我國民間合會的制度分析

鄭思漪

（100191 北京航空航天大學 北京）

一、合會的涵義

“合會”意為“輪轉儲蓄與信貸協(xié)會”。它是協(xié)會內部成員的一種共同儲蓄活動，也是成員之間的一種輪番提供信貸的活動。按此，這是一種成員之間的民間借貸，是成員之間的資金互助，同時涉及了儲蓄服務和信貸服務。而合會通常是基于家庭成員和朋友之間的信賴關系組建而成，沒有物質擔保，也沒有書面合同，社會信譽和鄉(xiāng)土親情在合會活動中起主要作用，如果每一個成員都能及時足額地上交“會錢”，合會就能夠正常的運行。

二、合會運行中存在的問題

合會的制度設計存在法律上的缺位。我國民法通則、合同法、商業(yè)銀行法等對民間借貸做了相關的規(guī)定，但是針對合會，這一東南沿海普遍存在的民間融資方式，在法律層面上卻幾乎沒有任何的規(guī)定。

根據《合同法》第九十條：合法的借貸關系受法律保護。而合會作為民間集資方式的一種實際上是民間借貸的變異形式，因此合會理應作為特殊的債務合同關系沿用《合同法》第十二章的相關規(guī)定來處理糾紛。但是根據最高人民法院經濟庭【1991】121號批復精神，“集資糾紛案件不屬于人民法院經濟審判庭的受案范圍，因此，該糾紛由有關人民政府及主管部門處理為妥者?！边@兩條法律法規(guī)本身就存在矛盾。

而在司法實踐中，對于合會產生的民事糾紛，法院通常采取兩種態(tài)度。一種是根據最高法經濟庭的批復精神認為該類案件不屬于受案范圍，采取了不予受理或者不予支持的態(tài)度。而在一個普遍存在合會制度的地區(qū)，法院的這種態(tài)度讓由于合會產生的各種糾紛失去了“安身”之處，而即使根據《刑法》，會首得到了刑事上的懲罰，會員也很難通過法律的途徑追回自己的經濟損失。另一種態(tài)度是認為可以受理，但是認定民間合會是一種非法集資的違法行為，不受保護，因標會所約定的行為是一種無效民事行為，應按無效民事行為進行處理。根據《民法通則》第六十一條第一款的規(guī)定“民事行為被確認無效或者被撤銷后，當事人因該行為取得的財產，應當返還給受損失的一方。”由于合會通常是基于會首和會員之間的信任關系產生，因此法律關系也發(fā)生于會首和會員之間，而不是會員和會員之間。即如果被認定為無效的民事法律關系，已經得到總會金的會員要將會錢返還給會首，而會首應該把其他會員之前繳納過的每期會錢予以返還。

合會監(jiān)管機構的缺位。根據《中國人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十四條的規(guī)定，我國目前的合會監(jiān)管機構是銀監(jiān)會即各地的銀監(jiān)局，當合會活動嚴重到構成犯罪時才會移轉到司法部門。但是，在我國，銀監(jiān)部門通常只設在地級市，而合會活動大多發(fā)生在農村地區(qū)，監(jiān)管部門不但難以對合會活動進行及時的監(jiān)管，而且基于每一個會大小不一數額不等，對非法合會的發(fā)現都很困難。而即使發(fā)現，監(jiān)管部門也大都采取默認的態(tài)度，只要不發(fā)生大規(guī)模的倒會現象，一般不插手管理。也正是由于國家法律對合會的保護和支持力度不夠，在對合會的運行方面沒有相應的規(guī)范對以管制，導致這一民間集資方式在自生自發(fā)中愈發(fā)肆無忌憚地發(fā)展壯大起來。

三、合會制度的法律完善

由于合會制度已經事實上在我國許多地區(qū)盛行起來，法律如果再采取回避的態(tài)度不但無法對這種民間集資進行有效的監(jiān)管，反而變相鼓勵合會在市場經濟的指導下朝著更加失控的方向發(fā)展。而在日本、臺灣和印度等眾多地區(qū)，已經對合會制度有了完整詳盡的法律規(guī)范，在法律的監(jiān)管和規(guī)制下，這些地區(qū)的合會制度相對穩(wěn)定合規(guī)地存在和運行。而實際上基于我國的政策、法律基礎和金融環(huán)境，現階段我國構建合會法律制度的條件已經相對成熟，具有了立法的可行性。以下為我對我國關于合會制度的部分立法建議。

首先，按照我國目前的立法，認為合會為一種非法的民間集資方式，而幾乎不給由此產生的糾紛以任何法律上的救濟。但由于合會制度在我國已經有上百年的歷史，且為民間的借貸、融資提供了一種方便快捷的方式，我們應該在法律上對合會制度予以肯定。

其次，在立法中，對合會的主體，會首和會員都應該具有完全民事行為能力、能夠承擔相應的民事責任。根據我國《合同法》第九條規(guī)定：“當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力。”這是為了防止由于主體資格存在瑕疵而是合同效力無效或是待定。

同時，應該規(guī)定會首和會員在同一個會里面只能擁有一個會份。對會首而言，多個會份可能導致實際上的空會，即會首合會的初衷就是為了騙會，即自己扮演多個角色在前期收取多期會款，而后逃會從而導致倒會。如果把這一規(guī)則通過法律的途徑確定下來，即可在立法層面一定程度上減輕這種道德風險。而對會員而言，同樣存在這種風險，即在前面連續(xù)幾期獲得會錢之后惡意逃匿，而由于缺口眾多，若會首無法填補其漏洞就會引發(fā)倒會。不僅如此，從合會的目的角度來說，也失去其聚合眾人資金的意義，而將一人多會進行極端化的演變，其實就成為普通的計息借貸了。

而由于民間合會無法像金融機構一樣，對每個人的開戶狀況都登記在冊，對它的監(jiān)管實際上是存在很大難度的，我們難以事實上控制一人多會的情況。于是就應該加大對民間合會的監(jiān)管。前述已經提到由于合會大都存在于廣大的農村地區(qū)，使得銀監(jiān)部門對其監(jiān)管的難度巨大，存在現實的不可操作性。因此我認為應該把這一監(jiān)管任務下派給個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工商所，一為工商所本來就有合同鑒證職能，二則因為各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有工商所，具有可操作性。

合會在我國已經有了悠久的歷史，確實為許多農村地區(qū)解決資金周轉問題提供了便利，因此我們需要肯定它的存在，同時利用立法、監(jiān)管等途徑對其進行管理和規(guī)范，讓它在可操縱的范圍內繼續(xù)補充金融機構的漏洞，達到資金的合理流通和利用。

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