大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸心理動機及法律監(jiān)管分析

袁金輝 萬 宇

（475001 河南大學(xué)民生學(xué)院 河南 開封）

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸心理動機分析

（一）消費心理及需求

校園網(wǎng)貸的快速發(fā)展讓更多大學(xué)生提前享受到了更加高質(zhì)量的生活，與此同時這些貸款也如巨山一樣壓在了大學(xué)生的肩上，如果沒有足夠的金錢去彌補之前的貸款金額，則有的大學(xué)生會重新從其它網(wǎng)貸機構(gòu)借款來填補之前借款，形成惡性循環(huán)最終導(dǎo)致欠款金額越來越多，無力償還導(dǎo)致悲劇發(fā)生。例如2017年中，綿陽一大學(xué)生在畢業(yè)一周前因網(wǎng)貸20余萬元無法償還跳樓身亡。事后，警方通過大量調(diào)查工作發(fā)現(xiàn)，近6個月以來，此大學(xué)生共在6、7個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行借款，金額高達20余萬元。此外，警方將他最近半年的消費記錄轉(zhuǎn)了過去。顯示消費項目多為手機、電腦等電子類產(chǎn)品，并且都是分期付款。大學(xué)生作為從青少年向成年轉(zhuǎn)變的一個關(guān)鍵時期，其消費觀念受到很多復(fù)雜因素的影響。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的便利及風(fēng)險

部分大學(xué)生受到網(wǎng)貸公司廣告詞的誘惑，通過簡單的借款流程，只需要在相關(guān)網(wǎng)站注冊一個賬號然后填寫個人相關(guān)信息即可，很多網(wǎng)站甚至無需抵押即可貸款。借款流程相當便利。還款條件一般是使用前1-3期免利息等吸引借貸者進行借貸，但是大學(xué)生對待這些信息無法清楚地辨明真?zhèn)?，使一些并不具備還款能力的大學(xué)生對自己的經(jīng)濟能力以及預(yù)期作出錯誤估計，造成無法挽回的后果。網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的風(fēng)險不僅包括還不起款的信用危機，在一定程度上也涵蓋了在網(wǎng)絡(luò)上借貸之后一些個人信息泄露的可能。

（三）社會客觀原因

在社會風(fēng)俗方面，向熟人借債往往意味著人情，對于一些涉世未深的大學(xué)生來講，對人情世故不夠了解，很有可能會選擇網(wǎng)絡(luò)借貸這種方式來滿足自身的消費需求。對自身經(jīng)濟實力以及預(yù)期收入的估計不足，也是導(dǎo)致大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的一部分原因。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的防范措施及法律控制

（一）個人應(yīng)加強自身消費觀的培養(yǎng)

目前部分大學(xué)生消費觀念錯誤，存在超前、過度、從眾的錯誤消費觀念。作為當代社會主義先進的大學(xué)生，應(yīng)該樹立正確的消費觀念、改正錯誤的消費觀念以及學(xué)會適當?shù)慕鹑诶碡?。充分認識到超前消費、過度消費、從眾消費的危害，并堅決抵制。要避免盲從，同時要理性消費。還要有正確的金錢觀，正所謂“君子愛財，取之有道”不能為了獲得錢財鋌而走險，選擇某些違法途徑如賭博、高利貸等。

（二）高校通過相關(guān)課程合理引導(dǎo)

作為培養(yǎng)人才的重要地點，高校應(yīng)當通過開設(shè)相關(guān)的課程以及采取有效的宣傳措施引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，避免學(xué)生非理性消費。例如增加心理輔導(dǎo)課，引導(dǎo)大學(xué)生樹立積極的消費理念。開設(shè)投資理財課程，教育大學(xué)生學(xué)會理財并且正確認識網(wǎng)絡(luò)貸款的危害；同時擔(dān)負起一定的監(jiān)管義務(wù)，發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不正常消費行為應(yīng)及時和學(xué)生溝通交流，防止學(xué)生走向極端。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物對未來中國社會經(jīng)濟的發(fā)展有很重要的影響，但其發(fā)展方向并不明確，因此作為研究機構(gòu)，對其發(fā)展也要特別關(guān)注，增加對相關(guān)領(lǐng)域的研究，盡早發(fā)現(xiàn)使其快速發(fā)展的正確途徑，使這一領(lǐng)域成為促進社會前進的動力。

（三）相關(guān)網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)注重自身，不打“擦邊球”

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過對數(shù)據(jù)進行挖掘和分析，以個人和企業(yè)的信用信息為主要依據(jù)，對客戶進行信用評級，但由于信息透明度不高，信息的準確性得到了一些選擇偏差和系統(tǒng)偏差。而某些不法分子也會盜用用戶信息，容易產(chǎn)生信息泄露的風(fēng)險。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，近年來新聞中多次報道某些大學(xué)生因網(wǎng)貸利息過高無力償還貸款而自殺的案例。健全的社會信用體系保證了信息的真實性和準確性，使互聯(lián)網(wǎng)上開放的數(shù)字簽名成為可能，不給不法分子可乘之機。使虛擬產(chǎn)品交易能更可靠，對于大學(xué)生也會產(chǎn)生一定的約束，對抵制超前消費，過度消費的錯誤消費心理起到一定抑制作用。

（四）政府相關(guān)部門應(yīng)加強監(jiān)管力度和相關(guān)立法

1.立法規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)金融涉及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息交換和金融監(jiān)管等諸多方面。首先要通過立法明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時代金融體系的有效補充，對在線貸款的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍等予以規(guī)定，將從事在線貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)站進行明確界定，嚴格限制和取締非法的網(wǎng)絡(luò)借貸組織。同時對借款利率還款條件予以限定，以防止“網(wǎng)絡(luò)高利貸”的產(chǎn)生。并對非法網(wǎng)絡(luò)貸款組織人進行嚴厲的打擊處理，完善相關(guān)法律制度，把非法網(wǎng)貸遏制在萌芽當中。依法加強個人信用信息的保護，明確征信信息的收集、使用和查詢情況，查處非法披露、個人信用信息和非法集資等違法違規(guī)行為。

2.建立健全社會信用體系

建立健全社會信用體系，可以針對在校大學(xué)生設(shè)立專門的信用評價系統(tǒng)并且在畢業(yè)后與中國人民銀行的征信系統(tǒng)對接。將大學(xué)生在校期間逾期和惡意不還款的網(wǎng)絡(luò)貸款行為進行有效的記錄。同時，將網(wǎng)上貸款中的信用信息納入信用數(shù)據(jù)庫，提高了信用信息的準確性。在社會信用體系建設(shè)中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅要對用戶信用信息的收集和維護而且還要承擔(dān)嚴格保障用戶的信用信息不被泄露，保證信貸信息的準確合理的使用。

3.政府監(jiān)管

政府應(yīng)把人民銀行的分支機構(gòu)和銀監(jiān)會的機構(gòu)作為監(jiān)管部門，加強網(wǎng)絡(luò)電子支付的風(fēng)險管理。對網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的審查與監(jiān)管。同時，要注意法律的制定不應(yīng)過于籠統(tǒng)，適應(yīng)市場需求，不斷完善規(guī)章制度，防止企業(yè)利用法律的空白來進行非法謀利。例如，要建立完善的網(wǎng)上貸款統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，包括監(jiān)測貸款用途、貸款利率、貸款期限、分級和還款狀況，并要求網(wǎng)站定期向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)報告。