現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟定位和發(fā)展戰(zhàn)略

倪凱光

摘 要：隨著當今金融改革的不斷深入，銀行體系也出現(xiàn)了明顯的改變，當然其中最為顯著的是我國的國有銀行也在逐步打開局面，區(qū)域性的商業(yè)銀行也在日益擴大，在這樣的發(fā)展前提下，農(nóng)村商業(yè)銀行更應該找好自己的市場定位并在當今日益嚴峻的市場競爭中制定屬于自己的科學戰(zhàn)略。文章主要介紹了我國現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟定位以及發(fā)展戰(zhàn)略，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中所存在的問題，并且制定合理的解決策略。

關鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；經(jīng)濟定位；經(jīng)濟定位

我國改革開放20多年來，農(nóng)村信用社也隨著發(fā)展進行了多次改革，在2000年，國務院以江蘇為試點推行了獨立法人的農(nóng)村信用社，后來在2001年年底，在之前的基礎上國務院優(yōu)選了幾個試點改為股份制，成立了三家農(nóng)村商業(yè)銀行，其中包括常熟、張家港、江陰三個市區(qū)，這一現(xiàn)象標志著我國農(nóng)村信用社的改革正式拉開了序幕，農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。本文在介紹農(nóng)村商業(yè)銀行的成立及經(jīng)濟基礎上，分析其余商業(yè)銀行及股份制銀行的差別及市場定位，從而制定出當今農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略[1]。

現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟定位

農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務方面的定位

農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在應堅持本有的“三農(nóng)”的服務前提，在此基礎上不斷擴展金融產(chǎn)品的范圍，這也是農(nóng)村商業(yè)做好業(yè)務定位的前提?，F(xiàn)如今農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展就要以之前傳統(tǒng)的業(yè)務作為基礎，同時不斷提高自己的服務和銷售方式，從而使自己在農(nóng)村地區(qū)占有一席之地。在堅持原有業(yè)務的基礎上，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要豐富自己的業(yè)務種類，為客戶提供各種代理業(yè)務。當然在貸款營銷的過程中，遵循利益性是最基本的原則，在為客戶提供便利的貸款業(yè)務同時也要獲取適當?shù)睦妗?/p>

除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行更需要對自身的信貸資金加以利用，在不斷增加信貸基金放貸的同時獲取更多的利益，借此來實現(xiàn)經(jīng)營過程中的效益最大化，進而產(chǎn)生一定的社會效益。相對于個人業(yè)務而言，農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在最主要的方向是推展個人理財產(chǎn)品，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，從而加大按揭貸款與消費貸款的規(guī)模，豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的代付服務，使農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立更加健全的理財平臺[2]。

農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶需求方面的定位

農(nóng)村商業(yè)銀行是在我國經(jīng)濟不斷發(fā)展的長河中逐漸建立起來的，可以說是現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)最主要的金融體系。在客戶群方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是縣域經(jīng)濟的金融機構，其價值主要體現(xiàn)在扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展上。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在后面的發(fā)展中應著重支持所在區(qū)域當中的一些發(fā)展量好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，進而再去爭取一些大的商業(yè)客戶，從而重點支持一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)興農(nóng)產(chǎn)業(yè)。此外，在針對個人客戶方面，要與目前現(xiàn)有的高端客戶保持良好的合作關系，穩(wěn)定與客戶之間的聯(lián)系，增加客戶的忠誠度。

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

法人治理結(jié)構方面所存在的問題

受農(nóng)村信用社體制的不良影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在進行體制改革之后，法人治理結(jié)構水平比較低，這些問題主要表現(xiàn)在各位股東與單位領導人之間沒有明確的分工，進而導致出現(xiàn)問題時不是解決問題，而是互相推卸責任，所以在事故發(fā)生時難以對其做出懲罰。除了這一原因，農(nóng)村商業(yè)銀行在外部監(jiān)事數(shù)量比較少并且比較形式化，在實際行動中沒有起到監(jiān)督的職能，必然不會起到有效的制約性。

在工作人員素質(zhì)方面存在一定的問題

目前我國絕大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的員工都是沿用之前農(nóng)村信用社的員工，這就進一步導致現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行員工學歷及專業(yè)素質(zhì)普遍偏低，業(yè)務水平也相對較弱，使得農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)各種違法亂紀的問題較為常見。

農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度問題

現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)逐步退出，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利，給予了農(nóng)村商業(yè)銀行更好的發(fā)展空間，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行在群眾中的知名度不大，所以現(xiàn)在多數(shù)企業(yè)及個人對于將錢存在農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏安全感，這些原因?qū)е铝宿r(nóng)村商業(yè)銀行的資金匱乏，進而影響到了其他的一些經(jīng)濟活動的進行。

