關于金融精準扶貧對策研究

曾祥鑫 趙慧婷 王瑾 孫桂鈺 陳東升

摘 要：金融扶貧是在當前精準扶貧建設的重要內容，金融產品具有財富再分配和杠桿效應作用，但伴隨著金融扶貧開發(fā)任務不斷進行，貧困地區(qū)出現(xiàn)了一系列金融扶貧的障礙，嚴重阻礙了當?shù)胤鲐毠ぷ饔行虻剡M行，本文基于衡陽市金融扶貧工作的具體實踐，通過對金融扶貧工作中出現(xiàn)問題的深入剖析，提出相關推動金融扶貧發(fā)展的對策建議，以期為當?shù)亟鹑诜鲐毎l(fā)展貢獻一份力量。

關鍵詞：供給側；金融；精準扶貧

2015年黨中央提出了供給側結構性改革，金融業(yè)成為了供給側結構性改革的重要內容，金融作為當代經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一部分，在扶貧工作中發(fā)揮著重要作用。但是伴隨著金融扶貧開發(fā)進入關鍵的時期，貧困戶擔保物不足、貧困地區(qū)項目投資過于傳統(tǒng)化、信用環(huán)境差、扶貧對象知識缺乏、產權關系界定模糊，使得銀行等扶貧金融機構更難發(fā)放銀行信貸，信貸資金供給與需求出現(xiàn)信息不對稱等問題。對此，衡陽市發(fā)展金融扶貧可以通過貧困地區(qū)擔保體系建設、項目投資建設、信用環(huán)境建設、扶貧對象知識培養(yǎng)、產權制度建設方面入手來加以完善當?shù)胤鲐毠ぷ鳌?/p>

衡陽市貧困狀況

全市有395個省級貧困村，下轄的5個區(qū)中，其中珠暉區(qū)有5個，雁峰區(qū)有2個，石鼓區(qū)有2個，蒸湘區(qū)有2個，南岳區(qū)有2個，下轄的7個縣中占據(jù)最多貧困人口的貧困縣是祁東縣104個省級貧困村，同時祁東縣為省級貧困縣。全市總共有10萬多戶貧困家庭。2015年全市投入扶貧開發(fā)資金4.39億元，減少貧困人口9萬余人，至2016年，全市農村低保家庭共有8.36萬戶，其中建檔立卡貧困戶6.98萬，脫貧任務仍然面臨挑戰(zhàn)。

金融扶貧實施狀況

金融機構積極促進農村產業(yè)發(fā)展

金融扶貧工作的進行少不了農村產業(yè)的發(fā)展，大部分貧困地區(qū)由于地區(qū)的劣勢以及基礎建設設施落后，以導致農村成為產業(yè)扶貧的實施地。當?shù)氐囊徊糠纸鹑跈C構紛紛加大對農村產業(yè)資金的投入，各地的金融機構還采取與龍頭企業(yè)、農村特色產業(yè)的扶貧模式，例如衡陽農商銀行對當?shù)剞r村產業(yè)給予大量資金上的支持，累計對農村地區(qū)的合作社、農村養(yǎng)殖、農產品加工等農村產業(yè)提供產業(yè)發(fā)展資金13600元，培育出了一系列農業(yè)龍頭企業(yè)例如九龍生態(tài)公司，實現(xiàn)了貧困戶、企業(yè)、銀行三方的對接。

當?shù)胤e極發(fā)揮金融優(yōu)勢

衡陽市發(fā)放了大量的金融貸款資金去支持實體項目的建設，將資金投入到三農和中小企業(yè)，積極發(fā)揮金融扶貧優(yōu)勢，以助力衡陽市脫貧工作有序地進行。至2016年6月，全市銀行發(fā)放貸款額為1846.1億元，居全省第二，小額貸款公司貸款17.3億元，位列全省第二，就2016年上半年來說全市的金融速度增長飛快，位居全省金融發(fā)展速度第一位，可見當?shù)亟鹑诘陌l(fā)展對金融扶貧工作的支持力度不可小視。

金融機構大力幫扶弱勢群體

當?shù)亟鹑跈C構通過政策積極引導下崗職工再就業(yè)，發(fā)放就業(yè)信用貸款鼓勵其再生產，同時針對殘疾人等無法從事生產活動的人，采取政策上的幫扶。衡陽農商銀行對下崗職工發(fā)放就業(yè)貸款18040萬元，幫助近兩百名失業(yè)人員再就業(yè)，“拐杖創(chuàng)客”唐波林經(jīng)營的大州生態(tài)農業(yè)合作社產值高達兩百多萬，成功幫助近十多名殘疾人實現(xiàn)脫貧。

