應用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融服務的探索

錢大智

區(qū)塊鏈目前處在技術快速演進的發(fā)展階段，完善技術和探索應用場景是兩大重要課題。一方面，區(qū)塊鏈技術本身仍需不斷完善，提高系統(tǒng)處理能力、提升安全性和可維護性、實現(xiàn)有效的數(shù)據訪問控制是當務之急。另一方面，區(qū)塊鏈的應用場景尚在不斷探索中，找到契合區(qū)塊鏈多方共識、交易溯源、不可篡改特點的應用場景，在價值創(chuàng)造和實踐中不斷完善，是推動區(qū)塊鏈逐漸走向成熟的必由之路。

工商銀行高度重視金融科技在推動商業(yè)銀行轉型發(fā)展中的作用，在區(qū)塊鏈領域設立了專門的科技創(chuàng)新實驗室，研發(fā)了具有自主知識產權、滿足金融級信息安全要求的區(qū)塊鏈底層技術平臺。

同時，工商銀行積極致力于區(qū)塊鏈應用場景的探索。今年，工商銀行與貴州省貴民集團合作建設了首個專門用于扶貧資金精準管理的區(qū)塊鏈平臺，探索應用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融服務。貴州省與工商銀行共同商定，將區(qū)塊鏈作為扶貧資金管理的基礎技術，通過共同建設脫貧攻堅區(qū)塊鏈管理平臺，將金融服務、科技創(chuàng)新與精準扶貧三者有機結合，變革傳統(tǒng)扶貧資金管理模式。

扶貧資金管理面臨的挑戰(zhàn)

為做好扶貧開發(fā)工作，全社會投入了巨大資源，以貴州為例，全省計劃募集的脫貧攻堅基金規(guī)模高達3000 億元。在實際使用中，巨大的扶貧資金需要通過75個縣、1795個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)撥付。在這個過程中，如何杜絕擠占挪用、避免腐敗，如何確保扶貧資金“募得了、投得好、管得住、收得回、不出事”，是擺在貴州省各級政府面前的重要課題。

與此同時，目前扶貧工作已經進入沖刺期，成敗在于“精準”，明確靶向和對癥下藥是關鍵，如何在不到3年的時間里，讓3000億之巨的扶貧資金與需求精準對接，是扶貧資金管理工作面臨的巨大挑戰(zhàn)。

使用區(qū)塊鏈技術

解決扶貧資金管理工作

“不可篡改、多方共識、交易溯源”實現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”。區(qū)塊鏈在確保信息可信、安全、可追溯方面具有傳統(tǒng)技術架構不可比擬的優(yōu)勢，區(qū)塊鏈是支持扶貧資金“透明使用”的理想技術。

2016年12 月貴州省貴民集團啟動了扶貧資金行政審批區(qū)塊鏈平臺的建設，并將扶貧資金行政審批流程率先上鏈。每筆扶貧資金是誰發(fā)起使用的，是誰審批的，最終是誰確認撥付的，都可以在區(qū)塊鏈上查到，這就實現(xiàn)了整個流程的透明化。

銀行資金使用包括政府審批和銀行撥付兩個過程，如果只有政府審批的上鏈，整個監(jiān)督流程是不完整的。2017年2月工商銀行僅用3個月時間研發(fā)上線了連接銀行資金劃撥系統(tǒng)的金融服務區(qū)塊鏈平臺。

通過銀行資金撥付的上鏈，實現(xiàn)對于整個資金全鏈條閉環(huán)的管理。在流程里政府對于滿足撥付條件的資金會通過區(qū)塊鏈向銀行的核心系統(tǒng)傳遞指令，銀行的核心系統(tǒng)執(zhí)行完了之后又會把結果傳到區(qū)塊鏈上去存證，最后形成流程的閉環(huán)和信息的勾稽。

脫貧攻堅區(qū)塊鏈平臺還實現(xiàn)了審計和監(jiān)督部門的上鏈。傳統(tǒng)的審計和監(jiān)督是非常難的。第一成本高，必須入駐到每一個參與扶貧的單位，然后去查它的流程。第二難度大，很多都是紙質流程，要去翻閱它的審批流程，很難避免信息的偽造和篡改。但使用區(qū)塊鏈后，這些就完全改變了。

2017年5月17日，脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈平臺下?lián)艿谝还P扶貧款157萬元順利撥付到位，標志著新的扶貧資金管理模式正式投入運行，截至目前通過平臺撥付的扶貧資金已達16億元，未來，3000億元的脫貧攻堅基金都會通過這個平臺去進行管理。

跨邊界協(xié)作實現(xiàn)扶貧資金“精準投放”。區(qū)塊鏈是促進跨邊界協(xié)作的黏合劑。原來傳統(tǒng)上要進行跨邊界的協(xié)作必須有一個企業(yè)站出來，用他開發(fā)的系統(tǒng)和大家進行對接，把信息都存在里面，通過這個中心節(jié)點來進行協(xié)作。但是在區(qū)塊鏈下，可以基于共享賬本去共享信息和傳遞信息，進行流程的協(xié)作，因此運用區(qū)塊鏈技術就打破了企業(yè)之間或者主體和主體之間協(xié)作的邊界。

