茶產(chǎn)業(yè)在扶貧開(kāi)發(fā)中金融支持的作用

張麗君

（安邦保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司，江蘇南京 210000）

1 金融支持與扶貧開(kāi)發(fā)的關(guān)系

1.1 扶貧開(kāi)發(fā)需要金融支持

毫無(wú)疑問(wèn)，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)想要得到長(zhǎng)足的發(fā)展，金融體系必須完善。缺乏金融體系的地區(qū)無(wú)論是在資金周轉(zhuǎn)還是在金融投資等方面都會(huì)面臨捉襟見(jiàn)肘的局促和尷尬，這些都會(huì)導(dǎo)致本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁不足。

扶貧開(kāi)發(fā)對(duì)于金融支持有一定的需求，缺乏金融支持的扶貧開(kāi)發(fā)無(wú)異于紙上談兵。農(nóng)村想要獲得發(fā)展，就需要大量資金的投入，無(wú)論對(duì)于農(nóng)民個(gè)人來(lái)說(shuō)還是對(duì)于本地區(qū)來(lái)說(shuō)，想要獲得回報(bào)，就要有付出。但是在缺乏資金的情況下，對(duì)于個(gè)體和集體而言都是“巧婦難為無(wú)米之炊”，即使想要付出勞動(dòng)也會(huì)因?yàn)橘Y金不足而受到限制。

茶葉是我國(guó)傳統(tǒng)文化的一個(gè)分支，同時(shí)也是世界三大飲料之一，無(wú)論是在使用價(jià)值還是文化價(jià)值上都有著不可比擬的地位，發(fā)展茶產(chǎn)業(yè)不僅能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也有利于傳統(tǒng)文化的價(jià)值在新時(shí)代得到進(jìn)一步的弘揚(yáng)和發(fā)展，因此，是一件利國(guó)利民的事情。茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展如果囿于傳統(tǒng)，那么就無(wú)法擺脫生產(chǎn)力低、生產(chǎn)方式落后導(dǎo)致茶的質(zhì)量不達(dá)標(biāo)等情況。茶產(chǎn)業(yè)想要得到更充足的發(fā)展就需要在技術(shù)、工具等方面實(shí)現(xiàn)突破，這些突破無(wú)疑需要資金的支持。但是就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)茶產(chǎn)業(yè)的資金支持主要還是來(lái)源于政府，這種支持的力度有限，而且對(duì)茶農(nóng)來(lái)說(shuō)比較被動(dòng)，缺乏激勵(lì)，因此成效不佳。金融支持就能有效改變現(xiàn)狀，茶農(nóng)通過(guò)貸款等手段獲得資金的支持，然后利用資金擴(kuò)大自己的規(guī)模，革新技術(shù)和手段，既能實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的增長(zhǎng)，同時(shí)也能促進(jìn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和生產(chǎn)力水平的上升。

1.2 金融支持對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)的作用

政府對(duì)貧困地區(qū)的扶持往往是通過(guò)資金注入項(xiàng)目的方式，而不是直接發(fā)放到農(nóng)民個(gè)人手中的，這樣的話，一方面，資金到位時(shí)間慢、效率低。很多時(shí)候不能按時(shí)抵達(dá)的資金無(wú)異于一紙空文，遲到的資金無(wú)法挽救項(xiàng)目的生命，絕大多數(shù)項(xiàng)目也是因?yàn)橘Y金的不到位、周轉(zhuǎn)不及時(shí)而終止或廢棄。另一方面，貧困地區(qū)能夠開(kāi)展的項(xiàng)目是十分有限的，在缺乏項(xiàng)目的情況下，農(nóng)民就無(wú)法獲得資金的支持，依然不利于本地區(qū)的發(fā)展和農(nóng)民的致富。金融支持對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)的作用是無(wú)法衡量的。貧困群眾可以通過(guò)向相關(guān)機(jī)構(gòu)貸款的形式來(lái)提高自己的生產(chǎn)和生活方式，無(wú)論這種貸款是否使用在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上，都能在一定程度上提高貧困居民的生活水平：投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的貸款能夠擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、革新生產(chǎn)手段，減少個(gè)體的勞動(dòng)時(shí)間，從而有效提高個(gè)體的勞動(dòng)效率，為自己獲取經(jīng)濟(jì)收入；未投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的貸款同樣可以在其他角度和方面提高貧困居民的生活水平，比如改造一下家庭的居住條件等。如果貧困居民能夠形成相互協(xié)作、創(chuàng)新的潮流，合理利用相關(guān)機(jī)構(gòu)的貸款和融資，就能極大地推動(dòng)本地區(qū)發(fā)展水平，幫助本地區(qū)在短時(shí)間內(nèi)取得迅速地提升和進(jìn)步。我國(guó)茶產(chǎn)業(yè)就現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，無(wú)論是從種茶、采茶的手段和方式上來(lái)說(shuō)和傳統(tǒng)形式?jīng)]有太大的區(qū)別，仍然處于較為落后的集體經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，這種狀態(tài)首先對(duì)茶農(nóng)自身來(lái)說(shuō)，限制了產(chǎn)量和質(zhì)量，對(duì)茶產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，也在整體上降低了質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力。金融支持能夠讓茶產(chǎn)業(yè)在采茶、種茶等方面提供資金幫助，從而推動(dòng)了技術(shù)的革新和品種的不斷優(yōu)良化。同時(shí)也能夠促進(jìn)茶農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和提升。