農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上所存在的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行是由之前的農(nóng)村信用社改革而來，因此導致其經(jīng)營理念比較落后，市場的經(jīng)營力度相對較差。在面臨當今社會金融市場的競爭時，之前傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在市場的需求，導致如今農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶層次較低，缺乏優(yōu)質(zhì)良好的客戶資源使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到嚴重阻礙。

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展必須完善法人治理結(jié)構

要想完善法人治理結(jié)構，首要任務就是要優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的股權結(jié)構，建構一種相互制衡且較為集中的股權結(jié)構，促進股東的參與以及經(jīng)營管理者的主動性。

其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應當重視機制的建設，要明確各個環(huán)節(jié)及管理人員之間的職責及權限，做到專人專用。

最后，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好自身的監(jiān)督管理，加強信息披露，農(nóng)村商業(yè)銀行要真實披露自身內(nèi)部控制、財務狀況等信息，為監(jiān)事會、股東等領導層面提供履行自身監(jiān)制的可靠依據(jù)。

需要改變現(xiàn)有的人力資源結(jié)構

農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在面臨的現(xiàn)狀是缺少專業(yè)、高品質(zhì)的從業(yè)人才，所以想要進一步發(fā)展就要培養(yǎng)專業(yè)人才，真正挖掘一批有才能有膽識的管理人才，培養(yǎng)可以掌握多種專業(yè)技能的全能型人才。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以定期展開員工培訓，為本行內(nèi)現(xiàn)有員工提供好的學習機會，進而提高農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的整體專業(yè)水平，改進員工的專業(yè)素質(zhì)，實現(xiàn)現(xiàn)有工作人員的業(yè)務技能與理論水平的雙重提高。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強人力資源的資金投入，在對已有員工進行培訓提升的同時，也要從外部引進專業(yè)的技術人員，采用人才引進戰(zhàn)略，借助一些相對靈活的激勵方式，從外部吸引專業(yè)的高層管理人員，從而不斷地提高員工的素質(zhì)，從而營造出融洽的工作氛圍。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強完善內(nèi)部控制制度

農(nóng)村商業(yè)銀行要注重內(nèi)部控制環(huán)境的建設，要做到分工明確，使每一個人、每一部門都能夠明確自己的職責，從而在整個活動運行中確保每個職位與每個機構之間可以有效地進行整合，在組織體系相互制衡的管理基礎上有效地運行。同時，在此過程中，還應注意要著重改變經(jīng)營管理人員的經(jīng)營理念。

其次，在農(nóng)村商業(yè)銀行中應當制定配套的內(nèi)部控制制度，使農(nóng)村商業(yè)銀行在完善治理結(jié)構的同時不斷地規(guī)范內(nèi)部控制制度，明確規(guī)定管理人員在內(nèi)部控制中所要承擔的責任，讓管理人員真正意識到做好控制工作的價值。

農(nóng)村商業(yè)銀行應加強企業(yè)文化建設

首先，要讓員工對于自己的崗位高度認可，給予員工一種主人翁的感覺。在企業(yè)文化的建設落實中要做到以人為本的理念，要讓員工真正意識到一個企業(yè)的發(fā)展工作人員是最為重要的因素，這關系到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和壯大。

其次，要不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度，為此，農(nóng)村商業(yè)銀行應建設服務好、水平高的優(yōu)良服務網(wǎng)點，從而提高自身的市場競爭力，進而提高農(nóng)村商業(yè)銀行的形象及地位。當然，在進行企業(yè)文化改革的時候要配合企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不能在建設企業(yè)文化的同時與業(yè)務經(jīng)營生產(chǎn)脫節(jié)，因為企業(yè)文化與企業(yè)經(jīng)營是互相依賴、共同發(fā)展的。

結(jié)語

綜上所述，社會的總體經(jīng)濟發(fā)展是決定銀行規(guī)模的重要變量，農(nóng)村商業(yè)內(nèi)銀行的發(fā)展取決于經(jīng)濟發(fā)展所提供的資源，經(jīng)濟發(fā)展的水平?jīng)Q定了銀行的發(fā)展深度，現(xiàn)在經(jīng)濟伴隨著全球經(jīng)濟一體化和地方區(qū)域的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行也要順應趨勢不斷地進行改革，就目前看農(nóng)村商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略是在逐步成長為地方優(yōu)秀的商業(yè)銀行基礎上，進一步突破擴展。通過引進先進的管理理念，將外部信息與自身的內(nèi)部信息相結(jié)合，進行重新整合，找出適合自身經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)良策略，進而將農(nóng)村商業(yè)銀行打造成精品銀行。

（作者單位：夏邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)合）

【參考文獻】

[1]彭致遠.縣域金融發(fā)展中農(nóng)村商業(yè)銀行的角色定位及實踐[J].金融經(jīng)濟，2016（02）.

[2]方麗霞.現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].經(jīng)濟，2016，2（07）.