相關扶貧政策積極引導金融扶貧

截至2017年1月，當?shù)卣雠_的《衡陽市農村金融服務基礎設施建設規(guī)劃》《關于深入推進農業(yè)供給側結構性改革加快建設現(xiàn)代農業(yè)強市的若干意見》等政策文件，文件中規(guī)定商業(yè)銀行對貧困戶提供產業(yè)上的貼息，并建立風險補償金，此項政策出臺有效解決了金融扶貧機構成本高、風險大、積極性不強等問題。同時還有省政府發(fā)布了一系列的政策加大對貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展，并且將產業(yè)化項目列入到國土利用規(guī)劃之中，為農村產業(yè)項目提供了專項渠道審批，以推進農村產業(yè)項目更快更好地發(fā)展。

衡陽金融扶貧存在的問題

貧困戶擔保物不足

貧困家庭最主要的問題在于家庭資產數(shù)額低下以導致其擔保能力不足，能取得貸款條件的貧困戶占極少數(shù)部分，銀行等金融機構出于防范風險的目的，對放貸對象更傾向于有抵押質押物的人，建檔立卡的貧困戶自身擁有的資產比如房屋有限，單位價值不高，無法成為貸款抵押物，在貧困戶償還能力較差的情況下，銀行機構發(fā)放扶貧貸款金額也隨之減少。

貧困地區(qū)項目投資過于傳統(tǒng)化

目前看來，衡陽市的貧困戶部分已經(jīng)脫離貧困，一部分未脫離貧困的個體戶在項目生產上存在著脫貧條件的劣勢，在資本、知識、技術方面都存在著不足，在項目發(fā)展上大都局限于傳統(tǒng)種植養(yǎng)殖，當?shù)氐霓r產品種植還存在著小農經(jīng)濟自給自足的特征，生產方面容易受到自然災害的風險較大，在流通領域存在著設施條件落后，信息通訊不便利等問題，農戶面臨的不可預見的風險時會導致農戶無法穩(wěn)定其收入，使得其生產效率大大下降，進而降低減貧效率。

信用環(huán)境差

首先是符合小額貸款的貧困戶較少，當前在農村等貧困地區(qū)大多數(shù)為孤寡老人和留守兒童，償付能力低，與目前當?shù)胤鲐氈饕抻谟袃敻赌芰?，能夠進行勞動生產的貧困戶認定條件相違背。其次是貧困地區(qū)信用體系建設落后，貧困戶普遍缺乏信用記錄，銀行機構很難評測出貸款主體的潛在信用風險，銀行出于減少風險的目的，為防止其貸款不能收回而減少發(fā)放的貸款數(shù)額。最后，就是配套政策不夠，對扶貧工程實施的考核不夠，部分貸款沒有發(fā)放到位，銀行機構發(fā)放貸款風險補償不夠，金融機構主動扶貧積極性不夠。

扶貧對象金融知識缺乏

衡陽市貧困地區(qū)普遍顯示出受教育程度低，觀念落后，缺乏學習意識，缺少專業(yè)從事金融方面工作的人才，相關金融知識普及率低，同時對政府出臺政策知曉率低下，政府、金融機構、貧困地區(qū)三者之間對接機制簡單，溝通配合難度大，大部分農戶缺乏從事產業(yè)生產的能動性，他們的收入大多數(shù)來源于他們的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，產業(yè)結構和增收渠道單一，農業(yè)生產成本高且容易受到自然條件影響，一旦遭遇自然災害和市場價格波動，就容易使得項目虧損。但就從科技化角度來看他們所具備的知識少之又少，缺乏專業(yè)人員的培訓教育，給扶貧工作產生較大阻礙。

產權關系界定模糊

從一方面看就是產權界定不清晰，使得農村農民存在利益糾紛，無法充分使用當前資源從事生產活動，同時伴隨著農村的土地地理位置參差不齊，缺乏專業(yè)的資產評估機構，深度制約金融機構發(fā)放扶貧貸款。另一方面來看產權制度改革與管理存在不合理，貧困地區(qū)產權制度改革流轉僅僅是手段，發(fā)展才是最終目標，但是在貧困地區(qū)產權制度改革過程中存在著管理制度不健全的問題，嚴重影響和阻礙了改革的進程。國有土地流轉市場發(fā)展到今天，經(jīng)過不斷地創(chuàng)新和實踐，已經(jīng)基本形成了統(tǒng)一、規(guī)范、有序的制度。而集體流轉市場則很不完善，極不規(guī)則，基本還在雛形狀態(tài)，沒有形成規(guī)范的制度。另外，貧困地區(qū)的土地無法實現(xiàn)價值實有化，評估體系尚未完善，嚴重阻礙產權制度改革進展。