2 金融支持在扶貧開(kāi)發(fā)工程中存在的問(wèn)題分析

2.1 貧困地區(qū)金融體系不完善

且不說(shuō)貧困地區(qū)，在我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村，農(nóng)民獲得貸款的途徑極其有限，只有少數(shù)幾家農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，少數(shù)還有郵政儲(chǔ)蓄銀行。這些可以提供貸款的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上，集中在縣城，對(duì)于交通欠發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)來(lái)說(shuō)，三番五次跑去縣城借貸款不方便，也耽誤了很多農(nóng)業(yè)工作時(shí)間，讓部分農(nóng)民望而卻步。其次，由于農(nóng)業(yè)本身具有很強(qiáng)的脆弱性，受到天災(zāi)人禍的影響較大，農(nóng)民的償還貸款能力也有限，這一點(diǎn)使得部分金融機(jī)構(gòu)不愿意提供貸款，因此在面對(duì)農(nóng)民時(shí)要么故意拖延、要么故意刁難，使得過(guò)程變得艱辛而不愉快。廣大貧困地區(qū)的人民自身的財(cái)富很少，無(wú)法展開(kāi)大規(guī)模的生產(chǎn)，常年機(jī)械地重復(fù)著落后的生產(chǎn)方式，雖然辛勤勞動(dòng)，但是自身的收入和生活水平卻一直保持在解放前的狀態(tài)。我國(guó)很多茶農(nóng)面對(duì)落后的生產(chǎn)方式和效率低下的生產(chǎn)水平都有心改變現(xiàn)狀，但是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是決定上層建筑，沒(méi)有資金來(lái)源自己的暢想也變成了空想，自己想獲得資金和貸款卻面臨著重重阻礙。

2.2 貧困地區(qū)金融資金的扶持力度不夠

“貧困地區(qū)”是一頂帽子，有了這頂帽子就能獲得不少的扶貧資金，這筆資金對(duì)于本地區(qū)來(lái)說(shuō)往往能夠起到轉(zhuǎn)危為安的作用，因此很多地區(qū)即便富裕起來(lái)了依然不想摘下“貧困”這頂帽子。然而，對(duì)于真正貧困的地區(qū)來(lái)說(shuō)，來(lái)自中央政府的金融投入很多時(shí)候并不能根治本地區(qū)的貧困問(wèn)題，更多時(shí)候還是治標(biāo)不治本，原因有很多，其中首先，金融投資的扶持力度不夠就是其中一個(gè)關(guān)鍵性的原因。金融支持力度不足實(shí)際上和不提供金融支持在本質(zhì)上沒(méi)有過(guò)多的差異，不過(guò)是隔靴搔癢的行為。其次，金融資金不能及時(shí)到位也是一個(gè)重要的原因。中央政府對(duì)于地方的扶貧支持主要還是借著項(xiàng)目的名號(hào)，但是資金的發(fā)放要經(jīng)過(guò)多道流程，走流程的時(shí)間往往是漫長(zhǎng)的，很多項(xiàng)目也死在這個(gè)等待的過(guò)程之中。資金不能及時(shí)到達(dá)貧困地區(qū)，就無(wú)法發(fā)揮資金自身周轉(zhuǎn)的功能，也就使得部分項(xiàng)目難產(chǎn)，后期即便資金到位了依然無(wú)法挽救形式，因?yàn)橹醒氲慕鹑谥С植⒉荒軓母旧洗偈姑恳粋€(gè)農(nóng)民的生活水平提高，而是通過(guò)支持本地區(qū)的項(xiàng)目，在項(xiàng)目的帶動(dòng)下促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮，從而提高本地區(qū)人民的生活水平，因此，資金的不到位導(dǎo)致項(xiàng)目的中斷進(jìn)一步導(dǎo)致本地區(qū)脫貧的失敗。