區(qū)塊鏈和傳統(tǒng)技術架構之間更多是協(xié)作關系。目前的信息系統(tǒng)大多都是中心化的，如何把這些多樣化的中心化系統(tǒng)連接在一起，是區(qū)塊鏈未來發(fā)展的潛力和方向。在貴州項目中，我們就充分發(fā)揮了區(qū)塊鏈的這個特點，實現(xiàn)了扶貧資金的“精準投放”。

通過協(xié)作將扶貧資金的管理模式從推動轉變?yōu)槔瓌?。扶貧資金需要經過75個縣，將近1800個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行投放。傳統(tǒng)上，這些資金只能按照財政資金的管理方式，先把錢一層層撥下去，最后撥到鄉(xiāng)里再去找項目去投放，這樣的話實現(xiàn)資金和需求的精準匹配是個難事。

因為具體鄉(xiāng)和縣需要多少錢只能靠預測，撥付的錢用完與否只能靠報告。而如果利用區(qū)塊鏈技術，各層級政府可以實現(xiàn)協(xié)作，把扶貧資金使用的方式從資金的驅動變成扶貧項目拉動的方式，也就是說在扶貧資金使用之前，所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)先去找項目，找項目之后放在區(qū)塊鏈平臺上做審批，這樣資金在審批的時候就已經找到了去處，極大地提高了扶貧資金投放的精準和資金的使用效率。

利用智能合約技術提高扶貧資金使用的效率。過去傳統(tǒng)的撥付方式，容易出現(xiàn)資金沉淀和擠占挪用的問題，對于資金募集方來說，會承擔非常高額的資金成本，這么大規(guī)模的扶貧資金，一天的利息就非常可觀。而如今將撥付方式變?yōu)轫椖框寗樱坏╉椖窟_到了資金撥付的條件，這時候只要審批完成，資金就會在智能合約的驅動下?lián)芨?，中間不再需要人去干預，從而大大提高資金撥付效率。

跨邊界信息融合實現(xiàn)扶貧資金“高效管理”。區(qū)塊鏈還是促進跨邊界信息融合的連通器。區(qū)塊鏈共享賬本的特點，它除了把各個主體跨邊界地聯(lián)合起來外，也給大家共享信息提供了一個平臺。在貴州項目里，政府、銀行，還有政府內部相關部門的信息就通過這個平臺實現(xiàn)了融合。

在宏觀上，各級政府能實時掌握轄內扶貧資金的需求、配套、撥付、實際使用情況；在微觀上，上級政府部門能夠對每一個扶貧項目、每一筆扶貧資金進行穿透式管理。目前貴州正逐漸將建檔扶貧戶、社會誠信等信息導入這個由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系之中，進一步實現(xiàn)對每筆扶貧資金使用效果的量化和精準評估，提高資金管理和使用效率。

不斷探索技術創(chuàng)新

跨鏈的整合。金融服務是一個相對專業(yè)的領域，通過行政審批和金融服務兩個區(qū)塊鏈的對接協(xié)作實現(xiàn)系統(tǒng)的高內聚和低耦合。今后金融服務區(qū)塊鏈將會變成各家商業(yè)銀行共建共享的系統(tǒng)。對于扶貧金融來講需要很多的金融創(chuàng)新支持，這都需要銀行之間的協(xié)同，今后都可以在金融服務區(qū)塊鏈里完成。

跨行業(yè)的合作?？缰黧w的協(xié)作主要是政府內部跨主體的協(xié)作，下一步要實現(xiàn)跨行業(yè)主體的協(xié)作。脫貧攻堅基金最開始的形態(tài)比較簡單，基層有項目資金需求就撥錢，但今后會有產業(yè)形態(tài)的基金，最終的確定就不是政府內部審批了，它可能按照產業(yè)基金的方式去運作，需要銀行來進行評估，進行專業(yè)的分析，這就把協(xié)作的范圍進一步拓展到了銀行內部。

工商銀行與貴民集團的此次合作，為落實中央扶貧政策、實現(xiàn)扶貧專項資金的精準投放和高效管理，找到了一種新模式，形成可以快速復制的經驗。同時，在業(yè)界首次將區(qū)塊鏈技術應用于扶貧攻堅，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術在跨行業(yè)、跨區(qū)塊鏈的互信融合，是金融科技服務實體經濟的新探索。

目前，工商銀行已設立包括區(qū)塊鏈與生物識別、大數(shù)據與人工智能、云計算、互聯(lián)網金融、數(shù)字化銀行等新技術在內的七大科技創(chuàng)新實驗室，今后，工商銀行將立足普惠金融銳意創(chuàng)新，充分發(fā)揮金融服務和金融科技方面的優(yōu)勢，承擔更多社會責任，更好地服務實體經濟和社會發(fā)展。endprint