我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建

邢昕昕

摘 要：本篇文章詳細(xì)介紹了我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，同時(shí)對比國外互聯(lián)網(wǎng)金融的管制，經(jīng)過對比發(fā)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速成長，但是監(jiān)管制度跟不上發(fā)展步伐，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管與規(guī)章制度存在著漏洞，法律概念比較模糊。因?yàn)楸O(jiān)管力度不夠、監(jiān)管體系不完善加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)漏洞的出現(xiàn)，常被不法分子鉆空子出現(xiàn)欺詐現(xiàn)象。且監(jiān)管多為人工操作，監(jiān)管力度存在著難以把握尺度的現(xiàn)象，這些問題的出現(xiàn)說明我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不完善，急需要構(gòu)建一個(gè)安全化、信息化、全面化的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)安全；金融；金融體系構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融的起源

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，使得世界全面進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，繁衍出許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中的衍生品，它是依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行、貸款公司等等與互聯(lián)網(wǎng)相互合作、相互融會(huì)貫通，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式結(jié)合，形成一種渠道便捷、服務(wù)質(zhì)量更強(qiáng)，支付手段更便捷等優(yōu)秀能力于一身新型金融模式，其代表為支付寶、微信、銀聯(lián)等等，不僅便捷著人們，同時(shí)還拉動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展。這種金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新型模式將引領(lǐng)時(shí)代發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式會(huì)逐漸被淘汰，人們越來越享受互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的優(yōu)異成果。

新型金融業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了地域通、全國通、世界通，人與人之間就能相互進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，不再依賴現(xiàn)金，不用再去跑銀行排隊(duì)等半天辦理業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了人們的時(shí)間。不過在享受新型金融產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，一些問題也隨之而來，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融體制發(fā)展過快，一些弊端經(jīng)過一段時(shí)間蜂擁而出，針對這些問題的出現(xiàn)，若不能進(jìn)行很好的預(yù)防治理，就會(huì)導(dǎo)致一些嚴(yán)重后果。舉個(gè)例子來講：2008年爆發(fā)的金融危機(jī)使多國銀行紛紛破產(chǎn)，人們根本來不及預(yù)防，美元開始貶值。2014年以P2P互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺(tái)為代表使我國金融行業(yè)產(chǎn)生危機(jī)，借款人不知所蹤，資金下落不明，導(dǎo)致平臺(tái)資金鏈斷裂，無法經(jīng)營，進(jìn)一步損害了其他被借款人的利益。這些問題，隨著時(shí)間的推移無規(guī)律無預(yù)兆地爆發(fā)，令人措手不及，而且有著愈演愈烈的趨勢。所以，我國亟待建設(shè)健全的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，增強(qiáng)監(jiān)管力度，給公眾一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分類，現(xiàn)有的研究大部分都是按具體的業(yè)務(wù)類型描述，并沒有白紙黑字的詳細(xì)統(tǒng)一的歸類標(biāo)準(zhǔn)。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)按照其經(jīng)營模式分為兩類：

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與其快速的信息傳輸技術(shù)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移動(dòng)到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，產(chǎn)生出網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上股市、網(wǎng)上基金等網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不僅快速，還節(jié)省成本。合法地利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給顧客辦理業(yè)務(wù)提供在線服務(wù)，不用排隊(duì)更加節(jié)省時(shí)間，顧客可自主進(jìn)行業(yè)務(wù)查詢和業(yè)務(wù)辦理，金融行業(yè)人員與顧客都可以不被傳統(tǒng)金融辦理的復(fù)雜工序所困擾，節(jié)省出大量時(shí)間辦理其他事情。

全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

與舊的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，又將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引進(jìn)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中去，讓二者相互融合相互利用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的最大化發(fā)展，透明及平等地參與投融資。這類互聯(lián)網(wǎng)金融模式對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)很依賴，金融業(yè)務(wù)流程都在線上進(jìn)行，是對傳統(tǒng)金融服務(wù)的全過程取代，其典型代表是互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信貸是指資金擁有者通過第三方建立的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)將資金以信用貸款的方式出借給資金需求者，采用這種方式進(jìn)行融資和投資具有高收益率和低門檻進(jìn)入率、交易方式靈活的特點(diǎn)，并且不需要抵押擔(dān)保，對利率、期限的選擇范圍也較大。眾籌融資則是指融資者通過網(wǎng)上的融資平臺(tái)向眾多的投資者融資，雖然每位投資者投資的金額可能不多，但通過少量的投資，投資者就能夠從融資者那里獲得高昂的回報(bào)。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在交易信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)背景，在數(shù)據(jù)共享、資源信息共享的情況下展開，交易信息通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸，來完成雙方之間的經(jīng)濟(jì)往來的過程，但需要注意維護(hù)好個(gè)人數(shù)據(jù)不被泄露，這不僅關(guān)系到個(gè)人信息的安全還關(guān)系到金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的聲譽(yù)，如果資料外泄，企業(yè)形象就會(huì)坍塌。

然而，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)能力還不全面、不牢固，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全提出了更大的挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)資料的泄露對于投資人與行業(yè)本身都存在著毀滅性的打擊，所以要將投資人信息進(jìn)行牢牢封鎖，不能讓違法犯罪和違規(guī)操作人員去利用，干一些傷害人民及傷害國家的事情。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將引領(lǐng)時(shí)代發(fā)展，而過去傳統(tǒng)的金融模式將逐漸被淘汰，人們越來越享受高科技帶來的便利條件。這種新型金融業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了地域通、全國通、世界通，人與人之間面對面就能相互進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，不再依賴現(xiàn)金，不用再跑去銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，大大地節(jié)省了人們的時(shí)間，給人們帶來了極大的便利。但是，這種新型模式還處于成長階段，尚不成熟，且在成熟過程中會(huì)相應(yīng)地出現(xiàn)一些弊端。為此，我國要建設(shè)健全的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，增強(qiáng)監(jiān)管力度，從而給公眾一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

（作者單位：潞安集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司）

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