2.3 貧困地區(qū)缺少抵押物，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)少

貧困地區(qū)的人民想要獲得貸款，我們先假設(shè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待農(nóng)民尋求貸款的態(tài)度是積極的，那么貧困地區(qū)獲得貸款的難度是不是大大降低了呢？結(jié)果顯然是否定的。向金融機(jī)構(gòu)尋求貸款是要提供一定抵押物的，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)如果無(wú)法償還貸款就將抵押物作為賠償。但是貧困地區(qū)的農(nóng)民所擁有的抵押物是極其匱乏的，除了自家的房屋和交通工具以及自己的生產(chǎn)工具之外一無(wú)所有，而這些不動(dòng)產(chǎn)實(shí)際上不值錢(qián)，無(wú)法獲取自己需要的資金，而且還把原本的不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，增加了風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民都有“保底”的想法，這種行為進(jìn)一步導(dǎo)致他們尋求貸款的意愿降低。拿茶農(nóng)來(lái)說(shuō)，他們能夠向銀行提供的、可以作為抵押物的資產(chǎn)只有家中的房屋、制茶種茶的生產(chǎn)工具、以及作為代步的落后交通工具。

3 金融支持如何在扶貧開(kāi)發(fā)中發(fā)揮有效作用

3.1 不斷完善貧困地區(qū)的金融體系

黨的十九大明確提出要進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域發(fā)展的平衡，實(shí)現(xiàn)共同富裕，保障人民當(dāng)家作主的權(quán)利。我國(guó)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r一天不上去，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平就一天得不到質(zhì)的飛躍。改善貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式有很多，金融支持就是其中一個(gè)十分有效的方式，但是想要把這一手段發(fā)揮到實(shí)處，還是需要一定的努力。首先要做到的一點(diǎn)就是要不斷完善貧困地區(qū)的金融體系，方便貧困地區(qū)的人民獲取貸款和融資的途徑，不要讓基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)成為阻礙人民經(jīng)濟(jì)水平提高的枷鎖。具體來(lái)說(shuō)可以分為兩點(diǎn)：第一，細(xì)化原有的金融機(jī)構(gòu)，散布網(wǎng)融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)；我國(guó)貧困地區(qū)不是沒(méi)有相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，只是數(shù)量上較為匱乏，在交通不便的情況下望而卻步。第二，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行注入資金成立農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。

3.2 相關(guān)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

貧困地區(qū)的人民對(duì)于貸款和融資缺乏概念上的認(rèn)識(shí)，習(xí)慣了自產(chǎn)自足的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)模式，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，同時(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的勇氣也因?yàn)殚L(zhǎng)期過(guò)于保守的思想受到禁錮，因此，內(nèi)心對(duì)于貸款這件事很多人是害怕而抵觸的，他們害怕自己在規(guī)定時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還借款導(dǎo)致賠了夫人又折兵。因此，面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)和特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以做出專(zhuān)門(mén)的調(diào)整，設(shè)計(jì)面上貧困地區(qū)的、特殊的金融產(chǎn)品。比如將利率降低，延長(zhǎng)還款的年限，簡(jiǎn)化申請(qǐng)貸款的程序和方式，提高貧困人民貸款的金額等等。

茶產(chǎn)業(yè)是我國(guó)農(nóng)業(yè)的重要分支，茶農(nóng)的生產(chǎn)生活方式不僅關(guān)系到局部地區(qū)的發(fā)展，同時(shí)也關(guān)系到我國(guó)茶產(chǎn)業(yè)在世界上的地位，更關(guān)系到我國(guó)茶文化的傳承與弘揚(yáng)。面對(duì)目前茶產(chǎn)業(yè)地區(qū)落后的生產(chǎn)方式、貧困的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，金融支持手段應(yīng)當(dāng)早日提上日程，政府通過(guò)發(fā)展多元化的金融體系，豐富茶農(nóng)獲取貸款和融資的途徑；相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)面向當(dāng)?shù)夭柁r(nóng)推出新型的產(chǎn)品，帶動(dòng)茶農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的積極性，帶動(dòng)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮。

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[2]張永亮;肖毅敏.農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)的金融支持創(chuàng)新[J].湖南社會(huì)科學(xué)2004(3):33-35.