建議及對策

完善貧困戶抵押擔保體系

銀行機構應該針對貧困戶擔保不足問題，積累整合社會資源組建專項產業(yè)扶貧基金，為建檔立卡戶提供貸款資格，開發(fā)土地、牲畜、農作物多種新型抵押方式，從貧困地區(qū)農民和企業(yè)的生產狀況來提高提升金融扶貧服務質量，鼓勵更多地商業(yè)銀行參與到農村金融扶貧工作中，對貧困戶給予政策上的支持，加大小額信貸發(fā)放，同時建立健全保險扶貧機制，向貧困戶提供準確的資金貸款基本信息，有效運用保險機制提高貧困戶的擔保能力，降低扶貧貸款風險。

加強貧困地區(qū)項目

加大政策支持和保障建設一是加大政策支持力度，在扶貧貸款發(fā)放方面應用稅收減免、政策獎勵并結合對貸款人追責，以減輕扶貧工作人員的壓力。二是不斷加大政策指導，給予扶貧機構更多資金上的支持，同時對扶貧的金融機構給予再貼現(xiàn)等銀行業(yè)務，增強扶貧機構的扶持力度，有效提高貧困地區(qū)信貸資金的流向性，以提升貧困地區(qū)人口的貸款能力。

加強貧困地區(qū)信用環(huán)境建設

信用是產生信貸風險的主要問題，良好的信用環(huán)境可以防范信貸風險。建立完善的貧困戶信用檔案，開展貧困戶的信用評級機制，增加貧困群眾信息和信用評價體系，加大政府扶持力度；改進貧困群眾政策信息收集渠道和流程，提高信息的真實性和更新效率；增強貧困群眾信用意識，改善信用環(huán)境。

提升金融扶貧對象的金融知識

貧困地區(qū)的金融機構可以通過專門的宣傳定期向農民宣傳金融基礎知識、貸款知識、金融理財產品和致富信息等，同時政府可以利用節(jié)假日休息時間組織相關人員定期向貧困戶宣傳現(xiàn)行扶貧政策、普及金融知識，著力提升貧困地區(qū)脫貧致富的積極性和主動性，充分認識到思想觀念轉變對扶貧開發(fā)工作的重要意義。同時，增強貧困地區(qū)群眾的金融風險意識和防范能力，是確保金融扶貧工作持續(xù)發(fā)展的重要保證。

加強產權制度的建設

首先，要加強農村地區(qū)的產權登記工作，進而更好推進農村綜合產權抵押質押貸款業(yè)務開展。其次，搭建交易平臺，規(guī)范好產權交易方式。在貧困地區(qū)建立統(tǒng)一的產權交易市場，根據(jù)貧困地區(qū)產權制度改革的主線，進一步推進產權制度改革，促進貧困地區(qū)生產要素形成市場的進程，因地制宜，充分發(fā)揮貧困地區(qū)生態(tài)、資源、環(huán)境等優(yōu)勢，搭建統(tǒng)一的貧困地區(qū)產權交易平臺，形成統(tǒng)一的貧困地區(qū)產權流轉交易市場，發(fā)揮城市的支撐、輻射帶動作用。最后就是建設好農村產權評估機構，界定好產權價值的評估標準，規(guī)范評估環(huán)節(jié)，更好建立農村產權價值評估體系。

結語

改革開放的三十多年來，我國有很大一部分人民實現(xiàn)了脫貧致富，據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，中國目前的貧困人口依舊高達四千多萬，扶貧工作依舊面臨著嚴峻的考驗。目前在國家精準扶貧政策的積極引導下，金融精準扶貧在我國扶貧工作中所發(fā)揮的作用不容小覷，本文認為衡陽要完善金融扶貧抵押擔保體系、加強貧困地區(qū)項目建設、加強貧困地區(qū)信用體系建設、提升扶貧對象的金融知識水平和加強貧困地區(qū)產權制度建設，吸取發(fā)展中的經(jīng)驗，進而推動當?shù)亟鹑诜鲐毠ぷ鞲玫剡M行。

（作者單位： 衡陽師范學院經(jīng)濟與管理學院）

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