng)環(huán)境的凈化提供更大的幫助作用。在此環(huán)節(jié)中相關(guān)單位和部門(mén)還要充分借助金融和網(wǎng)絡(luò)力量，建立完善的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用體系，為賣(mài)家信息的真實(shí)性提供保障，實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方的可靠性提升，為金融的發(fā)展提供更為真實(shí)的信用保證。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為當(dāng)前社會(huì)發(fā)展背景下一種全新的新生事物，其發(fā)展的本身存在一定的合理性和科學(xué)性，本身對(duì)于學(xué)生的發(fā)展也是有利的，這種借貸方式，為在校大學(xué)生的學(xué)習(xí)和日常生活資金的周轉(zhuǎn)，或者是對(duì)本身家庭困難的學(xué)生，度過(guò)一時(shí)的困難，提供了很好的幫助。從積極的一面看，這是一種利好的借貸模式。但從消極的一面看，有一些不法平臺(tái)，正是利用這一點(diǎn)，利用學(xué)生的消費(fèi)心理或者是利用學(xué)生的真正的困難，運(yùn)用一些不法手段，導(dǎo)致本來(lái)應(yīng)該合理合法的借貸，變成學(xué)生還不起的惡性借貸。在整個(gè)借貸過(guò)程中存在的弊端，是我們更需要重視的問(wèn)題。因此，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，有效強(qiáng)化政府監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，有效遏制校園網(wǎng)絡(luò)貸款的不良勢(shì)頭，是未來(lái)工作的重點(diǎn)。在此環(huán)節(jié)中，學(xué)校指導(dǎo)家庭教育以及學(xué)校教育雙向進(jìn)行緊密結(jié)合，確保家長(zhǎng)和教師都能對(duì)學(xué)生投放更多的精力，學(xué)生自身也應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，實(shí)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范化健康發(fā)展。